ვალის განულების განხილვის მეთოდოლოგია

თუ თქვენ გიჭირთ გადასახადების შენარჩუნება და ფიქრობთ, რომ ვერასდროს შეძლებთ თქვენი ვალების დაფარვას გარე დახმარების გარეშე, არსებობს უამრავი კომპანია, რომელიც დაგეხმარებათ. ფაქტობრივად, მთელი ინდუსტრიები და ფინანსური პროდუქტები შეიქმნა იმის გარშემო, რომ ეხმარებოდნენ ხალხს ვალის კონსოლიდაციაში ან მოეგვარებინათ იმაზე ნაკლები, ვიდრე მათ ევალებოდათ. მაგალითები მოიცავს ნაშთის გადაცემის საკრედიტო ბარათებს და ვალის კონსოლიდაციის სესხებს, ასევე ვალის განთავისუფლების სტრატეგიებს, როგორიცაა ვალის მართვის გეგმები (DMPs) და ვალის ანგარიშსწორება.

სანამ დაუკავშირდებით მესამე მხარის კომპანიას თქვენი დავალიანების რესტრუქტურიზაციის ან დაფარვის დასახმარებლად, ყოველთვის გონივრულია დროულად გააკეთოთ კვლევები. ეს ნაწილობრივ განპირობებულია იმით, რომ ამდენი ვალის განთავისუფლების ვარიანტი არსებობს, მაგრამ ეს ასევე იმიტომ, რომ ვალების განულების ინდუსტრია ცნობილია თავისი წილი თაღლითობით.

ფედერალური სავაჭრო კომისია (FTC) ამბობს, რომ სანამ რაიმე სესხის შემსუბუქებელ კომპანიასთან მიიწევთ წინ, უნდა დაუკავშირდეთ თქვენს სახელმწიფო პროკურორს, ასევე მომხმარებელთა დაცვის ადგილობრივ სააგენტოს. ნებისმიერ თქვენგანს შეუძლია გაცნობოთ მომხმარებელთა პრეტენზიები იმ კომპანიების შესახებ, რომლებსაც განიხილავთ, ასევე ლიცენზირების მოთხოვნებს, რომლებიც შესაძლოა გამოყენებულ იქნეს.

ასევე, არასოდეს დაეყრდნოთ არაფერს, რასაც პირდაპირ გითხრათ კომპანიის გაყიდვების სფეროში. გააკეთეთ საშინაო დავალება დროულად და ყველაფერი წერილობით მიიღეთ.

მაგრამ, როგორ იცით, არის თუ არა ვალის შემსუბუქებული კომპანია რეპუტაციის მქონე და ლეგიტიმური? ეს არის შეკითხვა, რომელიც Investopedia– ს თანამშრომლებმა გამოიძიეს და უპასუხეს მანამ, სანამ ჩვენ დავიწყებდით ინფორმაციის შედგენას ჩვენი ვალების განულების მიმოხილვისთვის.

იმისათვის, რომ მივიღოთ მონაცემები ჩვენი ყოვლისმომცველი მიმოხილვებისთვის, ჩვენ ვადარებთ კომპანიებს მათ მიერ გაწეული მომსახურების, მათი საფასურის საფუძველზე სტრუქტურები (თუ გამჟღავნებულია), მათი საერთო გამჭვირვალობა და მათი რეპუტაცია სამთავრობო უწყებებთან და კერძო ფირმებთან, რომლებიც რანგისაა მათ

ამ სახელმძღვანელოში ჩვენ განვმარტავთ ყველა იმ ფაქტორს, რომელიც შევადარეთ ვალის შემსუბუქების კომპანიების განხილვისას და მათ ერთმანეთთან შედარებისას. ჩვენ ასევე ავუხსნით, თუ რატომ არის თითოეული ფაქტორი მნიშვნელოვანი, შეფასების სისტემა, რომელიც ჩვენ გამოვიყენეთ ჩვენი შიდა მონაცემების შესადგენად და რაზე უნდა იზრუნოს მომხმარებელმა ყველაზე მეტად ვალის შემსუბუქებული კომპანიის არჩევისას.

ვალის განულების მეთოდოლოგია

ვალის შემსუბუქება რთული ინდუსტრიაა, ვინაიდან ბევრი კომპანია გთავაზობთ მომსახურებას ამ სივრცეში, მაგრამ ისინი ყველა არ გვთავაზობენ ერთნაირი ტიპის სესხის შემსუბუქებას. იმის უზრუნველსაყოფად, რომ თითოეული კომპანიის განხილული იყო სამართლიანი და დაბალანსებული, ჩვენ შევარჩიეთ ჩვენი ქულების დაყოფა მრავალ სამუშაო ნაწილად, რომლებიც ქვემოთ არის განმარტებული.

