ვალიდან შემოსავალზე (DTI) თანაფარდობის განსაზღვრა და ფორმულა

რა არის ვალის შემოსავლის (DTI) თანაფარდობა?

დავალიანება შემოსავალზე (DTI) არის თქვენი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლის პროცენტი, რომელიც გადადის თქვენი ყოველთვიური დავალიანების გადახდაზე და გამოიყენება კრედიტორების მიერ თქვენი სესხის აღების რისკის დასადგენად.

ვალის შემოსავლის (DTI) თანაფარდობის გაგება

დაბალი დავალიანება შემოსავალზე (DTI) აჩვენებს კარგ ბალანსს ვალებსა და შემოსავალს შორის. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ თქვენი DTI თანაფარდობაა 15%, ეს ნიშნავს, რომ თქვენი ყოველთვიური მთლიანი შემოსავლის 15% გადადის ვალის გადახდაზე ყოველთვიურად. პირიქით, მაღალი DTI თანაფარდობა შეიძლება მიუთითებდეს იმაზე, რომ ინდივიდს აქვს ძალიან ბევრი ვალი ყოველთვიურად მიღებული შემოსავლის ოდენობით.

როგორც წესი, მსესხებლები დაბალი ვალი-შემოსავლის კოეფიციენტით, სავარაუდოდ, ეფექტურად მართავენ თავიანთ ყოველთვიურ გადასახადებს. შედეგად, ბანკებსა და ფინანსურ საკრედიტო პროვაიდერებს სურთ დაინახონ დაბალი DTI კოეფიციენტები პოტენციურ მსესხებელზე სესხის გაცემამდე. დაბალი DTI კოეფიციენტების უპირატესობას აზრი აქვს, რადგან კრედიტორებს სურთ დარწმუნებული იყვნენ, რომ მსესხებელი არ არის გადაჭარბებული, რაც იმას ნიშნავს, რომ მათ აქვთ ძალიან ბევრი სესხი მათ შემოსავლებთან შედარებით.

როგორც ზოგადი სახელმძღვანელო, 43% არის ყველაზე მაღალი DTI თანაფარდობა, რაც შეიძლება ჰქონდეს მსესხებელს და მაინც მიიღოს კვალიფიკაცია იპოთეკაში. იდეალურ შემთხვევაში, გამსესხებლებს ურჩევნიათ ვალის / შემოსავლის თანაფარდობა უფრო დაბალი ვიდრე 36%ამ ვალის არაუმეტეს 28% მიდის იპოთეკის ან ქირის გადახდის მომსახურებაში.

მაქსიმალური DTI თანაფარდობა განსხვავდება გამსესხებლისგან. თუმცა, რაც უფრო დაბალია სესხსა და შემოსავალს თანაფარდობა, მით მეტია შანსი იმისა, რომ მსესხებელი დამტკიცდეს, ან მინიმუმ განიხილებოდეს საკრედიტო განაცხადისთვის.

DTI ფორმულა და გამოთვლა

ვალის მიმართ შემოსავალი (DTI) არის პირადი ფინანსური ღონისძიება, რომელიც ადარებს ინდივიდის ყოველთვიურ დავალიანებას ყოველთვიურად მთლიანი შემოსავალი. თქვენი მთლიანი შემოსავალი არის თქვენი ანაზღაურება გადასახადებისა და სხვა გამოქვითვების ამოღებამდე. დავალიანება შემოსავალზე არის თქვენი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლის პროცენტი, რომელიც გადადის თქვენი ყოველთვიური სესხის გადახდაზე.

ის DTI თანაფარდობა არის ერთ -ერთი მეტრიკა, რომელიც კრედიტორებს, მათ შორის იპოთეკური კრედიტორები, გამოიყენეთ ინდივიდის ყოველთვიური გადასახადების მართვის და ვალების დაფარვის უნარის გასაზომად.

