რატომ არის ფინანსური წიგნიერება ასე მნიშვნელოვანი

ბევრ მომხმარებელს აქვს მცირე გაგება ფინანსების შესახებ, როგორ მუშაობს საკრედიტო და პოტენციური დარტყმა ფინანსურ კეთილდღეობაზე, რამაც შეიძლება შექმნას ცუდი ფინანსური გადაწყვეტილებები მრავალი, მრავალი წლის განმავლობაში. სინამდვილეში, ფინანსური გაგების ნაკლებობა აღინიშნა, როგორც ერთ -ერთი მთავარი მიზეზი, რის გამოც ბევრი ამერიკელი იბრძვის დაზოგვისა და ინვესტიციისთვის.

ყოველ რამდენიმე წელიწადში, ფინანსური მრეწველობის მარეგულირებელი ორგანო (FINRA) გასცემს ხუთ შეკითხვას ტესტს, როგორც ეროვნული ფინანსური შესაძლებლობების კვლევის ნაწილი, რომელიც ზომავს მომხმარებელთა ცოდნას ინტერესის შესახებ, შეზავება, ინფლაცია, დივერსიფიკაციადა ობლიგაციების ფასები. უახლეს გამოცდაზე მხოლოდ 34% –მა, ვინც ჩააბარა ტესტი, მიიღო ხუთიდან ოთხი სწორი კითხვა, რაც მიგვითითებს იმაზე, რომ ძირითადი ეკონომიკური და ფინანსური პრინციპები, რომლებიც ემყარება ამ პრობლემებს ფართოდ გავრცელებული.

სამომხმარებლო ჩვევებისა და ფინანსური პროდუქტების ზოგიერთმა ცვლილებამ გაართულა ამერიკელებისთვის ფინანსების მართვა. წარსულში ადამიანების უმეტესობა იყენებდა ნაღდ ფულს ყოველდღიური შესყიდვებისთვის. დღეს საკრედიტო ბარათები უფრო ხშირად გამოიყენება. 2019 წელს საკრედიტო გამოყენებამ შეადგინა გადახდების 23%, 2017 წლის 21% -ით. ასევე შეიცვალა საყიდლების ხერხიც. ონლაინ შოპინგი ახლა ბევრისთვის საუკეთესო არჩევანია, რამაც შეიძლება გაადვილოს კრედიტის გამოყენება და გადაჭარბება, რაც ძალიან მოსახერხებელი გზაა ვალების სწრაფად დაგროვებისთვის.

იმავდროულად, საკრედიტო ბარათების კომპანიები, ბანკები და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები აჭარბებს მომხმარებელს საკრედიტო შესაძლებლობებით - საკრედიტო ბარათებზე განაცხადის შეტანის ან ერთი ბარათით მეორეს გადახდის უნარით. სათანადო ცოდნის გარეშე, ადვილია ფინანსურ პრობლემებში მოხვედრა.

ფინანსური დაგეგმვა გრძელვადიანია და ხალხი არ შეიძლება იყოს დამოკიდებული ერთჯერადი უბედურ შემთხვევებზე, როგორიცაა ბოლო 1,400 აშშ დოლარი სტიმულის შემოწმება გამოგზავნილია იმის გამო ამერიკული სამაშველო გეგმა. ამის ნაცვლად, ადამიანებმა უნდა გააძლიერონ თავიანთი ფინანსური ცოდნა, რომ მართონ თავიანთი ყოველდღიური ფინანსური ცხოვრება, ხოლო მომავალზე უფრო გრძელი ხედვა მიიღონ.

რა არის ფინანსური წიგნიერება?

ფინანსური წიგნიერება არის ფინანსური, საკრედიტო და ვალის მართვის ცოდნის შერწყმა, რაც აუცილებელია ფინანსურად პასუხისმგებელი გადაწყვეტილებების მისაღებად - არჩევანი, რომელიც განუყოფელია ჩვენი ყოველდღიური ცხოვრებისათვის. ფინანსური ცოდნა მოიცავს იმის გაგებას, თუ როგორ მუშაობს მიმდინარე ანგარიში, რას ნიშნავს საკრედიტო ბარათის გამოყენება და როგორ ავიცილოთ თავიდან ვალი. ჯამში, ფინანსური წიგნიერება მატერიალურ გავლენას ახდენს ოჯახებზე, რადგან ისინი ცდილობენ დააბალანსონ თავიანთი ბიუჯეტი, შეიძინონ სახლი, დააფინანსონ შვილების განათლება და უზრუნველყონ შემოსავალი პენსიაზე გასვლისთვის.

