რა არის შემნახველი ანგარიში?

რა არის შემნახველი ანგარიში?

შემნახველი ანგარიში არის საპროცენტო ანაბარი, რომელიც ინახება ბანკში ან სხვა საფინანსო ინსტიტუტში. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ანგარიშები ჩვეულებრივ იხდიან მოკრძალებულს საპროცენტო განაკვეთიმათი უსაფრთხოება და საიმედოობა მათ დიდ არჩევანს უქმნის ნაღდი ფულის პარკირებისთვის, რომელიც გსურთ ხელმისაწვდომი იყოს მოკლევადიანი საჭიროებისთვის.

შემნახველ ანგარიშებს აქვთ გარკვეული შეზღუდვები იმაზე, თუ რამდენად ხშირად შეგიძლიათ თანხის ამოღება, მაგრამ ზოგადად გთავაზობთ განსაკუთრებულ მოქნილობას, რომელიც იდეალურია ბანკის ასაშენებლად საგანგებო ფონდიმოკლევადიანი მიზნისთვის დანაზოგის გაკეთება, როგორიცაა მანქანის ყიდვა ან შვებულებაში წასვლა, ან უბრალოდ ზედმეტი ფულადი სახსრების გადატანა, რომელიც არ გჭირდებათ თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე, რათა მან სხვაგან მიიღოს მეტი ინტერესი.

როგორ მუშაობს შემნახველი ანგარიშები

შემნახველი და სხვა სადეპოზიტო ანგარიშები არის სახსრების მნიშვნელოვანი წყარო, რომელსაც საფინანსო ინსტიტუტები შეძლებენ შემობრუნდნენ და გასცენ სხვა პირები. ამ მიზეზით, თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ შემნახველი ანგარიშები პრაქტიკულად ყველა ბანკში ან საკრედიტო კავშირიტრადიციული თუ არა აგური და ნაღმტყორცნები დაწესებულებებში ან მუშაობენ ექსკლუზიურად ონლაინ რეჟიმში. გარდა ამისა, თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ შემნახველი ანგარიშები ზოგიერთ საინვესტიციო და საბროკერო ფირმაში.

კურსი, რომელსაც თქვენ მიიღებთ შემნახველ ანგარიშზე, ზოგადად ცვალებადია. გამონაკლისის გარდა დაწინაურებები გარკვეულ თარიღამდე ფიქსირებული განაკვეთის დაპირებით, ბანკებსა და საკრედიტო კავშირებს შეუძლიათ ნებისმიერ დროს გაზარდონ ან შეამცირონ შემნახველი ანგარიშის განაკვეთი. როგორც წესი, რაც უფრო კონკურენტუნარიანი მაჩვენებელია, მით უფრო სავარაუდოა, რომ ის დროთა განმავლობაში იცვლება.

ცვლილებები ფედერალური სახსრების განაკვეთი ასევე შეუძლია გამოიწვიოს ინსტიტუტებმა შეცვალონ თავიანთი დეპოზიტის განაკვეთები. და ზოგიერთი დაწესებულება გთავაზობთ განსაკუთრებულს მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშები, რომელთა შესწავლაც ღირს.

ზოგიერთი შემნახველი ანგარიში მოითხოვს მინიმალურ ბალანსს, რათა თავიდან აიცილოთ ყოველთვიური გადასახადი ან მიიღოთ უმაღლესი გამოქვეყნებული განაკვეთი, ზოგს კი არ ექნება მინიმალური ბალანსის მოთხოვნა. ამიტომ მნიშვნელოვანია იცოდეთ თქვენი კონკრეტული ანგარიშის წესები, რათა თავიდან აიცილოთ თქვენი შემოსავლის საფასურით განზავება.

როდესაც გსურთ ფულის გადატანა თქვენს შემნახველ ანგარიშზე ან მის გარეთ, ამის გაკეთება შეგიძლიათ ფილიალში ან ბანკომატში, ელექტრონული გადარიცხვით ან სხვა ანგარიშიდან ბანკის აპლიკაციის ან ვებგვერდის გამოყენებით, ან პირდაპირი დეპოზიტით. ჩვეულებრივ, გადარიცხვები ასევე შესაძლებელია ტელეფონით.

