ბანკის განმარტება: როგორ მუშაობს ბანკი?

რა არის ბანკი?

ბანკი არის ა ფინანსური ინსტიტუტი ლიცენზირებულია დეპოზიტების მისაღებად და სესხების ასაღებად. ბანკებმა ასევე შეიძლება უზრუნველყონ ფინანსური მომსახურება, როგორიცაა სიმდიდრის მართვა, ვალუტის გაცვლა და სეიფის ყუთები. არსებობს რამდენიმე სხვადასხვა სახის ბანკი, მათ შორის საცალო ბანკები, კომერციული ან კორპორატიული ბანკები და საინვესტიციო ბანკები. უმეტეს ქვეყნებში ბანკები რეგულირდება ეროვნული მთავრობის ან ცენტრალური ბანკის მიერ.

ბანკების გაგება

ბანკები ეკონომიკის ძალიან მნიშვნელოვანი ნაწილია, რადგან ისინი უზრუნველყოფენ სასიცოცხლო მომსახურებას როგორც მომხმარებლებისთვის, ასევე ბიზნესისთვის. როგორც ფინანსური მომსახურების მიმწოდებლები, ისინი გაძლევთ უსაფრთხო ადგილს თქვენი ფულადი სახსრების შესანახად. სხვადასხვა სახის ანგარიშების საშუალებით, როგორიცაა

შემოწმება და შემნახველი ანგარიშებიდა დეპოზიტის სერთიფიკატები (CD), თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ რუტინული საბანკო ოპერაციები, როგორიცაა ანაბრები, თანხის ამოღება, ჩეკის წერა და ანგარიშსწორება. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაზოგოთ თქვენი ფული და მიიღოთ პროცენტი თქვენს ინვესტიციაზე. უმეტეს საბანკო ანგარიშებზე შენახული ფული ფედერალურად არის დაზღვეული დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC), ცალკეული მეანაბრეებისთვის $ 250,000 და 500,000 აშშ დოლარი ერთობლივად შენახული დეპოზიტებისთვის.

ბანკები ასევე უზრუნველყოფენ საკრედიტო შესაძლებლობებს ადამიანებისა და კორპორაციებისთვის. ფული, რომელსაც თქვენ ანაბარებთ ბანკში-მოკლევადიანი ნაღდი ფული-გამოიყენება სხვა ადამიანების დაკრედიტებისთვის გრძელვადიანი სესხი როგორიცაა მანქანის სესხები, საკრედიტო ბარათები, იპოთეკური სესხიდა სხვა სავალო მანქანები. ეს პროცესი ხელს უწყობს შექმნას ლიკვიდურობა ბაზარზე - რომელიც ქმნის ფულს და ინარჩუნებს მიწოდებას.

ისევე, როგორც ნებისმიერი სხვა ბიზნესი, ბანკის მიზანია ფულის შოვნა მოგება მისი მფლობელებისთვის. ბანკების უმეტესობისთვის მფლობელები მათია აქციონერები. ბანკები ამას აკეთებენ იმით, რომ სესხებსა და სხვა დავალიანებებზე სესხებზე იღებენ უფრო მეტ პროცენტს, ვიდრე იხდიან იმ ადამიანებზე, რომლებიც იყენებენ შემნახველ მანქანებს. მარტივი მაგალითის გამოყენებით, ბანკი, რომელიც იხდის 1% პროცენტს შემნახველ ანგარიშებზე და ითხოვს 6% პროცენტს სესხებზე, იღებს მისი მფლობელების მთლიანი მოგების 5% -ს.

ბანკების ზომა მერყეობს იმის მიხედვით, თუ სად მდებარეობს და ვის ემსახურება-მცირე, საზოგადოებაზე დაფუძნებული ინსტიტუტებიდან დაწყებული მსხვილ კომერციულ ბანკებამდე. FDIC– ის თანახმად, 2019 წლის მდგომარეობით შეერთებულ შტატებში იყო 4,500 – ზე მეტი FDIC– ით დაზღვეული კომერციული ბანკი.ეს რიცხვი მოიცავს ეროვნულ ბანკებს, სახელმწიფო ბანკებს, კომერციულ ბანკებს და სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებს. მიუხედავად იმისა, რომ ტრადიციული ბანკები გვთავაზობენ ორივე ა აგურისა და ნაღმტყორცნებიდან ადგილმდებარეობა და ონლაინ ყოფნა, ახალი ტენდენცია მხოლოდ ონლაინ ბანკებში გაჩნდა 2010-იანი წლების დასაწყისში. ეს ბანკები ხშირად მომხმარებელს უფრო მაღალს სთავაზობენ საპროცენტო განაკვეთები და დაბალი საფასური. მოხერხებულობა, საპროცენტო განაკვეთები და საფასური არის რამდენიმე ფაქტორი, რომელიც მომხმარებლებს ეხმარება გადაწყვიტონ თავიანთი სასურველი ბანკები.

