ინტერნეტ ბანკები: დადებითი და უარყოფითი მხარეები
იმის გარკვევა, თუ სად უნდა განახორციელოთ ბანკი, იწყება გადაწყვეტილებით, რომელი ტიპის დაწესებულება გსურთ. გირჩევნიათ ბანკი აგურისა და ნაღმტყორცნების ფილიალებით და საკუთარი ავტომატური მრიცხველების მანქანები (ბანკომატები) თუ მხოლოდ ონლაინ ალტერნატივა, რომელიც გაძლევთ წმინდა ონლაინ ან მობილური ბანკინგის გამოცდილებას?
ტრადიციული და ონლაინ ბანკები - ასევე ცნობილი როგორც პირდაპირი ბანკები - ორივე გთავაზობთ თქვენს ანგარიშზე წვდომას ინტერნეტით და ფულის გადარიცხვის ან სხვა დავალებების შესრულების უნარი თქვენი კურსორის რამდენიმე დაწკაპუნებით ან თქვენს ტელეფონზე შეხებით ეკრანი. ისინი ორივე ემორჩილება ერთსა და იმავე კანონებსა და რეგულაციებს-მხოლოდ ონლაინ ანგარიშები გარანტირებულია დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC) ისევე, როგორც ტრადიციული ბანკების ანგარიშები. უსაფრთხოება საერთო ჯამში იგივეა, ორივე ტიპი იყენებს ისეთ ზომებს, როგორიცაა დაშიფვრა თქვენი სახსრებისა და პირადობის დასაცავად.
მაგრამ მაშინაც კი, თუ ორივე ტიპი გარკვეულწილად ახლო ნათესავები გახდნენ, მნიშვნელოვანი განსხვავებები რჩება. პირდაპირი ბანკები იყენებენ მათ დაბალ ხარჯებს უკეთესი საპროცენტო განაკვეთების და, ხშირად, დაბალი საფასურის შესთავაზებლად.
აგურისა და ნაღმტყორცნებიდან დაწესებულებები გვთავაზობენ დეპოზიტებისა და სხვა სახის გარიგებების ოპტიმალურ ვარიანტს, მათ შორის პირველადი მომსახურების შეთავაზებას ბანკის ფილიალში, როდესაც ეს დაგჭირდებათ. თუ ინტერნეტ ბანკების გალავანზე ხართ, ეს სტატია დაგეხმარებათ. იგი ასახავს საბანკო ინდუსტრიის ამ ნაწილის ძირითად უპირატესობებსა და უარყოფით მხარეებს.ძირითადი Takeaways
- სანამ ონლაინ ბანკს აირჩევთ, მნიშვნელოვანია გადაწყვიტოთ რომელი მახასიათებლებია თქვენთვის ყველაზე მნიშვნელოვანი.
- ოვერჰედის ნაკლებობა ინტერნეტ ბანკებს ანიჭებს უპირატესობას ტრადიციულ ბანკებთან შედარებით, მათ შორის ნაკლები ან დაბალი საფასურისა და უმაღლესი APY– ით ანგარიშების ჩათვლით.
- ინტერნეტ ბანკებს არ აქვთ პირადი ურთიერთობები, არ აქვთ საკუთრების ბანკომატები და უფრო შეზღუდული მომსახურება.
ონლაინ ბანკინგი: სწრაფი ისტორია
ინტერნეტის კომერციალიზაცია 1990-იანი წლების დასაწყისში განვითარდა, ტრადიციული აგურისა და ნაღმტყორცნების ბანკებმა დაიწყეს გზების ძებნა მომხმარებლებისთვის ონლაინ სერვისების მიწოდების მიზნით. მიუხედავად იმისა, რომ თავდაპირველად შეზღუდული იყო, ამ ადრეული ძალისხმევის წარმატებამ ბევრი ბანკი განაპირობა გაფართოება ინტერნეტში, გაუმჯობესებული ვებსაიტების საშუალებით, რომლებიც ახერხებენ ახლის გახსნას ანგარიშები, ჩამოტვირთეთ ფორმები და პროცესი სესხის განაცხადები.
ამან გამოიწვია და გაიზარდა მხოლოდ ინტერნეტ ბანკები. ეს დაწესებულებები გთავაზობთ ონლაინ ბანკინგს და სხვა ფინანსურ მომსახურებას ფილიალების ქსელის გარეშე. FDIC– ის მიერ დაზღვეული პირველი სრულად ფუნქციონალური პირდაპირი ბანკი იყო Security First Network Bank, რომელმაც დაიწყო მუშაობა ოქტომბერს. 18, 1995. უსაფრთხოება პირველმა და მათ შემდგომ შეძლეს უფრო მაღალი შემოთავაზება საპროცენტო განაკვეთები სადეპოზიტო ანგარიშებზე და მომსახურების საფასურის შემცირება, ყოველივე ამის გამო, დაბალი ხარჯების გამო ზედნადები.
