ავტომატური კლირინგის სახლი (ACH) განმარტება

რა არის ავტომატური გამწმენდი სახლი (ACH)?

ავტომატური გაწმენდის სახლის (ACH) ქსელი არის ელექტრონული სახსრების გადარიცხვის სისტემა, რომელსაც მართავს NACHA, რომელსაც ადრე უწოდებდნენ ეროვნული ავტომატური გაწმენდის სახლის ასოციაცია, 1974 წლიდან. ეს გადახდის სისტემა უზრუნველყოფს ACH ტრანზაქციებს სახელფასო, პირდაპირი ანაბრის, გადასახადის ანაზღაურების, სამომხმარებლო გადასახადების, საგადასახადო გადახდების და სხვა მრავალი საგადახდო მომსახურების გამოყენებისათვის აშშ – ში.

როგორ მუშაობს ACH ქსელი

NACHA არის თვითრეგულირებადი დაწესებულება და ის აძლევს ACH ქსელს მის მართვას, განვითარებას, ადმინისტრირებას და წესებს. ორგანიზაციის მუშაობის წესები შექმნილია იმისთვის, რომ ხელი შეუწყოს ელექტრონული გადახდების ზომისა და მოცულობის ზრდას ქსელში.

ACH ქსელი არის ელექტრონული სისტემა, რომელიც ემსახურება ფინანსურ ინსტიტუტებს აშშ – ში ფინანსური ოპერაციების გასაადვილებლად 10 000 საფინანსო ინსტიტუტმა და ACH გარიგებამ შეადგინა 55 ტრილიონ დოლარზე მეტი 2019 წელს 25 მილიარდი ელექტრონული ფინანსური უზრუნველყოფის საშუალებით გარიგებები.

ACH ქსელი არსებითად მოქმედებს როგორც ფინანსური კერა და ეხმარება ადამიანებს და ორგანიზაციებს ფულის გადატანა ერთი საბანკო ანგარიშიდან მეორეზე. ACH გარიგებები შედგება პირდაპირი დეპოზიტებისა და პირდაპირი გადახდებისგან, მათ შორის ბიზნესი-ბიზნესი (B2B) გარიგებები, სახელმწიფო ოპერაციები და სამომხმარებლო ოპერაციები.

შემქმნელი იწყებს პირდაპირ ანაბარს ან პირდაპირ გადახდის ოპერაციას ACH ქსელის გამოყენებით. შემქმნელები შეიძლება იყვნენ პირები, ორგანიზაციები ან სამთავრობო ორგანოები, ხოლო ACH გარიგებები შეიძლება იყოს სადებეტო ან საკრედიტო. შემქმნელის ბანკი, ასევე ცნობილი როგორც წარმოშობის სადეპოზიტო ფინანსური ინსტიტუტი (ODFI), იღებს ACH- ს გარიგება და აჯგუფებს მას სხვა ACH გარიგებებთან ერთად, რათა გაიგზავნოს რეგულარულად მთელ ტერიტორიაზე დღეს.

ACH ოპერატორი, ფედერალური სარეზერვო ან კლირინგჰაუსი, იღებს ACH გარიგებების ჯგუფს ODFI– დან, შემქმნელის გარიგებით. ACH ოპერატორი დაალაგებს სურათებს და გარიგებებს აწვდის ბანკის ან ფინანსური ინსტიტუტისათვის, რომლის მიმღებიც ასევე ცნობილია როგორც მიმღები სადეპოზიტო ფინანსური ინსტიტუტი (RDFI). მიმღების საბანკო ანგარიში იღებს ტრანზაქციას, რითაც შერიგდება ორივე ანგარიში და მთავრდება პროცესი.

ACH ქსელის უპირატესობები

მას შემდეგ, რაც ACH ქსელი აჯგუფებს ფინანსურ გარიგებებს და ამუშავებს მათ კონკრეტული ინტერვალებით მთელი დღის განმავლობაში, ის ონლაინ ტრანზაქციებს უკიდურესად სწრაფ და მარტივს ხდის. NACHA– ს წესებით ნათქვამია, რომ საშუალო ACH სადებეტო ტრანზაქციები ხდება ერთ სამუშაო დღის განმავლობაში, ხოლო საშუალო ACH საკრედიტო გარიგებები ხდება ერთიდან ორ სამუშაო დღის განმავლობაში.

ACH ქსელის გამოყენება გასაადვილებლად ელექტრონული გადარიცხვები ფულმა ასევე გაზარდა სამთავრობო და ბიზნეს გარიგებების ეფექტურობა და დროულობა. სულ ახლახანს, ACH– ის გადარიცხვები ფიზიკურ პირებს გაუადვილეს და უფრო იაფად გაუგზავნიან ერთმანეთს ფულს უშუალოდ მათი საბანკო ანგარიშებიდან პირდაპირი ანაბრის გადარიცხვით ან ელექტრონული ჩეკით.

ინდივიდუალური საბანკო მომსახურების ACH– ს, როგორც წესი, ორი ან სამი სამუშაო დღე დასჭირდა ფულის გასასუფთავებლად, მაგრამ 2016 წლიდან NACHA დასრულდა სამ ფაზად იმავე დღის ACH ანგარიშსწორებისთვის. ფაზა 3, რომელიც დაიწყო 2018 წლის მარტში, მოითხოვს RDFI– ებს, რომ მიმღებისთვის ხელმისაწვდომი გახადონ ACH საკრედიტო და სადებეტო ტრანზაქციები გაყვანა არა უგვიანეს 5 საათისა RDFI– ს ადგილობრივ დროში გარიგების ანგარიშსწორების თარიღზე, ექვემდებარება დაბრუნების უფლებას NACHA წესები.