როგორ მუშაობს კომბინირებული თანაფარდობა და რას გვეუბნება იგი

რა არის კომბინირებული თანაფარდობა?

კომბინირებული თანაფარდობა, რომელსაც ასევე უწოდებენ "პოლისის მფლობელთა დივიდენდების თანაფარდობის კომბინირებულ თანაფარდობას", არის საზომი მომგებიანობა გამოიყენება სადაზღვევო კომპანიის მიერ იმის შესაფასებლად, თუ რამდენად კარგად მუშაობს ის ყოველდღიურად ოპერაციები. კომბინირებული თანაფარდობა გამოითვლება მიღებული ზარალის და ხარჯების ჯამის აღებით და შემდეგ მათი გაყოფით პრემია მოიპოვა.

კომბინირებული თანაფარდობის ფორმულა არის

​კომბინირებული თანაფარდობა=მიღებული პრემიაგამოწვეული ზარალი+Ხარჯები​​

რას გეუბნებათ კომბინირებული თანაფარდობა?

კომბინირებული თანაფარდობა ზომავს სადაზღვევო კომპანიისგან გადინებულ ფულს დივიდენდების, ხარჯების და ზარალის სახით. ზარალი მიუთითებს დამზღვევის დისციპლინაზე სადაზღვევო პოლისებში. ხარჯების კოეფიციენტი აფასებს დამზღვევის ეფექტურობას და რამდენად კარგად იყენებს ის თავის რესურსებს უმაღლესი დონის ზრდისკენ. კომბინირებული თანაფარდობა უდავოდ ყველაზე მნიშვნელოვანია ამ სამი კოეფიციენტიდან, რადგან ის უზრუნველყოფს მზღვეველის მომგებიანობის ყოვლისმომცველ ზომას.

კომბინირებული თანაფარდობა, როგორც წესი, გამოხატულია პროცენტულად. თანაფარდობა 100 პროცენტზე ქვემოთ მიუთითებს იმაზე, რომ კომპანია აკეთებს ანდერრაიტინგი მოგება, ხოლო თანაფარდობა 100 პროცენტზე მეტი ნიშნავს, რომ ის იხდის მეტ ფულს იმ პრეტენზიებში, რომელსაც იღებს პრემიებიდან. მაშინაც კი, თუ კომბინირებული თანაფარდობა აღემატება 100 პროცენტს, კომპანიას შეუძლია კვლავ იყოს მომგებიანი, რადგან ეს თანაფარდობა არ მოიცავს ინვესტიციის შემოსავალს.

ბევრი სადაზღვევო კომპანია მიიჩნევს, რომ კომბინირებული თანაფარდობა არის წარმატების საზომი საუკეთესო გზა, რადგან ის არ მოიცავს საინვესტიციო შემოსავალს და მოიცავს მხოლოდ ეფექტური მენეჯმენტის შედეგად მიღებულ მოგებას. ეს მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რადგან დივიდენდების ნაწილი ინვესტირებული იქნება კაპიტალში, ობლიგაციებში და სხვა ფასიან ქაღალდებში. ის ინვესტიციის შემოსავლის კოეფიციენტი (საინვესტიციო შემოსავალი გაყოფილი წმინდა პრემიაზე მიღებული) ითვალისწინებს საინვესტიციო შემოსავალს და გამოიყენება მთლიანი საოპერაციო კოეფიციენტის გამოსათვლელად.

კომბინირებული თანაფარდობის მაგალითები

როგორც ჰიპოთეტური მაგალითი, თუ დამზღვევი აგროვებს $ 1,000 პოლისის პრემიებს და გადაიხდის $ 800 -ს მოთხოვნებს და სარჩელთან დაკავშირებული ხარჯები, პლუს კიდევ $ 150 საოპერაციო ხარჯები, მას ექნება კომბინირებული თანაფარდობა (800 + 150) / 1,000 = 95%.

