რისკზე დაფუძნებული ფასების განსაზღვრა
რა არის რისკზე დაფუძნებული ფასი?
საკრედიტო ბაზარზე რისკზე დაფუძნებული ფასეულობა გულისხმობს სხვადასხვა მომხმარებლისთვის განსხვავებული საპროცენტო განაკვეთების და სესხის პირობების შეთავაზებას მათი კრედიტუნარიანობის მიხედვით. რისკზე დაფუძნებული ფასები განიხილავს იმ ფაქტორებს, რომლებიც დაკავშირებულია მსესხებლის მიერ სესხის დაფარვის შესაძლებლობასთან, კერძოდ სამომხმარებლო საკრედიტო ანგარიშზე, არასასურველი საკრედიტო ისტორია (ასეთის არსებობის შემთხვევაში), დასაქმების სტატუსი, შემოსავალი, ზარალის დონე, აქტივები, უზრუნველყოფა, თანამომწერლის ყოფნა და ა.შ. ის არ ითვალისწინებს ისეთ ფაქტორებს, როგორიცაა რასა, ფერი, ეროვნული წარმოშობა, რელიგია, სქესი, ოჯახური მდგომარეობა ან ასაკი, რომელიც დაუშვებელია თანაბარი საკრედიტო შესაძლებლობის აქტის საფუძველზე. 2011 წელს შეერთებულმა შტატებმა დააწესა ახალი ფედერალური რისკზე დაფუძნებული ფასების წესი, რომელიც მოითხოვს კრედიტორებს მიაწოდონ მსესხებლებს რისკზე დაფუძნებული შეტყობინება გარკვეულ სიტუაციებში.
რისკზე დაფუძნებული ფასები შეიძლება ასევე ცნობილი იყოს როგორც რისკზე დაფუძნებული ანდერრაიტინგი.
ძირითადი Takeaways
- რისკზე დაფუძნებული ფასები ზოგადად დაფუძნებულია საკრედიტო ისტორიაზე.
- გამსესხებლებმა უნდა უზრუნველყონ შეტყობინებები კონკრეტული პირობების შესახებ.
- შემოსავლის ვალი, საკრედიტო ქულები და სხვა მაჩვენებლები რისკებზე დაფუძნებული ფასების ფაქტორია.
რისკზე დაფუძნებული ფასების გააზრება
რისკზე დაფუძნებული ფასები ისტორიულად დაფუძნებულია საკრედიტო ბაზარზე, როგორც განსახორციელებელი მეთოდოლოგია ყველა სახის საკრედიტო პროდუქტები.
რისკზე დაფუძნებული ფასების მეთოდოლოგიები
კრედიტორები ადაპტირებენ თავიანთ რისკებზე დაფუძნებულ ფასების ანალიზს, რათა შეიცავდეს მსესხებლის საკრედიტო ქულების, სესხის შემოსავლის სპეციფიკურ პარამეტრებს და სესხის დამტკიცების ანალიზისათვის გამოყენებულ სხვა ძირითად მაჩვენებლებს. კრედიტორებს მთელს ინდუსტრიაში ექნებათ განსხვავებული რისკების შემწყნარებლობა და სესხის რისკის მართვის სტრატეგიები. ამ სტრატეგიებს შეუძლიათ უკარნახონ ის პარამეტრები და მსესხებლების რისკები, რომელთა განხორციელებაც მათ სურთ.
რისკზე დაფუძნებულ ფასებში კრედიტორები მსესხებლებს სთავაზობენ სესხის პირობებს საკრედიტო პროფილის მახასიათებლების საფუძველზე. ეს მახასიათებლები განისაზღვრება მსესხებლის სესხის განაცხადში და გაანალიზებულია რისკზე დაფუძნებული ფასების ტექნოლოგიების და გარანტირების პროცედურების საშუალებით. საერთოდ, გამსესხებლები რისკზე დაფუძნებულ ანალიზს ამახვილებენ მსესხებელზე საკრედიტო ანგარიში და ვალი-შემოსავალზე. თუმცა, გამსესხებლები ასევე მჭიდროდ განიხილავენ მსესხებლის საკრედიტო ანგარიშის ყველა პუნქტს, მათ შორის ჩადენილ დანაშაულებს და ნებისმიერ მძიმე არასასურველ ნივთს, როგორიცაა გაკოტრება.
რისკზე დაფუძნებული ფასების მეთოდოლოგია კრედიტორებს საშუალებას აძლევს გამოიყენონ საკრედიტო პროფილის მახასიათებლები მსესხებლებისათვის საპროცენტო განაკვეთების დასადგენად, რომლებიც განსხვავდება საკრედიტო ხარისხის მიხედვით. ამრიგად, ყველა მსესხებელი ერთი პროდუქტისთვის არ მიიღებს ერთსა და იმავე საპროცენტო განაკვეთს და საკრედიტო პირობებს. ეს ნიშნავს, რომ უფრო მაღალი რისკის მქონე მსესხებლები, რომლებიც ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაფარონ თავიანთი სესხები სრულად და დროულად, გადაიხდიან უფრო მაღალ პროცენტს ინტერესი ხოლო დაბალი რისკის მქონე მსესხებლები, რომლებსაც, როგორც ჩანს, აქვთ მეტი შესაძლებლობა გადაიხადონ გადასახადები, დაეკისრებათ დაბალი პროცენტი.
რისკზე დაფუძნებული ფასების წესი
ისტორიის განმავლობაში, რისკებზე დაფუძნებული ფასები ცნობილია როგორც საუკეთესო პრაქტიკა მცირე მარეგულირებელი ჩარევით. თუმცა, 2011 წელს ფედერალურმა მთავრობამ დანერგა რისკზე დაფუძნებული ფასების ახალი წესი, რომელიც ითვალისწინებს მსესხებლების საკრედიტო გადაწყვეტილების მიღების პროცესის უფრო გამჟღავნებას და გამჭვირვალობას. რისკზე დაფუძნებული ფასების წესის თანახმად, ა ფინანსური ინსტიტუტი რომელიც ამტკიცებს სესხს ან საკრედიტო ბარათს მსესხებლისთვის უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, ვიდრე ის ანაზღაურებს მომხმარებელთა უმეტესობას ერთი და იმავე პროდუქტისთვის, უნდა მიაწოდოს მსესხებელს რისკზე დაფუძნებული ფასების შეტყობინება. ამ შეტყობინების გაგზავნა შესაძლებელია ზეპირი, წერილობითი ან ელექტრონული კომუნიკაციით.
რისკზე დაფუძნებული ფასების ცნობა განმარტავს მსესხებელს, რომ მათ მიერ მიღებული საპროცენტო განაკვეთი შედარებით მაღალი იყო, ვიდრე სხვა მსესხებლები ამტკიცებენ სასესხო პროდუქტს და ასევე აღწერენ იმ კონკრეტულ ფაქტორებს, რომლებიც გამოიყენება კრედიტორის მიერ უმაღლესი დონის განსაზღვრისას განაკვეთი. საჭიროების შემთხვევაში, ეს შეტყობინება უნდა მიეცეს მსესხებელს პროდუქტის საკრედიტო ხელშეკრულებაზე ხელმოწერის წინ. ეს რეგულაცია მიზნად ისახავს საკრედიტო ბაზარზე მიკერძოებულობის თავიდან აცილებას, მსესხებლებს შორის უსამართლო საბაზრო პრაქტიკას და გაათანაბრებს სფეროს და საკრედიტო ხელმისაწვდომობას და თავიდან აიცილებს მტაცებლურ დაკრედიტებას.