ჩვენი დავალიანების შემსუბუქების მეთოდოლოგიის თითოეულ მონაკვეთში ჩვენ შევაფასეთ ინდივიდუალური კომპანიები 1 -დან (ყველაზე დაბალი) 5 -მდე (უმაღლესი) მასშტაბით. იქიდან, ჩვენ ავიღეთ ყველა ქულის საშუალო შეწონილი და კიდევ ერთხელ დავადგინეთ ისინი ფაქტორის მნიშვნელობიდან გამომდინარე. პროცენტები, რომლებსაც ჩვენ ვიყენებდით თითოეული კატეგორიის შესადარებლად, ქვემოთ არის მონიშნული.

სტაბილურობა	5%
რეპუტაცია და მომხმარებელთა კმაყოფილება	10%
Კლიენტის გამოცდილება	7%
მომსახურება	30%
ხარჯები და მოსაკრებლები	48%

მომდევნო სექციები განმარტავს სხვადასხვა ინფორმაციას, რომელიც განვიხილეთ ჩვენს მიერ შეფასებული თითოეული ფაქტორის ფარგლებში, ასევე რატომ უნდა გაითვალისწინოთ ეს ინფორმაცია ვალების შემსუბუქების კომპანიების შედარებისას.

სტაბილურობის შეფასება

იქ სადაც ზოგიერთ ინდუსტრიას მოსწონს სადაზღვევო კომპანიები, რომლებიც საუკუნეზე მეტია არსებობს, ვალების განთავისუფლება სცენაზე გაცილებით ახალია. როდესაც დაიწყებთ ყველა თქვენი ვარიანტის შედარებას, თქვენ იპოვით ვალების შემსუბუქებულ კომპანიებსაც, რომლებიც მხოლოდ ერთი წლით ან ნაკლებია ფუნქციონირებენ.

ამის გათვალისწინებით, ჩვენ შევარჩიეთ კომპანიების შედარება მათი სტაბილურობის საფუძველზე შემდეგი კრიტერიუმების გამოყენებით:

• დრო ბიზნესში
• წევრობა ამერიკის სამართლიანი საკრედიტო საბჭოს (AFCC)

დრო ბიზნესში

კვლევის მომსახურების გრძელი ისტორიის გარეშე, ვალების შემსუბუქების სფეროში მყოფი კომპანიების შედარება შეიძლება გამოწვევა იყოს. ეს არის მიზეზი იმისა, რომ ჩვენ შევიტანეთ კომპანიის საქმიანობის ხანგრძლივობა, როგორც ძირითადი კომპონენტი მათი სტაბილურობის რეიტინგში. ვალის შემსუბუქებული კომპანიები, რომლებიც არსებობდნენ თუნდაც ხუთი ან 10 წლის განმავლობაში, უფრო ადვილია კვლევა და შედარება და ისინი უკვე საკმაოდ დიდი ხანია არსებობენ იმისათვის, რომ ჰქონდეთ მომხმარებელთა მიმოხილვები და პრეტენზიები.

შემდეგი საშუალო ინდუსტრიის გამოყენებით, ჩვენ შევაფასეთ თითოეული კომპანიის წლები ბიზნესში შემდეგი მასშტაბის გამოყენებით:

შესანიშნავი (5)	20 ან მეტი წელი ბიზნესში
შესანიშნავი (4)	15 -დან 19 წლამდე ბიზნესში
კარგი (3)	11 -დან 14 წლამდე ბიზნესში
სამართლიანი (2)	6 -დან 10 წლამდე ბიზნესში
ცუდია (1)	1 -დან 5 წლამდე ბიზნესში ან არ არის გამჟღავნებული

ამერიკის სამართლიანი საკრედიტო საბჭოს წევრობა

კიდევ ერთი ფაქტორი, რომელიც ჩვენ განვიხილეთ ამ განყოფილებაში არის ამერიკის სამართლიანი საკრედიტო საბჭოს წევრობა. AFCC არის მთავარი სავაჭრო ასოციაცია, რომელიც ამჟამად "იბრძვის მომხმარებელთა უფლებებისთვის, იცავს ვალებზე წვდომას მოლაპარაკების სერვისები და მომხმარებელთა ეთიკური მოპყრობის უზრუნველყოფა, რომლებიც ცდილობენ თავიანთი ვალების დავალიანების მოგვარებას ვალის მეშვეობით დასახლება ".

ამ საბჭოს წევრი გახდება ნიშნავს, რომ ვალების შემსუბუქების კომპანია დაცულია მაღალი სტანდარტებით სამართლიანობის, ლეგიტიმურობისა და სიცხადის თვალსაზრისით. ანალოგიურად, წევრობის ნაკლებობა შეიძლება მიუთითებდეს უმაღლესი სტანდარტების დაცულობის სურვილზე, ან თუნდაც მოკლე ისტორია ვალების განულების სივრცეში. ასეა თუ ისე, ჩვენ ვაფასებთ ვალების შემსუბუქების კომპანიებს ამ ფაქტორის საფუძველზე შემდეგი ქულების შეფასების სისტემის გამოყენებით.

