რა უნდა იცოდეთ ავტოდაზღვევის შესახებ

ეროვნულად აღიარებული დაზღვევა ექსპერტი და მომხმარებელთა ადვოკატი დუგლას "დაგ" ჰელერი ორი ათეული წელი მუშაობდა საჯარო პოლიტიკასა და მარეგულირებელ საკითხებზე, რომლებიც დაკავშირებულია საკუთრებასთანმსხვერპლის დაზღვევა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ის არის "იქ გაკეთებული" ტიპი, როდესაც საქმე ეხება ავტომობილის დაზღვევას.

თავისი კარიერის განმავლობაში ჰელერმა დაწერა ავტორი, სტატიები და ანგარიშები აშშ – ში ავტოდაზღვევის ფასების შესახებ და უზრუნველყო ექსპერტიზა დაზღვევასთან დაკავშირებული სამართალწარმოების სფეროში. ცხრა წლის განმავლობაში ჰელერი მუშაობდა მომხმარებელთა ადვოკატირების ეროვნული ორგანიზაციის Consumer Watchdog– ის აღმასრულებელ დირექტორად. მომხმარებელთა უფლებების დამცველი ორგანიზაციებისთვის კვლევის ჩატარებისა და ექსპერტიზის გარდა, ჰელერი არის ორგანიზაციის წევრი დაზღვევის ფედერალური საკონსულტაციო კომიტეტი (FACI).

ქვემოთ მოცემულია Investopedia– ს მიერ შესწორებული საუბარი ჰელერთან.

ავტოდაზღვევის სამი მიზანი

ინვესტოპედია: რა არის მანქანის დაზღვევის მიზანი?

ჰელერი: საავტომობილო დაზღვევის სამი მიზანი არსებობს.

პირველი, არსებობს პასუხისმგებლობა. ზიანი, რომელსაც თქვენ მიაყენებთ სხვა პირს, მის მანქანას ან ქონებას ეკისრება პასუხისმგებლობა. Ამას ჰქვია მესამე მხარის გაშუქება რადგან ის მოიცავს სხვებს.

მეორე, ავტოდაზღვევა იხდის თქვენ, თქვენი მგზავრებისა და თქვენი ავტომობილის დასაცავად სამედიცინო გადასახადებით, ყოვლისმომცველიდა შეჯახება დაფარვა. ეს არის პირველი მხარის გაშუქების ტიპი.

დაბოლოს, დაზღვევა გეხმარებათ კანონის დაცვაში. მანქანები არის საშიში, მძიმე, ძვირადღირებული ტექნიკა. დაზღვევა უზრუნველყოფს მძღოლების, მგზავრებისა და სხვების დაცვას იმ დაზიანებისაგან ან ზიანისგან, რომელსაც ვინმე აკეთებს, რომელსაც არ ექნება საშუალება გადაიხადოს მათ მიერ მიყენებული ზიანი.

შედეგად, თითქმის ყველა სახელმწიფო მოითხოვს ჩვენგან ყიდვის დაფარვას. საავტომობილო დაზღვევა გვეხმარება შევასრულოთ ფინანსური პასუხისმგებლობა სახელმწიფო კანონმდებლობის შესაბამისად.

დაფარვის მოთხოვნები

ინვესტოპედია: ამ ძირითადი ტიპებიდან რომელია საჭირო? რა გჭირდებათ აბსოლუტურად იმისთვის, რომ მანქანა მართოთ ქუჩაში?

ჰელერი: ᲙᲐᲠᲒᲘ. დავიწყოთ იმით, რომ ნიუ ჰემფშირი არ საჭიროებს ავტოდაზღვევას. მე ვფიქრობ, რომ ნიუ ჰემფშირში უმეტესობა ყიდულობს ავტო დაზღვევას, მაგრამ ეს არ არის მოთხოვნილი შტატის მთავრობის მიერ.

სახელმწიფოების უმეტესობა მოითხოვს პასუხისმგებლობის დაფარვას, როგორც სხეულის დაზიანების, ასევე ქონების დაზიანების ვალდებულებას. ეს, გავიხსენოთ, არის მესამე მხარის გაშუქების ტიპი. ეს არის გაშუქება, რომელსაც ჩვენ ვყიდულობთ სხვა ადამიანების დასაცავად. პასუხისმგებლობა ნიშნავს, რომ ჩვენ ვართ პასუხისმგებელი სხვის დაზიანებებზე და ჩვენს მიერ მიყენებულ ზარალზე. თქვენ ხშირად გესმით ნომრები, როგორიცაა 15/30 ან 50/100 გაშუქება. ეს ორი რიცხვი აღწერს თქვენ მიერ შეძენილი სხეულის დაზიანების დაფარვის რაოდენობას. პირველი ნომერი არის ერთი ადამიანისთვის, ვინც დაშავებულია. მეორე ნომერი არის ჯამური თანხა, რომელიც გადაიხდება რამდენიმე ადამიანის დაზიანების შემთხვევაში.

