რა არის საზოგადოებრივი ბანკი?

რა არის საზოგადოებრივი ბანკი?

სათემო ბანკი არის სადეპოზიტო ან საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც უმთავრესად ემსახურება მცირე გეოგრაფიულ არეალში არსებულ ბიზნესსა და ფიზიკურ პირებს. სათემო ბანკები, როგორც წესი, ხაზს უსვამენ კლიენტებთან პირად ურთიერთობებს. ამ პატარა ბანკებს, როგორც წესი, არ აქვთ პროდუქციის ასორტიმენტი ან ფილიალების ქსელი უფრო დიდ დაწესებულებებში და ხშირად გასცეს სესხები ადგილობრივ ბიზნესსა და იმ პირებს, რომლებმაც შეიძლება არ მიიღონ კვალიფიკაცია უფრო სტანდარტიზებული კრიტერიუმების საფუძველზე ბანკები.

საზოგადოების ბანკების გაგება

ტერმინი "საზოგადოებრივი ბანკი" არის არაფორმალური აღნიშვნა თანმიმდევრული განსაზღვრების გარეშე. ზოგადად, მოდიფიკატორი ეხება ბანკებს შეზღუდული რაოდენობის ფილიალებით, რომლებიც პირველ რიგში ემსახურებიან ადგილობრივ ბიზნესს და პირებს, რომლებიც ცხოვრობენ ახლომახლო.

ხანდახან, კანონმდებლები ცდილობდნენ დაესახათ რა არის ან არ არის საზოგადოებრივი ბანკი. მაგალითად, კონგრესმა 2018 წელს მიიღო ეკონომიკური ზრდის, მარეგულირებელი დახმარების და მომხმარებელთა დაცვის აქტი, რომელმაც განსაზღვრა "საზოგადოებრივი ბანკები", როგორც 10 მილიარდ დოლარზე ნაკლები კონსოლიდირებული აქტივები, ბერკეტების თანაფარდობა 9 პროცენტზე მეტი და სხვა კრიტერიუმები.

დროთა განმავლობაში, დოლარის ფიგურების გამოყენება საზოგადოებრივი ბანკის დასადგენად ხდება პრობლემატური, რადგან ინფლაცია და ინდუსტრიის ზრდა ამ მაჩვენებლებს ნაკლებად მნიშვნელობას ხდის. მარკეტინგული მიზნებისათვის, ტერმინი უფრო თავისუფლად გამოიყენება. აქცენტი "საზოგადოებაზე" ხშირად იწვევს მეგობრული, პერსონალური საბანკო გამოცდილების იმიჯს. შესაბამისად, არცთუ იშვიათია შედარებით დიდი სადეპოზიტო დაწესებულების მიერ საკუთარი თავის აღწერა "საზოგადოების ბანკი".

კონგრესის კვლევითი სამსახურის თანახმად, სათემო ბანკებისა და მეურნეობის უმრავლესობა დადგენილია შტატთან შედარებით ფედერალურ დონეზე. თუმცა, ისინი კვლავ ექვემდებარებიან ფედერალურ ზედამხედველობას. საზოგადოების ბანკებს შეუძლიათ აირჩიონ გაწევრიანება ფედერალური სარეზერვო სისტემა და ის, ვინც ჯერ კიდევ არ არის ვალდებული შეასრულოს ფედერალური სარეზერვო მოთხოვნები. სახელმწიფო ჩარტერული ბანკები, რომლებიც არ არიან ფედერალური ფედერალური ბანკის წევრი ბანკები რეგულირდება დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC), რომელიც ასევე ანაზღაურებს დეპოზიტებს უმეტეს ბანკებში. ეს ორგანიზაციები იკვლევენ კრედიტორების ფინანსურ სიძლიერეს და უზრუნველყოფენ, რომ ისინი შეესაბამება საბანკო ფედერალურ კანონებს.

[რეგიონალური და უფრო მცირე სათემო ბანკები] ახლოს დგანან იმ თემებთან, რომლებსაც ისინი ემსახურებიან... მათ შეუძლიათ დაამყარონ ღრმა და გრძელვადიანი ურთიერთობები და მიიღონ ძლიერი ცოდნა ადგილობრივი ეკონომიკისა და კულტურის შესახებ.

- ჯემი დიმონი, JPMorgan Chase– ის თავმჯდომარე და აღმასრულებელი დირექტორი

საზოგადოების ბანკები vs. დიდი ბანკები

მცირე ბანკებს უფრო მეტად ჰყავთ ადგილობრივი მფლობელები, ხოლო მსხვილ ბანკებს, როგორიცაა Wells Fargo და Bank of America საჯაროდ ვაჭრობენ. ამრიგად, სათემო ბანკების მენეჯმენტს არ უნდა უპასუხოს გარე აქციონერებს. ”ეს ნიშნავს, რომ საზოგადოებრივმა ბანკებმა შეიძლება აწონ -დაწონონ აქციონერების, მომხმარებლების, თანამშრომლების და ადგილობრივი საზოგადოება განსხვავდება უფრო დიდი ინსტიტუტისგან, რომელსაც აქვს ძლიერი კავშირები კაპიტალის ბაზრებთან, ” - ნათქვამია განცხადებაში FDIC.

საზოგადოების ბანკები აქცენტს აკეთებენ ტრადიციულ ფუნქციებზე, როგორიცაა დეპოზიტების მიღება და ბიზნეს სესხების გაცემა, იპოთეკური სესხები და საკრედიტო ხაზები. მიუხედავად ადგილობრივ მომხმარებლებზე აქცენტისა, ზოგიერთმა შექმნა ონლაინ საბანკო ფუნქციონირება, რაც მათ საშუალებას აძლევს მოემსახურონ ფართო აუდიტორიას.

