საბინაო ხარჯების კოეფიციენტის განსაზღვრა

რა არის საბინაო ხარჯების თანაფარდობა?

საბინაო ხარჯების კოეფიციენტი არის თანაფარდობა, რომელიც ადარებს საბინაო ხარჯებს წინასაგადასახადო შემოსავლებთან. გამსესხებლები ხშირად იყენებენ მას მსესხებლების შესარჩევად სესხები. საბინაო ხარჯების თანაფარდობა შეიძლება ასევე მოიხსენიებოდეს, როგორც წინა თანაფარდობა.

როგორ მუშაობს საბინაო ხარჯების თანაფარდობა

საბინაო ხარჯების თანაფარდობა არის ერთი მეტრიკა, რომელიც გამოიყენება სესხის მსესხებლის საკრედიტო პროფილის შეფასებისას. ის ყველაზე ხშირად განიხილება იპოთეკურ სესხში, როდესაც აანალიზებთ პოტენციური მსესხებლის შესაძლებლობას, დაფაროს იპოთეკური სესხი სახლში.

ეს თანაფარდობა ჩვეულებრივ გამოიყენება მასთან ერთად ვალი-შემოსავალი კრედიტის მაქსიმალური დონის განსაზღვრისას მსესხებლის მიმართ. შემოსავლის კოეფიციენტები არის გარანტირების პროცესის უმნიშვნელოვანესი კომპონენტი და შეუძლია აარიდოს მსესხებელს საკრედიტო დამტკიცების მიღება კარგი საკრედიტო ქულის შემთხვევაშიც კი.

საბინაო ხარჯების კოეფიციენტი vs. ვალის ოდენობა შემოსავალზე

საბინაო ხარჯების თანაფარდობა ასევე მოიხსენიება როგორც წინა-თანაფარდობა რადგან ეს არის მსესხებლის მთლიანი ვალის შემოსავლის ნაწილობრივი კომპონენტი და შეიძლება ჩაითვალოს პირველად იპოთეკური სესხის გაფორმების პროცესში. საბინაო ხარჯების კოეფიციენტი მოითხოვს მსესხებლის გადასახადამდე შემოსავლის გამჟღავნებას, რაც არსებითი ფაქტორია როგორც საბინაო ხარჯების თანაფარდობისთვის, ასევე ვალის მიმართ შემოსავლის თანაფარდობისთვის.

საბინაო ხარჯების თანაფარდობის გაანგარიშებისას, ანდერრაიტერი შეაჯამებს საცხოვრებლის ხარჯების ყველა ვალდებულებას მსესხებელი, მათ შორის პოტენციური იპოთეკური ძირითადი თანხა და პროცენტები, ქონების გადასახადი, საფრთხე დაზღვევა, იპოთეკური დაზღვევადა ასოციაციის საფასური.

საცხოვრებლის ხარჯების ჯამი იყოფა მსესხებლის გადასახადამდე გადასახადის ოდენობაზე, რათა მიაღწიოს საცხოვრებლის ხარჯების თანაფარდობას. საბინაო ხარჯების თანაფარდობა შეიძლება გამოითვალოს ყოველთვიური გადასახადების ან წლიური გადასახადების გამოყენებით. საბინაო ხარჯების თანაფარდობის ზღვარი იპოთეკური სესხის დამტკიცებისათვის, როგორც წესი, 28%-ია.

ვალი-შემოსავალი

სესხის შემოსავალი ასევე არის სესხის დამტკიცების კიდევ ერთი კრიტიკული კომპონენტი. როდესაც განიხილება იპოთეკური სესხი, საკრედიტო გამცემი მიიღებს საშუალო თანხას, რომელსაც იხდით კრედიტორებისთვის ყოველთვიურად. შემდეგ, ჯამი იყოფა მსესხებლის ყოველთვიურ შემოსავალზე, რათა დადგინდეს მათი დავალიანება შემოსავლის თანაფარდობა. სესხის დამტკიცებისთვის მსესხებლებს საერთოდ უნდა ჰქონდეთ ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა 36% ან ნაკლები.

იპოთეკის განმახორციელებლები განიხილავენ პოტენციურ სტრესს, რომელსაც იპოთეკური გადახდა დაემატება მსესხებლის საკრედიტო პროფილს. ამიტომ, მაქსიმალური ოდენობის განსაზღვრისას იპოთეკა კრედიტი, რომელიც ხელმისაწვდომია მსესხებლისთვის, ანდერაიტინგის ანალიზი მოიცავს ყოველთვიური ჰიპოთეტურ სცენარებს იპოთეკური გადასახადები და პოტენციური გავლენა როგორც საბინაო ხარჯების თანაფარდობაზე, ასევე ვალის მიმართ შემოსავლებზე დონეები.

სპეციალური მოსაზრებები

სტანდარტული 28% -ზე მაღალი საცხოვრებლის ხარჯების თანაფარდობა შეიძლება იყოს კრედიტორებისათვის კომპენსატორულ ფაქტორებზე დაყრდნობით, როგორიცაა სესხის ღირებულების დაბალი თანაფარდობა და/ან შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია. ასევე, თანამსესხებთან ერთად გამოყენებამ შეიძლება შეამციროს საბინაო ხარჯების თანაფარდობა, ისევე როგორც გარკვეული იპოთეკური პროდუქტების არჩევა პირველადი დაბალი გადასახადებით.

მსესხებლებს, რომლებიც ფიქრობენ სახლის სესხის პოტენციურ შესყიდვაზე, სურთ გამოიყენონ 28% და 36% დონე ყოველთვიური ბიუჯეტის დაგეგმვისას. მსესხებლის შემოსავლის 28% –ზე საცხოვრებლის ყოველთვიური ხარჯების შენახვა დაგეხმარებათ შეაფასოთ რამდენად შეუძლია მსესხებელს ყოველთვიურად გადაიხადოს იპოთეკური სესხი. საერთოდ, მთლიანი დავალიანების შემოსავლის 36% -ზე დაბლა შენარჩუნებამ ასევე შეიძლება გაუადვილოს მსესხებელს ყველა სახის საკრედიტო და კონკრეტულად იპოთეკური კრედიტის მიღება იპოთეკურ სესხზე განაცხადისას.