შესანიშნავი (5)	AFCC– ს წევრობა
ცუდია (1)	წევრობა არ არის

კომპანიის რეპუტაცია და მომხმარებელთა კმაყოფილება

ვალის შემსუბუქების ინდუსტრიაში კომპანიის რეპუტაცია ბევრს ამბობს მისი მომსახურების ხარისხზე. მომხმარებელთა რეალური მიმოხილვები ასევე უზარმაზარ როლს თამაშობენ, ვინაიდან ისინი საუკეთესოდ წარმოაჩენენ სესხის შემსუბუქების ფირმის წინა მომხმარებლების გამოცდილებას.

იმისათვის, რომ შევაფასოთ თითოეული ვალის შემსუბუქებული კომპანია მათი რეპუტაციისა და მომხმარებლის კმაყოფილების გათვალისწინებით, ჩვენ განვიხილეთ შემდეგი ფაქტორები:

• უკეთესი ბიზნესის ბიუროს (BBB) ​​აკრედიტაცია 
• უკეთესი ბიზნეს ბიუროს მიმოხილვები
• Trustpilot მიმოხილვები

უკეთესი ბიზნეს ბიუროს აკრედიტაცია

უკეთესი ბიზნესის ბიურო დაარსდა 1912 წელს, ამიტომ ისინი 100 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში მუშაობდნენ. იმ დროის განმავლობაში, ამ კერძო ორგანიზაციამ შექმნა სისტემა ინდივიდუალური ბიზნესის განხილვისა და შედარებისთვის, მომხმარებელთა მიმოხილვებისა და რეიტინგების საფუძველზე.

მიუხედავად იმისა, რომ BBB– ით აკრედიტაცია ნამდვილად დადებითი ატრიბუტია, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ვალის შემსუბუქებულ ფირმებს (და სხვა კომპანიებს) შეუძლიათ გადაიხადონ საფასური აკრედიტაციისთვის. შედეგად, გადამწყვეტი მნიშვნელობა აქვს BBB აკრედიტაციის მიღებას მარილის მარცვლთან ერთად. როდესაც კომპანიას შეუძლია გადაიხადოს რეიტინგი კერძო ორგანიზაციისგან, ნაკლები მნიშვნელობა უნდა მიენიჭოს ამ კონკრეტულ ფაქტორს.

ჩვენ მაინც ავირჩიეთ BBB აკრედიტაციის ჩართვა ვალის განხილვის მეთოდოლოგიაში, მაგრამ ჩვენ ძალიან მცირე ბერკეტი მივეცით ამ რეიტინგს. აი, როგორ შევაფასეთ ვალების შემსუბუქებული კომპანიები მათი BBB აკრედიტაციის საფუძველზე.

შესანიშნავი (5)	აკრედიტებული
ცუდია (1)	აკრედიტებული არ არის

უკეთესი ბიზნეს ბიუროს მიმოხილვები

მიუხედავად იმისა, რომ BBB აკრედიტაციას გარკვეული სკეპტიციზმით უნდა მივუდგეთ, ჩვენ უფრო მეტად გავითვალისწინეთ მომხმარებელთა მიმოხილვები და BBB– ში რეგისტრირებული საჩივრები. ყოველივე ამის შემდეგ, მომხმარებელთა გამოხმაურება ინდივიდუალური ვალის შემსუბუქების კომპანიასთან მათი გამოცდილების შესახებ, ბევრს ამბობს იმაზე, თუ როგორ მოქმედებენ ისინი და როგორ ექცევიან მათ კლიენტებს.

როდესაც მომხმარებლები ტოვებენ მიმოხილვას BBB– სთან ერთად, მათ შეუძლიათ შეაფასონ კომპანია ვარსკვლავების შეფასების სისტემის გამოყენებით 1 – დან 5 – მდე, 5 ვარსკვლავი კი საუკეთესოა. ჩვენ გამოვიყენეთ ჩვენი საკუთარი ვარსკვლავის რეიტინგის სისტემა ვალების შემსუბუქების კომპანიების რეიტინგისთვის მათი მიმოხილვების საფუძველზე:

შესანიშნავი (5)	5 ვარსკვლავი
შესანიშნავი (4)	4 ვარსკვლავიდან 5 -ზე ნაკლებ ვარსკვლავზე
კარგი (3)	3 ვარსკვლავიდან 4 -ზე ნაკლებ ვარსკვლავზე
სამართლიანი (2)	2 ვარსკვლავიდან 3 -ზე ნაკლებ ვარსკვლავზე
ცუდია (1)	2 -ზე ნაკლები ვარსკვლავი ან მიმოხილვები არ არის

Trustpilot მიმოხილვები

Trustpilot არის განხილვის ვებ – გვერდი, რომელიც მომხმარებლებს საშუალებას აძლევს განიხილონ და დაასახელონ კომპანიები მათი პირადი გამოცდილების საფუძველზე. Trustpilot ასევე იყენებს ვარსკვლავების შეფასების სისტემას 1-დან 5-მდე, 5 ვარსკვლავიანი რეიტინგი კი საუკეთესოა.