ასევე არის მესამე რიცხვი ამ ნაკრებში. მაგალითად, 50/100/25. ეს ბოლო რიცხვი, 25, წარმოადგენს $ 25,000 ქონებრივ ზიანს. თუ ზრუნვისას დააზიანებთ ვინმეს მანქანას ან ღობეს ვიღაცის საკუთრებაზე, სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის 25,000 აშშ დოლარამდე ქონებრივ ზიანს. პასუხისმგებლობა არის მთავარი დაფარვა, რომელსაც უმეტესობა ვალდებულია იყიდოს მთავრობამ ყველა შტატში, ნიუ ჰემფშირის გარდა.

ინვესტოპედია: რამდენი პასუხისმგებლობაა საჭირო შესყიდვისთვის?

ჰელერი: თქვენ მხოლოდ უნდა შეიძინოთ მინიმალური. მინიმალური განსხვავდება შტატიდან შტატში. მე ვფიქრობ, რომ ყველაზე გავრცელებული სავალდებულო პირადი პასუხისმგებლობის დაფარვა ალბათ არის 25/50. ოცდახუთი ათასი დოლარი ერთი ადამიანის დაზიანებისთვის, სულ ორმოცდაათი ათასი. ყველაზე გავრცელებული ქონებრივი ზიანის მინიმალური ოდენობაა ალბათობა $ 25,000 თითო ინციდენტზე.

ზოგიერთი სახელმწიფო ასევე მოითხოვს დაზღვეული მძღოლის დაფარვა. ეს არის გაშუქება, რომელიც დაგიცავთ, თუ თქვენ დაგიჯდებათ დაუზღვევი მძღოლი ან ვინმე სხვა გზაზე დაფარვის გარეშე. რამდენიმე სახელმწიფო ასევე მოითხოვს იმას, რასაც ქვია პირადი დაზიანების დაცვა (PIP). ამ ტიპის გაშუქებას ეწოდება პირველი მხარის დაფარვა, რაც ნიშნავს რომ ისინი დაფარავს თქვენ ნებისმიერ დაზიანებას, რომელსაც თქვენ განიცდით, იმისდა მიუხედავად, თუ ვინ არის დამნაშავე ავარიაში. საყოველთაოდ ცნობილია როგორც არა ბრალი დაფარვა ან დაზღვევა.

ინვესტოპედია: როგორ განვსაზღვროთ რას მოითხოვს თქვენი სახელმწიფო?

ჰელერი: ამ ინფორმაციის მოძიების ოთხი მარტივი გზა არსებობს: თქვენი დაზღვევის სახელმწიფო დეპარტამენტი, ავტომობილების სახელმწიფო დეპარტამენტი დაზღვევის კომისართა ეროვნული ასოციაცია (NAIC), ან რაც მე ვფიქრობ უმარტივესი გზაა, უბრალოდ ჩაატარეთ მარტივი ვებ ძებნა. ჩაწერეთ თქვენი სახელმწიფო და სიტყვები "მინიმალური ავტოდაზღვევა".

არსებობს კიდევ ერთი სახის დაფარვა, რომელიც საჭიროა - არა მთავრობის, არამედ თქვენი მანქანის კრედიტორების მიერ. მას ეწოდება ყოვლისმომცველი და შეჯახების გაშუქება. თუ თქვენ არ ფლობთ თქვენს მანქანას პირდაპირ - თქვით, რომ გაქვთ სესხი, ან იჯარით აიღებთ თქვენს მანქანას - კომპანიის დაფინანსება მანქანა, იქნება ეს ბანკი, ფინანსური კომპანია თუ იჯარის კომპანია, მოითხოვს ყოვლისმომცველ და შეჯახებას.

ეს, ისევ და ისევ, არის პირველი მხარის გაშუქება, რადგან ის ეხება თქვენი მანქანის დაზიანებას. მიზეზი, რის გამოც ეს ბანკები და სხვები მოითხოვენ თქვენ შეიძინოთ ეს დაფარვა არის ის, რომ მათ არ აწუხებთ ის, რასაც თქვენ აკეთებთ სხვა ადამიანებისთვის. მათ აწუხებთ რას აკეთებთ მანქანასთან, რომელშიც მათ აქვთ ფინანსური წილი. ასე რომ, თუ თქვენ არ ფლობთ თქვენს მანქანას პირდაპირ, თქვენ დაგჭირდებათ ყოვლისმომცველი და შეჯახება, რაც შეიძლება გინდოდეთ, მაშინაც კი, თუ თქვენ მას მთლიანად ფლობთ. მაგრამ თქვენ მოეთხოვებათ გქონდეთ ეს, ისევ არა კანონით, არამედ საფინანსო ინსტიტუტით.

ინვესტოპედია: რა შედეგები მოჰყვება, თუ როგორღაც მოახერხებთ, რომ არ შეიძინოთ ეს დაფარვა?

