გადაზღვევის განსაზღვრის წლიური განახლებადი ვადის გეგმა

რა არის გადაზღვევის ყოველწლიური განახლებადი ვადის გეგმა?

გადაზღვევის ყოველწლიური განახლებადი გეგმა არის სიცოცხლის გადაზღვევის ტიპი, სადაც სადაზღვევო კომპანიის სიკვდილიანობის რისკები გადადის გადამზღვევი პროცესის საშუალებით, რომელსაც მოიხსენიებენ როგორც გადაცემა.

გადაზღვევის ყოველწლიური განახლებადი ვადის გეგმაში პირველადი მზღვეველი (მიმცემი კომპანია) გადასცემს გადამზღვეველს წმინდა თანხა რისკის ქვეშ თანხისთვის, რომელიც აღემატება შეკავება სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის შეზღუდვა.

ეს გეგმა არის ა გადაზღვევა ა ყოველწლიურად განახლებადი ვადა (YRT), რომელიც შედგება ერთწლიანი პოლიტიკისგან, რომელიც განახლდება ყოველწლიურად.

გადაზღვევის ყოველწლიური განახლებადი ვადის გეგმის გაგება

გადაზღვევა საშუალებას აძლევს სადაზღვევო კომპანიებს შეამცირონ სადაზღვევო მოთხოვნებთან დაკავშირებული ფინანსური რისკები გარკვეული რისკის სხვა დაწესებულებაზე გავრცელებით. ამრიგად, გადაზღვევის ყოველწლიური განახლებადი ვადის გეგმა საშუალებას აძლევს პირველადი სადაზღვევო კომპანიას გაავრცელოს რისკი, რომელიც დაკავშირებულია ა სიცოცხლის დაზღვევა პოლიტიკა სხვა დაწესებულების მიმართ.

პირველადი დამზღვევიდან გადამზღვეველზე გადარიცხული თანხა არის რისკის ქვეშ მყოფი წმინდა თანხა, რაც არის განსხვავება ნომინალურ ღირებულებას და დასაშვები შენახვის ლიმიტს შორის დადგენილია დათმობის დაზღვევით კომპანია მაგალითად, თუ პოლიტიკის გარდაცვალების სარგებელი არის $ 200,000 და დამთმობი კომპანია განსაზღვრავს შენახვის ლიმიტს $ 105,000, მაშინ რისკის ქვეშ მყოფი წმინდა თანხა შეადგენს $ 95,000. თუ დაზღვეული იღუპება, გადაზღვევა იხდის გარდაცვალების სარგებლის იმ ნაწილს, რომელიც უტოლდება რისკის წმინდა რაოდენობას - ამ შემთხვევაში, 105,000 აშშ დოლარის ზემოთ და მის ფარგლებს გარეთ.

გადაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას, გამცემ კომპანიას მოამზადებს რისკის ქვეშ მყოფი წმინდა თანხის განრიგი თითოეული პოლისის წლისათვის. სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის რისკის ქვეშ მყოფი დრო მცირდება დროთა განმავლობაში, როდესაც დაზღვეული იხდის პრემიებს, რაც მატებს მის დარიცხულ ფულადი ღირებულებას.

მაგალითად, განვიხილოთ ა მთელი სიცოცხლის დაზღვევა პოლიტიკა გაცემულია ნომინალური ღირებულებით $ 100,000. გაცემის დროს, მთელი $ 100,000 არის რისკის ქვეშ, მაგრამ როგორც მისი ფულადი ღირებულება გროვდება, ის ფუნქციონირებს როგორც რეზერვი ანგარიში, რომელიც ამცირებს სადაზღვევო კომპანიის რისკის ქვეშ მყოფ წმინდა რაოდენობას. ამრიგად, თუ სადაზღვევო პოლისის ფულადი ღირებულება $ 30,000 -მდე იზრდება 30 წლისთვის, რისკის ქვეშ მყოფი წმინდა თანხა 40,000 აშშ დოლარს შეადგენს.