ვირტუალურ ბანკებში არჩევანის გაზრდისთანავე გაიზარდა მომხმარებელთა ენთუზიაზმი ონლაინ ბანკინგისადმი. უახლესი მონაცემების თანახმად, ანგარიშის მფლობელთა 60% -ზე მეტს მაინც ახორციელებს საბანკო მომსახურებას ინტერნეტში ანგარიში საბანკო ქცევის შესახებ FDIC– დან.
ინტერნეტ ბანკების უპირატესობები
ტრადიციული ბანკების მზარდი ვირტუალური არსებობის მიუხედავად, მხოლოდ ონლაინ კონკურენტები მაინც აჩვენებენ გარკვეულ უპირატესობებს მომხმარებლებისთვის.
უკეთესი ტარიფები, დაბალი საფასური
მნიშვნელოვანი ინფრასტრუქტურის ნაკლებობა და ოვერჰედის ხარჯები საშუალებას აძლევს პირდაპირ ბანკებს გადაიხადონ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ან წლიური პროცენტული შემოსავალი (APY) დანაზოგზე. მათგან ყველაზე გულუხვი გვთავაზობს 1% -დან 2% -მდე მეტს, ვიდრე მიიღებთ ტრადიციულ ბანკში არსებულ ანგარიშებზე - უფსკრული, რომელიც მართლაც შეიძლება გაიზარდოს მაღალი ბალანსით. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი უშუალო ბანკი განსაკუთრებით გულუხვი APY– ით გვთავაზობს მხოლოდ შემნახველ ანგარიშებს, მათი უმრავლესობა გთავაზობთ სხვა ვარიანტებს მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშების ჩათვლით, დეპოზიტის სერთიფიკატები (CD– ები) და CD– ების გარეშე სასჯელი ადრეული გაყვანა.
თქვენ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაინფიცირდეთ ა საფასურის ფართო სპექტრი პირდაპირ ბანკში, მათ შორის ისეთებთან, რომლებიც დაკავშირებულია დაბალი ბალანსის მქონე ანგარიშის გახსნასთან, პირდაპირ დეპოზიტებთან, ან ჩეკით ან სადებეტო ბარათით გადახდასთან. უშუალო ბანკებში არსებული ანგარიშები უფრო სავარაუდოა, რომ არ შეიცავდეს ნომერს მინიმალური ბალანსი ან მომსახურების საფასური.
უკეთესი ონლაინ გამოცდილება
ტრადიციული ბანკები დიდ ინვესტიციებს ჩადებენ ვირტუალური ყოფნისა და მომსახურების გაუმჯობესებაში, მათ შორის პროგრამების გაშვებაში და ვებგვერდების განახლებაში. საერთო ჯამში, როგორც ჩანს, პირდაპირი ბანკები ინარჩუნებენ უპირატესობას ონლაინ საბანკო გამოცდილებასთან დაკავშირებით.
გამოჩნდა Bain and Company– ის 2018 წლის საცალო საბანკო კლიენტების კვლევა ტრადიციული ბანკები ჩამორჩნენ პირდაპირ ბანკებს კლიენტებისთვის ყველაზე მნიშვნელოვანი სფეროები, მათ შორის საბანკო გამოცდილების ხარისხი და გარიგებების სისწრაფე და სიმარტივე.
1% -დან 2% -მდე
განსხვავება ტრადიციულ ბანკებსა და ინტერნეტ ბანკებში არსებული ანგარიშებით მიღებულ საპროცენტო განაკვეთებს შორის.
ინტერნეტ ბანკების უარყოფითი მხარეები
ონლაინ დაწესებულებასთან ბანკირებას ასევე აქვს თავისი ნაკლი და უხერხულობა.
არანაირი პირადი ურთიერთობები
ტრადიციული ბანკი იძლევა შესაძლებლობას გაეცნოთ ადგილობრივ ფილიალში მყოფ პერსონალს. ეს შეიძლება იყოს უპირატესობა, თუ და როდესაც დაგჭირდებათ დამატებითი ფინანსური მომსახურება, როგორიცაა სესხი, ან როდესაც თქვენ უნდა შეცვალოთ ცვლილებები თქვენს საბანკო ღონისძიებებში. ბანკის მენეჯერს, როგორც წესი, აქვს გარკვეული შეხედულება შეცვალოს თქვენი ანგარიშის პირობები, თუ თქვენი პირადი გარემოებები შეიცვლება, ან შეცვალოს სავალდებულო მოსაკრებელი ან მომსახურების საფასური.