ვალის შემსუბუქებული კომპანიები Trustpilot– ზე იღებენ გასაკვირი რაოდენობის მიმოხილვებს და ვარსკვლავების რეიტინგებს, როგორც ჩანს, რადგან მომხმარებელთა უმეტესობა ძალიან კმაყოფილი (ან საერთოდ არ არის კმაყოფილი) მათით გამოცდილება.

ჩვენ გამოვიყენეთ შემდეგი სარეიტინგო სისტემა, რომ მივაწოდოთ რწმენა ვალების შემსუბუქებულ კომპანიებს ამ პლატფორმაზე მათი მომხმარებლის მიმოხილვების საფუძველზე.

შესანიშნავი (5)	5 ვარსკვლავი
შესანიშნავი (4)	4 ვარსკვლავიდან 5 -ზე ნაკლებ ვარსკვლავზე
კარგი (3)	3 ვარსკვლავიდან 4 -ზე ნაკლებ ვარსკვლავზე
სამართლიანი (2)	2 ვარსკვლავიდან 3 -ზე ნაკლებ ვარსკვლავზე
ცუდია (1)	2 -ზე ნაკლები ვარსკვლავი ან მიმოხილვები არ არის

Კლიენტის გამოცდილება

სესხის შემსუბუქებული კომპანიები თავიანთი ბიზნესის უმეტესობას ახორციელებენ ტელეფონით ან ინტერნეტით, რამაც შეიძლება გაართულოს მომხმარებელთა შესანიშნავი გამოცდილების მიწოდება. როგორც ითქვა, ვალების შემსუბუქების საუკეთესო კომპანიები კვლავ სთავაზობენ თავიანთ მომხმარებლებს უამრავ წვდომას და მხარდაჭერას.

იმისთვის, რომ შევადაროთ კომპანიები გამოცდილების საფუძველზე, რომელსაც ისინი სთავაზობენ მომხმარებელს, ჩვენ გადავხედეთ შემდეგ სფეროებს:

• ვებგვერდის გამოყენებადობა
• ონლაინ ჩატის ფუნქცია
• მობილური აპლიკაცია
• ონლაინ რესურსები
• FAQ გვერდი

ვებგვერდის გამოყენებადობა

ვინაიდან ვალის შემსუბუქების ინდუსტრია გთავაზობთ მომსახურების უმეტესობას ინტერნეტით ან ტელეფონით, მათი ვებგვერდის გამოყენებადობა მომხმარებლის გამოცდილების გადამწყვეტი კომპონენტია. სესხის შემსუბუქებული ფირმები სასარგებლო საკონტაქტო ფორმებით, უამრავი ინფორმაცია და დამხმარე ინსტრუმენტები მისცემენ მათ მომხმარებლებს შანსს, გაიგონ მეტი ვალის შემსუბუქების სტრატეგიების შესახებ წინსვლის წინ. ანალოგიურად, ვალების შემსუბუქების კომპანიები შიშველი ძვლების ვებსაიტებით ართულებენ მომხმარებლებს იმის გარკვევაში, თუ რაში შეიძლება შევიდნენ ისინი.

აი, როგორ ვაფასებთ კომპანიებს მათი ონლაინ პლატფორმების ფუნქციონირების მიხედვით:

შესანიშნავი (5)	ინტუიციური დიზაინი, ინტერაქტიული ინსტრუმენტები, ინფორმაციის ადვილად განთავსება
შესანიშნავი (4)	კარგად შემუშავებული, უაღრესად ინფორმაციული, მაგრამ რამდენიმე ინსტრუმენტი
კარგი (3)	საშუალო დიზაინი, შეიცავს სასარგებლო ინფორმაციას
სამართლიანი (2)	დიზაინი აკლია, ინფორმაციის პოვნა რთულია
ცუდია (1)	მოძველებული დიზაინი, ცუდი გამოცდილება, დაკარგული ძირითადი ინფორმაცია

ონლაინ ჩეთის ფუნქცია

ვალების შემსუბუქების ზოგიერთ კომპანიას აქვს (ან ჰქონდა) ონლაინ ჩატის ფუნქცია, რომლის საშუალებითაც ნებისმიერს შეუძლია დაუსვას კითხვები და მიიღოს პასუხები სესხების შემსუბუქების სერვისების შესახებ. ონლაინ საუბრის შანსის წყალობით მომხმარებელს შეუძლია თავი კომფორტულად იგრძნოს, სანამ არ დარეკავს უფასო კონსულტაციისთვის.