ჰელერი: თუ თქვენ არ ყიდულობთ მას, თუ გაუშვებთ, თქვენი ბანკი (ან კრედიტორი) აპირებს გაარკვიოს, რადგან მათ აქვთ ურთიერთობა დამზღვევთან. შემდეგ კი რასაც ისინი აპირებენ ის არის, რომ ისინი ყიდულობენ მას თქვენთვის და დააკისრებენ თქვენს სესხს, როგორც პროდუქტს იძულებითი ადგილის დაზღვევა. და ეს იქნება არა მხოლოდ სიურპრიზი თქვენს ანგარიშზე, არამედ ბევრად უფრო ძვირი, ვიდრე დაფარვა შეგიძლიათ მიიღოთ საკუთარ თავზე.

ინვესტოპედია: ვინაიდან სახელმწიფოებს არ სჭირდებათ ყოვლისმომცველი და შეჯახება, აქვთ თუ არა მათ სათქმელი ამ ტიპის დაფარვის შესახებ, მაგალითად, რამდენს იხდიან დამზღვევები, რა არის დაფარვა და ასე შემდეგ?

ჰელერი: შედარებისა და შეჯახების თვალსაზრისით, სახელმწიფომ, ავტომობილის დაზღვევის რეგულირების საფუძველზე, შეიძლება თქვას, რამდენის გადახდა შეიძლება ამისთვის. მათ შეიძლება მოითხოვონ შეზღუდვები ან დაუშვან კომპანიები, დააწესონ თავიანთი ფასები განსხვავებულად ერთ სახელმწიფოში სხვა მარეგულირებელი რეჟიმების საფუძველზე. მაგრამ როდესაც საქმე ეხება კომპის და შეჯახების მოთხოვნას, ამას მართავს ფინანსური ინსტიტუტები. მაგალითად, ბანკი არ მოგცემთ საშუალებას შეიძინოთ ყოვლისმომცველი პოლისი 5,000 აშშ დოლარის გამოქვითვით.

სურვილისამებრ დაფარვა

ინვესტოპედია: რა სახის დაფარვა შეიძლება მოისურვოს ადამიანებმა, მიუხედავად იმისა, რომ ეს არ არის საჭირო?

ჰელერი: ერთი მე აღვნიშნე, რომ საჭიროა ზოგიერთ, მაგრამ არა ყველა შტატში არის დაუზღვეველი ავტომობილისტი და დაზღვეული ავტომობილის მძღოლის დაფარვა. ეს დაფარვა ანაზღაურებს თქვენს დაზიანებებს ან დაზიანებას თქვენი ავტომობილისთვის, თუ თქვენ დაარტყამთ დაზღვევის არმქონე მძღოლს. ეს მძღოლი არ იღებს ფინანსურ პასუხისმგებლობას მათ მიერ მიყენებულ ზარალზე, რადგან მათ არ აქვთ დაზღვევა.

თეორიულად, თქვენ შეგიძლიათ წაიყვანოთ ისინი სასამართლოში და უჩივლოთ ამის გამო. ხშირ შემთხვევაში, დაზღვევის გარეშე მძღოლების უპირველესი მიზეზი არის დაზღვევის საშუალება. კვლევებმა აჩვენა, რომ ადამიანების უმეტესობა, ვინც დაზღვევის გარეშე მართავს მანქანას, არ აკეთებს ამას, რადგან მათ სურთ მამაკაცთან მიბმა. ეს იმიტომ ხდება, რომ მათ არ შეუძლიათ დაფარვა. და თუ მათ არ შეუძლიათ დაფარონ ავტოდაზღვევა, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მათ ექნებათ ბევრი საშუალება თქვენი მანქანის დაზიანებების ან დაზიანების დასაფარად.

ამიტომაც, მაშინაც კი, თუ თქვენი სახელმწიფო ამას არ მოითხოვს, მნიშვნელოვანია განიხილონ დაზღვეული მძღოლების დაფარვის ყიდვა. სხვათა შორის, თქვენ ნამდვილად უნდა იფიქროთ იმდენი დაზღვეული ავტომობილის მძღოლის შეძენის შესახებ, რამდენიც პასუხისმგებლობის დაფარვის შესახებ. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ ამბობთ, რომ სხვა ადამიანების დაზიანებების ღირებულება უფრო მეტია, ვიდრე საკუთარი თავის და თქვენი მანქანის დაზიანება.

ინვესტოპედია: არსებობს რაიმე სხვა სახის გაშუქება, რომელიც არ არის საჭირო, მაგრამ მაინც კარგი იდეაა გასათვალისწინებელი?

ჰელერი: რა თქმა უნდა. სხვა რამ, რაზეც ადამიანებს უყვართ ფიქრი და კარგი მიზეზის გამო, არის მანქანის დაქირავება. მანქანის გაქირავება პასუხობს კითხვას: "რას ვაპირებ მომდევნო შვიდიდან 15 დღის განმავლობაში, სანამ ჩემი მანქანა უბედური შემთხვევის შემდეგ სამსახურში არ არის?"

