სესხი vs. საკრედიტო ხაზი: რა განსხვავებაა?

სესხი vs. საკრედიტო ხაზი: მიმოხილვა

სესხი და საკრედიტო ხაზი არის ორი განსხვავებული გზა, რომლითაც ბიზნესს და ფიზიკურ პირებს შეუძლიათ სესხის აღება კრედიტორებისგან. სესხებს აქვთ ის, რასაც ჰქვია არაბრუნავი საკრედიტო ლიმიტირაც ნიშნავს იმას, რომ მსესხებელს აქვს წვდომა მხოლოდ ერთხელ ნასესხებ თანხაზე, ხოლო შემდგომ ისინი იხდიან ძირითად თანხას და პროცენტს, სანამ დავალიანება არ დაფარდება.

საკრედიტო ხაზი, მეორეს მხრივ, განსხვავებულად მუშაობს. მსესხებელი იღებს განსაზღვრულ საკრედიტო ლიმიტს - ისევე როგორც საკრედიტო ბარათით - და ახორციელებს რეგულარულ გადასახადებს, რომელიც შედგება როგორც ძირითადი, ისე პროცენტის ნაწილისგან, რომ გადაიხადოს იგი. სესხისგან განსხვავებით, მსესხებელს აქვს უწყვეტი და განმეორებითი წვდომა საკრედიტო ხაზზე, სანამ ის აქტიურია.

სესხების და საკრედიტო ხაზების დამტკიცება (ასევე საკრედიტო ხაზები) დამოკიდებულია მსესხებლის მიერ საკრედიტო რეიტინგი და ფინანსური ისტორია კრედიტორთან მათ ურთიერთობასთან ერთად.

რა არის სესხი?

სესხი მოდის კონკრეტული დოლარის ოდენობით, რომელიც დაფუძნებულია მსესხებლის საჭიროებაზე და კრედიტუნარიანობაზე. ისევე როგორც სხვა არაბრუნავი საკრედიტო პროდუქტები, სესხი გაიცემა ერთჯერადი თანხისთვის ერთჯერადი გამოყენებისათვის, ამიტომ კრედიტი არ შეიძლება გამოყენებულ იქნეს ისევ და ისევ როგორც საკრედიტო ბარათი.

სესხი შეიძლება იყოს ორი ძირითადი ფორმით: ან დაცული ან დაუცველი. უზრუნველყოფილი სესხები გამყარებულია გარკვეული ფორმით უზრუნველყოფა- უმეტეს შემთხვევაში, ეს არის იგივე აქტივი, რომლისთვისაც სესხი ავანსია. მაგალითად, მანქანის სესხი უზრუნველყოფილია მანქანით. თუ მსესხებელი არ შეასრულებს მათ ფინანსურ ვალდებულებას და ნაგულისხმევი სესხის აღების შემთხვევაში, კრედიტორს შეუძლია ავტომობილის დაბრუნება, გაყიდვა და შემოსავლის განთავსება დარჩენილი სესხის ბალანსზე. თუ არსებობს გადაუდებელი თანხა, კრედიტორს შეიძლება შეეძლოს მსესხებლის დევნა დანარჩენზე.

მეორეს მხრივ, არაუზრუნველყოფილი სესხები არ არის უზრუნველყოფილი რაიმე სახის უზრუნველყოფით. უმეტეს შემთხვევაში, ამ სესხების დამტკიცება ეყრდნობა მხოლოდ მსესხებელს საკრედიტო ისტორია და, ზოგადად, უფრო დაბალი თანხებით და უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, ვიდრე უზრუნველყოფილი სესხები.

ჩვეულებრივ, უზრუნველყოფილ სესხებს აქვთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, მათთან დაკავშირებული რისკის დაბალი დონის გამო. ვინაიდან მსესხებლების უმეტესობას არ სურს უარი თქვას გირაოზე, უფრო სავარაუდოა, რომ გააგრძელოს თავისი გადახდები - და თუ ისინი ვერ ახერხებენ სესხის დაფარვას, უზრუნველყოფა კვლავ ინარჩუნებს მის ღირებულებას კრედიტორი. არაუზრუნველყოფილი სესხები, ხშირად, მსესხებლებს ბევრად უფრო ძვირი უჯდებათ ინტერესით. განაკვეთი ასევე იქნება დამოკიდებული სესხის ტიპზე, რომელიც ინდივიდმა ან ბიზნესმა აიღო.

სესხი vs. Საკრედიტო ხაზი
სესხი	Საკრედიტო ხაზი
მსესხებელს აქვს წვდომა მხოლოდ ერთჯერადი სესხის ოდენობაზე.	საკრედიტო ხაზი არის სესხის აღების წინასწარ განსაზღვრული ლიმიტი, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერ დროს, დაფარული და კვლავ ნასესხები.
სესხი დაფუძნებულია მსესხებლის მოთხოვნილებაზე, როგორიცაა მანქანის ან სახლის ყიდვა.	საკრედიტო ხაზები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი მიზნით.
საშუალოდ, დახურვის ხარჯები (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) უფრო მაღალია სესხებზე, ვიდრე საკრედიტო ხაზებისთვის.	საკრედიტო ხაზებს აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ვიდრე სესხები.
სესხის მთლიანი თანხა მაშინვე დაერიცხება.	პროცენტი გროვდება მხოლოდ მაშინ, როდესაც სახსრები ხელმისაწვდომია.

