ქონების დაზღვევის მნიშვნელობა

რა არის ქონების დაზღვევა?

ნებისმიერი დაზღვევის ყიდვის უკან მთავარი მიზანია ფინანსურად გაჯანსაღდეთ ზარალის შემდეგ. თქვენ ეთანხმებით, რომ გადაიხდით მცირე გარანტიას დღეს სადაზღვევო კომპანიაში, კომპანიის გარანტიის სანაცვლოდ, რომ იგი მომავალში აიღებს დიდი, მაგრამ გაურკვეველი ზარალის ტვირთს. ამ მსჯელობის შემდეგ, ქონების დაზღვევა გიცავთ ძვირადღირებული პირადი ქონების დაზიანებისგან ან დაკარგვისგან, როგორიცაა საცხოვრებელი ან მანქანა. ქონების დაზღვევის ფორმები მოიცავს ავტოდაზღვევას, სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას, დამქირავებლის დაზღვევას და წყალდიდობის დაზღვევას.

ვთქვათ, რომ თქვენ გაქვთ სახლი თავისუფალი და ნათელი და აქვს მოწესრიგებული ბუდის კვერცხი. სანამ გააგრძელებთ თქვენი ქონების გადასახადის გადახდას, თქვენ გაქვთ სრული უფლება ისარგებლოთ იმ სახლით, რამდენიც გსურთ, რაც გარანტირებულია კანონით. თქვენ შეიძლება იქ იცხოვროთ, იქირაოთ იგი, დატოვოთ იგი ცარიელი, ან გაყიდოთ. თქვენ ლამაზად იჯექით და შეიძლება ჰკითხოთ საკუთარ თავს: "რატომ მჭირდება ქონების დაზღვევა?"

შემდეგ, მოულოდნელად, უკანა ეზოში არსებული გიგანტური ხე ეცემა თქვენს სახლს და იწვევს ძლიერ ზიანს. ახლა თქვენ უნდა დაფაროთ სახლის რემონტის მთელი ხარჯი და ეს ბუდე კვერცხი სერიოზულად შემცირდება. თქვენ რომ გქონდეთ ქონების დაზღვევა, ის გადაიხდიდა ნაწილობრივ ან მთლიანად თქვენი სახლის გამოსწორებას ან შეცვლას, რაც დაზოგავს თქვენ მოულოდნელ და დიდ ცვლილებას.

ვის სჭირდება ქონების დაზღვევა?

ისე, თითქმის ყველას, ვინც ფლობს ძვირადღირებულ ქონებას. მართლაც, თქვენ იძულებული ხართ ხშირ შემთხვევაში ან კანონით ან იპოთეკური ხელშეკრულებით განახორციელოთ ქონების დაზღვევა. მაგალითად, შეერთებული შტატების 50 -ვე შტატი მოითხოვს მძღოლებისგან ავტომობილის დაზღვევას, როგორც წესი პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

პასუხისმგებლობის დაზღვევა მოიცავს რემონტს და ფინანსურ ანაზღაურებას სხვის გარდა, ავარიაში დამნაშავე პირის გარდა. მაგალითად, ბრალის პასუხისმგებლობის დაზღვევა იხდის მანქანის რემონტს და სამედიცინო გადასახადებს სხვა მძღოლისა და ნებისმიერი მგზავრისთვის. საბედნიეროდ, როდესაც თქვენ ყიდულობთ ვალდებულებების დაფარვას, თქვენ გეძლევათ შესაძლებლობა შეიძინოთ ქონება დაზღვევა (სახით ყოვლისმომცველი დაზღვევა და შეჯახების დაზღვევა რაც შეეხება ავტომობილის დაზღვევას), ამით დაზოგავთ ფინანსური გაჭირვებისგან, თუ თქვენი მანქანა დაზიანებულია უბედური შემთხვევის დროს.

დაფარვა

ფინანსური დაგეგმვის ჟურნალში გამოქვეყნებული გამოკითხვის თანახმად, ბევრი სახლის მფლობელს აქვს ძალიან მცდარი შეხედულებები რასაც მათი სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა რეალურად ფარავს. Მიხედვით რეპორტაჟი New York Times– ში 2007 წლის გამოკითხვაზე დაზღვევის კომისართა ეროვნულმა ასოციაციამ ჩაატარა, სახლის მესაკუთრეთა 33% -ს სჯეროდა, რომ წყალდიდობა დაზარალებული იქნებოდა დაფარული, 51% ფიქრობდა, რომ წყალმომარაგების ძირითადი წყვეტის შედეგად დაზარალებული იქნებოდა, ხოლო 34% ფიქრობდა, რომ ობის დაზიანებაა დაფარული.