ფინანსური წიგნიერების ნაკლებობა აწუხებს განვითარებულ ან მოწინავე ეკონომიკის ადამიანებს, ასევე მათ, ვინც ცხოვრობს განვითარებადი ან განვითარებადი ქვეყნებში. მოწინავე ეკონომიკის მომხმარებლები ასევე ვერ აჩვენებენ ფინანსური პრინციპების ძლიერ ცოდნას, რაც მათ დაეხმარება ფინანსური ლანდშაფტის გაგება და მოლაპარაკება, ფინანსური რისკების ეფექტურად მართვა და ფინანსური პრობლემების თავიდან აცილება. ქვეყნები გლობალურად, კორეიდან ავსტრალიამდე და გერმანია, წინაშე დგანან მოსახლეობას, რომლებსაც არ ესმით ფინანსური საფუძვლები.

ფინანსური წიგნიერების დონე შეიძლება განსხვავდებოდეს განათლებისა და შემოსავლის დონის მიხედვით, მაგრამ მტკიცებულება აჩვენებს, რომ მაღალი განათლების მქონე მომხმარებლები მაღალი შემოსავლით შეიძლება იყვნენ ისევე უგულებელყოფილია ფინანსური საკითხები, როგორც ნაკლებად განათლებული, დაბალი შემოსავლის მქონე მომხმარებლები (თუმცა, ზოგადად, ეს უკანასკნელნი ნაკლებად ფინანსურად არიან განათლებული). მომხმარებლები აღიქვამენ ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღებას და განათლებას, როგორც რთულ და შფოთვის გამომწვევ. ადამიანები ამბობენ, რომ საპენსიო შემნახველი გეგმისთვის სწორი ინვესტიციის არჩევა უფრო სტრესული იყო ვიდრე სტომატოლოგთან ვიზიტი. ეკონომიკური თანამშრომლობისა და განვითარების ორგანიზაცია (OECD).

ფინანსური წიგნიერების უფრო მნიშვნელოვანი ტენდენციები

ფინანსურ გაუნათლებლობასთან დაკავშირებული პრობლემების შეჯამებით, როგორც ჩანს, ფინანსური გადაწყვეტილებების მიღება ასევე უფრო მძიმე ხდება მომხმარებლებისთვის. ოთხი ტენდენცია იკრიბება, რაც აჩვენებს ფინანსების შესახებ გააზრებული და ინფორმირებული გადაწყვეტილებების მიღების მნიშვნელობას.

1. ზოგიერთი ჯგუფი შეიძლება ჩამორჩეს

FINRA– ს კვლევამ აჩვენა, რომ როდესაც საქმე ფინანსურ ცოდნას ეხება, სათამაშო მოედანი შორს არის დონისგან, მუდმივი უფსკრულით მათ შორის, ვისაც აქვს და არ აქვს, რომელიც შეიძლება გაფართოვდეს, თუნდაც წარსულის ეკონომიკური ზრდისა და გაძლიერების ფონზე ათწლეული. კვლევამ ასევე გამოავლინა უთანასწორობა სხვადასხვა ეთნიკურ ჯგუფებს შორის, თეთრკანიანი და აზიელი მოზარდები უფრო მეტად ფლობენ, ვიდრე შავკანიანი და ესპანური გამოკითხვის რესპონდენტები. თეთრკანიანმა და აზიურმა მოზარდებმა სწორად უპასუხეს ექვსიდან 3.2 კითხვას. ესპანურმა მოზარდებმა ექვსი კითხვადან 2.6 სწორად უპასუხეს, შავკანიანებმა კი 2.3 კითხვას სწორად უპასუხეს.

ეს უთანასწორობა ვლინდება ახალგაზრდებშიც. საშუალოდ, თეთრკანიან და აზიელ 15 წლის მოზარდებს ჰქონდათ მნიშვნელოვნად მაღალი ფინანსური წიგნიერების ქულა, ვიდრე ამ ჯგუფში აშშ-ს სტუდენტების საერთო საშუალო მაჩვენებელს. ესპანელ და შავკანიან სტუდენტებს საშუალოზე მნიშვნელოვნად დაბალი ქულები ჰქონდათ.

