რამდენად ცუდია ჩემი საკრედიტო ქულა?

თუ მართლა გაქვთ ცუდი კრედიტი ან მართლაც კარგი კრედიტი, თქვენ ალბათ უკვე იცით ეს. მაგრამ არის უზარმაზარი შუა ადგილი, სადაც თქვენი ქულა ძალიან დაბალია იმისათვის, რომ მიიღოთ საუკეთესო შეთავაზებები. თუ გსურთ დარეგისტრირდეთ ახალ საკრედიტო ბარათზე, აიღეთ სესხი მანქანის დილერებში, მიიღეთ იპოთეკური სესხი ყიდვისთვის სახლი, ან ისესხეთ ფული რაიმე სხვა მიზნით, თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ხარისხი სერიოზულ განსხვავებას ქმნის.

რატომ არის მნიშვნელოვანი საკრედიტო ქულები

ცუდი ანგარიშით, რამდენიმე ბანკი გამოიყენებს შანსს თქვენზე. ის, ვინც ამას გააკეთებს, სავარაუდოდ შემოგთავაზებთ მხოლოდ მათ უმაღლეს ტარიფებს. მაშინაც კი, ასე ქულა შეიძლება გაიზარდოს განაკვეთები შედარებით შესთავაზა ხალხს შესანიშნავი საკრედიტო.

ცუდმა საკრედიტო ანგარიშმა ასევე შეიძლება გაზარდოს თქვენი დაზღვევის განაკვეთები ან გამოიწვიოს დამზღვევებმა სრული უარი თქვან თქვენზე. ის შეიძლება დადგეს თქვენსა და ბინას შორის, რომლის დაქირავებაც გსურთ. ნეგატიური ნივთები თქვენს საკრედიტო ანგარიში შეიძლება ზიანი მოგაყენოთ, როდესაც სამსახურს მიმართავთ.

მოდით შევხედოთ რა ითვლება ცუდი საკრედიტო ანგარიშით, როგორ შეიძლება იქ მოხვედით და რისი გაკეთება შეგიძლიათ ამის გამოსასწორებლად.

გაქვთ კარგი ან ცუდი საკრედიტო ქულა?

საკრედიტო ქულები, რომელიც შეიძლება იყოს 300 -დან 850 -მდე, გაითვალისწინეთ მთელი რიგი ფაქტორები ხუთ სფეროში თქვენი დასადგენად კრედიტუნარიანობა: თქვენი გადახდის ისტორია, დავალიანების მიმდინარე დონე, გამოყენებული საკრედიტო ტიპები, საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობა და ახალი საკრედიტო ანგარიშები.

ცუდი საკრედიტო ანგარიში არის ა FICO ანგარიში 300 -დან 579 -მდე დიაპაზონში. (FICO ნიშნავს Fair Isaac Corporation- ს, კომპანიას, რომელმაც შექმნა ყველაზე ფართოდ გამოყენებული საკრედიტო ქულების სისტემა.) ქულათა დიაგრამები ამ დიაპაზონს ყოფს და უწოდებს "ცუდ კრედიტს" 300 -დან 550 -მდე ქულამდე, ხოლო "სუბრიმის კრედიტს" - 550 -ს. 620. მარკირების მიუხედავად, გაგიჭირდებათ კარგი საპროცენტო განაკვეთის მოპოვება ან საერთოდ სესხის აღება საკრედიტო ანგარიშით 620 ან უფრო დაბალი. ამის საპირისპიროდ, შესანიშნავი საკრედიტო ანგარიში მოდის 740 -დან 850 -მდე დიაპაზონში.