ამასთან, გაითვალისწინეთ, რომ მიუხედავად იმისა, რომ არ არსებობს დოლარის შეზღუდვები იმაზე, თუ რამდენის ამოღება შეგიძლიათ თქვენი ანგარიშიდან (ფაქტობრივად, შეგიძლიათ მისი დაცლა ან დახურვა ნებისმიერ დროს), ფედერალური კანონი ზღუდავდა გაყვანის სიხშირეს აშშ -ს ყველა შემნახველი ანგარიშიდან ექვსამდე ყოველთვიური ანგარიშგების ციკლიდან 2020 წლის აპრილამდე. გადააჭარბეთ ლიმიტს და ბანკმა შეიძლება დააკისროს თქვენ საფასური, დახუროს თქვენი ანგარიში ან გადააკეთოს ის a ანგარიშის შემოწმება. 2020 წელს ფედერალურმა რეზერვმა შეაჩერა ეს ლიმიტი. უცნობია არის თუ არა ეს ცვლილება მუდმივი.

ისევე როგორც პროცენტზე მიღებული ა ფულის მარკეტი, დეპოზიტური სერთიფიკატიან მიმდინარე ანგარიშზე, შემნახველ ანგარიშებზე მიღებული პროცენტი დასაბეგრი შემოსავალია. ფინანსური ინსტიტუტი, სადაც თქვენ გაქვთ თქვენი ანგარიში, გამოგიგზავნით 1099-INT ფორმას საგადასახადო დროს, როდესაც თქვენ მიიღებთ 10 დოლარზე მეტს საპროცენტო შემოსავლიდან. გადასახადი, რომელსაც გადაიხდით, დამოკიდებული იქნება თქვენს ზღვრულ გადასახადზე.

შემნახველი ანგარიშის უპირატესობები

შემნახველი ანგარიშები გთავაზობთ ადგილს, სადაც შეგიძლიათ განათავსოთ თქვენი ყოველდღიური საბანკო საჭიროებებისგან განცალკევებული ფული, რაც საშუალებას მოგცემთ შეინახოთ ფული წვიმიანი დღისთვის ან გამოყოთ თანხები დიდი შემნახველი მიზნის მისაღწევად. უფრო მეტიც, ბანკის უსაფრთხოების ზომები, ასევე ფედერალური დაცვა ბანკის ჩავარდნებისგან, რომელიც უზრუნველყოფილია ბანკის მიერ დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC), დაიცავს თქვენს ფულს უფრო უსაფრთხოდ, ვიდრე ეს იქნებოდა თქვენი ლეიბის ქვეშ ან წინდების უჯრაში.

გარდა იმისა, რომ თქვენი სახსრები დაცულია, შემნახველი ანგარიშები ასევე იძენენ პროცენტს, ამიტომ ღირს გადაიხადოთ არასაჭირო სახსრები შემნახველი ანგარიში ნაცვლად იმისა, რომ დააგროვოთ ფულადი სახსრები თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე, სადაც ის სავარაუდოდ მცირე შემოსავალს მიიღებს ან არაფერი ამავდროულად, შემნახველ ანგარიშზე სახსრებზე თქვენი წვდომა დარჩება უკიდურესად ლიკვიდური, განსხვავებით სადეპოზიტო სერტიფიკატებისაგან, რომლებიც აწესებენ მძიმე ჯარიმას, თუკი მალე ამოიღებთ თქვენს სახსრებს.

შემნახველი ანგარიშის მფლობელობა იმავე დაწესებულებაში, როგორც თქვენი ძირითადი მიმდინარე ანგარიში, გთავაზობთ რამდენიმე მოხერხებულობას და ეფექტურობას. ვინაიდან ერთი და იმავე დაწესებულების ანგარიშებს შორის გადარიცხვა ჩვეულებრივ ხდება მომენტალურად, ანაბარი ან ამოღება თქვენს შემნახველ ანგარიშზე თქვენი მიმდინარე ანგარიშიდან დაუყოვნებლივ შევა ძალაში. ეს აადვილებს ზედმეტი ფულადი სახსრების გადარიცხვას თქვენი მიმდინარე ანგარიშიდან და დაუყოვნებლივ მიიღებთ პროცენტს - ან გადარიცხეთ ფული სხვა გზით, თუ დაგჭირდებათ დიდი შემოწმების ოპერაციის დაფარვა.

