15年の住宅ローンの長所と短所

15年の住宅ローン：概要

15年の住宅ローンは、住宅を購入するためのローンであり、ローンの全期間を通じて金利と月々の支払いが固定されます。 一部の借り手は 15年対従来の30年住宅ローン それは彼らに長期的にかなりの金額を節約することができるからです。

今日の市場で入手可能な住宅ローン商品にはいくつかの種類があります。 15年の住宅ローンには、30年と比較していくつかの長所と短所があります。 ただし、金利は借り手の信用履歴やクレジットスコアの影響を受ける可能性があるなど、両方の商品には類似点があります。

NS クレジットスコア 借り手が未払い金を返済する可能性を数値で表したものです。 タイムリーな支払い、信用履歴の長さ、および開いているクレジットアカウントの数はすべて、クレジットスコアに影響を与える要因です。 もちろん、15年ローンと30年ローンの両方で、潜在的な住宅ローンの支払いやその他の債務をカバーするために十分な月収も必要です。

15年の住宅ローンの利点

以下は、30年に対する15年の住宅ローンの利点です。 どちらも、その期間にわたって固定料金と固定支払いがあります。

総利息が少ない

15年の住宅ローンは、支払利息の合計が30年の住宅ローンよりも少ないため、長期的にはコストが低くなります。 住宅ローンの費用は、年間に基づいて計算されます 金利、そしてあなたは半分の期間お金を借りているので、支払われる総利息はおそらくあなたが30年にわたって支払うものの半分になるでしょう。

低金利

短期ローンは長期ローンよりも銀行が資金を調達するリスクが低く安価であるため、15年の住宅ローンは通常低金利で提供されます。 金利は、30年の住宅ローンよりも4分の1ポイントから全体のポイントの間のどこでもかまいません。

ファニーメイ

あなたの住宅ローンが政府が後援する会社の1つによって購入された場合 ファニーメイ、15年ローンの手数料が少なくなる可能性があります。 ファニーメイおよびその他の政府支援企業は、ローンレベルの価格調整と呼ばれるものを請求します。これは、多くの場合、30年の住宅ローンにのみ適用されるか、それよりも高くなります。

これらの手数料は通常、頭金が少ない、クレジットスコアの低い借り手に適用されます。 連邦住宅局（FHA）は、15年の借り手に低い住宅ローン保険料を請求します。 民間住宅ローン保険またはPMI あなたが家の価値の20％より少ない頭金を置くとき、貸し手によって要求されます。PMIは、支払いができない場合に備えて貸し手を保護します。 PMIは、住宅ローンの支払いに追加される月額料金として請求されますが、一時的なものです。つまり、住宅ローンの20％を返済すると、PMIは存在しなくなります。

強制貯蓄

15年の住宅ローンの場合、月々の支払いが高くなるため、 ファイナンシャルプランナー それを一種の強制貯蓄と考えてください。 言い換えれば、30年をかけて毎月の節約をする代わりに、 マネーマーケットアカウント または株式市場では、あなたはそれをあなたの家に投資するでしょう、それは長期的にはまた感謝するでしょう。

15年住宅ローンのデメリット

15年間の住宅ローンで節約された利子にもかかわらず、借り手はローンの期間を決定する前に、いくつかの考慮事項と不利な点について考える必要があります。

より高い月々の支払い

15年の住宅ローンは、ローンを半分の時間で返済する必要があるため、30年よりも月々の支払いが高くなります。 たとえば、4％の利子で250,000ドルの15年間のローンでは、30年間の1,194ドルに対して、月々の支払いは1,849ドルになります。 つまり、15年間の月々の支払いは、同じ金額で同じレートで30年間より55％高くなります。

手頃な価格ではない

より高い支払いは彼らが30年のローンで買うことができるよりもっと控えめな家に買い手を制限するかもしれません。 上記の例を使用して、住宅ローンの貸し手が月額最大$ 1,500しか承認しないとしましょう。 借り手はより安い家を購入する必要があります。15年間で4％の$ 200,000の住宅ローンは、$ 1,479の支払いになります。

一方、30年間のローン（250,000ドル）は、月額1,194ドルの支払いになります。 最大$ 1,500、または30年間のローンにより、借り手はより大きな家を購入したり、より大きな家を借りたりすることができます。 モーゲージ。 たとえば、300,000ドルの住宅の30年間の住宅ローンは、月額1,432ドルの費用がかかります。 30年間のローンは、支払いを最大$ 1,500未満にし、借り手がより大きなローンを引き受けることを可能にします。おそらく、より大きな家やより良い場所を手に入れることができます。

貯蓄に行くより少ないお金

より高い支払いはより高い必要があります 現金準備金—流動性のある貯蓄で1年分の収入に相当します。 また、より高い月々の支払いは、借り手が貯蓄を積み上げるか、子供のための大学の授業料や退職などの目標のために貯蓄する機会を放棄する可能性があることを意味します。

大学の貯蓄口座と退職金口座はどちらも税金が繰り延べられますが、401kの退職金口座には雇用主の負担があります。 さらに、知識が豊富で規律のある投資家は、15年と30年の支払いの差額を高利回りの証券に投資する機会を失うことになります。

15年の住宅ローンの例

4％の割合で30年間で$ 250,000の住宅ローンの金額は、元本$ 429,674の費用がかかります。 ローンの終了までの利息の支払い、および30の借り入れの合計利息は179,674ドルになります 年。

15年間の同じ融資額と金利は、期末までに332,860ドルの費用がかかります。 15年間の借入の総利息は82,860ドルになります。 4％の場合、15年間の総利息の約46％のみを、30年間のローンよりも支払うことになります。 金利が高いほど、2つの住宅ローン間のギャップは大きくなります。

15年間の住宅ローンに関するFAQ

なぜ30年ではなく15年の固定金利住宅ローンを取得する必要があるのですか？

15年間の固定住宅ローンに伴うより多くの月々の支払いを支払う余裕があれば、それはあなたがあなたの家を完済するのを助け、退職のための資金を解放することができます。 あなたは30年の住宅ローンと比較してローンの存続期間にわたってより少ない利子を使うでしょう、そして通常、15年の固定住宅ローンはより良い金利を意味します。

15年と30年の住宅ローンの違いは何ですか？

15年の住宅ローンの毎月の支払いは、30年の住宅ローンよりも高く、多くの場合、大幅に高くなります。 30年の住宅ローンにより、借り手は長期間にわたって支払いを延ばし、毎月の収入をより多く維持することができます。 30年の住宅ローンは15年の住宅ローンよりも金利が高く、30年の住宅ローンの元本よりも多くの利息を支払うことになります。

15年間で30年の住宅ローンを返済するにはどうすればよいですか？

15年で30年の住宅ローンを返済するいくつかの方法があります。 まず、現在の住宅ローンを15年の固定住宅ローンに借り換えることを検討できます。 もう1つの方法は、元本に対して追加の支払いを行うか、隔週で1年に1回の追加の住宅ローンの支払いを均等に行うことです。 これでは15年の水準に到達しない可能性がありますが、元本の額は確実に減少します。

結論

15年の住宅ローンは間違いなくあなたに長い目で見ればたくさんのお金を節約することができます。 ただし、毎月の支払いを処理できるかどうかについては、ファイナンシャルプランナーに相談することが不可欠です。 15年は住宅ローンをより早く返済することができますが、失業したり収入が変わったりした場合、30年のローンよりも月々の支払いが多いと財政難に陥る可能性があります。