რამ, რამაც შეიძლება დააზიანოს თქვენი ქულა

კრედიტის მქონე მსესხებლებს, როგორც წესი, აქვთ ერთი ან მეტი შემდეგი უარყოფითი პუნქტი საკრედიტო ანგარიშებში:

• დავალიანების გადახდა
• გადასახადი
• ანგარიში კოლექციებში
• ყადაღის დადება
• ა მოკლე გაყიდვა უძრავი ქონების, როგორიცაა სახლი
• ა ჩამორთმევის ნაცვლად
• ა გაკოტრება

თქვენი გადახდების ისტორია თქვენი ქულის 35% -ს შეადგენს, ამიტომ გადახდის ვადის გამოტოვება სერიოზულად ავნებს თქვენს ქულას. 31 დღის დაგვიანება არ არის ისეთი ცუდი, როგორც 120 დღით დაგვიანება, მაგრამ დაგვიანება არ არის ისეთი ცუდი, როგორც ამდენი ხნის გადახდა. რომ თქვენი კრედიტორი აგზავნის თქვენს ანგარიშს კოლექციებში, ჩამოაგდებს თქვენს ვალს, ან თანახმაა დავალიანების დაფარვა თქვენზე ნაკლები ვალში

ის, თუ რა ვალი გაქვს იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენი კრედიტი გაქვს, არის კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელიც შენი ქულის 30% -ს შეადგენს. თქვით, რომ გაქვთ სამი საკრედიტო ბარათი, თითოეულს $ 5,000 საკრედიტო ლიმიტიდა თქვენ გაზარდეთ ყველა მათგანი. შენი საკრედიტო გამოყენების კოეფიციენტი არის 100% ქულების ფორმულა ყველაზე მეტად დადებითად გამოიყურება მსესხებლებთან, რომელთა თანაფარდობა 20% ან უფრო დაბალია.

თქვენი საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობაა თქვენი ქულის 15%. თქვენ არ გაქვთ ბევრი კონტროლი ამ კომპონენტზე. ან თქვენი საკრედიტო ისტორია რამდენიმე წლით თარიღდება, ან არა.

ახალი საკრედიტო ანგარიშების რაოდენობა თქვენი ანგარიშის 10% -ს ითვლის, რაც იმას ნიშნავს, რომ ახალი სესხების მოთხოვნა თქვენი ვალის გადასატანად შეიძლება თქვენს ანგარიშს დააზარალებს. მეორეს მხრივ, თუ თქვენი სესხის გადატანა მოგცემთ დაბალ საპროცენტო განაკვეთს და დაგეხმარებათ უფრო ადვილად გამოხვიდეთ ვალიდან, ახალმა კრედიტმა შეიძლება საბოლოოდ გაზარდოს თქვენი ქულა.

კრედიტის ტიპები, რომლებსაც იყენებთ, თქვენი ქულის დარჩენილი 10% -ს ითვლის. თუ თქვენ გაქვთ ავტო სესხი, იპოთეკა და საკრედიტო ბარათი - სამი განსხვავებული ტიპის საკრედიტო - ეს შეიძლება ნიშნავდეს უკეთეს ქულას, ვიდრე მხოლოდ საკრედიტო ბარათების შემთხვევაში. კიდევ ერთხელ, ძალიან ნუ ინერვიულებ ამ საკითხზე. სხვადასხვა ტიპის სესხებზე განაცხადის შეტანა თქვენი ქულის გაუმჯობესების მცდელობაში მცირე გავლენას მოახდენს და მხოლოდ უფრო დაგიბრუნებთ ვალში - არა ის, რაც გსურთ, თუ ვარსკვლავურ კრედიტზე ნაკლები გაქვთ. ამის ნაცვლად, ყურადღება გაამახვილეთ თქვენი ბალანსების გადახდაზე და დროულად გადახდაზე.