დაიმახსოვრე, თუ ვინმე დაგარტყამს და აქვს დაზღვევა, პასუხისმგებლობის დაფარვამ უნდა გადაიხადოს შენი ქირა. თუ თქვენ ხართ დამნაშავე, შეჯახების დაფარვამ შეიძლება არ გადაიხადოს მანქანის დაქირავება თუ თქვენ არ გყავთ ის მხედარი.

უფსკრული დაზღვევა

ინვესტოპედია: რა სახის დაფარვა იყიდება, რომელიც არ არის გამოსადეგი?

ჰელერი: ის, რაც მე ნამდვილად იმედგაცრუებს, არის გარანტირებული აქტივების დაცვა ან უფსკრული დაზღვევა. ეს არის ერთ -ერთი ისეთი რამ, რაც იყიდება დაფარვასთან ერთად ახალი მანქანის ყიდვისას. ეს არსებითად საკრედიტო დაფარვაა, რომელიც მოიცავს განსხვავებას იმის შესახებ, თუ რა ვალი გაქვთ მანქანას და რა დაზღვევას გადაიხდის თუ მანქანა ჯამში იქნება.

ამის ერთგვარი თეორიული მიზეზი არსებობს. თქვენ ყიდულობთ თქვენს დაფარვას, მანქანის ღირებულება ეცემა, შემდეგ მანქანა ჯდება. თქვენ ჯერ კიდევ 18000 დოლარი გაქვთ მანქანაზე. მაგრამ სადაზღვევო კომპანია მხოლოდ 15,000 აშშ დოლარის გადახდას აპირებს. ამრიგად, თქვენ გაქვთ კიდევ $ 3,000, რომლის დაფარვისთვისაც არ ხართ დაფარული, რასაც გადაიხდის ხარვეზის დაზღვევა.

პრობლემა ის არის, რომ უფსკრული დაზღვევას აქვს განსაკუთრებული დაბალი დანაკარგების კოეფიციენტებირაც იმას ნიშნავს, რომ თანხა, რომელსაც იხდიან სადაზღვევო კომპანიები იმ პრემიებთან შედარებით, რომელსაც ისინი იღებენ, ძალიან დაბალია, რადგან ის დიდწილად არ არის დიდი პროდუქტი მომხმარებლებისთვის.

ახლა, რა თქმა უნდა, არიან ადამიანები, რომლებიც პოულობენ ღირებულებას მასში, მაგრამ ეს იშვიათი მომხმარებელია, ვისთვისაც პროდუქტი ღირს. მე აღვნიშნავ, რომ ხშირად ჩვენ ვხედავთ, რომ ის გამოჩნდება და ხალხი მის შესახებ გაიგებს იმ გაყიდვების მოედნებზე, მანქანებზე. მე ყოველთვის ვაძლევ ხალხს იმის გაგებას, რომ ეს არის პროდუქტი, რომელიც ძალიან კარგად მუშაობს სადაზღვევო კომპანიებისთვის და არა იმ მომხმარებლებისთვის, ვინც ყიდულობს მას.

ინვესტოპედია: თქვენ აღნიშნეთ, რომ იყავით ლოტზე და შეიქმნა ხარვეზის დაზღვევა. ეს კი მოდის თქვენი სადაზღვევო კომპანიისგან, ან ეს არის ვიღაცის მიერ დაზღვევის ტიპი?

ჰელერი: საინტერესოა, რომ Wells Fargo– ს გამსესხებელი რამდენიმე უბედურების წინაშე აღმოჩნდა რამდენიმე წლის წინ უფსკრული დაზღვევის გამო. ეს იყო მათი დაფინანსების გარიგების ნაწილი. მე ვფიქრობ, რომ არიან ძირითადი მზღვეველები, რომლებიც გვთავაზობენ უფსკრული პოლიტიკას, მაგრამ ხშირად ის იყიდება როგორც დამოუკიდებელი პროდუქტი თქვენი დამზღვევის გარეთ.

ზოგიერთი გამსესხებელი, მე ვფიქრობ, გვთავაზობს ხარვეზის დაზღვევის ფორმას სესხის ნაწილის გარეშე. ჩვეულებრივ, უფსკრული დაზღვევა არის ცალკე პროდუქტი სპეციალიზებული დამზღვევის საშუალებით.

გამოქვითვები

ინვესტოპედია: ჩვენ არ ვისაუბრეთ გამოქვითვები. შეგიძლია ამიხსნა რა არიან და როგორ მუშაობენ?

ჰელერი: რა თქმა უნდა. როდესაც ვსაუბრობთ გამოქვითვაზე, ჩვენ ზოგადად ვსაუბრობთ თქვენი პოლიტიკის ყოვლისმომცველ და შეჯახების ნაწილზე, როდესაც ეს თქვენი ბრალია. ეს მოიცავს ზარალს, როგორიცაა უბედური შემთხვევა ან ბევრი კალათის დაზიანება. ან თუნდაც თქვენი მანქანა მოიპარონ.

