საკრედიტო ხუთი ცის გაგება

საფინანსო ინსტიტუტები ცდილობენ შეამცირონ მსესხებლების დაკრედიტების რისკი ა საკრედიტო ანალიზი ფიზიკურ პირებზე და ბიზნესზე, რომლებიც მიმართავენ ახალ საკრედიტო ანგარიშს ან სესხს. ეს პროცესი ემყარება ხუთი ძირითადი ფაქტორის მიმოხილვას, რომლებიც პროგნოზირებენ მსესხებლის მიერ ვალის შეუსრულებლობის ალბათობას. მოუწოდა ხუთი კრედიტი, ისინი შეიცავენ ტევადობა, კაპიტალიპირობები, ხასიათი და უზრუნველყოფა. არ არსებობს მარეგულირებელი სტანდარტი, რომელიც მოითხოვს საკრედიტო ხუთი C- ს გამოყენებას, მაგრამ კრედიტორების უმრავლესობა განიხილავს ამ ინფორმაციის უმეტესობას მანამ, სანამ მსესხებელს არ ექნება საშუალება აიღოს ვალები.

გამსესხებელი კრედიტის თითოეულ ხუთეულ ზომას განსხვავებულად ზომავს - ზოგიერთი თვისებრივი წინააღმდეგ. რაოდენობრივი, მაგალითად - რადგან ისინი ყოველთვის არ იძლევიან ადვილად რიცხობრივ გამოთვლას. მიუხედავად იმისა, რომ თითოეული საფინანსო ინსტიტუტი იყენებს პროცესის საკუთარ ვარიაციას, რათა დადგინდეს კრედიტუნარიანობაკრედიტორების უმეტესობა უდიდეს წონას აწესებს მსესხებლის შესაძლებლობებზე.

ტევადობა

გამსესხებლები დარწმუნებული უნდა იყვნენ, რომ მსესხებელს აქვს შესაძლებლობა დაფაროს სესხი შემოთავაზებული თანხისა და პირობების საფუძველზე. ბიზნეს-სესხების განაცხადებისთვის ფინანსური ინსტიტუტი განიხილავს კომპანიის წარსულს

ფულადი სახსრების ნაკადები რათა დადგინდეს რამდენი შემოსავალია მოსალოდნელი ოპერაციიდან. ინდივიდუალური მსესხებლები აწვდიან დეტალურ ინფორმაციას მათ მიერ მიღებული შემოსავლის, ასევე მათი სტაბილურობის შესახებ. სიმძლავრე ასევე განისაზღვრება ვალის რაოდენობისა და ოდენობის ანალიზით ვალდებულებები მსესხებელს ამჟამად აქვს გადაუხდელი შემოსავლის ოდენობასთან შედარებით ან შემოსავალი მოსალოდნელია ყოველთვიურად.

კრედიტორების უმეტესობას აქვს კონკრეტული ფორმულები, რომლებსაც ისინი იყენებენ იმის დასადგენად, მისაღებია თუ არა მსესხებლის შესაძლებლობები. იპოთეკური კომპანიებიმაგალითად, გამოიყენეთ ვალი-შემოსავალი თანაფარდობა, რომელშიც ნათქვამია მსესხებლის ყოველთვიური ვალი მისი ყოველთვიური შემოსავლის პროცენტულად. კრედიტორების მიერ სესხისა და შემოსავლის მაღალი თანაფარდობა აღიქმება, როგორც მაღალი რისკი, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს შემცირება ან დაფარვის ვადები, რაც უფრო ძვირი დაჯდება სესხის ხანგრძლივობის განმავლობაში. საკრედიტო ხაზი.

კაპიტალი

კრედიტორები ასევე აანალიზებენ მსესხებლის კაპიტალის დონეს კრედიტუნარიანობის განსაზღვრისას. ბიზნეს სესხის განაცხადის კაპიტალი შედგება პირადი ინვესტიციისგან ფირმაში, გაუნაწილებელი მოგება და სხვა აქტივები, რომელსაც აკონტროლებს ბიზნესის მფლობელი. პირადი სესხის განაცხადებისთვის კაპიტალი შედგება დანაზოგის ან ინვესტიციისგან ანგარიშის ნაშთები. გამსესხებლები მიიჩნევენ კაპიტალს, როგორც დავალიანების დაფარვის დამატებით საშუალებას, თუ შემოსავალი ან შემოსავალი შეწყვეტილია სესხის დაფარვის პერიოდში დაფარვა.

ბანკები ურჩევნიათ მსესხებელს ბევრი კაპიტალით, რადგან ეს ნიშნავს, რომ მსესხებელს აქვს გარკვეული კანი თამაშში. თუ მსესხებლის საკუთარი ფული არის ჩართული, ეს აძლევს მათ საკუთრების გრძნობას და დამატებით სტიმულს აძლევს არ დავალიანება სესხზე. ბანკები რაოდენობრივად ზომავს კაპიტალს მთლიანი საინვესტიციო ღირებულების პროცენტულად.