საგნები, რომლებიც პირდაპირ არ იმოქმედებს თქვენს ქულაზე

თქვენ შეიძლება სიამოვნებით იცოდეთ, რომ შემდეგი ფაქტორები პირდაპირ გავლენას არ ახდენს თქვენს საკრედიტო ქულაზე:

• შენი შემოსავალი. არ აქვს მნიშვნელობა თქვენ გამოიმუშავებთ $ 12,000 ან $ 120,000 წელიწადში, იმ პირობით, რომ თქვენ იხდით თქვენს გადახდას დროულად. დაბალი შემოსავალი არ უნდა ნიშნავდეს ცუდი კრედიტის ქონას.
• Სად ცხოვრობ. ცუდ სამეზობლოში ცხოვრება არ მოგცემთ ცუდ საკრედიტო ქულას და არც პრესტიჟულ ცხოვრებაში - კარგ ქულას. თუ თქვენ ფლობთ სახლს, მისი ღირებულება არც თქვენს ქულაზე ახდენს გავლენას.
• საკრედიტო კონსულტაციის პროგრამაში მონაწილეობა.დარეგისტრირება თქვენი გადასახადების მართვაში დახმარებისთვის არც ავნებს და არც ეხმარება თქვენს ქულებს. ეს არის კონკრეტული ნაბიჯები, რომელსაც თქვენ გადადგამთ ამ პროგრამის ფარგლებში, რაც გავლენას მოახდენს თქვენი შეფასების ხარისხზე.
• შენი რასა. მაშინაც კი, თუ ვინმემ შეიძლება გამოიცნოს თქვენი რბოლა თქვენი სახელის საფუძველზე, FICO არ ითვალისწინებს თქვენს რანგში თქვენს საკრედიტო ანგარიშს.
• თქვენი ოჯახური მდგომარეობა. თქვენს საკრედიტო ანგარიშში არ არის ნათქვამი დაქორწინებული ხართ თუ განქორწინებული და არც ეს აფასებს თქვენს ქულებს. ქორწინებამ შეიძლება ირიბად გამოიწვიოს კარგი საკრედიტო ანგარიში, თუ ორი შემოსავალი გაგიადვილებთ გადასახადების გადახდას იბრძოდა - ან შეიძლება დაგტოვოთ ცუდი კრედიტი, თუ დაქორწინდებით ფინანსურად უპასუხისმგებლო განქორწინებამ შეიძლება ირიბად დააზიანოს თქვენი საკრედიტო ანგარიში, თუკი ის თქვენს ფინანსებს აზიანებს, მაგრამ ისევ და ისევ, ოჯახური მდგომარეობა პირდაპირ არ იმოქმედებს თქვენს ქულაზე.
• საპროცენტო განაკვეთი თქვენს ნებისმიერ სესხზე ან საკრედიტო ბარათზე. იხდით თუ არა ნაგულისხმევ საპროცენტო განაკვეთს 29.99% საკრედიტო ბარათზე თუ სარეკლამო შესავალ განაკვეთს 0%, ქულების ფორმულას მნიშვნელობა არ აქვს.

კრედიტი არ ნიშნავს ცუდ კრედიტს?

საკრედიტო ისტორიის არ ქონა და საკრედიტო ქულა - როგორც ეს შეიძლება იყოს იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ უბრალოდ სკოლაში ხართ ან ახლად ჩამოხვედით აშშ - ში არ ნიშნავს რომ თქვენ გაქვთ "ცუდი" კრედიტი. ასეც რომ იყოს, მას შეუძლია გაართულოს ბინის ქირაობა, საკრედიტო ბარათის ანგარიშის გახსნა ან სესხის აღება. ხშირ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ გაუმკლავდეთ თქვენი ქულის ნაკლებობას ალტერნატიული მეთოდების გამოყენებით თქვენი ფინანსური პასუხისმგებლობის დასამტკიცებლად.

თუ გსურთ იპოთეკური სესხის აღება, მაგალითად, შეგიძლიათ წარადგინოთ დროული ქირა და კომუნალური გადასახადების ისტორია თქვენი იპოთეკური განცხადებით. ან, თუ არ გაქვთ უფლება გამოიყენოთ ჩვეულებრივი საკრედიტო ბარათი, შეგიძლიათ მიმართეთ დაცულ საკრედიტო ბარათს, რომელმაც გარკვეული პერიოდის შემდეგ შეიძლება შეგაფასოს ჩვეულებრივი.