გამოქვითვა არის თანხა, რომელსაც იხდით სადაზღვევო კომპანიის გადახდამდე. ასე იფიქრეთ: თუ თქვენ გაქვთ ხუთასი დოლარის გამოქვითვა და ათასი დოლარის ზარალი თქვენი მანქანისთვის, გადაიხდით 500 დოლარს, ხოლო სადაზღვევო კომპანია 500 დოლარს. ნაწილი, რომელსაც იხდით, გამოიქვითება. ამ სცენარში, თუ ზარალი 499 აშშ დოლარია, თქვენ იხდით სრულ თანხას, ხოლო სადაზღვევო კომპანია იხდის ნულს. შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო დაბალი გამოქვითვა, მაგრამ თქვენი პრემია იქნება უფრო მაღალი. და, რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი გამოქვითვა და გადაიხადოთ უფრო დაბალი პრემია.

ინვესტოპედია: როგორ წყვეტენ ადამიანები, თუ რომელი გამოქვითვაა მათთვის უკეთესი, თუ მათ აქვთ არჩევანი?

ჰელერი: ადამიანებმა ყოველთვის უნდა შეამოწმონ ის პრემია, რომელსაც იღებენ. მათ უნდა შეადარონ რამდენის დაზოგვას აპირებენ წინა მხარეს, თუ ისინი გამოიქვითებიან რამდენიმე ასეულ დოლარს. შეამოწმეთ იგი რამდენიმე სხვადასხვა გამოქვითვაზე. ზოგადად რომ ვთქვათ, რაც უფრო დაბალი იქნება თქვენი გამოქვითვა, მით უკეთესი, თუ პრემია არ გახდება ძალიან მაღალი.

კიდევ ერთი საყურადღებოა ის ფაქტი, რომ თქვენი მანქანა დროთა განმავლობაში იკლებს. მანქანის ღირებულება მცირდება, თქვენი ყოვლისმომცველი დაფარვა ხდება ნაკლებად ღირებული. თქვენი პრემია ასევე დაიკლებს, მაგრამ გარკვეულ მომენტში, ავტომობილის დაფარვა, რომელიც მხოლოდ მცირე თანხა ღირს, შეიძლება აზრი არ ჰქონდეს. სამომხმარებლო ანგარიშები აცხადებენ, რომ თქვენ უნდა განიხილონ ამგვარი დაფარვის გაუქმება, როდესაც წლიური პრემიები აღემატება თქვენი მანქანის ღირებულების 10% -ს.

მოვლის ჩანაწერების შენახვა

ინვესტოპედია: რა მოხდება, თუ არ ეთანხმებით იმ თანხას, რომელსაც სადაზღვევო კომპანიას სურს გადაიხადოს? რა მოხდება, თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი მანქანა იმაზე მეტი ღირდა, ვიდრე სადაზღვევო კომპანია ამბობს?

ჰელერი: როგორც წესი, კარგია შეინახოთ თქვენი მოვლის ქვითრები. ანალოგიურად, თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ყოველწლიური ვიდეო განახლება თქვენს სახლში, იგივე გააკეთეთ თქვენი მანქანით. შეინახეთ თქვენი მანქანის მდგომარეობის ზუსტი, უახლესი ჩანაწერი. გარბენი რა არის? რა მოვლა ჩატარდა? რაც უფრო მეტს შეძლებთ მანქანის მდგომარეობის დემონსტრირებას ავარიამდე, მით უფრო ძლიერი იქნება თქვენი არგუმენტი მისი სრული ღირებულების მისაღებად.

ინვესტოპედია: აწარმოებენ თუ არა მწარმოებლები ან დილერები ჩანაწერებს ტექნიკური მომსახურებისა და მოვლის შესახებ, განსაკუთრებით ახალ მანქანებზე, რომელთაც აქვთ მონაცემთა გადაცემის უნარი?

ჰელერი: Დიახ, რა თქმა უნდა. უმეტესობა აწვდის ვებგვერდს ყველა სახის ტექნიკურ მომსახურებას, ყველა სამუშაოს, ყველაფერს რაც გაკეთებულია და გარბენი, რომელსაც იგი გადასცემს ცენტრალურ კომპიუტერს.

არსებობს გზა, როდესაც მე მსურს ამაზე ფიქრი, უბრალოდ ერთგვარად ავხსნა საქმის თეორია აქ. გაიხსენეთ ადამიანი 1992 წლის Mazda Miata– სთან, რომელსაც აქვს ნამდვილი სასიყვარულო ურთიერთობა მათ მანქანასთან. ისინი ინარჩუნებენ მას ხელუხლებელ მდგომარეობაში. სხვა ადამიანს ასევე აქვს 1992 წლის მიატა, რადგან იაფად მიიღეს. ისინი მიდიან ნაგავსაყრელზე ნაწილებისათვის და მხოლოდ ძირითადად აგრძელებენ მუშაობას.

