ვარიანტი რეგულირებადი-განაკვეთი იპოთეკური (ვარიანტი ARM) განმარტება

რა არის ვარიანტის რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკით (ვარიანტი ARM)?

ვარიანტი რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკით (ვარიანტი ARM) არის ტიპი ARMიპოთეკა სადაც მსესხებელს აქვს რამოდენიმე ვარიანტი იმის შესახებ, თუ რა ტიპის გადახდა ხდება კრედიტორზე. გარდა იმისა, რომ არჩევანის გაკეთება შესაძლებელია პროცენტებისა და ძირითადი თანხის გადახდაზე, რაც ჩვეულებრივ იპოთეკურ სესხებშია, ოფციონური იარაღები ასევე აქვს გადახდის ალტერნატიული ვარიანტი, სადაც იპოთეკარს შეუძლია მნიშვნელოვნად მცირე გადახდები განახორციელოს მხოლოდ პროცენტის გადახდის ან მინიმუმის განხორციელებით გადასახადები.

ვარიანტი ARM ასევე ცნობილია როგორც a მოქნილი გადახდის ARM.

გაგება ვარიანტი ARMs

მას შემდეგ, რაც ბევრი ვარიანტი ARM- ები გვთავაზობენ დაბალ ტიზერულ მაჩვენებელს, ბევრმა იპოთეკარმა დაუფიქრებლად გადაფინანსება მათი ამჟამინდელი იპოთეკური სესხი იმ იმედით, რომ განახორციელებენ დაბალ გადახდებს. სამწუხაროდ, მას შემდეგ რაც ამ მოკლევადიანი ტიზერის განაკვეთები ამოიწურება, საპროცენტო განაკვეთები უბრუნდება ჩვეულებრივი იპოთეკის მსგავსი.

უფრო მეტიც, იმ უიღბლო იპოთეკარისათვის, რომლებმაც აირჩიეს აღება მინიმალური გადახდების ARM ვარიანტი, ისინი აღმოაჩენენ, რომ მათი იპოთეკით დაფარული ძირითადი თანხა რეალურად გაიზარდა. ეს არის იმის გამო, რომ ღირებულება მინიმალური გადასახადები სრულად არ ფარავდა იპოთეკის ინტერესებს. დაფარული პროცენტი დაემატება იპოთეკის ძირითად თანხას.

ვარიანტი ARM იყო პოპულარული ადრე იპოთეკური კრიზისი 2007-2008 წლებში, როდესაც სახლის ფასი სწრაფად გაიზარდა. იპოთეკურ სესხებს ჰქონდათ ძალიან დაბალი შესავალი საპროცენტო განაკვეთი, როგორც წესი, 1 პროცენტი, რამაც ბევრი ადამიანი იფიქრა, რომ მათ შეეძლოთ მიეღოთ მეტი სახლი, ვიდრე მათ შემოსავალს ვარაუდობდნენ. მაგრამ ტიზერის მაჩვენებელი მხოლოდ ერთი თვის განმავლობაში იყო. შემდეგ საპროცენტო განაკვეთი გადავიდა იმ ინდექსზე, როგორიცაა Wells Cost of Saving Index (COSI) პლუს ზღვარი, რაც ხშირად იწვევს „გადახდის შოკს“. 2014 წლის რეგულაციების შემდეგ, ვარიანტი ARM– ები ნაკლებად პოპულარული იყო.

ალტერნატიული იარაღის გადახდის გზები

საერთო სცენარში, გამსესხებელს შეუძლია ნება დართოს მსესხებელს, რომელსაც აქვს ვარიანტი ARM, ყოველთვიურად გადაწყვიტოს რა ტიპის გადახდა სურთ. ეს არჩევანი შეიძლება შეიცავდეს მინიმალურ გადახდას, მხოლოდ პროცენტის გადახდას, სრულად ამორტიზებულ გადახდას 15 წლიან იპოთეკურ სესხზე, ან ამორტიზირებულ გადახდას 30 წლიანი იპოთეკით.

მიუხედავად იმისა, რომ არჩევანი ARM– ით შესაძლებელს გახდის მეტი მოქნილობა გადახდებთან დაკავშირებით, მსესხებელს ადვილად შეეძლება დაეტვირთოს უფრო გრძელვადიანი ვალი, ვიდრე დაიწყო. ისევე როგორც სხვა რეგულირებადი საპროცენტო იპოთეკური სესხები, არსებობს შესაძლებლობა საპროცენტო განაკვეთები შეიცვალოს მკვეთრად და სწრაფად ბაზარზე დაყრდნობით.

ARM– ის ვარიანტი შეიძლება მოეწონოს შინამეურნეობებს, სადაც შემოსავალი შეიძლება მერყეობდეს, როგორიცაა პროფესიები, რომლებიც მუშაობენ საკომისიოს, კონტრაქტის ან შტატგარეშე თანამშრომლების სტატუსით. თუ ისინი ვერ ხედავენ იმდენ სამუშაოს, რაც მათ აქვთ, ირჩევენ იპოთეკით მინიმუმის გადახდას. მიუხედავად იმისა, რომ ეს მათ საშუალებას მისცემს შეინარჩუნონ მეტი ფული ხელში, მინიმალური თანხა შეიძლება გაიზარდოს ყოველწლიურად. უფრო მეტიც, მინიმალური გადასახადი შეიძლება ხელახლა შეიცვალოს ხუთ ან ათწლიან ინტერვალში, სრულფასოვანი ამორტიზაციის მიზნით.

ეს გაფრთხილებები შეიძლება შეუმჩნეველი დარჩეს მსესხებლების მიერ, რამაც შეიძლება მათ მოუმზადებელი გახადოს პოტენციური ხარჯების ზრდა და ძირითადი ბალანსის გაზრდა. თუ მსესხებელი განაგრძობს მხოლოდ მინიმალურ გადახდას და გადაუხდელი ბალანსი გადააჭარბებს იპოთეკის თავდაპირველ ღირებულებას, ვთქვათ 110% ან მეტს, მაშინ იპოთეკა ავტომატურად შეიძლება გადატვირთოს.

ალტერნატიული არმიები მოიხსენიება, როგორც საბინაო კრიზისის ხელშემწყობი, რომელიც განვითარდა მას შემდეგ, რაც მსესხებლებმა ისეთი სახსრების დაფინანსება მოითხოვეს, რომლების დაფარვის საშუალება არ ჰქონდათ. ამ შემთხვევებში, მსესხებლებმა გადაიხადეს მხოლოდ მინიმალური ოდენობა ყოველთვიურად ოფციონური ARM– ით, შემდეგ კი საბოლოოდ აღმოჩნდნენ, რომ ვერ გადაიხდიდნენ თავიანთ სახლებს ან იპოთეკა გაიზარდა, ხოლო სახლის გაყიდვის ღირებულება დაეცა.