2. მომხმარებლები უფრო მეტ ფინანსურ გადაწყვეტილებას იღებენ

საპენსიო დაგეგმვა არის მზარდი პასუხისმგებლობის მაგალითი, რომელიც ამერიკელებმა უნდა აიღონ საკუთარი ფინანსური უსაფრთხოებისათვის. წარსული თაობები დამოკიდებული იყვნენ კომპანიის საპენსიო გეგმებზე, რომ დაეფინანსებინათ მათი პენსიაზე გასვლის უმეტესი ნაწილი. ეს საპენსიო ფონდები, რომლებსაც მართავდნენ პროფესიონალები, ფინანსურ ტვირთს აყენებდნენ იმ კომპანიებს ან მთავრობებს, რომლებიც მათ აფინანსებდნენ. მომხმარებლები არ მონაწილეობდნენ გადაწყვეტილების მიღებაში, იშვიათად მონაწილეობდნენ საკუთარ სახსრებშიც და იშვიათად იცოდნენ დაფინანსების სტატუსისა თუ ინვესტიციების შესახებ.

დღეს, პენსიები უფრო იშვიათობაა ვიდრე ნორმაგანსაკუთრებით ახალ მუშაკთათვის. ამის ნაცვლად, ჩვეულებრივ თანამშრომლებს სთავაზობენ მონაწილეობის შესაძლებლობას 401 (ლ) გეგმები ან 403 (ბ) გეგმები, რომელშიც მათ უნდა გადაწყვიტონ რამდენი წვლილი შეიტანონ და როგორ ჩადონ ფული.

სოციალური უზრუნველყოფა იყო გასული თაობების საპენსიო შემოსავლის ძირითადი წყარო, მაგრამ სოციალური უზრუნველყოფის მიერ გადახდილი თანხა აღარ არის ადეკვატური მრავალი ადამიანისთვის. უფრო მეტიც, სოციალური დაცვის სამეურვეო საბჭომ განაცხადა, რომ 2034 წლისთვის სოციალური დაცვის ნდობის ფონდი შეიძლება ამოწურული იყოს. არსებობს მრავალფეროვანი წინადადებები სოციალური დაცვის გაზრდის მიზნით, მაგრამ გაურკვევლობა მხოლოდ ზრდის ინდივიდების საჭიროებას ადეკვატურად დაზოგონ და დაგეგმონ საპენსიო წლები.

3. დანაზოგების და ინვესტიციის ვარიანტები უფრო რთულია

მომხმარებელს ასევე ხშირად სთხოვენ აირჩიონ სხვადასხვა საინვესტიციო და შემნახველი პროდუქტი. ეს პროდუქტები უფრო დახვეწილია, ვიდრე წარსულში იყო და მომხმარებელს არჩევანის გაკეთებას მოითხოვს სხვადასხვა ვარიანტები, რომლებიც გვთავაზობენ განსხვავებულ საპროცენტო განაკვეთებსა და ვადიანობას, გადაწყვეტილებებს ისინი არ არიან ადეკვატურად განათლებული გაკეთება. კომპლექსური ფინანსური ინსტრუმენტებიდან გაკეთებულმა არჩევანმა დიდი არჩევანის ვარიანტებით შეიძლება გავლენა მოახდინოს ა მომხმარებელთა უნარი იყიდოს სახლი, დააფინანსოს განათლება ან დაზოგოს საპენსიო ასაკისთვის, რაც დაემატება გადაწყვეტილების მიღებას წნევა.

ასევე, პროდუქტებისა და მომსახურების მიმწოდებელი დაწესებულებების რაოდენობა შეიძლება შემაძრწუნებელი იყოს. ბანკები, საკრედიტო კავშირები, სადაზღვევო ფირმები, საკრედიტო ბარათების კომპანიები, საბროკერო ფირმები, იპოთეკური კომპანიები, ფინანსური დამგეგმავები და სხვა ფინანსური მომსახურების კომპანიები იბრძვიან აქტივებისათვის, რაც მომხმარებელს გაუგებრობას უქმნის.

4. ფინანსური გარემო იცვლება

ფინანსური ლანდშაფტი დინამიურია. ახლა გლობალური ბაზარია, მას ჰყავს კიდევ ბევრი მონაწილე და მრავალი სხვა გავლენიანი ფაქტორი. სწრაფად ცვალებადი გარემო შექმნილი ტექნოლოგიური მიღწევებით, როგორიცაა ელექტრონული ვაჭრობა ფინანსური ბაზრები კიდევ უფრო სწრაფი და არასტაბილური. ერთად აღებულმა ფაქტორებმა შეიძლება გამოიწვიოს კონფლიქტური შეხედულებები და ფინანსური გზის შექმნის, განხორციელებისა და განხორციელების სირთულეები.