ორივე მანქანა არის 1992 წლის Miatas, მაგრამ ისინი არ არიან ერთი და იგივე მანქანა. ასე რომ, ცხადია, ადამიანი, რომელსაც ნამდვილად უყვარს და ინარჩუნებს მას, ალბათ უფრო მეტს მიიღებს ამისთვის, რადგან ის მეტის ღირსია და მათ აქვთ დოკუმენტაცია. ამრიგად, მე მსურს ვიფიქრო იმაზე, როგორც შენ აკეთებ შენს ნაწილს და ინარჩუნებ მანქანას [მართლაც] საუკეთესო ფორმაში, ის მეტის ღირსი იქნება ვიდრე ნება დართო ნელ-ნელა დაიშალოს.

გადახედეთ როგორც დაფარვის, ასევე დაზღვევის პროვაიდერს

ინვესტოპედია: თქვენ შეეხეთ გაშუქების გადაფასების ცნებას. რამდენად ხშირად და როდის უნდა გააკეთოთ ეს გადაფასება?

ჰელერი: მე ვფიქრობ, რომ არსებობს ორი სახის გადაფასება. ერთი არის დაფარვა თქვენს მანქანაზე. მეორე არის დამზღვევი, რომელსაც იყენებთ. ავტოდაზღვევის ბაზარი უცნაურია. ის კონკურენციას უწევს რეკლამას და არა ფასს. ამრიგად, ჩვენ ვხედავთ Geico- ს და Progressive- ს და State Farm- ს და ყველა ამ კომპანიას, რომლებიც ამხიარულებენ მას მხიარული პერსონაჟებითა და სპორტსმენებით და გვეუბნებიან, რამდენად შესანიშნავია ისინი. მათი ფასები ძალიან განსხვავდება, რაც დამოკიდებულია ბაზარზე და დამოკიდებულია თქვენზე და ZIP კოდზე, სადაც ცხოვრობთ. მე ვიტყოდი, ყოველ ორ -სამ წელიწადში ერთხელ იყიდეთ თქვენი სადაზღვევო პოლისი.

როდესაც თქვენ ყიდულობთ კომპანიას, თქვენ ასევე უნდა გადახედოთ თქვენს დაფარვას. ეს არ არის მხოლოდ თქვენი მანქანის ღირებულება შემცირებული და თქვენ აღარ გჭირდებათ შეჯახების დაფარვა. შეიძლება შეიცვალოს თქვენი პირადი ფინანსური მდგომარეობა და თქვენ მოისურვოთ თქვენი ვალდებულებების დაფარვის გაფართოება ან შემცირება. მარტივად რომ ვთქვათ, თუ თქვენ დაკარგეთ სამუშაო, დაკარგეთ [თქვენი] აქტივები და დახარჯეთ თქვენი დანაზოგი, თქვენ არ გაქვთ იმდენი აქტივი, რომ დაიცვათ და შეამციროთ პასუხისმგებლობის დაფარვა ფულის დაზოგვის მიზნით.

ანალოგიურად, თუ თქვენი აქტივები გაიზარდა, შეიძლება დაგჭირდეთ თქვენი ვალდებულებების დაფარვის გაფართოება. ჰკითხეთ საკუთარ თავს, საკმარისია თუ არა თქვენი დაფარვა ახლა, როდესაც მეტი სიმდიდრე გაქვთ დასაცავად.

ფასდაკლება და მოწყობილობები

ინვესტოპედია: მოდით განვიხილოთ ფასდაკლება და ასევე სადაზღვევო კომპანიის მიერ მოწოდებული მოწყობილობები გარბენის და მართვის ჩვევების მონიტორინგისთვის, რადგან ორივე ერთად მიდის. პირველ რიგში, გთხოვთ ისაუბროთ ფასდაკლებებზე.

ჰელერი: რა თქმა უნდა. ამრიგად, არსებობს რამდენიმე სახის ფასდაკლება. ზოგი გონივრულია, მაგალითად, ხალხს აფასებს უსაფრთხო მართვის დემონსტრირებისთვის და უბედური შემთხვევების გარეშე. ზოგიერთი კომპანია მოგცემთ ფასდაკლებას მათთან დიდი ხნის განმავლობაში დარჩენისთვის. ისინი ამას ლოიალობის ფასდაკლებას უწოდებენ. მეორე არის მრავალწლიანი ავტომობილის ფასდაკლება, რასაც აქვს აზრი, რადგან ადამიანების უმეტესობა არ აპირებს ერთი მანქანის დაზღვევას ერთი კომპანიით და მეორე მანქანას მეორეში.