პირობები

პირობები ეხება როგორც თავად სესხის პირობებს, ასევე ნებისმიერ ეკონომიკურ პირობებს, რამაც შეიძლება გავლენა იქონიოს მსესხებელზე. ბიზნეს კრედიტორები განიხილავენ ისეთ პირობებს, როგორიცაა საერთო ეკონომიკის სიძლიერე ან სისუსტე და სესხის მიზანი. დაფინანსება საბრუნავი კაპიტალი, აღჭურვილობა ან გაფართოება არის საერთო მიზეზები, რომლებიც ჩამოთვლილია ბიზნეს სესხის განაცხადებზე. მიუხედავად იმისა, რომ ეს კრიტერიუმი უფრო მეტად ვრცელდება კორპორატიულ განმცხადებლებზე, ცალკეულ მსესხებლებს ასევე აანალიზებენ ვალის აღების საჭიროებას. საერთო მიზეზები მოიცავს სახლის რემონტს, ვალის კონსოლიდაციაან ძირითადი შესყიდვების დაფინანსება.

ეს ფაქტორი არის ყველაზე სუბიექტური ხუთი კრედიტიდან და შეფასებულია უმეტესწილად ხარისხობრივად. თუმცა, კრედიტორები ასევე იყენებენ გარკვეულ რაოდენობრივ გაზომვებს, როგორიცაა სესხი საპროცენტო განაკვეთი, მთავარი თანხა და დაფარვის ხანგრძლივობა პირობების შესაფასებლად.

პერსონაჟი

პერსონაჟი აღნიშნავს მსესხებლის რეპუტაციას ან ჩანაწერს ფინანსური საკითხების მიმართ. ძველი ანდაზა, რომ წარსული ქცევა არის მომავლის ქცევის საუკეთესო პროგნოზი არის ის, რასაც კრედიტორები ერთგულად იცავენ. თითოეულს აქვს საკუთარი ფორმულა ან მიდგომა მსესხებლის ხასიათის, პატიოსნების და საიმედოობის დასადგენად, მაგრამ ეს შეფასება, როგორც წესი, მოიცავს როგორც თვისებრივ, ისე რაოდენობრივ მეთოდებს.

უფრო სუბიექტური არის მოვალის განათლებისა და დასაქმების ისტორიის ანალიზი; პირადი ან საქმიანი ცნობების გამოძახება; და მსესხებელთან პირადი გასაუბრების ჩატარება. უფრო ობიექტური მეთოდები მოიცავს განმცხადებლის საკრედიტო ისტორიის ან ქულის გადახედვას, რაც საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოები სტანდარტიზაცია საერთო მასშტაბით.

მიუხედავად იმისა, რომ თითოეული ეს ფაქტორი თამაშობს როლს მსესხებლის ხასიათის განსაზღვრაში, კრედიტორები უფრო მეტ წონას ანიჭებენ ბოლო ორს. თუ მსესხებელმა კარგად ვერ მოახერხა ვალის დაფარვა წარსულში ან აქვს წინა გაკოტრება, მათი ხასიათი ითვლება ნაკლებად მისაღებად, ვიდრე მსესხებელი სუფთა საკრედიტო ისტორიით.

უზრუნველყოფა

სესხის უზრუნველყოფის სახით მსესხებლის მიერ დაპირებული პირადი აქტივები ცნობილია როგორც უზრუნველყოფა. ბიზნეს მსესხებლებს შეუძლიათ გამოიყენონ აღჭურვილობა ან დებიტორული დავალიანება სესხის უზრუნველსაყოფად, მაშინ როდესაც ინდივიდუალური მოვალეები გირაოს სახით გირავნებენ დანაზოგს, მანქანას ან სახლს. უზრუნველყოფილ სესხზე განაცხადები განიხილება უფრო დადებითად, ვიდრე მათთვის არაუზრუნველყოფილი სესხი რადგან გამსესხებელს შეუძლია აქტივის შეგროვება, თუ მსესხებელმა შეწყვიტა სესხის გადახდა. ბანკები უზრუნველყოფას უზრუნველყოფენ რაოდენობრივად მისი ღირებულებით და ხარისხობრივად მისი აღქმული სიმარტივით ლიკვიდაცია.

დედააზრი

თითოეულ საფინანსო ინსტიტუტს აქვს საკუთარი მეთოდი მსესხებლის კრედიტუნარიანობის გასაანალიზებლად, მაგრამ კრედიტის ხუთი C- ის გამოყენება საერთოა როგორც ინდივიდუალური, ასევე ბიზნეს საკრედიტო პროგრამებისთვის. კვინტეტიდან, შესაძლებლობები - ძირითადად, მსესხებლის გენერირების უნარი ფულადი სახსრების დინება სესხზე პროცენტისა და ძირითადი თანხის მომსახურებისთვის - ზოგადად, ყველაზე მნიშვნელოვანი. მაგრამ განმცხადებლები, რომლებსაც აქვთ მაღალი ნიშნები თითოეულ კატეგორიაში, უფრო მეტად იღებენ უფრო დიდ სესხებს, უფრო დაბალს საპროცენტო განაკვეთიდა უფრო ხელსაყრელი დაფარვის პირობები.