$\begin{array}{c}\text{DTI.}=\frac{\text{სულ ყოველთვიური სესხის გადახდა.}}{\text{მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალი.}}\end{array}$​DTI=მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალისულ ყოველთვიური სესხის გადახდა​​

1. შეაჯამეთ თქვენი ყოველთვიური დავალიანება, მათ შორის საკრედიტო ბარათები, სესხებიდა იპოთეკა.
2. გაყავით თქვენი მთლიანი ყოველთვიური დავალიანების გადახდის თანხა ყოველთვიური მთლიანი შემოსავლით.
3. შედეგი გამოიღებს ათწილადს, ასე რომ გაამრავლეთ შედეგი 100 -ით თქვენი DTI პროცენტის მისაღწევად.

ხანდახან ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა ერთიანდება ვალის შეზღუდვის თანაფარდობა. ამასთან, ორ მეტრიკას აქვს მკაფიო განსხვავებები.

ვალის შეზღუდვის თანაფარდობა, რომელსაც ასევე უწოდებენ საკრედიტო გამოყენების კოეფიციენტი, არის მსესხებლის მთლიანი ხელმისაწვდომი კრედიტის პროცენტული მაჩვენებელი, რომელიც ამჟამად გამოიყენება. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, გამსესხებლებს სურთ განსაზღვრონ, იყენებთ თუ არა თქვენს საკრედიტო ბარათებს. DTI თანაფარდობა ითვლის თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს თქვენს შემოსავალთან შედარებით, რითაც საკრედიტო გამოყენება ზომავს თქვენს დავალიანებას ნაშთები საკრედიტო ბარათების კომპანიების მიერ დამტკიცებული არსებული საკრედიტო თანხის შედარებით.

ვალის შემოსავლის კოეფიციენტი (DTI) შეზღუდვები

მიუხედავად იმისა, რომ მნიშვნელოვანია, DTI თანაფარდობა არის მხოლოდ ერთი ფინანსური თანაფარდობა ან მეტრიკა, რომელიც გამოიყენება საკრედიტო გადაწყვეტილების მიღებისას. მსესხებლის საკრედიტო ისტორია და საკრედიტო ანგარიში ასევე მძიმე იქნება მსესხებლისთვის კრედიტის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას. საკრედიტო ანგარიში არის ვალის დაფარვის თქვენი შესაძლებლობების რიცხვითი მნიშვნელობა. რამდენიმე ფაქტორი გავლენას ახდენს ქულაზე უარყოფითად ან დადებითად და მათ შორისაა დაგვიანებული გადახდები, გადაცდომები, ღია საკრედიტო ანგარიშების რაოდენობა, ნაშთები საკრედიტო ბარათებზე მათ საკრედიტო ლიმიტებთან შედარებით, ან კრედიტი უტილიზაცია.

DTI თანაფარდობა არ განასხვავებს სხვადასხვა სახის დავალიანებას და ამ დავალიანების მომსახურების ღირებულებას. საკრედიტო ბარათებს აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ვიდრე სტუდენტური სესხები, მაგრამ ისინი გაერთიანებულია DTI თანაფარდობის გამოთვლაში. თუ თქვენი ნაშთები თქვენი მაღალი საპროცენტო განაკვეთის ბარათებიდან გადაიტანეთ დაბალპროცენტიან საკრედიტო ბარათზე, თქვენი ყოველთვიური გადასახადები შემცირდება. შედეგად, თქვენი მთლიანი ყოველთვიური გადასახადები და თქვენი DTI თანაფარდობა შემცირდება, მაგრამ თქვენი მთლიანი დავალიანება უცვლელი დარჩება.

სესხისა და შემოსავლის თანაფარდობა არის მნიშვნელოვანი თანაფარდობა, რომელიც უნდა იქნას მონიტორინგი საკრედიტო განაცხადისას, მაგრამ ეს არის მხოლოდ ერთი მეტრიკა, რომელიც გამოიყენება კრედიტორების მიერ საკრედიტო გადაწყვეტილების მიღებისას.