აი, როგორ ვაფასებთ კომპანიებს მათი ონლაინ ჩეთის ფუნქციის ფუნქციონირების მიხედვით:

შესანიშნავი (5)	აქვს ონლაინ ჩატი
ცუდია (1)	ჩატის ფუნქცია არ არის

მობილური აპლიკაცია

ძალიან ცოტა ვალის შემსუბუქებულ კომპანიას აქვს საკუთარი მობილური აპლიკაცია, მაგრამ მათ, ვისაც აქვს გამოცდილება მომხმარებელთა გამოცდილების თვალსაზრისით. მიუხედავად იმისა, რომ ყველას არ სურს გამოიყენოს მობილური აპლიკაცია ვალების განულების გეგმის სამართავად, პროგრამის გამოყენების შესაძლებლობა არის მთავარი პლიუსი. ყოველივე ამის შემდეგ, ვალების შემსუბუქების კომპანიის პროგრამები საშუალებას აძლევს მომხმარებლებს თვალყური ადევნონ თავიანთ გადახდებსა და მათი ვალების განულების პროგრესს მობილური მოწყობილობის გამოყენებით.

აი, როგორ ვაფასებთ კომპანიებს მისი მობილური აპლიკაციის საფუძველზე:

შესანიშნავი (5)	აქვს მობილური აპლიკაცია
ცუდია (1)	მობილური აპლიკაცია არ არის

ონლაინ რესურსები

ვალების შემსუბუქების ზოგიერთ კომპანიას აქვს მეტი ონლაინ რესურსი, ვიდრე სხვას, მაგრამ უმეტესობას უნდა ჰქონდეს მომსახურების მონახაზი, რომელსაც ისინი გთავაზობთ მინიმუმამდე. როგორც ითქვა, საუკეთესო კომპანიებს აქვთ ინფორმაცია, რომელიც განმარტავს, თუ როგორ მუშაობს მათი მომსახურება, ასევე ონლაინ დავალიანების გადახდის ინსტრუმენტები და სხვა ინტერაქტიული მახასიათებლები.

ჩვენ გამოვიყენეთ შემდეგი ფორმატი კომპანიების რანჟირებისთვის მისი ონლაინ რესურსების მიხედვით:

შესანიშნავი (5)	უფასო ინტერაქტიული ინსტრუმენტები, საგანმანათლებლო მასალები
შესანიშნავი (4)	უფასო ელექტრონული წიგნები და/ან ვიდეო
კარგი (3)	ბლოგი ისტორიებითა და სასარგებლო ინფორმაციით
სამართლიანი (2)	Ძირითადი ინფორმაცია
ცუდია (1)	არცერთი

ხშირად დასმული კითხვები გვერდი

ვალის განთავისუფლების ხშირად დასმული კითხვები (ხშირად დასმული კითხვები) გვერდები შესანიშნავი რესურსია იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებიც ცდილობენ შეადარონ ვალის შემსუბუქებული კომპანიები. ეს გვერდები ჩვეულებრივ შეიცავს ყველაზე გავრცელებულ კითხვებს, რომელსაც პოტენციური კლიენტები სვამენ, ასევე ამომწურავი პასუხები. ხშირად დასმული კითხვების გვერდები ასევე შეიცავს ინფორმაციას საფასურისა და ფასების შესახებ, რამდენ ხანს გრძელდება ჩვეულებრივ ვალის განთავისუფლების გეგმები და რა არის საჭირო კონკრეტული პროგრამის კვალიფიკაციის მისაღებად.

ჩვენ გამოვიყენეთ შემდეგი სარეიტინგო სისტემა, რათა შევაფასოთ ვალების შემსუბუქებული კომპანიები ხშირად დასმული კითხვების გვერდის საფუძველზე:

შესანიშნავი (5)	აქვს FAQ გვერდი
ცუდია (1)	FAQ გვერდი არ არის

ვალის შემსუბუქების სერვისები

ვალის შემსუბუქება არის ცარიელი ტერმინი, რომელიც გამოიყენება კომპანიების რიგი სხვადასხვა სტრატეგიების აღსაწერად, რომლებიც მომხმარებლებს სესხების დაფარვაში ეხმარებიან. ამასთან, ვალების შემსუბუქების საუკეთესო კომპანიები გვთავაზობენ სხვადასხვა სტრატეგიას და მახასიათებლებს, რაც იწვევს წარმატების შედარებით მაღალ მაჩვენებლებს.

როდესაც ვადარებთ კომპანიებს მომსახურების საფუძველზე, ჩვენ ვაფასებთ მათ იმის მიხედვით, გვთავაზობენ თუ არა ისინი შემდეგს:

• სესხის დაფარვა
• ვალის მართვის გეგმები (DMPs)
• უფასო კონსულტაცია
• Საგადასახადო შეღავათი
• საკრედიტო კონსულტაცია
• კლიენტის დაფა

ვალის ანგარიშსწორება

სესხის დაფარვა არის სესხის შემსუბუქების სტრატეგია, რომელიც ეხმარება მომხმარებლებს დავალიანების დაფარვაში იმაზე ნაკლები, ვიდრე მათ აქვთ. იმის ნაცვლად, რომ გადაიხადონ თავიანთი დავალიანება (მათ შორის ვადაგადაცილებული), ვალის ანგარიშსწორება სთხოვს კლიენტებს გადაიხადონ შემნახველი ანგარიში, რომელიც მოგვიანებით გამოყენებული იქნება ვალების გასასტუმრებლად.

