რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკური (ARM) განმარტება

რა არის რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM)?

რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM) არის იპოთეკური სესხის ტიპი, რომლის დროსაც დარიცხული ბალანსზე გამოყენებული საპროცენტო განაკვეთი მერყეობს სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკით, საწყისი საპროცენტო განაკვეთი ფიქსირდება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ამის შემდეგ, საპროცენტო განაკვეთი პერიოდულად განახლდება, ყოველწლიურად ან თუნდაც ყოველთვიურად. შეიარაღებას ასევე ეძახიან ცვალებადი განაკვეთის იპოთეკა ან მცურავი იპოთეკა. ARM– ების საპროცენტო განაკვეთი გადატვირთულია ნიშნულის ან ინდექსის საფუძველზე, დამატებით დამატებით სპრედს სახელწოდებით an ARM ზღვარი.

რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის გაგება (ARM)

როგორც წესი, ARM გამოიხატება ორი რიცხვით. უმეტეს შემთხვევაში, პირველი რიცხვი მიუთითებს სესხზე ფიქსირებული განაკვეთის გამოყენების ხანგრძლივობაზე.

მაგალითად, 2/28 ARM– ს აქვს ფიქსირებული განაკვეთი ორი წლის განმავლობაში, რასაც მოჰყვება მცურავი კურსი დანარჩენი 28 წლის განმავლობაში. ამის საპირისპიროდ, 5/1 ARM გამოირჩევა ფიქსირებული განაკვეთით ხუთი წლის განმავლობაში, რასაც მოყვება ცვლადი კურსი, რომელიც ყოველწლიურად მორგებულია (როგორც ეს მითითებულია ნომერ პირველით). ანალოგიურად, 5/5 ARM იწყება ფიქსირებული განაკვეთით ხუთი წლის განმავლობაში და შემდეგ მორგებულია ყოველ ხუთ წელიწადში.

ინდექსები vs. მინდვრები

ფიქსირებული განაკვეთის პერიოდის ბოლოს, ARM– ის საპროცენტო განაკვეთები იზრდება ან მცირდება ინდექსის საფუძველზე და დამატებული ზღვარი. უმეტეს შემთხვევაში, იპოთეკური სესხი ერთ – ერთ სამ ინდექსს უკავშირდება: ერთწლიანი სახაზინო ვალდებულებების ვადიანობა, სახსრების ღირებულების მე -11 უბნის ინდექსი, ან ლონდონის ბანკთაშორისი შეთავაზებული კურსი (LIBOR).

მიუხედავად იმისა, რომ ინდექსის მაჩვენებელი შეიძლება შეიცვალოს, ზღვარი უცვლელი რჩება. მაგალითად, თუ ინდექსი არის 5%და ზღვარი არის 2%, იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი 7%-მდე მორგებულია. თუმცა, თუ ინდექსი იქნება მხოლოდ 2% მომდევნო დროს საპროცენტო განაკვეთის მორგება, განაკვეთი დაეცემა 4% -მდე, სესხის 2% -იანი ზღვარის საფუძველზე.

ARM vs. ფიქსირებული პროცენტის იპოთეკა

რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკისგან განსხვავებით, ტრადიციული ან ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა განახორციელოს იგივე საპროცენტო განაკვეთი სესხის სიცოცხლის განმავლობაში, რომელიც შეიძლება იყოს 10, 20, 30 ან მეტი წელი. როგორც წესი, მათ აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ვიდრე ARM– ები, რამაც შეიძლება ARM– ები უფრო მიმზიდველი და ხელმისაწვდომი გახადოს, ყოველ შემთხვევაში, მოკლევადიან პერიოდში. ამასთან, ფიქსირებული საპროცენტო სესხები იძლევა გარანტიას, რომ მსესხებლის განაკვეთი არასოდეს მიაღწევს იმ დონეს, როდესაც სესხის გადახდები შეიძლება გახდეს უმართავი.

ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით, ყოველთვიური გადასახადები უცვლელი რჩება, თუმცა სესხის მიხედვით, პროცენტები ან ძირითადი თანხა დროთა განმავლობაში შეიცვლება. ამორტიზაციის გრაფიკი.

თუ ზოგადად საპროცენტო განაკვეთები ეცემა, ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით სარგებლობის მქონე სახლის მფლობელებს შეუძლიათ გადაფინანსება, ძველი სესხის დაფარვით ერთი ახალი, უფრო დაბალი განაკვეთით.

არის თქვენთვის მორგებული საპროცენტო განაკვეთი?

ARM შეიძლება იყოს ჭკვიანი ფინანსური არჩევანი, თუ თქვენ აპირებთ სესხის შეზღუდული პერიოდის განმავლობაში შენარჩუნებას და ამასობაში თქვენ შეძლებთ გაუმკლავდეთ განაკვეთის ნებისმიერ ზრდას.

ხშირ შემთხვევაში, ARM– ებს აქვთ საპროცენტო ზღვარი, რაც ზღუდავს რამდენად შეიძლება გაიზარდოს განაკვეთი ნებისმიერ დროს ან მთლიანობაში. პერიოდული საპროცენტო განაკვეთები ზღუდავს რამდენად შეიძლება შეიცვალოს საპროცენტო განაკვეთი ერთი წლიდან მომდევნო წლებში, ხოლო სიცოცხლის ხანგრძლივობის ზღვარი დაადგინეთ ლიმიტები, თუ რამდენად შეიძლება გაიზარდოს საპროცენტო განაკვეთი სესხის ვადის განმავლობაში.

გაითვალისწინეთ, რომ ზოგიერთ ARM– ს აქვს გადახდის ზღვარი, რომელიც ზღუდავს რამდენს შეიძლება გაიზარდოს ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადი დოლარში. ამან შეიძლება გამოიწვიოს პრობლემა სახელწოდებით უარყოფითი ამორტიზაცია თუ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები არ არის საკმარისი საპროცენტო განაკვეთის დასაფარად, თქვენი კრედიტორი იცვლება. ნეგატიური ამორტიზაციით, თანხის ოდენობა შეიძლება გაიზარდოს, თუნდაც საჭირო ყოველთვიური გადასახადის გადახდისას.