სინამდვილეში, საფრთხეები (ქონების განადგურების მიზეზები), რომლებიც ჩვეულებრივ არ არის დაფარული, არის:

• წყალდიდობა (ეს ცალკე პოლიტიკაა)
• მიწისძვრა (ესეც ცალკე პოლიტიკაა)
• Mold
• ტექნიკური დაზიანება (მაგ. ნახმარი სანტექნიკა, ელექტრული გაყვანილობა, კონდიციონერები, გათბობის მოწყობილობები, გადახურვა და ა.შ., ასევე ობის და მავნებლების ინვაზია)
• კანალიზაციის სარეზერვო საშუალება

პოლიტიკა ხშირად იწერება ისე, რომ რაღაც რომ დაიფაროს, ის უნდა იყოს "მოულოდნელი და შემთხვევითი", რაც იმას ნიშნავს, რომ ეს არ იყო ნელი გაჟონვა, რამაც ზიანი მიაყენა მრავალი თვის განმავლობაში. ხშირად ეს არ არის დაზღვეული. თუ თქვენი სახურავი ჩერდება სიბერისგან და არა ქარიშხლისგან, ის სავარაუდოდ არ დაიფარება.

როგორც წესი, დაფარული საფრთხეები მოიცავს:

• ცეცხლი თუ ელვა
• ქარიშხალი ან სეტყვა
• აფეთქება
• Მოწევა
• ქურდობა
• ვანდალიზმი ან მავნე ბოროტება
• ბუნტი ან სამოქალაქო არეულობა
• თვითმფრინავებით ან მანქანებით გამოწვეული ზიანი
• ვულკანური ამოფრქვევა

პასუხისმგებლობის დაფარვა

თქვენი სახლის ან სხვა ქონების ღირებულების დაფარვის გარდა, ბევრი სადაზღვევო პოლისი ასევე შეიცავს მნიშვნელოვან დებულებას პასუხისმგებლობის დაფარვისთვის. თქვენ შეიძლება არ ფიქრობთ, რომ ეს ძალიან მნიშვნელოვანია. თუმცა, არსებობს უამრავი მოწადინებული ადვოკატი ყველა ქალაქში, რომლებიც ეძებენ მაღალ და დაბალ სარჩელს ისეთი ადამიანების წინააღმდეგ, როგორიც თქვენ ხართ. პასუხისმგებლობის დაფარვა კარგად არის ცნობილი ავტომობილების მფლობელებისთვის, მაგრამ ეს შეიძლება ნაკლებად იყოს ცნობილი სახლის მფლობელებისთვის.

თუ თქვენი მეზობლის სახლი იწვის, რადგან ნახშირის გრილი უყურადღებოდ დატოვეთ, თქვენ გადაიხდით ხანძრისგან მიყენებულ ზარალს. თქვენ გადაიხადეთ სადაზღვევო კომპანიას თქვენი პრემიები ისე, რომ იგი გადაიხდის უფრო დიდ მოთხოვნებს, როდესაც ისინი წარმოიქმნება. იგივე ეხება ადამიანს, ვინც დაზარალებულია და მოითხოვს სამედიცინო დახმარებას თქვენს საკუთრებაში ყოფნისას.

თუ შვებულებაში ხართ და თქვენი ქონება მოიპარეს, მაგალითად ბრილიანტის ბეჭედი, შეიძლება გქონდეთ ანაზღაურების უფლება. დარწმუნდით, რომ დააფიქსირეთ ქურდობა იმ მტკიცებულებით, რომ თქვენ ფლობდით მას და თქვენ უნდა შეგეძლოთ პოლიციის ანგარიშის მიწოდება სადაზღვევო კომპანიისთვის.

თქვენ უნდა იცოდეთ რას აკეთებს თქვენი პოლიტიკა და - რაც მთავარია - არ მოიცავს. სადაზღვევო კომპანიები არ რჩებიან ბიზნესში მინიმალური თანხის გადახდით, რათა დაფარონ ყველაფერი და რაც შეიძლება მოხდეს თქვენს ქონებასთან.

დამატებითი (არა) დაფარვა

საშინაო ბიზნესი ჩვეულებრივ არ არის დაფარული. ეს არ მოიცავს სახლის შესწავლას, არამედ ადგილს, სადაც ხალხი შემოდის თქვენს სახლში, როგორც მომხმარებელი, მაგალითად, სახელოსნო, სადაც ავეჯს რემონტებთ. თქვენ დაგჭირდებათ ცალკეული ბიზნეს (კომერციული) პოლისი ამ სფეროსა და მასთან დაკავშირებული პასუხისმგებლობის სათანადოდ დაზღვევის მიზნით.ისევ და ისევ, ეს წესები განსხვავდება შტატიდან შტატში და ქვეყანაში.