ბევრი დაწესებულება გაძლევთ საშუალებას გახსნათ ერთზე მეტი შემნახველი ანგარიში, რაც შეიძლება მოსახერხებელი იყოს, თუ გსურთ თვალყური ადევნოთ თქვენს შემნახველ პროგრესს მრავალ მიზნებზე. მაგალითად, თქვენ შეიძლება გქონდეთ ერთი შემნახველი ანგარიში, რომ შეინახოთ დიდი მოგზაურობისთვის, ხოლო ცალკე ინახავს ზედმეტ ფულს თქვენი მიმდინარე ანგარიშიდან.

შემნახველი ანგარიშის უარყოფითი მხარეები

შემნახველი ანგარიშის მარტივი წვდომისა და საიმედო უსაფრთხოების კომპრომისი არის ის, რომ იგი არ გადაიხდის იმდენს, რამდენიც სხვა შემნახველ ინსტრუმენტებს. მაგალითად, შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო მაღალი ანაზღაურება ანაბრის სერთიფიკატებით ან სახაზინო ვალდებულებები, ან ინვესტიციით აქციებსა და ობლიგაციებში, თუ თქვენი დროის ჰორიზონტი საკმაოდ გრძელია. შედეგად, შემნახველი ანგარიშები წარმოადგენს შესაძლებლობის ღირებულებას, თუ გამოიყენება გრძელვადიანი დანაზოგებისათვის.

გარდა ამისა, მიუხედავად იმისა, რომ შემნახველი ანგარიშის ლიკვიდურობა მისი ერთ -ერთი მთავარი უპირატესობაა, ის ასევე შეიძლება იყოს უარყოფითი მხარეც, რადგან სახსრების მზაობა შეიძლება დაგეხმაროს დახარჯოთ დაზოგული. ამის საპირისპიროდ, გაცილებით რთულია ობლიგაციების განაღდება, საპენსიო ანგარიშიდან სახსრების ამოღება ან აქციების გაყიდვა ვიდრე ფულის ამოღება თქვენი შემნახველი ანგარიშიდან, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ეს ანგარიში დაკავშირებულია თქვენს მიმდინარე ანგარიშთან.

შემნახველი ანგარიშები ასევე ცუდი არჩევანია იმ სახსრებისთვის, რომლებზეც ხშირად გჭირდებათ წვდომა. რადგან წესები ადრე ზღუდავდა გატანის ოპერაციებს თვეში ექვსჯერ - იყო ეს გადარიცხვები ან ფულადი გატანა ფილიალში ან ბანკომატში - შემნახველი ანგარიში ყოველთვის არ იყო მათთვის შესაფერისი საშუალება სახსრები. ამ შეზღუდვების მოხსნამ სახსრები უფრო ხელმისაწვდომი გახადა.

როგორ გავზარდოთ შემოსავალი შემნახველი ანგარიშიდან

მიუხედავად იმისა, რომ უმსხვილესი ბანკები გვთავაზობენ დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს შემნახველ ანგარიშებზე, ბევრი ბანკი და საკრედიტო კავშირი იძლევა გაცილებით მაღალ შემოსავალს. კერძოდ, ონლაინ ბანკები გვთავაზობენ ზოგიერთს შემნახველი ანგარიშის ყველაზე მაღალი განაკვეთები. იმის გამო, რომ მათ არ აქვთ ფიზიკური ფილიალები - ან აქვთ ძალიან ცოტა - ისინი ხარჯავენ ნაკლებ ხარჯებს და ხშირად შეუძლიათ შესთავაზონ უფრო მაღალი, კონკურენტუნარიანი ანაბრების განაკვეთი.

მთავარია, იყიდოთ გარშემო, დაწყებული ბანკით, სადაც ფლობთ თქვენს მიმდინარე ანგარიშს. მაშინაც კი, თუ ის დაწესებულება არ გვთავაზობს შემნახველი ანაბრის საპროცენტო განაკვეთს, ის მოგცემთ მითითების ჩარჩოს იმაზე, თუ რამდენად შეგიძლიათ მიიღოთ მეტი თქვენი დანაზოგის სხვაგან გადაადგილებით.

მიუხედავად იმისა, რომ ყიდულობთ საუკეთესო ტარიფებს, გაუფრთხილდით ანგარიშის მახასიათებლებს, რამაც შეიძლება შეამციროს თქვენი შემოსავალი, ან თუნდაც გამოწუროს ისინი. ზოგიერთი სარეკლამო შემნახველი ანგარიში შემოგთავაზებთ მიმზიდველ განაკვეთს, რომელსაც ისინი რეკლამირებენ მოკლე დროში. სხვები დააწესებენ ბალანსს, რომელსაც შეუძლია მიიღოს სარეკლამო ტარიფი, დოლარის ოდენობით, რომელიც აღემატება იმ მაქსიმალურ შემოსავალს, რომელიც უმნიშვნელოა. კიდევ უფრო უარესია შემნახველი ანგარიში იმ მოსაკრებლებით, რომელიც იკლებს ყოველთვიურად მიღებულ პროცენტებში.

