オリジネーション料金：それらは何であり、なぜそれらは請求されますか？

オリジネーション料金とは何ですか？

住宅ローン オリジネーション 料金は、新しいローン申請を処理するために貸し手が請求する前払い料金です。 料金はローンの実行に対する補償です。 ローン組成手数料は、ローン全体のパーセンテージとして見積もられており、通常、米国の住宅ローンの0.5％から1％の間です。

「割引手数料」または「ポイント」と呼ばれることもあります。特に、借入金額の1％に等しい場合、オリジネーション手数料は、処理、引受、資金調達などのサービスに対して支払われます。

オリジネーション料金を理解する

オリジネーション料金は、コミッションベースの支払いと同様です。 貸し手がローンの開始に1％の手数料を請求した場合、貸し手は$ 100,000のローンで$ 1,000、または$ 200,000のローンで$ 2,000を稼ぎます。 オリジネーション料金は、貸し手の初期サービスの支払いを表します. 50,000ドルのローンは、500,000ドルのローンと同じ量の作業を貸し手に要求する可能性があるため、小規模なローンではローン金額の割合が高くなる場合があります。

貸し手からの総住宅ローン手数料は、住宅ローン計算機を使用して比較することができます。 これらの料金は通常、事前に設定されており、終了時に突然増加します。 それらは、最終開示に記載されるべきです。

オリジネーション料金の履歴

貸し手はしばしば法外なオリジネーション料金を獲得し、 イールドスプレッドプレミアム（YSP） 1990年代後半から2000年代半ばにかけて、借り手に高金利を売りました。 限界信用または検証不可能な収入のある借り手は、特に略奪の標的にされました サブプライム 貸し手。 これらの貸し手は、融資額の4％または5％ものオリジネーション料金を請求することが多く、YSPで数千ドルを追加で稼ぎました。

政府は次の新しい法律を可決した

2007-08年の金融危機. これらの法律は、貸し手が補償される方法を制限していました。世論の圧力は、住宅ブームの間に彼らを金持ちにした慣行を抑制するために貸し手にインセンティブを提供しました。 オリジネーション手数料は平均1％以下に縮小しました。

オリジネーション料金を節約する方法

住宅ローンの組成手数料は交渉可能です、しかし貸し手は無料で働くことはできず、期待されるべきではありません。 減額されたオリジネーション料金を取得するには、通常、貸し手に何かを譲歩する必要があります。 手数料を下げる最も一般的な方法は、見返りに高い金利を受け入れることです。

事実上、貸し手はオリジネーション料金の代わりにYSPからコミッションを獲得します。 これは、「貸し手クレジット」と呼ばれるものを通じて実行されます。 それらは住宅ローンのマイナスポイントとして計算されます。原則として、これは借り手が売却または売却を計画している場合にのみお得です。 借り換え 数年以内に、より長い住宅ローンでは、累積的に利息を支払う金額が、通常、オリジネーション手数料で支払う金額を上回ります。

あなたは住宅販売業者にあなたのオリジネーション料金を支払わせるように交渉することができます。 これは、売り手がすぐに売る必要があるか、家を売るのに問題がある場合に発生する可能性が最も高いです。 また、貸し手と交渉して、オリジネーション料金を減額または免除することもできます。 たとえば、買い物をして、競合する貸し手からのより良いオファーの証拠を提示できる場合、これはより高い金利を受け入れることを含まない場合があります。

また、住宅ローンが多額で長期的であり、あなたが優れた信用と安全な収入源を持っている場合、貸し手はあなたのビジネスが手数料で簡単に行くのに十分魅力的であると感じるかもしれません。

最後に、オリジネーション料金を正確に構成するものを常に確認してください。 一部の貸し手は、申請手数料や処理手数料などの他の手数料をそれにバンドルしています。 その場合は、それらのバンドル料金を免除するように依頼してください。