5/1 ჰიბრიდული რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (5/1 ჰიბრიდული ARM) განმარტება

რა არის 5/1 ჰიბრიდული რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (5/1 ARM)?

5/1 ჰიბრიდი რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (5/1 ARM) იწყება საწყისი ხუთწლიანი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით, რასაც მოჰყვება განაკვეთი, რომელიც ყოველწლიურად მორგებულია. ტერმინი "5" აღნიშნავს წლების რაოდენობას ფიქსირებული განაკვეთით, ხოლო "1" აღნიშნავს, თუ რამდენად ხშირად რეგულირდება განაკვეთი ამის შემდეგ (წელიწადში ერთხელ). ამრიგად, ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება გაიზარდოს - ზოგჯერ მკვეთრად - ხუთი წლის შემდეგ.

როგორ მუშაობს ჰიბრიდული რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (5/1 ჰიბრიდული ARM)

5/1 ჰიბრიდული ARM შეიძლება იყოს ყველაზე პოპულარული ტიპის რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა, მაგრამ ეს არ არის ერთადერთი ვარიანტი. ასევე არსებობს 3/1, 7/1 და 10/1 ARM. ეს სესხები გთავაზობთ შესავალ ფიქსირებულ განაკვეთს შესაბამისად სამი, შვიდი ან 10 წლის განმავლობაში, რის შემდეგაც ისინი ყოველწლიურად მორგებულია.

ასევე ცნობილია როგორც ხუთწლიანი ფიქსირებული ვადით ARM ან 5 წლიანი ARM, ამ იპოთეკას აქვს საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც მორგებულია ინდექსის და პლუს მარჟის მიხედვით. ჰიბრიდული იარაღები ძალიან პოპულარულია მომხმარებლებში, რადგან მათ შეიძლება ჰქონდეთ საწყისი საპროცენტო განაკვეთი, რაც მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე ტრადიციული ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა. კრედიტორების უმეტესობა გვთავაზობს ასეთი ჰიბრიდული ARM– ების მინიმუმ ერთ ვერსიას, ამ სესხებიდან, 5/1 ჰიბრიდული ARM განსაკუთრებით პოპულარულია.

არსებობს სხვა ARM სტრუქტურები, როგორიცაა 5/5 და 5/6 იარაღი, რომელიც ასევე მოიცავს ხუთწლიან შესავალ პერიოდს, რასაც მოჰყვება განაკვეთის კორექტირება ყოველ ხუთ წელიწადში ან ექვს თვეში, შესაბამისად. აღსანიშნავია, რომ 15/15 საბრძოლო მოწყობილობა მორგებულია 15 წლის შემდეგ და შემდგომ რჩება ფიქსირებული სესხის დარჩენილი ნაწილისთვის. ნაკლებად გავრცელებულია 2/28 და 3/27 იარაღი. პირველთან, ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი მოქმედებს მხოლოდ პირველი ორი წლის განმავლობაში, რასაც მოჰყვება 28 წლის რეგულირებადი განაკვეთები; ამ უკანასკნელთან ერთად, ფიქსირებული განაკვეთი არის სამი წლის განმავლობაში, ყოველ მომდევნო 27 წლის კორექტირებით. ამ სესხების ნაწილი მორგებულია ყოველ ექვს თვეში და არა ყოველწლიურად.

მაგალითი 5/1 ჰიბრიდული ARM

საპროცენტო განაკვეთები იცვლება მათი ზღვრული განაკვეთების საფუძველზე, როდესაც ARM- ები მორგებულია იმ ინდექსებთან ერთად, რომლითაც ისინი არიან მიბმული. თუ 5/1 ჰიბრიდულ ARM– ს აქვს 3%ზღვარი და ინდექსი არის 3%, ის მორგებულია 6%–ზე.

მაგრამ რამდენად შეუძლია სრულად ინდექსირებული საპროცენტო განაკვეთი 5/1 ჰიბრიდულ ARM– ზე, ხშირად შემოიფარგლება საპროცენტო განაკვეთის კაპიტალური სტრუქტურა. სრულად ინდექსირებული საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს დაკავშირებული რამდენიმე სხვადასხვა ინდექსთან და სანამ ეს რიცხვი იცვლება, ზღვარი ფიქსირდება სესხის სიცოცხლის განმავლობაში.

მსესხებელს შეუძლია დაზოგოს მნიშვნელოვანი თანხა ყოველთვიურ გადასახადებზე 5/1 ჰიბრიდული ARM– ით. ვივარაუდოთ სახლის შესყიდვის ფასი $ 300,000 20% –იანი გადასახადით ($ 60,000), მსესხებელი ძალიან კარგი/შესანიშნავი კრედიტს შეუძლია დაზოგოს 50 – დან 150 – მდე საბაზისო ქულა სესხზე და თვეში $ 100 – ზე მეტი $ 240,000 დოლარად სესხი. რა თქმა უნდა, ეს მაჩვენებელი შეიძლება გაიზარდოს, ამიტომ მსესხებლებმა უნდა იწინასწარმეტყველონ ყოველთვიური გადასახადი, მზად იყვნენ გაყიდონ თავიანთი სახლი, როდესაც მათი კურსი გაიზრდება, ან მზად იყვნენ გადაფინანსება.

5/1 ჰიბრიდული ARM– ის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

უმეტეს შემთხვევაში, ARM– ები გვთავაზობენ უფრო დაბალ შესავალ განაკვეთებს, ვიდრე ტრადიციული იპოთეკური სესხი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით. ეს სესხები შეიძლება იყოს იდეალური იმ მყიდველებისთვის, რომლებიც გეგმავენ თავიანთ სახლებში იცხოვრონ მხოლოდ მცირე ხნით და გაყიდონ შესავალი პერიოდის დასრულებამდე. 5/1 ჰიბრიდული ARM ასევე კარგად მუშაობს მყიდველებისთვის, რომლებიც გეგმავენ რეფინანსირებას შესავალი განაკვეთის ამოწურვამდე. როგორც ითქვა, ჰიბრიდულ ARM– ებს, როგორიცაა 5/1, აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე სტანდარტული ARM– ები.

ასევე არსებობს შანსი, რომ საპროცენტო განაკვეთი შემცირდეს და შემცირდეს მსესხებლის ყოველთვიური გადასახადები, როდესაც ის მორგდება. მაგრამ ხშირ შემთხვევაში განაკვეთი გაიზრდება, რაც გაზრდის მსესხებლის ყოველთვიურ გადასახადს.

თუ მსესხებელი აიღებს ARM– ს იპოთეკური სესხიდან გამოსვლის განზრახვით გაყიდვით ან რეფინანსირებით განაკვეთის გადატვირთვამდე, პირადმა ფინანსებმა ან საბაზრო ძალებმა შეიძლება ისინი დაიჭირონ სესხში, პოტენციურად დაექვემდებაროს მათ საფასურის გაზრდას, რომელსაც მათ არ შეუძლიათ. მომხმარებლებმა, რომლებიც განიხილავენ რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკას, უნდა ასწავლიან საკუთარ თავს როგორ მუშაობენ.