Better Investing Tips

ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის განსაზღვრა

click fraud protection

რა არის ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი?

ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი არის უცვლელი განაკვეთი, რომელიც ირიცხება ვალდებულებაზე, როგორიცაა სესხი ან იპოთეკა. ის შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში ან ვადის მხოლოდ ნაწილისთვის, მაგრამ ის უცვლელი რჩება განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში. იპოთეკურ სესხებს შეიძლება ჰქონდეთ საპროცენტო განაკვეთის მრავალი ვარიანტი, მათ შორის ის, რომელიც აერთიანებს ფიქსირებულ განაკვეთს ვადის გარკვეული ნაწილისათვის და ბალანსის რეგულირებად განაკვეთს. ესენი მოიხსენიება როგორც "ჰიბრიდები.”

ძირითადი Takeaways

  • ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი თავს არიდებს რისკს, რომ იპოთეკური სესხის ან სესხის გადახდა შეიძლება მნიშვნელოვნად გაიზარდოს დროთა განმავლობაში.
  • ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ვიდრე ცვლადი განაკვეთები.
  • მსესხებლები უფრო მეტად ირჩევენ ფიქსირებული განაკვეთის სესხებს დაბალი საპროცენტო განაკვეთების პერიოდში.

ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთების გაგება

ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი მიმზიდველია მსესხებლებისთვის, რომელთაც არ სურთ მათი

საპროცენტო განაკვეთები იცვლება მათი სესხების ვადის განმავლობაში, პოტენციურად იზრდება მათი საპროცენტო ხარჯები და გაფართოებით მათი იპოთეკური გადასახადები. ამ ტიპის განაკვეთი თავს არიდებს რისკს, რომელსაც თან ახლავს მცურავი ან ცვალებადი საპროცენტო განაკვეთი, რომელშიც არის განაკვეთი გადასახდელი ვალის ვალდებულება შეიძლება განსხვავდებოდეს მაჩვენებლის საპროცენტო განაკვეთის ან ინდექსის მიხედვით, ზოგჯერ მოულოდნელად.

სესხის მოქმედი პერიოდის განმავლობაში უცვლელი რჩება საპროცენტო განაკვეთი სესხზე. ვინაიდან მსესხებლების გადასახადები უცვლელი რჩება, ადვილია მომავლისთვის ბიუჯეტის დადგენა.

დაფიქსირდა vs. ცვალებადი საპროცენტო განაკვეთი

ცვალებადი საპროცენტო განაკვეთი რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM) პერიოდულად იცვლება. მსესხებელი ჩვეულებრივ იღებს შესავალ განაკვეთს განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში - ხშირად ერთი, სამი ან ხუთი წლის განმავლობაში. განაკვეთი პერიოდულად იცვლება იმ მომენტის შემდეგ. ასეთი კორექტირება არ ხდება ფიქსირებული განაკვეთის სესხით, რომელიც არ არის განსაზღვრული როგორც ჰიბრიდი.

ჩვენს მაგალითში, ბანკი აძლევს მსესხებელს 3.5% შესავალ განაკვეთს $ 300,000, 30 წლიანი იპოთეკით, 5/1 ჰიბრიდული ARM. მათი ყოველთვიური გადასახადი არის 1347 აშშ დოლარი სესხის პირველი ხუთი წლის განმავლობაში, მაგრამ ეს გადახდა გაიზრდება ან შემცირება, როდესაც განაკვეთი მორგებულია, ფედერალური სარეზერვო სისტემის ან სხვა ნიშნულის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე ინდექსი.

თუ განაკვეთი მორგებულია 6%-ზე, მსესხებლის ყოველთვიური გადასახადი გაიზრდება 452 აშშ დოლარით, 1,799 აშშ დოლარამდე, რაც შეიძლება ძნელი იყოს მართვა. მაგრამ ყოველთვიური გადასახადები 1,265 დოლარამდე დაეცემა, თუ განაკვეთი 3%-მდე დაეცა.

მეორეს მხრივ, თუ 3.5% –იანი განაკვეთი დაფიქსირდა, მსესხებელს 30 წლის განმავლობაში ყოველთვიურად შეექმნა იგივე 1,347 აშშ დოლარი. ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება განსხვავდებოდეს ქონების გადასახადის შეცვლისას ან სახლის მესაკუთრის სადაზღვევო პრემიები მორგებულია, მაგრამ იპოთეკის გადახდა უცვლელი რჩება.

ფიქსირებული საპროცენტო სესხების დათვლა შესაძლებელია, მაშინ როდესაც ყოველთვის არის გარკვეული გაურკვევლობა ცვალებად საპროცენტო განაკვეთებთან. ის მომხმარებელთა დიდი უმრავლესობა ირჩევს ფიქსირებული განაკვეთის სესხებს.

ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

როგორც წესი, ფიქსირებული განაკვეთები უფრო მაღალია, ვიდრე რეგულირებადი ტარიფები. სესხები რეგულირებადი ან ცვალებადი განაკვეთით, როგორც წესი, გთავაზობთ უფრო დაბალ შესავალ განაკვეთებს, ვიდრე ფიქსირებული სესხები, რაც ამ სესხებს უფრო მიმზიდველს ხდის ვიდრე ფიქსირებული საპროცენტო სესხები, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები მაღალია.

მსესხებლები უფრო მეტად ირჩევენ ფიქსირებულ საპროცენტო განაკვეთებს დაბალი საპროცენტო განაკვეთების პერიოდში, როდესაც განაკვეთის ჩაკეტვა განსაკუთრებით მომგებიანია. ის შესაძლებლობა ღირებულება ჯერ კიდევ გაცილებით ნაკლებია, ვიდრე მაღალი საპროცენტო განაკვეთების პერიოდში, თუ საპროცენტო განაკვეთები უფრო დაბალია.

სპეციალური მოსაზრებები

ის მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB) უზრუნველყოფს ა საპროცენტო განაკვეთების დიაპაზონი თქვენ შეგიძლიათ ელოდოთ ნებისმიერ დროს, თქვენი ადგილმდებარეობის მიხედვით. განაკვეთები განახლდება ორ კვირაში ერთხელ და თქვენ შეგიძლიათ შეიყვანოთ ინფორმაცია, როგორიცაა თქვენი საკრედიტო ანგარიში, წინასწარი გადახდა და სესხი ჩაწერეთ, რომ მიიღოთ უფრო მჭიდრო წარმოდგენა, თუ რა ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი შეგიძლიათ გადაიხადოთ ნებისმიერ დროს და შეაფასეთ იგი ARM

აწონ -დაწონოს ამხანაგობის საფასური

რა არის კონდომინიუმის საფასური? ტერმინი ამხანაგობა საფასური ეხება გადასახადს, რომელსაც იხდის ყვ...

Წაიკითხე მეტი

პირადი სარგებლობის ქონების განსაზღვრა

რა არის პირადი სარგებლობის ქონება? პირადი სარგებლობის ქონება არის აქტივის ან სხვა სახის ქონება,...

Წაიკითხე მეტი

გამოყენება და გამოყენება (U&O)

რა არის გამოყენება და გამოყენება (U&O)? ტერმინი გამოყენება და დაკავება (U&O) ეხება a უძ...

Წაიკითხე მეტი

stories ig