ასევე, თუ თქვენი ქონება, განსაკუთრებით თქვენი სახლი, დარჩა ვაკანტური გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ჩვეულებრივ 30 დღის განმავლობაში, მაშინ სახლის მესაკუთრეთა პოლისი შეიძლება დაუყოვნებლივ გაუქმდეს სადაზღვევო კომპანიის მიერ.ვარაუდობენ, რომ ცარიელ სახლს ემუქრება გაცილებით მეტი საფრთხე, როგორიცაა ხანძარი ან ქურდობა და, შესაბამისად, ცვლის რისკის პროფილი საკმარისია მოითხოვოს ცალკეული პოლიტიკა. თუ თქვენ გაქვთ მეორე სახლი ან შვებულების ქონება, შეიძლება მიიღოთ სხვა პოლიტიკა ამ სახლის დასაფარავად.

გაჭირვების თავიდან აცილება

შეამოწმეთ თქვენი პოლიტიკა მოიცავს რემონტს ფაქტობრივი ფულადი ღირებულება (ACV) ან ჩანაცვლების ღირებულება. ეს უკანასკნელი ჩვეულებრივ ბევრად უკეთესია. მაგალითი: თუ თქვენი სახურავი დაზიანებულია და საჭიროა მთლიანად ჩანაცვლება, ჩანაცვლების ღირებულება გადაიხდის მას სრულად გარემონტდა ნაკლები თქვენი გამოქვითვით, ხოლო ACV გადაგიხდით იმას, რაც თქვენი სახურავი რეალურად ღირდა იმ დროს დაზიანება. კომპრომისი ის არის, რომ ACV ღირს ნაკლები ვიდრე ჩანაცვლებითი ხარჯების დაფარვა.

ხელოვნება და სამკაულები

გარდა ამისა, თუ თქვენ გაქვთ ძვირადღირებული სამკაულები ან ხელოვნება, რომლის დაფარვაც გსურთ, შეიძლება დაგჭირდეთ დამატება მცურავი. ეს არის თქვენი მთავარი პოლიტიკის დამატება. ბევრ პოლისს აქვს სტანდარტული თანხები, რომლითაც ისინი გადაიხდიან დანაკარგებს კონკრეტულ ნივთებზე და ისინი მეტს არ გადაიხდიან.

თანადაზღვევის მუხლები

დაბოლოს, ზოგიერთ ქონების მფლობელს სურს მხოლოდ დააზღვიოს ქონება იმისთვის, რაც მათ გადაიხადეს, რამაც შეიძლება შემოიღოს თანადაზღვევის პუნქტი. ეს არის (დამოკიდებულია ადგილობრივ კანონებზე) სადაც ქონება დაზღვეულია მისი ჩანაცვლების ღირებულების 80% -ზე ნაკლები. გქონდეთ ნაკლები დაფარვა და სადაზღვევო კომპანია მოგთხოვთ რემონტის პროცენტში გაზიარებას გამოქვითვადი თანხის ზემოთ და მიღმა.

პრემიუმ ფაქტორები

თქვენ ცხოვრობთ რეგიონში, რომელიც მიდრეკილია ტორნადოების, ქარიშხლების ან წყალდიდობებისკენ? გაქვთ დიდი ძაღლი ან საცურაო აუზი? მწეველი ხარ? როგორ არის შენი საკრედიტო ანგარიში?

ამ კითხვებზე პასუხების საფუძველზე თქვენ შეიძლება იყოთ ჩვეულებრივზე მაღალი რისკი და სადაზღვევო კომპანია შესაბამისად გადაგიხდით. ეს არის ფაქტორები, რომლებიც გასათვალისწინებელია თქვენი დაზღვევის განაკვეთების დადგენისას. რაც უფრო მეტია ეს და სხვა რისკები თქვენთვის, მით უფრო მაღალი იქნება თქვენი განაკვეთები.

გაფრთხილების სიტყვა

ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანია თავის პოლისებს ერთი შეხედვით დაუჯერებელ ტარიფებს აწესებს. თუ კომპანია უცნობია და მისი განაკვეთები განსაკუთრებით კარგია, ეს უნდა იყოს წითელი დროშა. შეამოწმეთ კომპანიის რეპუტაცია და არა მხოლოდ გამყიდველის სიტყვა. გადახედეთ პოლიტიკას და ნახეთ რას მოიცავს და რას არა.

თქვენ შეიძლება ძალიან გვიან მიხვდეთ, რომ ის, რაც თქვენი აზრით იყო ადეკვატური გაშუქება, ძლივს იყო კანონიერი მინიმუმი თქვენს მხარეში. როდესაც ეძებთ ქონების დაზღვევის სარგებელს, დაჟინებით მოითხოვეთ ხარისხიანი დაფარვა. გახსოვდეთ, იაფი დაზღვევა შეიძლება იყოს ძალიან ძვირი.