მთავარი ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამა (HAMP) განმარტება
რა არის სახლის ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამა (HAMP)?
სახლის ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამა (HAMP) იყო სესხის მოდიფიკაცია პროგრამა, რომელიც შემოიღო ფედერალურმა მთავრობამ 2009 წელს, რათა დაეხმაროს სახლის მესაკუთრეებს თავიდან აიცილონ ყადაღა. პროგრამის მთავარი მიზანი იყო სახლის მესაკუთრეების დახმარება, რომლებმაც გადაიხადეს მათი 31% -ზე მეტი მთლიანი შემოსავალი იპოთეკური გადახდების მიმართ. პროგრამას ვადა ამოეწურა 2016 წლის ბოლოს.
ძირითადი Takeaways
- სახლის ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამა (HAMP) იყო ფედერალური პროგრამა, რომელიც შემოღებულ იქნა 2009 წელს, რათა დაეხმაროს სახლის მესაკუთრეებს, რათა თავიდან აიცილონ ყადაღა.
- HAMP– მა ნება დართო სახლის მესაკუთრეებს შეემცირებინათ იპოთეკის ძირითადი და/ან საპროცენტო განაკვეთი, დროებით გადაედოთ გადასახადები, ან მიეღოთ სესხის გაგრძელება.
- პროგრამა ამოიწურა 2016 წლის ბოლოს და არ განახლდა.
სახლის ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამის გაგება (HAMP)
HAMP შეიქმნა ქვეშ პრობლემური აქტივების დახმარების პროგრამა (TARP) საპასუხოდ მაღალი იპოთეკა 2008 წლის კრიზისი. ამ პერიოდის განმავლობაში, ბევრმა ამერიკელმა სახლის მესაკუთრემ ვერ შეძლო საკუთარი სახლების გაყიდვა ან რეფინანსირება მას შემდეგ, რაც ბაზარი დაიშალა საკრედიტო ბაზრების გამკაცრების გამო. ყოველთვიური გადასახადები მიუწვდომელი გახდა, როდესაც უფრო მაღალი საბაზრო განაკვეთები შემოვიდა რეგულირებადი საპროცენტო იპოთეკური სესხებით (ARMs), რამაც უამრავი ადამიანი დატოვა რისკის ქვეშ.
მიუხედავად იმისა, რომ გადასახადის გადამხდელებმა სუბსიდირება მოახდინეს სესხის ზოგიერთ ცვლილებაზე, სავარაუდოდ HAMP– ის ყველაზე მნიშვნელოვანი წვლილი იყო სესხის მოდიფიკაციის შემთხვევითი სისტემის სტანდარტიზაცია.
კვალიფიკაციის ასამაღლებლად იპოთეკურ სესხებს სჭირდებოდათ ყოველთვიური გადასახადიდან მთლიანი შემოსავლის 31% -ზე მეტი. ასევე აღსრულდა ქონების მოთხოვნები - მათ უნდა გაიარონ წმინდა მიმდინარე ღირებულება (NPV) ტესტი, დასაშვებობის სხვა სტანდარტებთან ერთად.
ქონება დასაშვებია, თუ ანალიზმა აჩვენა, რომ კრედიტორი ან ინვესტორი, რომელსაც ამჟამად აქვს სესხი, უფრო მეტს გამოიმუშავებს სესხის მოდიფიკაციით და არა ყადაღის ვადით. გარდა იმისა, რომ სახლის მესაკუთრემ დაამტკიცოს ფინანსური გაჭირვება, სახლი უნდა იყოს საცხოვრებელი და გადაუხდელი მთავარი ნაშთი 729,750 აშშ დოლარამდე.
შეღავათმა მიიღო რამდენიმე ფორმა, რომელთაგან ყველა გამოიწვევს ყოველთვიური გადასახადების შემცირებას. მაგალითად, უფლებამოსილი სახლის მესაკუთრეებს შეუძლიათ მიიღონ შემცირება იპოთეკის ძირითად ნაწილში და საპროცენტო განაკვეთები. ასევე იყო შესაძლებლობა იპოთეკური გადასახადების დროებით გადადება - ასევე ცნობილი როგორც შემწყნარებლობა. და თუ ხელსაყრელი იყო, სახლის მესაკუთრეს შეეძლო გაეგრძელებინა არსებული სესხის პირობები.