დიდწილად, ვალების დაფარვა არის ვალების განთავისუფლების ყველაზე პოპულარული მეთოდი, რომელსაც გვთავაზობს ვალის განულების ინდუსტრია. ამასთან, ამ სტრატეგიას აქვს გარკვეული რისკები, მათ შორის თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე უარყოფითი გავლენის პოტენციალი.

ჩვენ ვაფასებთ ვალების შემსუბუქებულ კომპანიებს იმის თაობაზე, გვთავაზობენ თუ არა ისინი ვალის დაფარვას შემდეგი სარეიტინგო სისტემის გამოყენებით:

შესანიშნავი (5)	შესთავაზეს ვალის დაფარვა
ცუდია (1)	ვალის დაფარვა არ არის შემოთავაზებული

ვალის მართვის გეგმები (DMPs)

სესხის მართვის გეგმები (DMPs) არის კიდევ ერთი ინსტრუმენტი, რომელსაც კომპანიები იყენებენ სესხის განთავისუფლების მიზნით. ამ ტიპის გეგმით, დავალიანების შემსუბუქებელი ფირმა მოლაპარაკებებს აწარმოებს თქვენს კრედიტორებთან, რათა შეამციროს თქვენი ყოველთვიური გადასახადები და საპროცენტო განაკვეთები, ასევე ნებისმიერი გადასახადი, რომელიც თქვენ გაქვთ დაწესებული. იქიდან, თქვენ გადაიხდით ყოველთვიურად თქვენი დავალიანების მართვის გეგმის (DMP) მიმართ, რომელიც გადაეცემა თქვენს კრედიტორებს თქვენი სახელით.

მიუხედავად იმისა, რომ DMP– ები შეიძლება არ დაგეხმაროთ თქვენი ვალის ნაშთების დადგენაში იმაზე ნაკლებ, ვიდრე დავალიანება გაქვთ, მათ შეუძლიათ მოგაწოდონ ვალის ამოღების გზა და ისინი არ აყენებენ ზედმეტ ზიანს თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე.

ჩვენ ვაფასებთ ვალების შემსუბუქებულ კომპანიებს იმის შესახებ, გვთავაზობენ თუ არა ისინი ვალის მართვის გეგმებს (DMP) შემდეგი სარეიტინგო სისტემის გამოყენებით:

შესანიშნავი (5)	ვალის მართვის გეგმები შესთავაზა
ცუდია (1)	ვალის მართვის გეგმები არ არის შემოთავაზებული

უფასო კონსულტაცია

შეგიძლიათ დარეკოთ ვალის შემსუბუქებელ კომპანიაში და მიიღოთ პასუხი თქვენს შეკითხვებს ყოველგვარი ვალდებულების გარეშე? ჩვენ გვჯერა, რომ თქვენ უნდა შეგეძლოთ, რის გამოც ვაფასებთ ვალების შემსუბუქებულ კომპანიებს ამ მნიშვნელოვან მაჩვენებელზე.

ვალების შემსუბუქების კომპანიების შედარებისას ჩვენ გამოვიყენეთ შემდეგი რეიტინგები იმის საფუძველზე, გვთავაზობენ თუ არა ისინი უფასო, არავალდებულებით შეხვედრას ან სატელეფონო ზარს.

შესანიშნავი (5)	შემოთავაზებულია უფასო კონსულტაცია
ცუდია (1)	უფასო კონსულტაცია არ არის შემოთავაზებული

Საგადასახადო შეღავათი

სესხის შემსუბუქების ზოგიერთი კომპანია გთავაზობთ სპეციალიზებულ დახმარებას გადასახადებთან დაკავშირებით, რომლებიც დაეკისრებათ თქვენს დაუცველ ვალებთან ერთად. ამ ტიპის დახმარება გადამწყვეტია იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებსაც გადასახადები ევალებათ შიდა შემოსავლების სამსახურის (IRS) ან მათი სახელმწიფოს წინაშე.

მიუხედავად იმისა, რომ ვალების შემსუბუქების კომპანიებს არ შეუძლიათ თქვენი საგადასახადო დავალიანების გაქრობა, მათ შეუძლიათ შემოგთავაზონ დახმარება დაგეგმილი და სტრატეგიული დახმარების გაწევის სანაცვლოდ.

ჩვენ ასევე შევაფასეთ ვალების შემსუბუქებული კომპანიები იმის საფუძველზე, გვთავაზობენ თუ არა ისინი კონკრეტულ დახმარებას საგადასახადო დავალიანებასთან დაკავშირებით შემდეგი სარეიტინგო სისტემის გამოყენებით:

შესანიშნავი (5)	შემოთავაზებულია საგადასახადო შეღავათი
ცუდია (1)	საგადასახადო შეღავათი არ არის შემოთავაზებული

საკრედიტო კონსულტაცია

ფედერალური სავაჭრო კომისია (FTC) იუწყება, რომ რეპუტაციის საკრედიტო საკონსულტაციო სააგენტოები დაგეხმარებიან თქვენი ვალების დაფარვის გეგმის შედგენაში. საკრედიტო საკონსულტაციო სააგენტოების უმრავლესობა არაკომერციულია და ისინი დასაქმებულნი არიან მრჩევლები, რომლებიც არიან სერტიფიცირებული და გაწვრთნილი ყველა საკითხში ბიუჯეტის შედგენის, ვალების მართვისა და სამომხმარებლო საკრედიტო ქულების შესახებ.

