グループ定期生命保険：あなたが知る必要があること

多くの雇用主は グループ定期生命保険 従業員の福利厚生として。 一部の雇用主は、従業員の配偶者や扶養家族も利用できるようにしています。 仕事でグループポリシーの対象となる場合は、それがどのように機能するか、および雇用主の対象範囲が十分であるかどうかを理解することが重要です。

グループ定期生命保険とは何ですか？

グループ定期生命保険は、従業員福利厚生パッケージの一般的な部分です。 多くの雇用主は、基本的な補償範囲と、従業員が以下を通じて追加の補償範囲を購入する機会を無料で提供しています。 給与控除. 保険プランはまた、従業員に配偶者と子供のための保険を購入するオプションを提供する場合があります。

他の種類の生命保険と同様に、団体定期生命保険は、保険が有効な間に亡くなった場合、指定された受益者に死亡保険金を支払います。

グループ定期生命保険の仕組み

グループ定期生命保険は、あなただけでなくあなたの同僚もカバーします。 会社に雇用されている限り、ポリシーの対象となります。

ただし、これらのポリシーは、企業間で必ずしも同じであるとは限りません。 雇用主は、提供する死亡給付の金額、従業員が死亡給付を増やすことを許可するかどうか、および配偶者と子供が補償範囲を利用できるようにするかどうかを決定できます。

グループ定期生命保険契約を評価する際に考慮すべき点を詳しく見てみましょう。

補償額

グループプランを通じて提供される補償範囲は、雇用主によって異なります。 利用可能なカバレッジの量も、組織階層のどこにいるかによって異なる場合があります。 高給の経営幹部やマネージャーにとってのメリットは、低レベルの従業員や時間給の従業員に提供されるメリットよりも強力な場合があります。 企業ピラミッドの最上部では、一部の従業員は、グループポリシーと、個人のポリシーの両方の対象となる場合があります。 グループカーブアウトプラン.

多くのグループプランは、個人の基本給またはその倍数のみを対象としています。 他の形式の補償は除外される場合があります。 ボーナス、販売手数料、または収入として報告されるインセンティブ-たとえば、自動払い戻しまたは 制限付株式報奨.

プレミアムコスト

あなたの雇用主は、一定額の補償を無料で提供することができます。 追加の補償範囲を購入したい場合、支払う金額は、主に年齢によって異なります。

グループ期間の補償範囲は、特に若年労働者にとって、一般的に安価です。 ただし、個人の年齢が上がるにつれて料金は上がります。 ほとんどのプランには、たとえば30歳、35歳、40歳など、保険のコストが自動的に段階的に上がるレートバンドもあります。 各料金帯の保険料は、プラン文書に概説されています。

適格性

グループプランの場合、通常、すべての従業員は、資格要件を満たした後、自動的に基本補償範囲に登録されます。 これらの要件には、週に特定の時間数で働くことや、指定された期間従業員であったことが含まれる場合があります。

グループプランの参加者は、通過する必要がない場合があります 引受、保険会社が個々の保険契約を申請するときに人がどの程度のリスクをもたらすかを評価するために使用するプロセス。 代わりに、健康状態に関係なく、資格のあるすべての従業員が自動的に補償されます。

従業員が追加のグループタームカバレッジを購入する資格があるかどうかも、雇用主によって異なります。 いくつかの計画では、それは個人が最初に雇用されたとき、またはその後にのみ可能です 予選イベント、子供の誕生など。 他のプランでは、追加のグループ期間補償は、オープン登録期間中に追加できます。

基本的な補償範囲とは異なり、補足的な補償範囲では引受が必要になる場合があります。 通常、これは単純化された引受プロセスであり、従業員は身体検査を受けるのではなく、いくつかの質問に答えて適格性を判断します。 次に、保険会社は、保険を提供するかどうか、提供する場合はどの価格で提供するかを決定します。

前述のように、一部の雇用主は、配偶者と子供のために限られた量のグループ補償を購入するオプションを従業員に与えています（子供の年齢適格性は異なります）。

カバレッジの移植性

グループ期間は継続的な雇用にリンクされているため、個人の雇用が終了すると、補償範囲は自動的に終了します。 一部の保険会社は、個人に転換することで補償を継続するオプションを提供しています 終身保険 ポリシー。

変換オプションはプランごとに異なり、自動ではない場合があり、引受が必要になる場合があります。 新しい保険はまた、はるかに高い保険料を運ぶ可能性があります。

給付の課税

雇用主は従業員に最大50,000ドルの非課税の団体定期生命保険を提供することができます。 内国歳入庁（IRS）コードセクション79によると、50,000ドルを超える補償の費用 雇用主によって支払われるものは、課税対象の給付として認識され、 従業員 W-2 収入として形成します。 課税対象額は、従業員の年齢に基づいてIRSプレミアムテーブルを使用して計算され、 社会保障 と メディケア 税金。

雇用主が差別化を行った場合（これは、選択した従業員グループにさまざまな金額の補償を提供することで許可されます）、補償の最初の50,000ドルが課税対象となる可能性があります。 これには、執行役員、報酬の高い個人、または事業に5％以上の株式を保有する所有者が含まれます。

あなたの雇用主が後援する生命保険は十分ですか？

グループ定期生命保険は持つべき良い利点ですが、覚えておくべきいくつかの制限があります。

前述のように、団体補償は雇用と連動しているため、転職、一定期間の休業、休職、退職などの場合は、補償が停止します。 これにより、保険がかけられない、または健康上の問題がある場合は、新しい補償範囲を見つけるのが困難になるリスクがあります。 永続的なポリシーに変換するオプションがあるかもしれませんが、それはコストがかかる可能性があります。

それを超えて、あなたの雇用主が提供する補償範囲は、あなたが去った後のあなたの愛する人の経済的ニーズを満たすのに十分ではないかもしれません。 基本的な50,000ドルの生命保険契約は、葬儀費用を支払い、いくつかの債務を清算することができますが、必要に応じて、より大きな保険契約が必要になります 住宅ローンの返済、子供たちの大学進学、または家族の日常生活費を何年にもわたって賄うためにお金を残します。 来て。

これらの理由から、多くの場合、自分で個別の補償範囲を購入するのが理にかなっています。 Investopediaは定期的に 最高の生命保険会社 さまざまなタイプのポリシー用。

グループ定期生命保険に関するFAQ

雇用主以外のソースから団体生命保険に加入できますか？

はい、同窓会、業界団体、専門家協会、またはその他の組織に所属している場合は、そのメンバーに団体定期生命保険を提供する場合があります。 また、雇用主ベースの保険とは異なり、転職しても持ち運び可能です。

扶養家族がいない場合、生命保険は必要ですか？

前に説明したように、少なくとも少量の生命保険に加入すると、死亡した場合の最終的な費用の支払いに役立ちます。 たとえば、親が学生ローンや自動車ローンの共同署名をした場合、支払いが滞らないように十分な保険を残しておくとよいでしょう。

なぜ永久保険は定期保険よりも高いのですか？

主な理由は、終身保険には貯蓄要素があり、これはしばしば保険契約と呼ばれます。 現金価値、定期保険はありませんが。 恒久的な保険に支払う保険料は、一部は保険の購入に、一部は現金価値の構築に使用されます。

雇用主が利用している保険会社が財政難に陥った場合はどうなりますか？

ほとんどの保険会社は 州保証基金、それが発生したときにステップインします。

私が亡くなった場合、受益者は受け取ったお金に税金を支払う必要がありますか？

いいえ、まれな例外を除いて、受益者に支払われる死亡給付金は課税所得とは見なされません。