ვალიდან შემოსავალზე თანაფარდობის მაგალითი

ჯონი ეძებს სესხის აღებას და ცდილობს გაარკვიოს მისი ვალი და შემოსავალი. ჯონის ყოველთვიური გადასახადები და შემოსავალი ასეთია:

• იპოთეკა: $ 1,000
• მანქანის სესხი: $ 500
• საკრედიტო ბარათები: $ 500
• მთლიანი შემოსავალი: $ 6,000

ჯონის მთლიანი ყოველთვიური დავალიანება არის $ 2,000:

$\$2.,0.0.0.=\$1.,0.0.0.+\$5.0.0.+\$5.0.0.$$2,000=$1,000+$500+$500

ჯონის DTI თანაფარდობა არის 0.33:

$0..3.3.=\$2.,0.0.0.÷\$6.,0.0.0.$0.33=$2,000÷$6,000

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ჯონს აქვს 33% დავალიანება შემოსავალზე.

როგორ შევამციროთ სესხზე შემოსავალი

თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა ყოველთვიური შემცირებით განმეორებადი ვალი ან თქვენი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლის გაზრდა.

ზემოაღნიშნული მაგალითის გამოყენებით, თუ ჯონს აქვს იგივე განმეორებითი ყოველთვიური ვალი $ 2,000, მაგრამ მისი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალი იზრდება $ 8,000-მდე, მისი DTI თანაფარდობის გაანგარიშება შეიცვლება $ 2,000-დან $ 8,000-მდე ვალი-შემოსავლის თანაფარდობისთვის 0.25 ან 25%.

ანალოგიურად, თუ ჯონის შემოსავალი იგივე დარჩება $ 6,000, მაგრამ მას შეუძლია დაფაროს მანქანის სესხი, მისი ყოველთვიური განმეორებითი დავალიანება დაეცემა $ 1,500 -მდე, რადგან მანქანის გადახდა იყო $ 500 თვეში. ჯონის DTI თანაფარდობა გამოითვლება $ 1,500 6 $ 6,000 = 0.25 ან 25%.

თუ ჯონს შეუძლია შეამციროს თავისი ყოველთვიური გადასახადები $ 1,500 -მდე და გაზარდოს მისი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალი $ 8,000 -მდე, მისი DTI თანაფარდობა გამოითვლება $ 1,500 8 $ 8,000, რაც უდრის 0,1875 -ს ან 18,75%-ს.

DTI თანაფარდობა ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას შემოსავლის პროცენტის გასაზომად, რომელიც მიდის საცხოვრებლის ხარჯებზე, რაც დამქირავებლებისთვის არის ყოველთვიური ქირა. გამსესხებლები ეძებენ, შეძლებს თუ არა პოტენციურ მსესხებელს მართოს მათი მიმდინარე დავალიანება ქირის დროულად გადახდისას, მათი მთლიანი შემოსავლის გათვალისწინებით.

რეალური სამყაროს მაგალითი DTI თანაფარდობისა

Wells Fargo Corporation (WFC) არის ერთ – ერთი უმსხვილესი კრედიტორი აშშ – ში ბანკი უზრუნველყოფს საბანკო და საკრედიტო პროდუქტებს, რომლებიც მოიცავს მომხმარებლებისთვის იპოთეკურ და საკრედიტო ბარათებს. ქვემოთ მოცემულია მონახაზი მათი მითითებები ვალის მიმართ შემოსავლების კოეფიციენტები, რომლებსაც ისინი საკრედიტოდ მიიჩნევენ ან საჭიროებენ გაუმჯობესებას.

• 35% ან ნაკლები ზოგადად განიხილება როგორც ხელსაყრელი და თქვენი ვალი მართვადია. თქვენ ალბათ გაქვთ დარჩენილი თანხა ყოველთვიური გადასახადების გადახდის შემდეგ.
• 36% -დან 49% -მდე ნიშნავს, რომ თქვენი DTI თანაფარდობა ადეკვატურია, მაგრამ თქვენ გაქვთ გაუმჯობესების ადგილი. კრედიტორებმა შეიძლება მოითხოვონ სხვა მოთხოვნები.
• 50% ან უფრო მაღალი DTI თანაფარდობა ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ შეზღუდული ფული დაზოგვის ან დახარჯვის მიზნით. შედეგად, თქვენ არ გექნებათ ფული გაუთვალისწინებელი მოვლენის მოსაგვარებლად და გექნებათ სესხის აღების შეზღუდული ვარიანტები.

ხშირად დასმული შეკითხვები

რატომ არის მნიშვნელოვანი ვალის შემოსავლის (DTI) თანაფარდობა?