რატომ არის მნიშვნელოვანი ფინანსური წიგნიერება

ფინანსური წიგნიერება გადამწყვეტია მომხმარებლების დასახმარებლად ამ ფაქტორების მართვაში და საკმარისი ეკონომიის უზრუნველსაყოფად პენსიაზე გასული შემოსავალი ვალის მაღალი დონის თავიდან აცილების მიზნით, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს გაკოტრება, ნაგულისხმევი გადახდა და foreclosures. ჯერ კიდევ 2019 წელს აშშ-ს შინამეურნეობების ეკონომიკური კეთილდღეობის შესახებ მოხსენებაში აშშ-ს ფედერალური სარეზერვო სისტემის მმართველთა საბჭომ დაადგინა, რომ ბევრი ამერიკელი არ არის მზად პენსიაზე გასვლისთვის. ერთმა მეოთხედმა აღნიშნა, რომ მათ არ აქვთ საპენსიო დანაზოგი და 10 – დან ოთხზე ნაკლები, ვინც ჯერ კიდევ არ არის პენსიაზე გასული, მიიჩნევს, რომ მათი საპენსიო დანაზოგი გზაზეა. მათ შორის, ვისაც აქვს საპენსიო დანაზოგი, თითქმის 60% -მა აღიარა, რომ გრძნობს დაბალ ნდობას საპენსიო გადაწყვეტილებების მიღებისას.

დაბალმა ფინანსურმა ცოდნამ დატოვა ათასწლეულები - ამერიკული სამუშაო ძალის უდიდესი ნაწილი - მოუმზადებელი მძიმე ფინანსური კრიზისისთვის, ნათქვამია TIAA ინსტიტუტის კვლევაში. მათ შორისაც კი, ვინც აცხადებს, რომ აქვს მაღალი პირადი ფინანსების ცოდნამხოლოდ 19% -მა უპასუხა კითხვებს ფუნდამენტური ფინანსური კონცეფციების შესახებ. ორმოცდათორმეტი პროცენტი აცხადებს, რომ იყენებს ძვირადღირებულ ალტერნატიულ ფინანსურ მომსახურებას, მაგ ანაზღაურებადი სესხები და ლომბარდები. ნახევარზე მეტს აკლია საგანგებო ფონდი სამი თვის ხარჯების დასაფარად, ხოლო 37% ფინანსურად მყიფეა (განისაზღვრება, როგორც შეუძლებელი ან ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გადაუდებელი შემთხვევის შემთხვევაში არ შეეძლოს $ 2,000 შემოსვლა ერთი თვის განმავლობაში). ათასწლეულებს ასევე აქვთ დიდი რაოდენობით სტუდენტური სესხი და იპოთეკური დავალიანება - სინამდვილეში, მათგან 44% ამბობს, რომ მათ აქვთ ძალიან ბევრი ვალი.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება ინდივიდუალურ პრობლემებად მოგვეჩვენოს, მათ აქვთ უფრო ფართო გავლენა მთელ მოსახლეობაზე, ვიდრე ადრე ითვლებოდა. ყველაფერი რაც საჭიროა არის შეხედოს 2008 წლის ფინანსური კრიზისი ფინანსური გავლენის დანახვა მთელ ეკონომიკაზე, რომელიც წარმოიშვა იპოთეკური პროდუქტების გაუცნობიერებლობის გამო (და, შესაბამისად, დაუცველობა მტაცებელი სესხი). ფინანსური წიგნიერება არის საკითხი, რომელსაც აქვს ფართო გავლენა ეკონომიკურ ჯანმრთელობაზე და გაუმჯობესება ხელს შეუწყობს გლობალური ეკონომიკისკენ მიმავალ გზას, რომელიც არის კონკურენტუნარიანი და ძლიერი.

დედააზრი

ფინანსური წიგნიერების ნებისმიერი გაუმჯობესება დიდ გავლენას მოახდენს მომხმარებლებზე და მათ მომავალზე უზრუნველყოფის უნარზე. ბოლოდროინდელი ტენდენციები კიდევ უფრო აუცილებელს ხდის მომხმარებელს გააცნობიეროს ძირითადი ფინანსები, რადგან მათ სთხოვენ მეტი მხარი აიღონ მათი საპენსიო ანგარიშების საინვესტიციო გადაწყვეტილებების ტვირთის შესახებ, ყველა უფრო რთული ფინანსური პროდუქტების გაშიფვრისას პარამეტრები. ფინანსურად წიგნიერი არ არის ადვილი, მაგრამ როდესაც დაეუფლები მას, შეუძლია მნიშვნელოვნად გაათავისუფლოს ცხოვრების ტვირთი.