ნაკლები მოქნილობა გარიგებებით
საბანკო პერსონალთან პირადი კონტაქტი არ არის მხოლოდ თქვენი და თქვენი ფინანსების გაცნობა. ზოგიერთი გარიგებისა და პრობლემისთვის, ფასდაუდებელია მიმართოთ ა ბანკის ფილიალი.
მაგალითად, აიღეთ სახსრების შეტანა - ყველაზე ძირითადი საბანკო ოპერაციები. დეპონირება ა ჩეკი შესაძლებელია პირდაპირ ბანკში მისი საბანკო პროგრამის გამოყენებით ჩეკის წინა და უკანა ნაწილის დასაფიქსირებლად. თუმცა, ფულადი სახსრების დეპონირება პირდაპირ ინტერნეტ ბანკებში საკმაოდ რთულია. ასე რომ, ღირს ბანკის პოლიტიკის შემოწმება, თუ ეს არის ის, რასაც ხშირად აპირებთ. საერთაშორისო ტრანზაქციები ასევე შეიძლება იყოს უფრო რთული, ან თუნდაც შეუძლებელი, ზოგიერთ პირდაპირ ბანკთან.
საკუთარი ბანკომატების არარსებობა
რადგან მათ არ გააჩნიათ საკუთარი საბანკო აპარატები, ონლაინ ბანკები ეყრდნობიან მომხმარებელს გამოიყენონ ერთი ან მეტი ბანკომატის ქსელი, როგორიცაა AllPoint და Cirrus. მიუხედავად იმისა, რომ ეს სისტემები გვთავაზობენ წვდომას ათიათასობით აპარატზე ქვეყნის მასშტაბით - თუნდაც მთელს მსოფლიოში - ღირს შეამოწმოთ არსებული მანქანები, სადაც ცხოვრობთ და მუშაობთ.
ასევე შეამოწმეთ ნებისმიერი საფასურისთვის, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ ბანკომატების გამოყენებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ ბევრი პირდაპირი ბანკი გთავაზობთ უფასო წვდომას ქსელის ბანკომატებზე ან ნებაზე ანაზღაურება თქვენს მიერ ყოველთვიური გადასახადი, ზოგჯერ არის შეზღუდვები ბანკომატით უფასო ტრანზაქციების რაოდენობაზე, რომელიც შეგიძლიათ გააკეთოთ მოცემულ თვეში.
უფრო შეზღუდული მომსახურება
ზოგიერთმა პირდაპირ ბანკმა შეიძლება არ შესთავაზოს ყველა იმ ყოვლისმომცველი ფინანსური მომსახურება, რასაც ტრადიციული ბანკები გვთავაზობენ, როგორიცაა დაზღვევა და საბროკერო ანგარიშები. ტრადიციული ბანკები ზოგჯერ სთავაზობენ სპეციალურ მომსახურებას ერთგულ მომხმარებლებს, როგორიცაა სასურველი განაკვეთები და საინვესტიციო რჩევები დამატებითი საფასურის გარეშე.
გარდა ამისა, რუტინული სერვისები, როგორიცაა ნოტარიუსი და ბანკი ხელმოწერის გარანტია არ არის ხელმისაწვდომი ონლაინ რეჟიმში. ეს მომსახურება საჭიროა მრავალი ფინანსური და სამართლებრივი ოპერაციისთვის.
დედააზრი
ტრადიციულ და მხოლოდ ონლაინ ბანკებს აქვთ თავისი უპირატესობა. ძირითადად, თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ, არის თუ არა აგურისა და ნაღმტყორცნების დაწესებულება მომსახურება და პირადი შეხება გადაწონის ბანკის ხშირად უფრო მაღალ ხარჯებს, დაბალი საპროცენტო განაკვეთებისა და მრავალრიცხოვანი საფასურის თვალსაზრისით იქ
ასევე ღირს გავითვალისწინოთ თქვენი ბიზნესის დაყოფა თითოეულ მათგანს შორის. მართალია, ეს შეთანხმება შეიძლება თქვენთვის პრაქტიკული არ იყოს და მრავალი ანგარიშის ფლობის საფასური შეიძლება იყოს პრობლემა. მაგრამ როგორც ტრადიციულ ბანკში, ასევე ონლაინ ბანკში ანგარიშების ქონას შეუძლია ხელი შეუწყოს ორივეს საუკეთესოს სამყაროები-უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, პირად დახმარებასთან ერთად გარიგებებისა და პრობლემების დროს მჭირდება.