შემდეგ არის მრავალფუნქციური ფასდაკლება, რომელსაც ბევრი კომპანია გვთავაზობს. ეს არის საინტერესო. როგორც მომხმარებელთა დამცველი, ეს ცოტა მაწუხებს, რადგან თუ თქვენ ფლობთ სახლს და ათავსებთ მას თქვენი მანქანის დაზღვევით, თქვენ მიიღებთ ფასდაკლებას. ეს ნიშნავს, რომ ვინც არ ფლობს სახლს, იხდის მეტს მანქანის დაზღვევაში და არსებითად იხდის თქვენს ფასდაკლებას. მიუხედავად ამისა, აზრი აქვს ვიკითხოთ მრავალ მანქანაზე და შეკვრაზე. განსაკუთრებით თუ თქვენ ხართ ვინმე, ვინც ფიქრობს სიცოცხლის დაზღვევის ან სხვა დაზღვევის შეძენაზე.

ასევე არის ის, რაც ბევრს გესმით ჩემგან და ჩემი კოლეგებისგან მომხმარებელთა უფლებების დაცვის სამყაროში, რაც არის სადაზღვევო კომპანიები აძლევენ შეღავათიან განაკვეთებს ადამიანებს იმის საფუძველზე, რაც მათ არაფერ შუაშია ავტომობილის მართვა. მაგალითად, სადაზღვევო კომპანიები ხანდახან აძლევენ ფასდაკლებას ადამიანებს, რომლებიც არიან არქიტექტორები, ინჟინრები, ექიმები ან იურისტები. მათ შეუძლიათ აიძულონ ადამიანები, რომლებიც არიან მოლარეები და დამლაგებლები და ჯანდაცვის მუშაკები, გადაიხადონ მეტი.

ფასდაკლების მიღება, თუ [გაქვთ] კოლეჯის ხარისხი, ასევე არის იმის თქმის საშუალება, რომ ისინი აპირებენ დამატებითი საფასურის გადახდას საშუალო სკოლის დიპლომის მქონე ადამიანებზე. მეორე არის საკრედიტო ანგარიში. თუ თქვენ გაქვთ მაღალი საკრედიტო ანგარიში, კომპანიების უმეტესობა აპირებს თქვენზე ნაკლები თანხის გადახდას, ვიდრე თუ თქვენ გაქვთ სამართლიანი ან ცუდი საკრედიტო ანგარიში.

არის სხვებიც, რომლებიც ნაკლებად ცნობილია. ზოგიერთი კომპანია იძლევა ფასდაკლებას, თუ დაქორწინებული ხართ. იგივე კომპანიები უფრო მეტს იხდიან, თუ თქვენი მეუღლე გარდაიცვალა - ეს არის ქვრივის ჯარიმა. არსებობს კარგი სტუდენტური ფასდაკლება, რომელიც შეიძლება დაგეხმაროთ, თუ გყავთ ახალგაზრდა მძღოლები ოჯახში, რადგან მათი დაზღვევა უფრო ძვირია. ასევე მოქმედებს ფასდაკლება "სტუდენტი სახლიდან შორს". თუ თქვენი შვილი კოლეჯში 100 კილომეტრის დაშორებით ცხოვრობს და არ მიუწვდება თქვენს მანქანას, თქვენ შეიძლება შეძლოთ ა ფასდაკლება თქვენს პოლიტიკაზე, რადგან ისინი არ არიან ჩვეულებრივი მძღოლი, თითქოს ცხოვრობდნენ სახლში და მართავდნენ მანქანას მანქანა.

ინვესტოპედია: ᲙᲐᲠᲒᲘ. ახლა რაც შეეხება დამზღვევის მიერ მოწოდებულ მოწყობილობებს, რომლებიც აკონტროლებენ თქვენს მართვის ჩვევებს?

ჰელერი: ტელემატური მოწყობილობების ეს საკითხი მომხმარებელთათვის თხევადი მდგომარეობაა. ტელემატიკა ემყარება იმ აზრს, რომ ტექნოლოგია საშუალებას აძლევს სადაზღვევო კომპანიებს შეაფასონ თქვენი მართვა და თქვენი მართვის რისკი. ეს მოიცავს საგნებს, როგორიცაა რამდენი კილომეტრის გავლა, ამ ტიპის საგნები. ეს ყველაფერი კარგად არის დოკუმენტირებული მიზეზების გამო, რომ შეიძლება მოხდეს უბედური შემთხვევა.

საქმის თეორია არის ის, რომ ჩვენ შეგვიძლია ვუყუროთ თქვენს მართვას და მოგაწოდოთ უკეთესი მაჩვენებელი, თუ თქვენ აჩვენებთ თქვენს უსაფრთხოებას გზაზე. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, იმიტომ რომ ჩვენ თქვენთან ერთად ვსეირნობთ თოფზე. ზოგს არ მოსწონს იდეა, რომ სადაზღვევო კომპანიები ფაქტიურად აკვირდებიან მათ ყოველ ნაბიჯს. მათ არ მოსწონთ ის, რომ სადაზღვევო კომპანიამ იცის სად მიდიან, დღის რომელ საათზე მართავენ მანქანას.

