保険セクターの概要

保険セクターは、保険契約の形でリスク管理を提供する会社で構成されています。 保険の基本的な考え方は、一方の当事者である保険会社が、不確実な将来の出来事に対する支払いを保証するというものです。 一方、被保険者または保険契約者である別の当事者は、その不確実な将来の発生に対する保護と引き換えに、保険会社に少額の保険料を支払います。

業界として、保険は投資家にとって成長の遅い安全なセクターと見なされています。 この認識は、1970年代や1980年代ほど強くはありませんが、他の金融セクターと比較した場合、依然として一般的に当てはまります。

保険会社の種類

すべての保険会社が同じ商品を提供したり、同じ顧客ベースに対応したりするわけではありません。 保険会社の最大のカテゴリーには、傷害保険会社と健康保険会社があります。 損害保険会社; と金融保証人。 個人保険の最も一般的な種類は、自動車、健康、住宅所有者、および生命です。 米国のほとんどの個人は、これらのタイプの保険の少なくとも1つを持っており、自動車保険は法律で義務付けられています。

事故および健康会社 おそらく最もよく知られています。 これらには、UnitedHealth Group、Anthem、Aetna、AFLACなどの企業が含まれます。これらの企業は、身体的損傷を受けた人々を支援するように設計されています。

生命保険会社は主に、被保険者の死亡時に一時金として死亡保険金を受給者に支払う保険証券を発行しています。 生命保険契約は定期保険として販売される場合があります。定期保険はより安価で、期間の終了時に失効するか、恒久的なものです。 （通常は終身または普遍的な生活）、これはより高価ですが、一生続き、現金の蓄積があります 成分。 生命保険会社はまた、病気になったり障害を負ったりした場合に被保険者の収入に取って代わる長期障害保険を販売する場合があります。 有名な生命保険会社には、ノースウェスタンミューチュアル、ガーディアン、プルデンシャル、ウィリアムペンが含まれます。

財産 と 死傷者 企業は、非身体的危害の事故に対して保険をかけます。 これには、訴訟、個人資産の損傷、自動車事故などが含まれます。 大規模な損害保険会社には、ステートファーム、全国、オールステートが含まれます。

企業は、特定の企業が直面する特定の種類のリスクに対して保険をかける特別な種類の保険契約を必要としています。 たとえば、ファーストフードレストランでは、天ぷら鍋で調理した結果として発生する損傷や怪我をカバーするポリシーが必要です。 自動車ディーラーはこの種のリスクにさらされていませんが、試乗中に発生する可能性のある損傷や怪我を補償する必要があります。

誘拐と身代金（K＆R）、医療過誤、専門職賠償責任保険など、非常に特殊なニーズに対応できる保険契約もあります。 過失保険.

一部の企業は 再保険 リスクを減らすために。 再保険は、保険会社が高いエクスポージャーによる過度の損失から身を守るために購入する保険です。 再保険は、保険会社が自らを維持するための取り組みの不可欠な要素です。 溶媒 そして避けるために ディフォルト 支払いのため、規制当局は特定の規模と種類の企業にそれを義務付けています。

たとえば、保険会社は、に基づいてハリケーン保険を書きすぎる可能性があります モデル ハリケーンが地理的領域を襲う可能性が低いことを示しています。 ハリケーンがその地域を襲ったことで考えられないことが起こった場合、保険会社にかなりの損失が発生する可能性があります。 再保険がリスクの一部を取り除くことなく、自然災害が発生したときはいつでも保険会社は廃業する可能性があります。

相互対。 株式保険会社

保険会社は、組織の所有構造に応じて、株式または相互のいずれかに分類されます。 ブルークロスブルーシールドや兄弟グループなど、まだ構造が異なるいくつかの例外もあります。 それでも、株式会社と相互会社は、保険会社が組織する最も一般的な方法です。

世界的に、相互保険会社は2017年の市場シェアの26.7％を占めました。 米国では、市場の39.9％が相互保険会社に属していました。

NS 株式保険会社 は株主または株主が所有する会社であり、その目的は彼らのために利益を上げることです。 保険契約者は、会社の利益または損失を直接共有することはありません。 株式会社として運営するためには、保険会社は州の規制当局から承認を受ける前に、最低限の資本と余剰金を手元に持っている必要があります。 会社の株式が上場されている場合は、他の要件も満たす必要があります。 アメリカの有名な株式保険会社には、Allstate、MetLife、Prudentialなどがあります。

相互保険会社は、取締役会に議決権を有する「契約債権者」である保険契約者が独占的に所有する会社です。 一般的に、会社は管理され、資産（保険準備金、剰余金、予備費、配当金）は、保険契約者とその受益者の利益と保護のために保持されます。

経営陣と取締役会は、保険契約者への配当として毎年支払われる営業利益の金額を決定します。 保証はされていませんが、 配当 毎年、厳しい経済状況の中でも。 米国の大手相互保険会社には、ノースウェスタンミューチュアル、ガーディアン、ペンミューチュアル、ミューチュアルオブオマハが含まれます。

保険フロートとは何ですか？

保険会社のより興味深い特徴の1つは、基本的に顧客のお金を使って自分たちのために投資することが許可されていることです。 これは彼らを銀行に似たものにしますが、投資はさらに大きな範囲で起こります。 これは「フロート」と呼ばれることもあります。

浮く ある当事者が別の当事者に資金を提供し、状況が発生するまで返済を期待しない場合に発生します。 このメカニズムは本質的に保険会社が前向きであることを意味します 資本コスト. これにより、プライベートエクイティファンド、銀行、ミューチュアルファンドとは区別されます。 株式保険会社の投資家（または相互会社の保険契約者）にとって、これはリスクが低く安定したリターンの可能性を意味します。

保険および金融商品の販売

保険プランはこのセクターの主要な商品です。 しかし、ここ数十年は多くの 企業年金制度 企業や 年金 退職者に。

これにより、保険会社はこれらのタイプの商品に関して他の金融資産プロバイダーと直接競争することになります。 実際、多くの保険代理店は現在、保護商品と投資、財務計画、退職計画の両方を提供するフルサービスのファイナンシャルアドバイザーとしてブランド化されています。 現在、多くの保険会社は、社内または提携して独自のブローカーディーラーを持っています。