სესხების სახეები

ქვემოთ მოცემულია კრედიტორების მიერ მსესხებლებზე გაცემული სესხების მხოლოდ რამდენიმე ტიპიური ტიპი:

იპოთეკა

ა იპოთეკა არის სპეციალიზებული სესხი, რომელიც გამოიყენება სახლის ან სხვა სახის ქონების შესაძენად და უზრუნველყოფილია მოცემული უძრავი ქონების ნაწილით. კვალიფიკაციის მისაღებად მსესხებელმა უნდა შეასრულოს კრედიტორის მინიმალური საკრედიტო და შემოსავლის ბარიერები. დამტკიცების შემდეგ კრედიტორი იხდის ქონებას, რის გამოც მსესხებელი ვალდებულია გააკეთოს ძირითადი და საპროცენტო გადასახადები სანამ სესხი სრულად არ გადაიხდება. ვინაიდან იპოთეკური სესხი უზრუნველყოფილია ქონებით, ისინი უფრო დაბალი პროცენტით სარგებლობენ, ვიდრე სხვა სესხები.

საავტომობილო სესხი

იპოთეკის მსგავსად, საავტომობილო სესხები უზრუნველყოფილია. უზრუნველყოფა. ამ შემთხვევაში, ეს არის ავტომობილი. გამსესხებელი გადასცემს გამყიდველს შესყიდვის ფასის ოდენობას - არანაკლებ წინასწარი გადახდები დამზადებულია მსესხებლის მიერ. მსესხებელმა უნდა დაიცვას სესხის პირობები, მათ შორის რეგულარული გადახდები, სანამ სესხი სრულად არ გადაიხდება. თუ მსესხებელი ნაგულისხმევი იქნება, გამსესხებელს შეუძლია დაუბრუნოს მანქანა და დარჩეს მოვალეს დარჩენილი ბალანსისთვის. ხშირად, მანქანის დილერები ან ავტომწარმოებელი გვთავაზობენ გამსესხებლის ფუნქციას.

ვალის კონსოლიდაციის სესხი

მომხმარებელს შეუძლია გააერთიანოს თავისი ყველა ვალი ერთში, კრედიტორთან მიახლოებით ვალის კონსოლიდაცია სესხი. დამტკიცების შემთხვევაში და როდესაც ბანკი დაფარავს ყველა დავალიანებას. მრავალჯერადი გადახდის ნაცვლად, მსესხებელი მხოლოდ ერთ რეგულარულ გადახდაზეა პასუხისმგებელი, რომელიც ხდება ახალ კრედიტორზე. უმეტესობა ვალის კონსოლიდაციის სესხები დაუცველები არიან

სახლის გაუმჯობესების სესხი

ეს სესხები შეიძლება იყოს ან არ იყოს უზრუნველყოფილი რაიმე უზრუნველყოფით. თუ სახლის მესაკუთრეს სჭირდება სახლის რემონტი, მას შეუძლია მიმართოს ბანკს ან სხვა ფინანსურ ინსტიტუტს სახლის გაუმჯობესების სესხის მისაღებად. ეს საშუალებას აძლევს სახლის მესაკუთრეს გამოყოს თანხები საჭირო რემონტისთვის.

Სტუდენტური სესხი

ეს არის სესხის საერთო ფორმა, რომელიც გამოიყენება კვალიფიციური საგანმანათლებლო ხარჯების დასაფინანსებლად. სტუდენტური სესხები - ასევე მოუწოდა საგანმანათლებლო სესხები- შემოთავაზებულია ფედერალური ან კერძო დაკრედიტების პროგრამები. ისინი ხშირად ეყრდნობიან სტუდენტის მშობლების შემოსავალს და საკრედიტო რეიტინგებს და არა სტუდენტებს, თუმცა სტუდენტი ხდება პასუხისმგებელი დაფარვაზე. როგორც წესი, გადასახადები გადაიდო სანამ სტუდენტი დადის სკოლაში და დამთავრების შემდეგ პირველი ექვსი თვის განმავლობაში.

ბიზნეს სესხი

ამ სესხებსაც ეძახიან კომერციული სესხები. ბიზნეს სესხები არის სპეციალური საკრედიტო პროდუქტი, რომელიც გაცემულია ბიზნესისთვის - მცირე, საშუალო და მსხვილი - მათ დასახმარებლად იყიდეთ მეტი ინვენტარი, დაიქირავეთ პერსონალი, განაგრძეთ ყოველდღიური ოპერაციები, ან როდესაც მათ უბრალოდ სჭირდებათ ინფუზია კაპიტალი.

რა არის საკრედიტო ხაზი?