ხშირ შემთხვევაში, უკვე შეცვლილი სესხი უფლებამოსილი იყო HAMP მოდიფიკაციისთვის, რაც კიდევ უფრო ამცირებდა სახლის მესაკუთრის გადახდას.
პროგრამაში მონაწილე ოჯახებმა ყოველთვიური გადასახადი საშუალოდ 530 დოლარზე მეტით შეამცირეს.
სპეციალური მოსაზრებები
მთავრობა მოიხსენიებს გადასახადების თანაფარდობას მთლიანი შემოსავლის მიმართ, როგორც ვალის და შემოსავლის საწყისი თანაფარდობა (DTI). HAMP პროგრამა, რომელიც მუშაობს იპოთეკურ გამსესხებლებთან ერთად, დაეხმარა ბანკებს სტიმულირებაში, დაექვემდებარებინათ სესხებისა და შემოსავლების კოეფიციენტი 38%-ზე ნაკლები ან ტოლი. ის ხაზინა შემდეგ გადადგამს DTI თანაფარდობას 31% ან ნაკლები.
HAMP– მა სტიმული მისცა კერძო კრედიტორებს და ინვესტორებს, დაეფინანსებინათ მათი სესხების კორექტირება. იპოთეკური მომსახურების მიმწოდებლებმა მიიღეს წინასწარი გადასახადი $ 1,000 თითოეული მათ მიერ შესწორებული მოდიფიკაციისთვის. ამ გამსესხებლებს ასევე ჰქონდათ უფლება მიიღონ $ 1,000 -მდე ყოველწლიურად თითოეული მსესხებლისათვის პროგრამაში სამ წლამდე.
ორიგინალური HAMP შემოიფარგლებოდა ძირითადი რეზიდენციები. 2012 წელს, პროგრამა შემდგომში გადაისინჯა, რათა მოიცავდეს სახლებს, რომლებიც მეპატრონის მიერ არ არის დაკავებული მრავალი იპოთეკური სესხი და სახლის მესაკუთრეები, რომელთა DTI თანაფარდობა იყო უფრო დაბალი ან უფრო მაღალი ვიდრე ორიგინალი მოთხოვნა 31%.
სახლის ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამა (HAMP) vs. სახლის ხელმისაწვდომი რეფინანსირების პროგრამა (HARP)
HAMP– ს დაემატა კიდევ ერთი ინიციატივა სახელწოდებით სახლის ხელმისაწვდომი რეფინანსირების პროგრამა (ᲐᲠᲤᲐ). ისევე როგორც HAMP, HARP შესთავაზა ფედერალურმა მთავრობამ. მაგრამ იყო რამდენიმე დახვეწილი განსხვავება.
მიუხედავად იმისა, რომ HAMP ეხმარებოდა ადამიანებს, რომლებიც ზღვარზე იყვნენ ყადაღის დადება, სახლის მესაკუთრეები უნდა იყვნენ წყალქვეშ ან იმ წერტილთან ახლოს, რომ HARP- ის კვალიფიკაცია მიიღონ. პროგრამამ საშუალება მისცა ადამიანებს, რომელთა სახლები უფრო დაბალია, ვიდრე იპოთეკურ სესხებზე არსებული გადასახადები, გადაეფინანსებინათ თავიანთი სესხები, ასევე სახლის მესაკუთრეებს სესხის ღირებულების თანაფარდობა (LTV) 80%-ზე მეტი - 125%-მდე.
მხოლოდ მათ, ვისი სესხები იყო გარანტირებული ან შეძენილი ფანი მეი ან ფრედი მაკი 2009 წლის 31 მაისამდე, უფლება ჰქონდა. დასაშვებობა ასევე იყო დამოკიდებული იმაზე, იყო თუ არა სახლის მფლობელი განახლებული მათი იპოთეკური გადასახადების შესახებ. გარდა ამისა, იპოთეკურ სესხებს უნდა შეეძლოთ ისარგებლონ დაბალი გადასახადებით ან უფრო სტაბილურ იპოთეკურ პროდუქტზე გადასვლით.
HARP– ის ბოლო ვადა თავდაპირველად დეკემბრისთვის იყო განკუთვნილი. 31, 2017. თუმცა, ეს თარიღი გაგრძელდა, რის გამოც პროგრამის ვადის გასვლის თარიღი 2018 წლის დეკემბრამდე იყო.