アジャスタブルレート住宅ローン：金利が上がるとどうなるか

アジャスタブルレート住宅ローン（ARMs）は、借り手に短期から中期の金利で多くのお金を節約することができます。しかし、金利がリセットされる時期にそれを保持している場合は、はるかに高い毎月の住宅ローンの請求に直面する可能性があります。余裕があれば問題ありませんが、大多数のアメリカ人のように、毎月支払う金額を増やすと飲み込むのが難しくなる可能性があります。

アジャスタブルレート住宅ローンとは何ですか？

これを考慮してください：金融危機時のアジャスタブルレート住宅ローンのリセット一部には、非常に多くの人々が差し押さえを余儀なくされたり、家を売りに出さなければならなかった理由を説明しています。住宅の崩壊後、多くのファイナンシャルプランナーはアジャスタブルレートの住宅ローンをリスクの高いカテゴリーに分類しました。 ARMは大騒ぎになりましたが、借り手が自分たちが何をしているのか、そしてアジャスタブルレートの住宅ローンがリセットされたときに何が起こるのかを知っていれば、それは悪い住宅ローン商品ではありません。

重要なポイント

アジャスタブルレート住宅ローン（ARM）は、未払い残高に適用される金利がローンの全期間を通じて変化するタイプの住宅ローンです。
金利が上がると、ARMの借り手はより高い毎月の住宅ローンの支払いを期待できます。
ARMの金利は、事前に設定されたスケジュールでリセットされます。多くの場合、毎年または半年ごとにリセットされます。
アジャスタブルレートの住宅ローンの上限では、1年あたりまたはローンの全期間にわたって金利および/または支払いがどれだけ上昇できるかについて設定された制限があります。

ARMによる金利の変化

アジャスタブルレートの住宅ローンで何があなたのために用意されているかを把握するために、あなたは最初に製品がどのように機能するかを理解する必要があります。 ARMを使用すると、借り手は一定期間、通常は低金利の金利を固定します。その時間枠が終了すると、住宅ローンの金利は実勢金利にリセットされます。連邦住宅ローン抵当公社またはフレディマックによると、金利が変わらない最初の期間は、6か月から10年の範囲です。一部のARM製品では、借り手が支払う金利（および毎月の支払い額）は、ローンの後半で大幅に増加する可能性があります。

初期の低金利のため、借り手、特にそうでない人にとっては魅力的です。家に長く滞在することを計画している、または金利が下がった場合に借り換えをするのに十分な知識を持っている人上。近年、金利が記録的な低水準で推移しているため、アジャスタブルレートの住宅ローンをリセットまたは調整した借り手は、月々の支払いにそれほど大きなジャンプは見られませんでした。しかし、それは連邦準備制度がベンチマークレートをどれだけそしてどれだけ早く引き上げるかによって変わる可能性があります。

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調整期間を知る

ARMが適切かどうかを判断するために、借り手はこれらのローンに関するいくつかの基本を理解する必要があります。本質的に、調整期間は金利変更の間の期間です。たとえば、調整期間が1年のアジャスタブルレート住宅ローンを考えてみましょう。住宅ローン商品は1年ARMと呼ばれ、金利、つまり毎月の住宅ローンの支払いは、年に1回変更されます。調整期間が3年の場合、3年ARMと呼ばれ、3年ごとにレートが変化します。

のようないくつかのハイブリッド製品もあります 5/1年ARM、最初の5年間は固定金利で、その後は年に1回金利が調整されます。

レート変更の根拠を理解する

ARMが調整する頻度を知ることに加えて、借り手は金利の変化の根拠を理解する必要があります。貸し手はさまざまなインデックスに基づいてARMレートを設定しますが、最も一般的なのは1年のコンスタントマチュリティ国債、ファンドコストインデックス、およびプライムレート. ARMを取り出す前に、必ず貸し手にどのインデックスを使用するかを尋ね、過去にどのように変動したかを調べてください。

支払いショックを回避する

ARMの借り手がローンを調整するときに直面する最大のリスクの1つは、金利調整のために毎月の住宅ローンの支払いが大幅に増加した場合の支払いショックです。これは、借り手が新しい支払いをする余裕がない場合、借り手側に困難を引き起こす可能性があります。

ステッカーショックが発生するのを防ぐために、調整期間が近づくにつれて、必ず金利を上回ってください。による消費者金融保護局（CFPB）、住宅ローンのサービサーはあなたにあなたの新しい支払いの見積もりを送る必要があります。 ARMを初めてリセットする場合は、調整の7〜8か月前にその見積もりを送信する必要があります。ローンが以前に調整されている場合は、2〜4か月前に通知されます。

さらに、最初の通知で、貸し手はあなたが探求できるオプションを提供する必要があります新しい料金や、HUDが承認した住宅への連絡方法に関する情報を買う余裕がないカウンセラー。新しい支払いがどうなるかを前もって知ることはあなたにそれのために予算を組む時間、より良いローンを探し回る、またはあなたの選択肢が何であるかを理解する助けを得るでしょう。

結論

アジャスタブルレートの住宅ローンを利用することは、住宅ローンの金利がリセットされたときに何が起こるかを理解している限り、危険な努力である必要はありません。 ARMを使用すると、ローンの全期間にわたって同じ金利を支払う固定住宅ローンとは異なり、金利は一定期間後に変化し、場合によっては大幅に上昇する可能性があります。毎月いくら借りているか、借りている可能性があるかを事前に知っておくと、ステッカーの衝撃を防ぐことができます。さらに重要なことに、それはあなたが毎月あなたの住宅ローンの支払いをすることができることを確実にするのを助けることができます。