შედეგად, ამ ტიპის მოწყობილობებმა არ გაჯერეს ბაზარი. მომხმარებელთა უმცირესობა იყენებს მათ. ეს იმიტომ ხდება, რომ ისინი ჯერ კიდევ არ არის დადასტურებული. ეს ასევე იმიტომ ხდება, რომ სადაზღვევო კომპანიები ნაკლებად გამჭვირვალე იყვნენ იმაში, თუ რას აგროვებენ და როგორ უკავშირდება მათ მიერ დაწესებული ტარიფები.

ასევე არის პირადი კონფიდენციალურობის საკითხი და რას აკეთებენ კომპანიები მათ მიერ შეგროვებული მონაცემებით. ყიდიან თუ არა ისე, რომ ადგილობრივმა ბაზარმა იცის, რომ ჩვენ კვირაში ოთხჯერ გავდივართ იქ? ხალხს სურს ენდოს მონაცემებს, რომლებიც გამოიყენება მხოლოდ რისკის შესაფასებლად.

ეს არის ერთგვარი ჩანგალი ჯდომა გზაზე. დარწმუნდებიან თუ არა სადაზღვევო კომპანიები და ჩვენს შტატების მარეგულირებელი ორგანოები, რომ ეს არის პროდუქტი, რომელიც არა მხოლოდ ხელს უწყობს უსაფრთხო მართვას, არამედ იცავს მომხმარებლებს კორპორატიული ბოროტად გამოყენებისგან? თუ ეს იქნება კიდევ ერთი გზა, რომლითაც კომპანიები იჭრებიან ჩვენს ცხოვრებაში და ამოიღებენ მეტ მონაცემებს, რომელთა მონეტიზაციაც შეუძლიათ?

ჩვენ ვიმედოვნებთ, რომ მარეგულირებელი ორგანოები და კანონმდებლები დარწმუნდებიან, რომ ჩვენ დავასრულებთ ამ პოტენციურად ღირებული პროდუქტების კარგ ვერსიას და მათთან დაკავშირებულ ფასდაკლებებს.

Მომხმარებლის დაცვა

ინვესტოპედია: დაბოლოს, არის მომხმარებელთა დაცვის საკითხი, როდესაც საქმე ეხება ავტომობილის დაზღვევას. რა არის თქვენი არჩევანი, თუკი გაწუხებთ, რადგან ფიქრობთ, რომ სადაზღვევო კომპანიამ არასწორი მიიღო, როდესაც თქვენ შეიტანეთ სარჩელი?

ჰელერი: თუ თქვენ ჩართული ხართ პრეტენზიაში, რომელიც არ არის სწორი, არის პარამეტრები. ცხადია, თქვენ შეგიძლიათ მიხვიდეთ კომპანიაში და გაასაჩივროთ თქვენი საქმე. საბოლოო ჯამში, რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ სამოქალაქო სასამართლოებში წასვლა.

მათ შორის, დაზღვევის სახელმწიფო დეპარტამენტებს აქვთ სამომხმარებლო საჩივრის მექანიზმები, რომლებიც სხვადასხვა ხარისხს გვთავაზობენ. ზოგიერთ შტატს, კალიფორნიის მსგავსად, ჰყავს მომხმარებელთა საჩივრის მთელი ჯგუფი, ადამიანებთან, რომლებმაც ნამდვილად იციან რა ხდება. მაშინაც კი, მხოლოდ აქამდე მიგიყვანთ.

მარეგულირებლებს, ჩემი აზრით, ნამდვილად შეეძლოთ თავიანთი თამაშის გაძლიერება. ამით მე ვგულისხმობ იმას, რომ მე არ ვფიქრობ, რომ მომხმარებლებმა უნდა დაელოდონ, სანამ რაღაც არ მოხდება. ავტოდაზღვევა მართლაც ერთადერთი პროდუქტია ამერიკაში, რომლის ყიდვასაც მთავრობა გვაიძულებს. ადამიანების უმეტესობას არ შეუძლია მანქანის გარეშე მუშაობა. ჩვენ არ გვაქვს ინფრასტრუქტურა მოსახლეობის მხარდასაჭერად, რომელსაც აქვს კარგი სამუშაო ადგილები და არ სჭირდება მანქანა.

ეს არსებითად სავალდებულო შესყიდვაა. ჩვენ ყველანი იძულებულნი ვართ მთავრობამ შეიძინოს ეს კერძო სექტორის პროდუქტი, რომელიც უნიკალურია. შედეგად, მე მჯერა, რომ კანონმდებლებისა და მარეგულირებელი ორგანოების მხრიდან არის სპეციალური ვალდებულება, დარწმუნდნენ, რომ მიწოდების მხარე, სადაზღვევო კომპანიები, მოქმედებენ სათანადოდ. მე ვფიქრობ, რომ გაცილებით მეტი სამუშაოა გასაკეთებელი წინა პლანზე. ასე რომ, როგორც მომხმარებლები, ჩვენ გვაქვს ადგილი, სადაც უნდა მივმართოთ.