რა არის FICO 8?

რა არის FICO 8?

FICO 8 არის სტანდარტული მოდელის ყველაზე ფართოდ გავრცელებული ვერსია, რომელიც გამოიყენება მომხმარებლების მიერ კრედიტის გამოყენებისას.ის FICO ანგარიში იღებს მის სახელს სამართლიანი ისააკის კორპორაცია (ახლა ეწოდება FICO), კალიფორნიაში დაფუძნებული მონაცემთა ანალიტიკა ფირმა, რომელიც 1989 წელს შექმნა ინდივიდუალური მომხმარებლების მიერ საკრედიტო და ვალის გამოყენების შეფასების სისტემა. FICO 8 დაინერგა 2009 წელს.

FICO 8 -ის გაგება

ყველა მომხმარებელს, რომელიც იყენებს კრედიტს, ან იმედოვნებს კრედიტის მიღებას, აქვს საკრედიტო ანგარიში რომელიც აფასებს მათ საკრედიტო რისკი

. როდესაც განაცხადი კეთდება კრედიტის მისაღებად, კრედიტორი ამოწმებს ამ პირის საკრედიტო რეიტინგს რომელიმე სამი ძირითადი საკრედიტო ბიურო - Experian, Equifax და TransUnion- რომელიც ადგენს გადახდის ინდივიდუალურ ისტორიებს. სამივე იყენებს FICO- ს ქულებით შეფასების სისტემას, რომელიც აფასებს თითოეულ მომხმარებელს 300 -დან 850 -მდე მასშტაბით, დიაპაზონით აღინიშნება "ცუდი", "სამართლიანი", "კარგი", "ძალიან კარგი" და "გამონაკლისი".ზოგადად, FICO– ს ბაზისის შეფასების სისტემა აწონებს მსესხებლის სხვადასხვა ელემენტებს საკრედიტო ისტორია რათა შეიქმნას პროგნოზი იმის შესახებ, თუ რამდენად სავარაუდოა, რომ ისინი გადაიხდიან დროულად და თავიდან აიცილებენ სესხზე გადახდას.

FICO 8 მოჰყვა FICO 5 -ს და მოახდინა ძირითადი კორექტირება მისი გაანგარიშების მეტრიკაში. FICO 8 -ს აქვს გაზრდილი მგრძნობელობა საკრედიტო ბარათის მაღალი ბალანსის მიმართ, მაგრამ ამცირებს ზარალს, რომელიც ხდება ზოგჯერ დაგვიანებული გადახდების შედეგად. იგი ასევე იგნორირებას უკეთებს ჩანაწერებს ვალების შეგროვების საქმისწარმოებისათვის ნაშთებისთვის 100 დოლარამდე.

FICO 8 -მა ასევე დაამატა გარანტიები ბუნდოვანი პრაქტიკისგან, რომელსაც ეწოდება "სავაჭრო ხაზის გაქირავება". ეს იყო ხარვეზი FICO სისტემის წინა ვერსიებში. საფასურისთვის, ცუდი საკრედიტო ქულის მქონე მომხმარებელი შეიძლება დაემატოს როგორც ავტორიზებული მომხმარებელი არსებულ მბრუნავ საკრედიტო ანგარიშს. დროთა განმავლობაში ეს მიუთითებდა დაფარვის აშკარა მოდელზე და გაზრდიდა პირის საკრედიტო ქულას. FICO მიზნად ისახავდა ფორმულის კორექტირებას სამომხმარებლო საკრედიტო რისკის პროგნოზირების მაშინდელი საუკეთესო პრაქტიკის ასახვის მიზნით.

ადრეული FICO ქულები ასევე კვლავ გამოიყენება. იპოთეკური კრედიტორები იყენებენ FICO 2, FICO 4 ან FICO 5, მაგალითად, იმისდა მიხედვით, თუ რომელ საკრედიტო ბიუროს მიმართავენ ინფორმაციისთვის. ეს გამოწვეულია ა ფედერალური სახლის ფინანსური სააგენტო (FHFA) მანდატი, რომ ეს ქულები გამოყენებულ იქნას იპოთეკური სესხებისთვის, რომლებიც დამტკიცებულია ფრედი მაკი ან ფანი მეი.

FICO– ს საფუძვლები

FICO– მ შემოიღო საბაზისო საკრედიტო ქულის მინიჭების სისტემა 1989 წელს. მას აქვს ხუთი ძირითადი კომპონენტი, თითოეულს თავისი წონა:

• გადახდის ისტორია (35%)
• დავალიანება (30%)
• საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობა (15%)
• საკრედიტო მიქსი (10%)
• ახალი კრედიტი (10%)

FICO– ს ძირითადი ანგარიშის განახლებების უმეტესობა არის გათვლები ამ თითოეული კატეგორიისთვის. როდესაც კომპანია ახდენს ასეთ კორექტირებას, ის ავრცელებს ახალ ვერსიებს საკრედიტო ბაზარზე.

FICO– ს სხვა ვერსიები

FICO 8 -ის ორი მემკვიდრე იყო: FICO 9, განლაგებულია 2014 წელს კრედიტორებისთვის და 2016 წელს მომხმარებელზე და FICO 10 Suite, რომელიც შედგება FICO 10 და FICO 10T, გამოცხადდა 2020 წლის იანვარში.თუმცა, ძირითადი საკრედიტო ბიუროები და კრედიტორები, არა FICO, გადაწყვეტენ მიიღონ თუ არა ახალი ვერსიები და ამის ვადა, რის გამოც FICO 8 ჯერ კიდევ ყველაზე პოპულარული ქულაა.

შედეგად, FICO ქულების რამდენიმე ვერსია თანაარსებობს. საქმეების კიდევ უფრო გართულების მიზნით, FICO ასევე გთავაზობთ კომპლექტს, სპეციალიზირებული ინდუსტრიისთვის სპეციფიკურ ქულებს ავტო კრედიტორებისთვის, იპოთეკური კრედიტორებისთვის და საბანკო ბარათების გამცემებისთვის, რაც ზრდის არსებული ქულების რაოდენობას.

FICO ქულა 9 ასახავდა სამედიცინო კოლექციის ანგარიშების მკურნალობას, გაზრდილი მგრძნობელობას ქირავნობის ისტორიისადმი და უფრო მიმტევებელ მიდგომას სრულად გადახდილი მესამე მხარის კოლექციების მიმართ.FICO 10T ითვალისწინებს ტენდენციურ მონაცემებს. ანუ, ეს მიუთითებს ინდივიდის გადახდის ისტორიას გასული 24 თვის განმავლობაში ან მეტი ხნის განმავლობაში, რათა უფრო ზუსტი სურათი წარმოადგინოს პირის ამჟამინდელ ფინანსურ მდგომარეობაზე.