მიუხედავად იმისა, რომ ვალების შემსუბუქებული კომპანიების უმეტესობა არ გთავაზობთ საკრედიტო კონსულტაცია, ჩვენ შევაფასეთ სააგენტოები იმ რეიტინგის გაზრდის მიზნით, ვინც იყენებს შემდეგ რეიტინგულ სისტემას.

შესანიშნავი (5)	გთავაზობთ საკრედიტო კონსულტაციას
ცუდია (1)	საკრედიტო კონსულტაცია არ არის შემოთავაზებული

კლიენტის დაფა

იმისათვის, რომ უზრუნველვყოთ ვალების შემსუბუქების კომპანიების ყოვლისმომცველი შედარება, ჩვენ ასევე გვჭირდებოდა გზა, რომ ზუსტად განვათავსოთ კომპანიები, რომლებიც კლიენტების დაფას სთავაზობენ ონლაინ რეჟიმში. უზარმაზარი სარგებელი მომხმარებლებისთვის, კლიენტის დაფები საშუალებას აძლევს კლიენტებს თვალყური ადევნონ ვალის შემსუბუქების გეგმას, მათ გადახდებს და მათ პროგრესს რეალურ დროში.

კლიენტების საინფორმაციო დაფების უზარმაზარი ღირებულების გათვალისწინებით, ჩვენ გვსურს ვალის შემსუბუქების კომპანიების ცალკეული კლასიფიკაცია ამ ფაქტორის საფუძველზე. ამისათვის ჩვენ გამოვიყენეთ შემდეგი შეფასების სისტემა:

შესანიშნავი (5)	შემოთავაზებულია კლიენტის დაფა
ცუდია (1)	კლიენტის დაფა არ არის შემოთავაზებული

ხარჯები და მოსაკრებლები

სანამ დავალიანების შემსუბუქების კომპანიასთან მუშაობთ, მნიშვნელოვანია თქვენი გეგმის ყველა პირობის წერილობით მიღება. ეს მოიცავს თქვენს გეგმის ნებისმიერ წინასწარ საფასურს, გაწეული მომსახურების მიმდინარე საფასურს, თქვენი გეგმის ხანგრძლივობას და შემოთავაზებული გაუქმების პოლიტიკას.

საინტერესოა, რომ ბევრი ვალის შემსუბუქებელი კომპანია არ ავლენს საფასურის სტრუქტურას წინასწარ და ისინი ამას გააკეთებენ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გაივლით უფასო კონსულტაციას. გარდა ამისა, კომპანიებს შეუძლიათ ან არ შესთავაზონ ფულის დაბრუნების გარანტია ან გამჭვირვალე გაუქმების პოლიტიკა.

ამ ცვლადების შედეგად ჩვენ ავირჩიეთ ვალების შემსუბუქების კომპანიების შედარება შემდეგი კრიტერიუმების საფუძველზე:

• თანხის დაბრუნების გარანტიის პირობები
• არანაირი წინასწარი გადასახადი
• საფასურის პროცენტი დაიხურა
• Გაუქმების პირობები

ფულის დაბრუნების გარანტიის პირობები

ზოგიერთი ვალის შემსუბუქებელი კომპანია აქვეყნებს ფულის დაბრუნების გარანტიას მკაფიო პირობებით. თუმცა, სხვები არ გვთავაზობენ ამ სახის გარანტიას, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს პოტენციური მომხმარებლები დაფიქრდნენ, შეძლებენ თუ არა მათი ფულის დაბრუნებას ან ადვილად დატოვებენ გეგმას, თუ ის არ გამოდგება.

ჩვენ შევაფასეთ კომპანიები ფულის დაბრუნების გარანტიის პირობების (ან მათი ნაკლებობის) საფუძველზე შემდეგი ვარსკვლავური რეიტინგების გამოყენებით:

შესანიშნავი (5)	შემოთავაზებულია თანხის დაბრუნების გარანტია
ცუდია (1)	ფულის დაბრუნების გარანტია არ არის შემოთავაზებული

წინასწარი გადასახადი არ არის

ფედერალური სავაჭრო კომისია აღნიშნავს, რომ FTC– ის გაყიდვების ტელემარკეტინგის წესი კრძალავს კომპანიებს, რომლებიც ყიდიან ვალის ანგარიშსწორებას და სხვა ვალების განთავისუფლებას სერვისები ტელეფონით "საფასურის გადახდისგან, სანამ ისინი მოაგვარებენ ან შეამცირებენ თქვენს დავალიანებას". თუმცა, ეს ხელს არ უშლის ზოგიერთზე ნაკლებად რეპუტაციის მქონე კომპანიებს ცდილობს.