საკრედიტო ხაზი განსხვავდება სესხისგან. როდესაც მსესხებელი დამტკიცებულია საკრედიტო ხაზისთვის, ბანკი ან ფინანსური ინსტიტუტი აწესებს მათ საკრედიტო ლიმიტს, რომლის გამოყენებაც პირს შეუძლია განმეორებით, მთლიანად ან ნაწილობრივ. ეს ხდის ა მბრუნავი კრედიტი ლიმიტი, ბევრად უფრო მოქნილი სესხის აღების ინსტრუმენტი. სესხებისგან განსხვავებით, საკრედიტო ხაზები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი მიზნისთვის-ყოველდღიური შესყიდვებიდან დაწყებული სპეციალური საჭიროებებით, როგორიცაა მოგზაურობები, მცირე რემონტი ან მაღალი პროცენტის ვალის დაფარვა.

ინდივიდის საკრედიტო ხაზი მუშაობს საკრედიტო ბარათის მსგავსად და ზოგიერთ შემთხვევაში, როგორც შემოწმების ანგარიში. საკრედიტო ბარათის მსგავსად, პირებს შეუძლიათ მიიღონ ეს თანხები, როდესაც მათ სჭირდებათ, სანამ ანგარიში განახლებულია და ჯერ კიდევ არსებობს კრედიტი ხელმისაწვდომია გამოყენება. ასე რომ, თუ თქვენ გაქვთ საკრედიტო ხაზი $ 10,000 ლიმიტით, შეგიძლიათ გამოიყენოთ მისი ნაწილი ან მთლიანად იმისთვის, რაც გჭირდებათ. თუ თქვენ გაქვთ $ 5,000 ბალანსი, თქვენ კვლავ შეგიძლიათ გამოიყენოთ დარჩენილი $ 5,000 ნებისმიერ დროს. თუ გადაიხდით 5,000 აშშ დოლარს, შეგიძლიათ კვლავ მიიღოთ სრული $ 10,000.

საკრედიტო ხაზებს აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, დოლარის დაბალი ოდენობა და მცირე გადახდის მინიმალური ოდენობა ვიდრე სესხები. გადასახადები საჭიროა ყოველთვიურად და შედგება ძირითადი და პროცენტისგან. საკრედიტო ხაზები, როგორც წესი, უფრო მყისიერ, უფრო დიდ გავლენას ახდენს სამომხმარებლო საკრედიტო ანგარიშებზე და საკრედიტო ქულებზე. პროცენტის დაგროვება იწყება მხოლოდ მას შემდეგ, რაც ყიდულობთ ან კრედიტს აიღებთ საკრედიტო ხაზის წინააღმდეგ.

საკრედიტო ხაზების სახეები

სამი გავრცელებული საკრედიტო ხაზი არის პირადი, საქმიანი და სახლის კაპიტალი:

პირადი საკრედიტო ხაზი

ეს არის დაუცველი საკრედიტო ხაზი. ისევე როგორც არაუზრუნველყოფილი სესხი, არ არსებობს გირაო, რომელიც უზრუნველყოფს ამ საკრედიტო მანქანას. როგორც ასეთი, ეს მოითხოვს მსესხებელს ჰქონდეს უმაღლესი საკრედიტო ანგარიში. საკრედიტო პერსონალურ ხაზებს ჩვეულებრივ აქვთ დაბალი საკრედიტო ლიმიტი და უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. ბანკების უმეტესობა ამ კრედიტს გასცემს მსესხებლებს განუსაზღვრელი ვადით.

ბიზნესის საკრედიტო ხაზი

ეს საკრედიტო ხაზები გამოიყენება ბიზნესის მიერ საჭიროებისამებრ. ბანკი ან ფინანსური ინსტიტუტი ითვალისწინებს კომპანიის საბაზრო ღირებულებას და მომგებიანობას, ასევე რისკს. ბიზნესის საკრედიტო ხაზი შეიძლება იყოს უზრუნველყოფილი ან არაუზრუნველყოფილი იმის მიხედვით, თუ რა რაოდენობის კრედიტია მოთხოვნილი და საპროცენტო განაკვეთები ცვალებადია.

სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC)

სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზები (HELOCs) უზრუნველყოფილია საკრედიტო საშუალებები ჩვეულებრივ გამყარებულია თქვენი სახლის საბაზრო ღირებულებით. HELOC ასევე განსაზღვრავს, თუ რა ოდენობა აქვს მსესხებლის იპოთეკას. საკრედიტო ლიმიტი HELOC– ების უმეტესობისთვის შეიძლება იყოს სახლის 80% –მდე საბაზრო ღირებულება ნაკლები თანხა თქვენი იპოთეკის გამო.

HELOC– ების უმეტესობას გააჩნია ხატვის კონკრეტული პერიოდი - ჩვეულებრივ 10 წლამდე. ამ დროის განმავლობაში მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს, გადაიხადოს და გამოიყენოს თანხები უსასრულოდ. იმის გამო, რომ ისინი უზრუნველყოფილია, თქვენ შეგიძლიათ ელოდოთ, რომ გადაიხადოთ უფრო დაბალი პროცენტი HELOC– ზე, ვიდრე პირადი საკრედიტო ხაზისთვის.