ოც პროცენტიანი წესის განმარტება

რა არის ოცი პროცენტიანი წესი?

ფინანსებში ოცი პროცენტის წესი არის კონვენცია, რომელსაც იყენებენ ბანკები მათ საკრედიტო მენეჯმენტის პრაქტიკასთან მიმართებაში. კერძოდ, იგი ადგენს ამას მოვალეები უნდა შეინარჩუნოს საბანკო დეპოზიტები რაც უტოლდება მათი სესხების მინიმუმ 20% -ს. პრაქტიკაში, გამოყენებული ზუსტი ფიგურა დამოკიდებულია დამოკიდებულია საპროცენტო განაკვეთები, აღქმული კრედიტუნარიანობა მოვალის და სხვა ფაქტორები.

როგორ მუშაობს ოცი პროცენტის წესი

ოცი პროცენტიანი წესი არის კომპენსაციის ბალანსის მაგალითი; ანუ ბალანსი, რომელიც ინახება ბანკში იმ ბანკის მიერ გაცემული სესხის რისკის შემცირების მიზნით. მიუხედავად იმისა, რომ წარსულში ჩვეულებრივი მოვლენა იყო ამ ნაშთების მკაცრი პროცენტული მაჩვენებლების დაცვა, მაგალითად 20%, ეს ბოლო ათწლეულებში ნაკლებად გავრცელებული გახდა. დღესდღეობით, კომპენსატორული ნაშთების ზომები ფართოდ მერყეობს და ზოგჯერ ბანკის გადახდის შემთხვევაშიც კი ხდება მათი მოხსნა მომსახურების ღირებულება ან სხვა მსგავსი ღონისძიებები.

საერთოდ, კომპენსატორული ბალანსის ანგარიშზე არსებული თანხა ამოღებული იქნება მთავარი თავად სესხის, სადაც შემდგომ ის იდება კრედიტორის მიერ მოწოდებულ არაპროცენტოვან ანგარიშზე. მაშინ ბანკი თავისუფალია გამოიყენოს ეს თანხები საკუთარი დაკრედიტებისა და საინვესტიციო მიზნებისთვის, ანაბრის ანაზღაურების გარეშე.

მსესხებლის პერსპექტივიდან, ეს არის ზრდა კაპიტალის ფასი სესხის გამო, რადგან კომპენსატორულ ბალანსში არსებული თანხა სხვაგვარად შეიძლება გამოყენებულ იქნას პოზიტივის წარმოსაქმნელად ინვესტიციის დაბრუნება. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, შესაძლებლობა ღირებულება კომპენსატორულ ბალანსთან ასოცირდება ზრდის მსესხებლის კაპიტალის ღირებულებას.

ბანკის თვალსაზრისით, პირიქითაა. მსესხებლისგან მნიშვნელოვანი ანაბრის დაკავებით, ბანკი ამცირებს მათ ეფექტურ რისკს სესხი, ამასთანავე ისარგებლებენ ინვესტიციის ანაზღაურებით, რაც მათ შეუძლიათ გამოიმუშაონ დეპოზიტიდან სახსრები. გასაგებია, რომ მსესხებლები შეთანხმდებიან მხოლოდ კომპენსატორულ ბალანსზე, როდესაც სხვაგან ვერ იპოვიან უფრო კეთილშობილურ პირობებს, მაგალითად იმ შემთხვევებში, როდესაც მსესხებელი იბრძვის ლიკვიდურობა ან ჰყავს ღარიბი საკრედიტო რეიტინგი.

მნიშვნელოვანია, რომ სესხზე გადახდილი პროცენტი ემყარება სესხის ძირითად თანხას, კომპენსატორულ ბალანსში დაცული ნებისმიერი თანხის ჩათვლით. მაგალითად, თუ კომპანიამ ბანკიდან ისესხა 5 მილიონი აშშ დოლარი იმ პირობებით, რაც მოითხოვს მისი 20% -ის შეტანას სესხის გამცემი ბანკი, მაშინ სესხის პროცენტი მაინც დაფუძნებული იქნება მთლიანი $ 5 -ზე მილიონი. მიუხედავად იმისა, რომ მსესხებელს არ შეუძლია ამოიღოს ან ინვესტიცია მოახდინოს 1 მილიონი აშშ დოლარის (20%) საკომპენსაციო ბალანსზე, მათ მაინც სჭირდებათ სესხის იმ ნაწილის პროცენტის გადახდა.

ოცი პერკეტის წესის მაგალითი

ემილი არის ა უძრავი ქონების დეველოპერი ცდილობს აიღოს 10 მილიონი დოლარი ახალი ამხანაგობის კოშკის მშენებლობის დასაფინანსებლად. ის მიდის კომერციულ ბანკთან, რომელიც თანახმაა დააფინანსოს მისი პროექტი პირობებით, რომელიც მოიცავს ოცი პროცენტის წესს.

სესხის პირობების თანახმად, ემილის მოეთხოვება 2 მილიონი დოლარის ჩადება 10 მილიონიანი სესხიდან არასაპროცენტო ანგარიშზე, რომელიც ინახება საკრედიტო ბანკში. ამის შემდეგ ბანკი თავისუფალია განახორციელოს ინვესტიცია ან გასესესხოს ეს თანხები ემილის მის ანაბარზე პროცენტის გადახდის გარეშე.

მიუხედავად იმისა, რომ მას მხოლოდ 8 მილიონი დოლარი აქვს ნასესხები 10 მილიონი დოლარიდან, ემილიმ მაინც უნდა გადაიხადოს პროცენტი მთლიანი 10 მილიონიანი სესხისთვის. ეფექტურად, ეს ზრდის მისი სესხის კაპიტალის ღირებულებას, ხოლო ბანკის პერსპექტივიდან პირიქით.