მას შემდეგ, რაც დათმობის კომპანია ითვლის ყოველწლიურად რისკის ქვეშ მყოფ წმინდა რაოდენობას, გადამზღვეველი შეიმუშავებს ყოველწლიურად განახლებადი ვადის გრაფიკს პრემიები ამ გრაფიკის საფუძველზე გადაზღვევისათვის. დამზღვევი კომპანიის მიერ გადახდილი გადაზღვევის პრემიები განსხვავდება პოლისის მფლობელის ასაკის, გეგმისა და პოლისის წლის მიხედვით. პრემიები ყოველწლიურად განახლდება განახლებადი ვადით გადაზღვევის პოლისით. თუ პრეტენზია შეტანილია, გადამზღვევი გადაიხდის გადახდას პოლისის წმინდა თანხის სავარაუდო ნაწილის რისკის ქვეშ.

როგორ გამოიყენება ყოველწლიურად განახლებადი ვადის გადაზღვევა

ყოველწლიურად განახლებადი ვადის (YRT) გადაზღვევა, როგორც წესი, გამოიყენება მთელი ცხოვრების ტრადიციული დაზღვევის გადაზღვევის მიზნით საყოველთაო სიცოცხლის დაზღვევა. ვადიანი დაზღვევა ყოველთვის არ იყო გადაზღვეული YRT საფუძველზე. ეს ასე იყო იმიტომ თანადაზღვევა უზრუნველყოფილია გადაზღვევის ხარჯების უკეთესი შესატყვისი დაზღვევის მფლობელისგან მიღებული პრემიებით, პრემიუმ ვადიან პროდუქტებზე. მან ასევე გადასცა გადამზღვეველს ადეკვატურობის განაკვეთების რისკი. თუმცა, რადგან კაპიტალის ალტერნატიული გადაწყვეტილებები უფრო პოპულარული გახდა, YRT გახდა ტერმინალური დაზღვევის გადაზღვევის უფრო პოპულარული მეთოდიც.

YRT ჩვეულებრივ საუკეთესო არჩევანია, როდესაც მიზანია სიკვდილიანობის რისკის გადაცემა, რადგან პოლიტიკა დიდია ან შეშფოთების გამო მოთხოვნა სიხშირე. YRT ასევე არის მარტივი ადმინისტრირება და პოპულარულია ისეთ სიტუაციებში, როდესაც გადაზღვევის ცესიების სავარაუდო რაოდენობა დაბალია.

YRT ასევე კარგია გადაზღვევისთვის ინვალიდობის შემოსავალიგრძელვადიანი მოვლა და კრიტიკული დაავადებების რისკები. თუმცა, ეს არ მუშაობს ისე გადაზღვევისთვის ანუიტეტები.

ვინაიდან YRT გადაზღვევა მოიცავს მხოლოდ შეზღუდულ რაოდენობას საინვესტიციო რისკზე, მცირე მდგრადობის რისკს, ფულადი სახსრების გარეშე გადარიცხოს რისკი და მცირე ან ზედმეტი დატვირთვა, გადამზღვეველებს შეიძლება ჰქონდეთ დაბალი მოგების მიზანი YRT– სთვის გადაზღვევა. ამრიგად, YRT შეიძლება ჩვეულებრივ იყოს უფრო დაბალი ეფექტური ღირებულებით, ვიდრე თანადაზღვევა ან შეცვლილი თანადაზღვევა. სანამ წლიური პრემიები გადაიხდება, სარეზერვო კრედიტი უტოლდება ერთწლიანი სადაზღვევო სარგებლის წმინდა პრემიის დაუმუშავებელ ნაწილს. ყოველწლიურად განახლებადი ვადის დაზღვევა, როგორც წესი, არ ითვალისწინებს გადაზღვევით დაკავებულ სარეზერვო კრედიტს დეფიციტის რეზერვებისთვის.