რა არის შესარჩევი კოეფიციენტები?

რა არის შესარჩევი კოეფიციენტები?

შესარჩევი კოეფიციენტები არის საზომი მოწყობილობები, რომლებსაც ბანკები და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები იყენებენ თავიანთი სესხების უზრუნველყოფის პროცესში. განმცხადებლის საკვალიფიკაციო თანაფარდობა, გამოხატული პროცენტული მაჩვენებლით, გადამწყვეტ როლს თამაშობს იმის განსაზღვრაში, დამტკიცდება თუ არა ისინი დაფინანსებისათვის და ხშირად სესხის პირობებისთვისაც.

გამსესხებლები იყენებენ საკვალიფიკაციო კოეფიციენტებს, პროცენტებს, რომლებიც ადარებენ მსესხებლის ვალის ვალდებულებებს მათ შემოსავლებთან, გადაწყვეტილების მიღებისას სესხის განაცხადების დამტკიცების თაობაზე.

როგორ მუშაობს შესარჩევი კოეფიციენტები

საკვალიფიკაციო თანაფარდობის მოთხოვნები შეიძლება განსხვავდებოდეს კრედიტორები და სესხის პროგრამები. ისინი ხშირად გამოიყენება მსესხებლის საკრედიტო ქულთან ერთად განაცხადის შეფასებისას.

რაც შეეხება სამომხმარებლო დაფინანსებას, დავალიანება შემოსავლებთან და საცხოვრებლის ხარჯების კოეფიციენტი არის ორი ყველაზე გავრცელებული და მნიშვნელოვანი შესარჩევი კოეფიციენტი. სტანდარტული საკრედიტო პროდუქტები (პირადი სესხები, საკრედიტო ბარათები) აქცენტი გაკეთდება მსესხებლის ვალის და შემოსავლის თანაფარდობაზე. იპოთეკური სესხი გამოიყენებს როგორც საცხოვრებლის ხარჯების თანაფარდობას, ასევე ვალის მიმართ შემოსავალს.

პერსონალური სესხების შესარჩევი კოეფიციენტები

ყველა სახის პირადი სესხებისა და საკრედიტო ბარათების გაფორმების პროცესში კრედიტორი ყურადღებას გაამახვილებს ორ ფაქტორზე: მსესხებლის დავალიანება შემოსავალზე და მათ საკრედიტო ანგარიში. ორივეს ჩვეულებრივ თანაბარი წონა აქვს.

ის ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა (DTI), რომელიც შეიძლება გამოითვალოს ყოველთვიურად ან ყოველწლიურად, ითვალისწინებს მსესხებლის მიმდინარე, რეგულარულ ვალის ვალდებულებებს მათ მიმართ მთლიანი ან მთლიანი შემოსავალი-შეადარეთ რამდენი აქვთ მათ გამავალი, ჩვეულებრივ შემოსავალთან შედარებით, იგივე პერიოდი. თანაფარდობის მისაღებად, თქვენ გაყოფთ დავალიანების გადახდას მთლიანი შემოსავლით. ან, როგორც ფორმულა (უფრო გავრცელებული ყოველთვიური გაანგარიშების გათვალისწინებით):

მიუხედავად იმისა, რომ თითოეულ გამსესხებელს აქვს საკუთარი განსაზღვრული პარამეტრები სესხის დამტკიცებისათვის, მაღალი ხარისხის კრედიტორებს, ზოგადად, სჭირდებათ ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა დაახლოებით 36% ან ნაკლები. უსარგებლო და სხვა ალტერნატიული დაფინანსების გამსესხებლებმა შეიძლება დაადგინონ ვალის პროცენტული მაჩვენებელი დაახლოებით 43%-მდე.

იპოთეკური სესხების შესარჩევი კოეფიციენტები

იპოთეკური სესხის გაფორმება აანალიზებს ორი სახის კოეფიციენტს მსესხებლის საკრედიტო ქულთან ერთად. იპოთეკური კრედიტორები შეხედავენ მსესხებელს საცხოვრებლის ხარჯების თანაფარდობა; ისინი ასევე განიხილავენ მსესხებლის ვალის და შემოსავლის თანაფარდობას.

საბინაო ხარჯების კოეფიციენტი

საბინაო ხარჯების თანაფარდობა ზოგადად მსესხებლის მთლიანი შედარებაა საცხოვრებელი-დაკავშირებული ხარჯები მათ მთლიან შემოსავალთან ან გადასახადამდე. კრედიტორებს აქვთ მრავალი ხარჯი, რომელთა განხილვაც შეუძლიათ განმცხადებლის საერთო საცხოვრებლის ხარჯების თანაფარდობის განსაზღვრისას. ისინი, როგორც წესი, ყურადღებას ამახვილებენ იპოთეკის ძირითად თანხასა და პროცენტის გადახდაზე; თუმცა, მათ ასევე შეუძლიათ გადახედონ სხვა რეგულარულ ხარჯებს, როგორიცაა სახლის მესაკუთრეები და საფრთხის დაზღვევა, კომუნალური გადასახადები, ქონების გადასახადი, სახლის მესაკუთრეთა ასოციაციის საფასური და იპოთეკური დაზღვევა. ამ საცხოვრებლის ხარჯების ჯამი იყოფა მსესხებლის შემოსავალზე, რათა მიაღწიოს საცხოვრებლის ხარჯების თანაფარდობას; ციფრები შეიძლება გამოითვალოს ყოველთვიური გადასახადების ან წლიური გადასახადების გამოყენებით.

ანდერრაიტერები იყენებენ საბინაო ხარჯების თანაფარდობას არა მხოლოდ იპოთეკაზე თანხმობის მისაცემად, არამედ იმის დასადგენად, თუ რამდენი ძირითადი განმცხადებელს აქვს უფლება სესხის აღება. კრედიტორების უმეტესობა, როგორც წესი, მოითხოვს საცხოვრებლის ხარჯების თანაფარდობას დაახლოებით 28% ან ნაკლები. საცხოვრებლის ხარჯების უფრო მაღალი თანაფარდობა შეიძლება მისაღები იყოს ისეთი კომპენსატორული ფაქტორების საფუძველზე, როგორიცაა დაბალი სესხის ღირებულების თანაფარდობა ქონებისთვის და/ან მსესხებლისთვის შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია. უძრავი ქონების ადგილობრივი ბაზრის რეალობამაც შეიძლება თავისი როლი შეასრულოს: ძვირადღირებულ რეგიონებში, როგორიცაა ახალი იორკის ქალაქი ან სან ფრანცისკო, ეს არ არის უჩვეულო, რომ საცხოვრებლის ხარჯები შეადგენს ადამიანების ერთ მესამედს შემოსავალი.

ვალის ოდენობა შემოსავალზე

იპოთეკურ სესხებში დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა არის იგივე ზომა, რაც გამოიყენება პირადი სესხის პროდუქტებში. კრედიტორები ზოგადად ასევე ეძებენ სესხსა და შემოსავალს თანაფარდობას 36% იპოთეკურ სესხებზეც. მთავრობის მიერ დაფინანსებული სესხის პროგრამებს შეიძლება ჰქონდეთ უფრო სუსტი სტანდარტები ვალის მიმართ შემოსავლის მიმართ: ფანი მეი იღებს ვალის მიმართ შემოსავლის კოეფიციენტებს დაახლოებით 45% იპოთეკურ სესხებზე, რომელსაც იგი მხარს უჭერს და ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის სესხები იღებს ვალის და შემოსავლის კოეფიციენტებს დაახლოებით 50%.