All-in-One იპოთეკის გამოყენება ინტერესის შესამცირებლად

გსურთ გქონდეთ საკუთარი სახლი, მაგრამ არ გსურთ მთელი თქვენი დანაზოგის ამოწურვა ამის მისაღწევად? შეიძლება დაგჭირდეთ იპოთეკის განხილვა. ეს პროდუქტი საშუალებას გაძლევთ დააკავშიროთ თქვენი იპოთეკა და დანაზოგი. მოდით შევხედოთ როგორ მუშაობს.

რა არის ყოვლისმომცველი იპოთეკა?

IRS არ დაუშვებს გადასახადს ინტერესი გადახდილი და მიღებული პროცენტები ერთმანეთის გასაუქმებლად, როგორც გაერთიანებულ სამეფოსა და ავსტრალიაში; თითოეული ცალკე უნდა იყოს მოხსენებული. ამრიგად, აშშ -ში არსებული "ოფსეტური" სესხები ტექნიკურად არ შეიძლება ეწოდოს ამ სახელს. იმისათვის, რომ ეს სესხები აკმაყოფილებდეს IRS- ის მითითებებს, მათ უნდა გააერთიანონ მიმდინარე ანგარიში,

სახლის კაპიტალის სესხიდა იპოთეკური სესხი ერთ ანგარიშზე. ერთი ანგარიში ნამდვილად არ ანაზღაურებს მეორეს, როგორც ეს ხდება დიდ ბრიტანეთში. ერთიანი ანგარიში გთავაზობთ ჩვეულებრივი საბანკო ანგარიშის ყველა კეთილმოწყობას, როგორიცაა ბანკომატი და სადებეტო ბარათები, გადასახადების ავტომატური გადახდა და ჩეკი. მაგრამ ეს საშუალებას აძლევს ყველა სათადარიგო დოლარს, რომელიც სახლის მესაკუთრემ უნდა გამოიყენოს იპოთეკის დასაფარად, სანამ ის არ იქნება გამოყენებული.

ეს უნიკალური თვისება სარგებლობს სახლის მფლობელისთვის რამდენიმე თვალსაზრისით. პირველ რიგში, იმის გამო, რომ სახლის მესაკუთრის საბანკო ანგარიში პირდაპირ იპოთეკაში შედის, სახლის მესაკუთრე მიიღებს გაცილებით მაღალ ანაზღაურებას დეპოზიტებზე. ეს იმიტომ ხდება, რომ ფული გამოიყენება სესხზე შეფასებული პროცენტის ოდენობის შესამცირებლად, რაც თითქმის ყოველთვის იქნება ბევრად უფრო მაღალი მაჩვენებლით, ვიდრე ტრადიციული მოთხოვნადი ანაბარი ანგარიშებს შეუძლიათ შესთავაზონ.

მეორე, ამ ტიპის ანგარიში კვლავ გვთავაზობს მყისიერ ლიკვიდობას ისე, როგორც ტრადიციული იპოთეკური სესხი, ან თუნდაც სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზები, ვერ. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი სახლის საკრედიტო ხაზი გთავაზობთ წვდომას ჩეკის წიგნის ან სადებეტო ბარათის საშუალებით, მათ არ აქვთ ამ ჰიბრიდული პროდუქტის მოქნილობა. თუ სახლის მესაკუთრეს არ აქვს ნაღდი ფული სესხის გადახდაზე მოცემულ თვეში, მაშინ არა მინიმალური გადახდაა საჭირო, რადგან მინიმალური დავალიანების პროცენტი უბრალოდ იზრდება არსებულიდან საკრედიტო ხაზი.

დაბოლოს, ყველა ერთში სესხი სრულად შექცევადია; ზედმეტი მთავარი გადახდილი ანაზღაურება შესაძლებელია ნებისმიერ დროს, რაც წყვეტს მთავარ პრობლემას, რომელიც თან ახლავს ტრადიციული „ცალმხრივი“ იპოთეკური სესხების და საზღვარგარეთ არსებული სესხების დაჩქარებას.

ყოვლისმომცველი იპოთეკის მაგალითი

დენს სჭირდება $ 400,000 იპოთეკური სესხი 6%-ით. მას აქვს ყოველთვიური წმინდა შემოსავალი $ 7,000. თუ ის იღებს ჩვეულებრივ 30 წლიან ფიქსირებულ სესხს, მისი ყოველთვიური გადასახადი იქნება 2,398 აშშ დოლარი. ყველა ხარჯის შემდეგ, როგორიცაა ყოველდღიური ცხოვრება, იპოთეკა და ა.შ., ის შეძლებს დაზოგოს $ 1000 თვეში. მაგრამ თუ ის იყენებს ერთპიროვნულ, ანუ "ოფსეტურ" იპოთეკას, მისი დაზოგული თვეში $ 1000 გამოყენებული იქნება იპოთეკის ბალანსის შესამცირებლად პროცენტის გადახდის გამოთვლებისთვისაც.