როგორ გავხსნათ შემნახველი ანგარიში

შემნახველი ანგარიშის შესაქმნელად, ეწვიეთ ბანკის ან საკრედიტო კავშირის ერთ – ერთ ფილიალს, ან შექმენით ანგარიში ონლაინ, იმ დაწესებულებებისათვის, რომლებიც მას სთავაზობენ. თქვენ უნდა მიუთითოთ თქვენი სახელი, მისამართი და ტელეფონის ნომერი, ასევე ფოტო იდენტიფიკაცია. ასევე, რადგანაც ანგარიში იბეგრება დასაბეგრი პროცენტით, თქვენ მოეთხოვებათ უზრუნველყოთ თქვენი სოციალური დაცვის ნომერი (SSN).

ზოგიერთი დაწესებულება მოგთხოვთ ანგარიშის გახსნისას მინიმალური მინიმალური ანაბრის ჩადებას. სხვები საშუალებას მოგცემთ ჯერ გახსნათ ანგარიში და დააფინანსოთ მოგვიანებით. ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ თქვენი პირველი ანაბარი ამ დაწესებულების ანგარიშიდან გადარიცხვით, გარე გადარიცხვით, ფოსტით გაგზავნილი ან მობილური ანაბრის ჩეკით, ან ფილიალში პირადად ანაბრით.

რამდენი უნდა შეინახოთ თქვენს შემნახველ ანგარიშზე

ის თანხა, რომელსაც ინახავთ თქვენს შემნახველ ანგარიშზე დამოკიდებული იქნება თქვენი მიზნები სახსრებისთვის, ან ანგარიშის გამოყენებაზე. თუ თქვენ შექმენით შემნახველი ანგარიში თქვენი მიმდინარე ანგარიშიდან ზედმეტი სახსრების მოსაშორებლად, თქვენი ბალანსი სავარაუდოდ რეგულარულად იცვლება. ამის საპირისპიროდ, თუ თქვენ აპირებთ დაზოგვის მიზანს, თქვენი ბალანსი სავარაუდოდ დაიწყება დაბალი და სტაბილურად გაიზრდება დროთა განმავლობაში.

თუ თქვენ დაადგინეთ თქვენი შემნახველი ანგარიში საგანგებო ფონდის სახით, ფინანსური მრჩევლები, როგორც წესი, გირჩევენ საკმარისი დანაზოგის ფლობას დაფაროს მინიმუმ სამიდან ექვს თვემდე ცხოვრების ხარჯებიმოგცემთ ფინანსურ ბალიშს იმ შემთხვევაში, თუ სამსახურს დაკარგავთ, სამედიცინო პრობლემის წინაშე აღმოჩნდებით, ან სხვა გადაუდებელ დახმარებას წააწყდებით. თუმცა, ზოგიერთი ანალიტიკოსი გვირჩევს საგანგებო ფონდის მხოლოდ რამდენიმე ნაწილის შენახვას უბრალო შემნახველ ანგარიშზე, ხოლო დანარჩენის გადატანა ანგარიშზე ან ინსტრუმენტზე, რომელიც იღებს უფრო მაღალ ანაზღაურებას.

ნებისმიერ შემთხვევაში, გაითვალისწინეთ, რომ ბანკებში არსებული დეპოზიტები დაფარულია FDIC დაზღვევით და საკრედიტო გაერთიანებებით NCUA დაზღვევა. ორივე მათგანი იცავს თითოეულ ინდივიდუალურ ანგარიშის მფლობელს დაწესებულებაში 250,000 აშშ დოლარამდე ანაბრის ბალანსზე, თუკი ინსტიტუტი ჩავარდება. მომხმარებელთა უმეტესობისთვის ეს უფრო მეტს მოიცავს, ვიდრე მათ აქვთ ანაბარი. მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ 250,000 აშშ დოლარზე მეტი სადეპოზიტო ანგარიშზე, თქვენ გინდათ გაყოთ თქვენი ბალანსი ერთზე მეტ ანგარიშის მფლობელზე ან დაწესებულებაზე.