პირადი ურთიერთობები

პირველადი გადაწყვეტილების მიმღები პირები სათემო ბანკში უფრო სავარაუდოა, რომ პირადად დაუკავშირდნენ ბიზნესს ლიდერები და პირები, რომლებსაც ისინი ემსახურებიან, რასაც დიდი ხანია აქცენტი კეთდება მცირეწლოვანთათვის დაწესებულებები.

შედეგად, სათემო ბანკები უფრო მეტად დაეყრდნობიან სესხის აღების გადაწყვეტილებებს ურთიერთობებზე და ა ადგილობრივი ეკონომიკის ცოდნა, მაშინ როდესაც მსხვილი ბანკები ეყრდნობიან სტანდარტიზებულ მაჩვენებლებს, როგორიცაა კრედიტი ქულები ამერიკის დამოუკიდებელი საზოგადოების ბანკირები, სავაჭრო ჯგუფი მცირე ბანკებისთვის, ამტკიცებს, რომ მისი წევრები, როგორც წესი, იღებენ სწრაფ გადაწყვეტილებებს დაკრედიტების შესახებ მსხვილ რეგიონულ თუ ეროვნულ ბანკებთან შედარებით.

2016 წლის op-ed ნაჭერში for Wall Street JournalJPMorgan Chase– ის აღმასრულებელმა დირექტორმა ჯეიმი დიმონმა დაწერა: „[რეგიონალური და მცირე ზომის ბანკები] ახლოს დგანან იმ თემებთან ახლოს, რომლებსაც ისინი ემსახურებიან; მათი უმაღლესი რანგის კორპორატიული ოფიცრები ცხოვრობენ იმავე უბნებში, როგორც მათი კლიენტები. მათ შეუძლიათ დაამყარონ ღრმა და გრძელვადიანი ურთიერთობები და მიიღონ დიდი ცოდნა ადგილობრივი ეკონომიკისა და კულტურის შესახებ. მათ ხშირად შეუძლიათ მაღალი დონის და სპეციალიზებული საბანკო მომსახურების გაწევა. ”

Საპროცენტო განაკვეთები

მიუხედავად მათი მცირე ზომისა, არსებობს მტკიცებულება, რომ საზოგადოებრივი ბანკები გვთავაზობენ უკეთეს საპროცენტო განაკვეთებს დეპოზიტებზე, ვიდრე მათი უფრო დიდი თანატოლები. DepositAccounts– ის 2017 წლის ანალიზმა აჩვენა, რომ მცირე და საშუალო ბანკებმა შესთავაზეს ხუთწლიანი CD განაკვეთები ნახევარ პროცენტზე მეტით, ვიდრე მათი უფრო დიდი კონკურენტები.

მოქნილობა და მომსახურება

ერთ – ერთი სფერო, სადაც საზოგადოებრივი ბანკები არახელსაყრელ მდგომარეობაში არიან, არის მოქნილობა. ბანკის ფილიალებისა და ბანკომატების დიდი ქსელის გარეშე, მომხმარებელს უჭირს ბანკირება, თუ ისინი ფლობენ ბიზნესს სახელმწიფოთაშორისი ოპერაციებით ან თუ აპირებენ გადაადგილებას ქვეყნის სხვა ნაწილში.

მიუხედავად იმისა, რომ სხვადასხვა ზომის ბანკები კონკურენციას უწევენ საცალო ვაჭრობას - იბრძვიან ანგარიშების შემოწმებისა და სახლის სესხებისთვის, მაგალითად - უფრო დიდი ფინანსური ინსტიტუტები ასევე უზრუნველყოფენ სხვადასხვა სახის მომსახურებას, რომელსაც საზოგადოებრივი ბანკები ასრულებენ არ უფრო მსხვილ ბანკებს შეუძლიათ განახორციელონ საინვესტიციო საბანკო განყოფილებები, რომლებიც ეხმარებიან კომპანიებს კაპიტალის მოზიდვაში, სავალუტო მომსახურების გაწევაში და გთავაზობთ რისკების მართვის ინსტრუმენტებს, როგორიცაა საპროცენტო განაკვეთების გაცვლა.

საზოგადოების ბანკები მცირდება

ფედერალური სარეზერვო ბანკის 2019 წლის გამოკითხვაში მცირე ბიზნესმა გამოხატა კმაყოფილების უმაღლესი დონე სათემო ბანკებთან შედარებით უფრო დიდი ბანკებით. საერთო ჯამში, გამოკითხულთა 79% აცხადებს, რომ კმაყოფილია მათი მცირე ბანკის კრედიტორებით, ხოლო 67% კმაყოფილია მათი დიდი ბანკით.

ასეც რომ იყოს, საზოგადოებრივმა ბანკებმა სტაბილურად დაკარგეს საბაზრო წილი უფრო გაფართოებულ ბანკებთან ბოლო წლებში. მიხედვით მცირე ბიზნესის ადმინისტრირება (SBA)2018 წელს იყო 4,979 FDIC– ით დაზღვეული საზოგადოებრივი ბანკი, 2008 წლის 7 442 – დან და 1988 წლის ბოლოს 14 323 – დან. სხვადასხვა ფაქტორმა შეუწყო ხელი ამ შემცირებას, მათ შორის მარეგულირებელი ცვლილებები, რომლებიც ხელსაყრელია მსხვილი ბანკებისთვის და შერწყმა, რომელმაც მცირე ბანკები გაცილებით მსხვილ ერთეულებად აქცია.