სპეციალური მოსაზრებები

ამერიკული ბანკები გლობალური მას შემდეგ ინტენსიური კონტროლის ქვეშ მოექცა ფინანსური კრიზისი რაც მოხდა 2007 და 2008 წლებში. ამის შემდეგ ბანკების მარეგულირებელი გარემო მნიშვნელოვნად გამკაცრდა. აშშ ბანკები რეგულირდება სახელმწიფო ან ეროვნულ დონეზე. სტრუქტურის მიხედვით, ისინი შეიძლება დარეგულირდეს ორივე დონეზე. სახელმწიფო ბანკებს არეგულირებს სახელმწიფო საბანკო განყოფილება ან ფინანსური ინსტიტუტების დეპარტამენტი. ეს სააგენტო ზოგადად პასუხისმგებელია ისეთი საკითხების რეგულირებაზე, როგორიცაა ნებადართული პრაქტიკა, რამდენად პროცენტი შეიძლება დააკისროს ბანკმა და ბანკების აუდიტი და შემოწმება.

ეროვნული ბანკები რეგულირდება ვალუტის მაკონტროლებლის ოფისი (OCC). OCC რეგულაციები პირველ რიგში მოიცავს ბანკის კაპიტალის დონეს, აქტივების ხარისხს და ლიკვიდურობას. როგორც ზემოთ აღინიშნა, FDIC დაზღვევის მქონე ბანკები დამატებით რეგულირდება FDIC– ის მიერ.

ის დოდ-ფრანკ უოლ სტრიტის რეფორმა და მომხმარებელთა დაცვის აქტი მიღებულია 2010 წელს ფინანსური კრიზისის შემდგომ აშშ – ს ფინანსურ სისტემაში რისკების შემცირების მიზნით. ამ აქტის თანახმად, მსხვილ ბანკებს აქვთ საკმარისი კაპიტალი, რომ გააგრძელონ მუშაობა რთული ეკონომიკური პირობებით. ეს წლიური შეფასება მოიხსენიება როგორც სტრესის ტესტი.

ბანკების ტიპები

საცალო ბანკები ეხება კონკრეტულად საცალო მომხმარებლებს, თუმცა ზოგიერთი გლობალური ფინანსური მომსახურების კომპანია შეიცავს როგორც საცალო, ასევე კომერციულ საბანკო განყოფილებებს. ეს ბანკები სთავაზობენ მომსახურებას ფართო საზოგადოებას და მათ ასევე უწოდებენ პერსონალურ ან ზოგად საბანკო დაწესებულებებს. საცალო ბანკები უზრუნველყოფენ მომსახურებას, როგორიცაა შემოწმება და შემნახველი ანგარიშები, სესხისა და იპოთეკის მომსახურება, ავტომობილების დაფინანსება და მოკლევადიანი სესხები, როგორიცაა ოვერდრაფტის დაცვა. ბევრი მსხვილი საცალო ბანკი ასევე სთავაზობს კლიენტებს საკრედიტო ბარათის მომსახურებას და ასევე შეუძლიათ მათ კლიენტებს მიაწოდონ უცხოური ვალუტის გაცვლა. უფრო დიდი საცალო ბანკები ასევე ხშირად ზრუნავენ მაღალი ქონების მქონე პირებზე, რაც მათ აძლევს სპეციალურ მომსახურებებს, როგორიცაა კერძო ბანკი და სიმდიდრის მართვა. საცალო ბანკების მაგალითებია TD Bank და Citibank.