თუ დავუშვებთ, რომ დაჩქარებული სესხის განაკვეთი უცვლელი რჩება 6%–ზე, შესაძლებელია დენმა გადაიხადოს თავისი სესხი 15 წელზე ნაკლებ დროში და კვლავ დარჩეს $ 1,000, რომელიც მან დაზოგა ყოველთვიურად. ის რეალურად არ შევა იპოთეკაში. გამსესხებელი უბრალოდ ისესხებდა მას, სანამ სესხი იხდიოდა ძირითადი ბალანსის შესამცირებლად. ალბათ ყველაზე მნიშვნელოვანი ის არის, რომ ამ ტიპის იპოთეკას შეუძლია აღძრას მსესხებლები, შეამცირონ თავიანთი ხარჯები, რადგან ისინი ხედავენ, რომ მათი სახსრები გამოიყენება სესხების დაფარვის მიზნით.

იპოთეკური სესხები და ტარიფები

ყველაზე კომპენსირებული და ყოვლისმომცველი იპოთეკური კრედიტორების მიერ დაწესებულია $ 50-დან $ 100-მდე წლიური გადასახადი სხვა სტანდარტული სესხის ხარჯებთან ერთად და უფრო მაღალი განაკვეთები ჩვეულებრივ ვრცელდება დაჩქარებულ იპოთეკებზე. ყველაზე დაჩქარებული სესხები 30 წელია რეგულირებადი მაჩვენებელი მანქანები რომლებიც მიბმულია LIBOR ინდექსი. ამ ტიპის სესხის რეგულირებადი განაკვეთი შეიძლება იყოს 1% -ით უფრო მაღალი ვიდრე ჩვეულებრივი სესხები, თუ მსესხებელი არ ირჩევს წინასწარ გადაიხადოს დამატებითი ქულები. მაგრამ საკითხის გულში არის კითხვა, რა არის უფრო მნიშვნელოვანი: განაკვეთები და მოსაკრებლები თუ სესხის სიცოცხლის განმავლობაში გადახდილი პროცენტის მთლიანი ოდენობა?

ცხადია, აქ გასათვალისწინებელი საკვანძო საკითხია სესხის სიცოცხლის ხანგრძლივობა. ოდნავ მაღალი საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს ღირებული, თუ სესხი დაფარულია რამდენიმე წლით ადრე, ვიდრე დაბალი პროცენტის სესხი. გახსოვდეთ, რომ დაჩქარებული სესხის დაფარვის დრო დადგენილი არ არის. ამრიგად, ამ შედარებისას მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული მსესხებლის პროგნოზირებული ჭარბი ფულადი ნაკადები.

ყოვლისმომცველი იპოთეკური სარგებელი

ამ ტიპის სესხის ერთ -ერთი მთავარი გაფრთხილება არის ის, რომ კრედიტორების უმეტესობა, რომლებიც დაჩქარებულ იპოთეკას გვთავაზობენ, მოითხოვს, რომ მსესხებლებს ჰქონდეთ FICO ქულა მინიმუმ 680 -დან 700 -მდე კვალიფიკაციის მისაღებად. ეს იმიტომ ხდება, რომ ამ ტიპის იპოთეკური სესხი სარგებელს მოუტანს მხოლოდ მსესხებელს, რომელსაც აქვს თანხების თანმიმდევრული დადებითი ნაკადები, ხოლო ზედმეტი სახსრები ხელმისაწვდომი იქნება სესხის ძირითადი ნაწილის რეგულარულად შესამცირებლად.

დედააზრი

მიუხედავად იმისა, რომ ამ ტიპის სესხის სარგებელი შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი, ვარგისიანობა მაინც უმთავრესი საზრუნავია, ისევე როგორც ნებისმიერი სხვა საკრედიტო პროდუქტი. ფინანსურად არადისციპლინირებულ მსესხებლებს შეიძლება სურთ, თავი აარიდონ ერთ -ერთი ამ სესხის აღებას. ანგარიშის კაპიტალის ხაზის ასპექტის საშუალებით ძალიან ბევრი კრედიტის ფლობა შეიძლება გამოიწვიოს ზოგიერთი ადამიანის ხარჯვა, რაც დაემატება ვალის ძირითად თანხას.

იპოთეკასთან დაკავშირებული დავალიანების შემცირების კიდევ ერთი გზა არის იპოთეკის უზრუნველყოფა დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. მნიშვნელოვანია ვიყიდოთ, რადგან სხვადასხვა კრედიტორებმა შეიძლება შესთავაზონ განსხვავებული საპროცენტო განაკვეთი ერთი და იმავე ტიპისთვის იპოთეკური სესხი და გრძელვადიან პერსპექტივაში იპოთეკის უზრუნველყოფა ქვედა საპროცენტო განაკვეთით შეიძლება დაზოგოთ ათასობით დოლარი.