ჩვენ მიგვაჩნია, რომ წინასწარი საფასურის არარსებობა არის მნიშვნელოვანი განმსაზღვრელი ვალის შემსუბუქებული კომპანიის ხარისხის, ამიტომ ჩვენ ამ ფაქტორზე დაყრდნობით ვაფასებთ მათ ქვემოთ მოცემული რეიტინგების გამოყენებით:

შესანიშნავი (5)	არ არის გადახდილი წინასწარი გადასახადი
ცუდია (1)	მოსაკრებელი ჩამოიჭრება ან არ არის გამჟღავნებული

საფასურის პროცენტი დახურულია

იმ კომპანიებს შორის, რომლებიც გვთავაზობენ დავალიანების დაფარვას, კერძოდ, მომსახურების საშუალო საფასური, როგორც წესი, მოდის თითოეული ანგარიშსწორების 15% -დან 25% -მდე. თუმცა, ზოგიერთი ვალის შემსუბუქებელი კომპანია არ აცხადებს თავის საფასურს ინტერნეტით, რის გამოც თქვენ შეგიძლიათ დარეკოთ უფასო კონსულტაციამდე, სანამ არ გაარკვევთ რამდენს იხდიან ისინი.

ჩვენ გვინდოდა დავაჯილდოვოთ ის კომპანიები, რომლებიც გამოაქვეყნებენ თავიანთ საფასურის დიაპაზონს, ამასთანავე შევამცირებთ რეიტინგს მათთვის, ვინც უარს იტყვის მათი საფასურის გაზიარებაზე. ჩვენ გავაკეთეთ შემდეგი შეფასების სისტემის გამოყენებით:

შესანიშნავი (5)	15% -ზე ნაკლები
კარგი (4)	15% -დან 25% -მდე
სამართლიანი (3)	25% ან მეტი
ცუდი (2)	არ არის გამჟღავნებული

Გაუქმების პირობები

საბოლოოდ, ჩვენ შევარჩიეთ უპირატესობა მიენიჭებინა პროგრამებს, რომლებიც მომხმარებლებს უფლებას აძლევდნენ ნებისმიერ დროს გააუქმონ თავიანთი ვალის განულების გეგმა საფასურის გარეშე. ზოგიერთი კომპანია ამაყად აცხადებს გაუქმების პოლიტიკას, ზოგი კი საერთოდ არ ასახელებს გაუქმების პოლიტიკას.

ამრიგად, ჩვენს რუბრიკაში თითოეულ კომპანიას მიენიჭა ვარსკვლავის შეფასება ქვემოთ მოყვანილი სისტემის გამოყენებით:

შესანიშნავი (5)	გააუქმეთ ნებისმიერ დროს ჯარიმებისა და მოსაკრებლების გარეშე
ცუდია (1)	არ არსებობს გაუქმების შესაძლებლობა საფასურის გარეშე ან არ არის გამჟღავნებული

ვალის შემსუბუქებული კომპანიების შოპინგი

ვალის შემსუბუქების ინდუსტრია შეიძლება სახიფათო იყოს, რადგან ძნელია იცოდე ვის უნდა ენდო. ამ ინდუსტრიაში არა მხოლოდ ნახავთ თაღლითობისა და დაჩრდილულთა არაპროპორციულ რაოდენობას, არამედ ფედერალურ სავაჭრო კომისია კი ინახავს იმ კომპანიებისა და ადამიანების ჩამონათვალს, რომლებსაც აუკრძალეს ვალის განულების შეთავაზება მომსახურება.

სანამ დარეგისტრირდებით მესამე მხარის კომპანიაში, რომელიც გთავაზობთ დახმარებას ვალის განთავისუფლებაში, FTC ამბობს, რომ თქვენ უნდა გაუფრთხილდეთ კომპანიებს, რომლებიც მინიმუმ აკეთებენ შემდეგს:

• მოითხოვეთ წინასწარ გადახდა
• ზეწოლა მოახდინეთ ნებაყოფლობითი გადასახადების შესასრულებლად
• რეკლამირება "ახალი სამთავრობო პროგრამა" ნებისმიერი სახის
• გააკეთეთ გარანტია თქვენი ვალების შესახებ
• გეტყვით, რომ მას შეუძლია შეაჩეროს ზარების შეგროვება და სასამართლო პროცესები
• არ გაამჟღავნებს ინფორმაციას მის მიერ მოწოდებული სერვისების შესახებ
• ეცადეთ დარეგისტრირდეთ მათ პროგრამაში თქვენი ფინანსებისა და მიზნების გადაჭარბების გარეშე

თუ ვალის შემსუბუქების კომპანია ცდილობს რომელიმე ამ ნაბიჯს, თქვენი საუკეთესო ფსონი არის, თავი შეიკავოთ მათგან საერთოდ. ამასობაში თქვენც შეგიძლიათ შეიტანეთ საჩივარი FTC– სთან.