ავიღოთ კიდევ ერთი მაგალითი: სადაზღვევო კომპანია ZYX– მა გაიღო 10 მილიონი აშშ დოლარის გადახდის ხარჯები, განიცადა ზარალი და ზარალის კორექტირების ხარჯები $ 15 მილიონი, წმინდა წერილობითი პრემიები $ 30 მილიონი და მიღებული პრემიები $ 25 მილიონი. ჩვენ შეგვიძლია გამოვთვალოთ ZYX- ის ფინანსური საფუძვლების კომბინირებული თანაფარდობა, ზარალისა და ზარალის კორექტირების ხარჯების დამატებით დაფარვის სადაზღვევო ხარჯებთან ერთად. ფინანსური საფუძვლების კომბინირებული თანაფარდობაა 1, ან 100% (($ 10 მილიონი + 15 მილიონი აშშ დოლარი) / $ 25 მილიონი).

ფინანსური საფუძველი იძლევა მიმდინარე წლის სურათს კანონიერი ფინანსური ანგარიშგება. ჩვენ ასევე შეგვიძლია გამოვთვალოთ კომბინირებული თანაფარდობა სავაჭრო საფუძველზე, სადაც გავყოფთ წარმოქმნილ ზარალსა და ზარალს მომართვის ხარჯები მიღებული პრემიებით და დაემატა გაწეული საკომისიო ხარჯები გაყოფილი წმინდა წერილობით პრემიები. სადაზღვევო კომპანია XYZ- ის სავაჭრო ბაზის კომბინირებული თანაფარდობაა 0.93, ან 93% = (15 მილიონი აშშ დოლარი / 25 მილიონი დოლარი + 10 მილიონი დოლარი / 30 მილიონი დოლარი).

სხვაობა კომბინირებულ თანაფარდობასა და ზარალის თანაფარდობას შორის

ზარალის თანაფარდობა ზომავს მთლიან ზარალს მთლიანი შეგროვებული სადაზღვევო პრემიების მიმართ, ხოლო კომბინირებული თანაფარდობა ზომავს გაწეულ ზარალსა და ხარჯებს შეგროვებულ ჯამთან მიმართებაში პრემიები. კომბინირებული თანაფარდობა არსებითად გათვლილი -ის დამატებით დანაკარგის თანაფარდობა და ხარჯების თანაფარდობა.

ზარალის თანაფარდობა გამოითვლება მთლიანი გაწეული ზარალის გაყოფით მთლიანი შეგროვებული სადაზღვევო პრემიის მიხედვით. რაც უფრო დაბალია თანაფარდობა, მით უფრო მომგებიანია სადაზღვევო კომპანია და პირიქით. თუ ზარალის თანაფარდობა აღემატება 1 -ს, ან 100%-ს, სადაზღვევო კომპანია სავარაუდოდ წამგებიანი იქნება და შეიძლება იყოს ფინანსურად არაჯანსაღი, რადგან ის უფრო მეტს იხდის პრეტენზიებში, ვიდრე იღებს პრემიებს.

შეზღუდული კომბინირებული თანაფარდობა

კომბინირებული თანაფარდობის კომპონენტები თითოეული ამბავს და უნდა იქნას შესწავლილი ერთად და ცალკე, რათა გავიგოთ რა იწვევს მზღვეველს მომგებიანად ან წამგებინად. პოლისის დივიდენდები წარმოიქმნება სადაზღვევო კომპანიის სადაზღვევო საქმიანობიდან მიღებული პრემიებიდან.

ზარალი და ზარალი-კორექტირების კოეფიციენტი აჩვენებს, თუ რა ღირს დამზღვევისთვის ერთი დოლარის დაცვის შეთავაზება. ხარჯების თანაფარდობა გვიჩვენებს რამდენად ძვირია ახალი ბიზნესის წარმოება, ვინაიდან ის ითვალისწინებს საკომისიოებს, ხელფასებს, ზედნადებებს, სარგებელს და საოპერაციო ხარჯებს. (დაკავშირებული კითხვისთვის იხ. "როგორ გამოვთვალოთ კომბინირებული თანაფარდობა?")