დავალიანება შემოსავალზე (DTI) არის თქვენი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლის პროცენტი, რომელიც გადადის თქვენი ყოველთვიური დავალიანების გადახდაზე და გამოიყენება კრედიტორების მიერ თქვენი სესხის აღების რისკის დასადგენად. დაბალი დავალიანება შემოსავალზე (DTI) აჩვენებს კარგ ბალანსს ვალებსა და შემოსავალს შორის. პირიქით, მაღალი DTI თანაფარდობა შეიძლება მიუთითებდეს იმაზე, რომ ინდივიდს აქვს ძალიან ბევრი ვალი ყოველთვიურად მიღებული შემოსავლის ოდენობით. როგორც წესი, მსესხებლები დაბალი ვალი-შემოსავლის კოეფიციენტით, სავარაუდოდ, ეფექტურად მართავენ თავიანთ ყოველთვიურ გადასახადებს. შედეგად, ბანკებსა და ფინანსურ საკრედიტო პროვაიდერებს სურთ დაინახონ დაბალი DTI კოეფიციენტები პოტენციურ მსესხებელზე სესხის გაცემამდე.

რა არის კარგი DTI თანაფარდობა?

როგორც ზოგადი სახელმძღვანელო, 43% არის ყველაზე მაღალი DTI თანაფარდობა, რაც შეიძლება ჰქონდეს მსესხებელს და მაინც მიიღოს კვალიფიკაცია იპოთეკაში. იდეალურ შემთხვევაში, კრედიტორებს ურჩევნიათ დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა 36% -ზე ნაკლები, ამ ვალის არაუმეტეს 28% მიემართება იპოთეკის ან ქირის გადახდის მომსახურებისთვის. მაქსიმალური DTI თანაფარდობა განსხვავდება გამსესხებლისგან. თუმცა, რაც უფრო დაბალია სესხსა და შემოსავალს თანაფარდობა, მით მეტია შანსი იმისა, რომ მსესხებელი დამტკიცდეს, ან მინიმუმ განიხილებოდეს საკრედიტო განაცხადისთვის.

რა შეზღუდვები აქვს DTI თანაფარდობას?

DTI თანაფარდობა არ განასხვავებს სხვადასხვა სახის დავალიანებას და ამ დავალიანების მომსახურების ღირებულებას. საკრედიტო ბარათებს აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ვიდრე სტუდენტური სესხები, მაგრამ ისინი გაერთიანებულია DTI თანაფარდობის გამოთვლაში. თუ თქვენი ნაშთები თქვენი მაღალი საპროცენტო განაკვეთის ბარათებიდან გადაიტანეთ დაბალპროცენტიან საკრედიტო ბარათზე, თქვენი ყოველთვიური გადასახადები შემცირდება. შედეგად, თქვენი მთლიანი ყოველთვიური გადასახადები და თქვენი DTI თანაფარდობა შემცირდება, მაგრამ თქვენი მთლიანი დავალიანება უცვლელი დარჩება.

როგორ განსხვავდება DTI თანაფარდობა ვალის შეზღუდვის თანაფარდობისაგან?

ზოგჯერ ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა ერთიანდება ვალის შეზღუდვის თანაფარდობასთან ერთად. ამასთან, ორ მეტრიკას აქვს მკაფიო განსხვავებები. ვალის შეზღუდვის თანაფარდობა, რომელსაც ასევე უწოდებენ კრედიტის გამოყენების კოეფიციენტს, არის მსესხებლის მთლიანი ხელმისაწვდომი კრედიტის პროცენტი, რომელიც ამჟამად გამოიყენება. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, გამსესხებლებს სურთ განსაზღვრონ, იყენებთ თუ არა თქვენს საკრედიტო ბარათებს. DTI თანაფარდობა ითვლის თქვენს ყოველთვიურ დავალიანებას გადასახადთან შედარებით თქვენს შემოსავალთან შედარებით, რითაც გამოიყენება კრედიტი ზომავს თქვენს ვალის ნაშთებს იმ საკრედიტო თანხის ოდენობასთან შედარებით, რომელზეც საკრედიტო ბარათით ხართ დამტკიცებული კომპანიებს.