連邦貯蓄貸付（S＆L）の定義

連邦貯蓄貸付（S＆L）とは何ですか？

連邦貯蓄貸付（S＆L）という用語は、当座預金口座、ローン、住宅ローンを消費者に提供することに焦点を当てた金融機関を指します。 これらの機関は、 倹約—信用組合（信用金庫 顧客が相互に所有している貯蓄銀行。 そのため、これらの企業の多くはコミュニティベースで個人所有ですが、一部の企業は 上場.

連邦貯蓄貸付（S＆L）の仕組み

今日の連邦貯蓄貸付の大部分は、連邦公認のコミュニティベースの機関です。 商業銀行とは異なり、それらは顧客によって所有および管理されており、 株主. 上記のように、彼らは住宅ローン、ローン、および基本的な銀行および普通預金口座（当座預金口座および普通預金口座、譲渡性預金（CD）など）を顧客に提供することに焦点を当てています。 これらのメンバーは、一緒にプールされた会費を支払い、クレジットおよび貯蓄商品のより良いレートを提供します。

連邦貯蓄貸付または節約の概念は、 貯蓄貸付組合 それは前に顕著でした 大恐慌. これらの貯蓄貸付組合の多くは、メンバーが購入を約束する株式蓄積モデルに大きく依存していました。 協会の株式とその後、購入するためにそれらの株式の価値に対して借りる権利を持っていた 家。

これらの機関の多くが大恐慌の間に苦労し始めたとき、フーバー政権とルーズベルト政権は、 業界. 政府は提供しました チャーター 連邦貯蓄貸付組合のために 連邦住宅ローン銀行 （FHLB）これらの新しい、または少なくともブランド変更された貸し手が十分な流動性を持っていることを保証するシステム。

当時、連邦公認のS＆Lの預金は、新しい保険に加入していました。 連邦貯蓄貸付保険公社 （FSLIC）は、預金者に損失を被らないという保証を提供することを目的としています。 1989年の業界の見直しに続いて、預金を保証する責任は 連邦預金保険公社 （FDIC）。 12月現在 31, 2019、659のFDIC保険付き貯蓄機関がありました。

特別な考慮事項

第二次世界大戦後のブームは、貯蓄貸付組合の影響力のピークを示し、S＆Lの総数は1965年までに6,071に達しました。 議会はS＆Lと 商業銀行 1966年に預金口座に預けて、その成長を脅かす可能性があります。 いつ 関心度 1970年代に上昇し、消費者は資金を引き出して、より高い金額を提供する口座に入れ始めました。 収率. さらに、景気の停滞は、貯蓄貸付組合が融資を受ける資格のある借り手が少ないことを意味しました。

議員は法律をに渡した 規制緩和 1980年代初頭のS＆L。 たとえば、より幅広い製品を提供し、制限の少ない製品を使用できるようになりました。 会計 手順。 しかし、法律は、貯蓄貸付組合の問題を緩和するのではなく、10年の後半に複数の管理ミスや詐欺事件に貢献しているように見えました。 1990年までに、政府はS＆Lの違法行為がアメリカ国民に750億ドルもの費用をかけたと推定しました。

政府はより強力な監視を再確立し、 貯蓄金融機関監督庁 1989年に 貯蓄貸付危機. この規制機関は、それ自体が財務省の一部門であり、会員の貯蓄貸付の安全性と安定性を確保するのに役立ちました。 2011年に解散し、その機能は他の機関に組み込まれました。 S＆Lは危機を乗り越えましたが、1960年代の頂点以来、その普及率は大幅に低下しています。

連邦貯蓄貸付（S＆L）対。 商業銀行

連邦貯蓄貸付事業は、2つの方法のいずれかで運営されています。 相互所有モデルでは、S＆Lはその預金者と借り手によって所有されます。 S＆Lは、貯蓄貸付組合のすべての株式を所有する株主グループによって設立することもできます。

これは商業銀行とは異なります、通常はによって所有および管理されます 取締役会 によって選ばれました 株主. 商業銀行はまた、提供するサービスの点でより多様化しています。 彼らの貸付の多くは、ビジネスや建設プロジェクトを対象としています。 また、クレジットカードやウェルスマネジメントソリューションなど、幅広いサービスを消費者に提供することもよくあります。

対照的に、S＆Lは住宅ローン市場にはるかに焦点を当てています。 法律により、彼らは資産の最大20％しか貸し出すことができません 商業ローン. さらに、資格を得るには 連邦住宅貸付銀行 貸付、S＆Lは、資産の65％が住宅ローンやその他の消費者関連資産に投資されていることを示さなければなりません。