კომერციული თუ კორპორატიული ბანკები უზრუნველყონ თავიანთი ბიზნეს კლიენტების სპეციალიზებული მომსახურება მცირე ბიზნესის მფლობელებიდან მსხვილ, კორპორაციულ პირებამდე. ყოველდღიურ ბიზნეს ბანკინგთან ერთად, ეს ბანკები ასევე აწვდიან თავიანთ კლიენტებს სხვა რამეს, როგორიცაა საკრედიტო მომსახურება, ნაღდი ფულის მენეჯმენტი, უძრავი ქონების კომერციული მომსახურება, დამსაქმებელთა მომსახურება და ვაჭრობის დაფინანსება. JPMorgan Chase და Bank of America კომერციული ბანკების ორი პოპულარული მაგალითია, თუმცა ორივე მათგანს აქვს დიდი საცალო საბანკო განყოფილებებიც.

საინვესტიციო ბანკები ფოკუსირება კორპორატიული კლიენტებისათვის კომპლექსური მომსახურებითა და ფინანსური ოპერაციებით უზრუნველყოფაზე, როგორიცაა უზრუნველყოფა და დახმარება შერწყმა და შეძენა (M&A) საქმიანობა. როგორც ასეთი, ისინი ძირითადად ცნობილია როგორც ფინანსური შუამავლები ამ გარიგებების უმეტესობაში. კლიენტები ჩვეულებრივ განსხვავდებიან მსხვილი კორპორაციიდან, სხვა ფინანსური ინსტიტუტებიდან, საპენსიო ფონდებიდან, მთავრობებიდან და ჰეჯ -ფონდებიდან. მორგან სტენლი და გოლდმან საქსი აშშ – ს საინვესტიციო ბანკების მაგალითებია.

ზემოთ ჩამოთვლილი ბანკებისგან განსხვავებით, ცენტრალური ბანკები არ არის ბაზარზე დაფუძნებული და პირდაპირ არ ეხება ფართო საზოგადოებას. ამის ნაცვლად, ისინი უპირველეს ყოვლისა პასუხისმგებელნი არიან ვალუტის სტაბილურობაზე, ინფლაციისა და მონეტარული პოლიტიკის კონტროლზე და ქვეყნის ფულადი მასის ზედამხედველობაზე. ისინი ასევე არეგულირებენ დედაქალაქს და სარეზერვო მოთხოვნები წევრი ბანკების. მსოფლიოს ზოგიერთი ძირითადი ცენტრალური ბანკი მოიცავს აშშ -ს ფედერალურ სარეზერვო ბანკს, ევროპის ცენტრალურ ბანკს ბანკი, ინგლისის ბანკი, იაპონიის ბანკი, შვეიცარიის ეროვნული ბანკი და სახალხო ბანკი ჩინეთი.

ბანკი vs. საკრედიტო კავშირი

საკრედიტო კავშირები განსხვავდება მცირე ზომისგან, საზოგადოებაზე დაფუძნებული ერთეულებიდან უფრო დიდებამდე, ათასობით ფილიალით ქვეყნის მასშტაბით. ისევე, როგორც ბანკები, საკრედიტო გაერთიანებები უზრუნველყოფენ რუტინულ ფინანსურ მომსახურებას თავიანთი კლიენტებისთვის, რომლებსაც ჩვეულებრივ უწოდებენ წევრებს. ეს მომსახურება მოიცავს ანაბარს, გაყვანადა ძირითადი საკრედიტო მომსახურება.

მაგრამ მათ შორის არის გარკვეული თანდაყოლილი განსხვავებები. მიუხედავად იმისა, რომ ბანკი არის მოგებაზე ორიენტირებული ერთეული, საკრედიტო კავშირი არის არაკომერციული ორგანიზაცია, რომელსაც ტრადიციულად მართავენ მოხალისეები. ისინი, როგორც წესი, შექმნილია, ეკუთვნის და მართავენ მონაწილეებს საგადასახადო თავისუფლდება. წევრები ყიდულობენ აქციებს თანამშრომლობაში და ეს თანხები გაერთიანებულია საკრედიტო კავშირის საკრედიტო მომსახურების უზრუნველსაყოფად. ვინაიდან ისინი უფრო მცირე ზომის ერთეულები არიან, ისინი ბანკებთან შედარებით მომსახურების შეზღუდულ სპექტრს უზრუნველყოფენ. მათ ასევე აქვთ ნაკლები ადგილმდებარეობა და ავტომატური მრიცხველების მანქანები (ბანკომატები).