3 რჩევა ცუდი საკრედიტო ქულის გასაუმჯობესებლად

აქ არის რამოდენიმე მარტივი ნაბიჯი, რომლის გადადგმაც შეგიძლიათ თითქმის აუცილებლად გააუმჯობესე შენი ქულა დროთა განმავლობაში.

1. განახორციელეთ მინიმუმ მინიმალური გადახდა დროულად, ყოველ ჯერზე, ყველა ანგარიშზე. თქვენ შეიძლება არ გქონდეთ ნაღდი ფული, რომ მთლიანად დაფაროთ თქვენი ნაშთები ან თუნდაც სერიოზული ზიანი მიაყენოთ მათ, მაგრამ თუ თქვენ შეგიძლიათ მინიმუმ გადაიხადოთ ყოველთვიური ვადის მიხედვით მინიმალური გადახდა, რაც დაგეხმარებათ ანგარიში

2. შეეცადეთ შეასწოროთ საკრედიტო ანგარიშის მნიშვნელოვანი შეცდომები. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიშები წელიწადში ერთხელ, უფასოდ, სამი ძირითადი საკრედიტო სააგენტოსგან (Equifax, Experian და TransUnion) ოფიციალურ ვებგვერდზე, ამ მიზნით, AnnualCreditReport.com. სამი უწყების ანგარიშები შეიძლება გარკვეულწილად განსხვავდებოდეს იმისდა მიხედვით, თუ რა ინფორმაციას აგროვებენ ისინი. თუ რომელიმე მათგანზე აღმოაჩენთ შეცდომას, შეგიძლიათ შეიტანოთ „დავა“, ამ სააგენტოს ვებგვერდზე მითითებული ნაბიჯების შემდეგ. ამის შემდეგ სააგენტო ვალდებულია გამოიძიოს საკითხი და მოგაწოდოს ანგარიში. თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე შეცდომების გამოვლენის დამატებითი დახმარებისთვის, განიხილეთ ერთ -ერთი მათგანის უპირატესობა საკრედიტო მონიტორინგის საუკეთესო მომსახურება.

3. ესაუბრეთ თქვენს კრედიტორებს. თუ გიჭირთ ვალების დაფარვა, ნახეთ, შეძლებთ თუ არა უფრო ხელსაყრელი შეთანხმების მიღწევას საკრედიტო ბარათების კომპანიებთან ან სხვა კრედიტორებთან. დარწმუნდით, რომ მიიღეთ რაიმე შეთანხმება წერილობით. იცოდეთ, რომ ზოგიერთმა შეთანხმებამ შეიძლება დააზიანოს თქვენი ქულა. საკრედიტო ბარათის გადახდის ვადის შეცვლის მოთხოვნა, მაგალითად, თქვენი ხელფასის მიღებიდან ხუთი დღის განმავლობაში, არ დააზარალებს თქვენს ქულას, მაგრამ კრედიტორის დაკავება თქვენი სესხის ბალანსის შემცირებას გამოიწვევს.

დასასრული თამაში აქ არის არა მხოლოდ სამნიშნა რიცხვის გაუმჯობესება, არამედ პრობლემების გამოსწორება, რამაც შესაძლოა რთულ ფინანსურ სიტუაციაში ჩაგაგდოთ. გრძელვადიან პერსპექტივაში, ეს არ არის 740 საკრედიტო ქულის ქონა, რაც შეიძლება ლამაზი იყოს, არამედ თქვენი ვალების კონტროლის ქვეშ ყოფნა და თქვენი ფინანსური მიზნების ფოკუსირება მომავალ წლებში. თუ გჭირდებათ დამატებითი დახმარება საკრედიტო ანგარიშიდან უარყოფითი ნიშნების ამოღების მიზნით, საკრედიტო რემონტის საუკეთესო კომპანიები შეუძლია თქვენი სახელით ისაუბროს სამ ძირითად საკრედიტო სააგენტოსთან.