შემოწმება vs. შემნახველი ანგარიშები

როდესაც საქმე ფულის მართვას ეხება, შეიძლება გაინტერესებთ, არის თუ არა ა ანგარიშის შემოწმება ან ა შემნახველი ანგარიში უკეთ არის აღჭურვილი თქვენი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად. გასაკვირია, რომ ამერიკული ოჯახების 25% ან არის ბანკის ქვეშ ან ბანკის გარეშერაც იმას ნიშნავს, რომ მათ აქვთ საბანკო ანგარიში, მაგრამ მაინც ეყრდნობიან არატრადიციულ ფინანსურ მომსახურებას ან საერთოდ არ აქვთ საბანკო ანგარიში.ორივე ტიპის საბანკო ანგარიშს შეუძლია დაგეხმაროთ სხვადასხვა საჭიროებების დაკმაყოფილებაში თქვენი ფინანსების შენარჩუნებაზე, თუმცა ისინი ერთნაირად არ ფუნქციონირებენ.

რა არის შემოწმების ანგარიში?

მიმდინარე ანგარიში არის ფინანსური ინსტიტუტის ანგარიში, რომელიც საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ ანაბრები და თანხები. ამ ანგარიშებს შეუძლიათ შესთავაზონ როგორც სადებეტო ბარათი, ასევე ჩეკის ჩაწერის შესაძლებლობა. განაღდება შეიძლება განხორციელდეს ფილიალში ან ბანკომატში განხორციელებული ნაღდი ანგარიშსწორების სახით, ასევე სადებეტო ბარათის შესყიდვებით, ჩეკებით, ფულადი გზავნილებით, ACH გადარიცხვებით და საბანკო გადარიცხვებით. ანალოგიურად, ანაბრების განხორციელება შესაძლებელია ფულადი სახსრების, ჩეკების ან ფულადი გზავნილების დეპონირებით ფილიალში ან ბანკომატში, ასევე მობილური ჩეკის ანაბრის საშუალებით, ავტომატური გაწმენდის სახლი (ACH) გადაცემა, ან საბანკო გადაცემა.

"თუ თქვენ გჭირდებათ სახსრების გამოყენება ყოველდღიური ტრანზაქციებისთვის, მიმდინარე ანგარიშის გაკეთება საუკეთესო საშუალებაა ამისთვის", - ამბობს ჯონ ბერგკვისტი, უფროსი დამფუძნებელი პარტნიორი საღი აზრი ფინანსური სამხრეთ იორდანიაში, იუტა.

შემოწმების ანგარიში სასარგებლოა, თუ დაგჭირდებათ:

• გადაიხადეთ გადასახადები ელექტრონულად ან ჩეკით
• განახორციელეთ შესყიდვები ან ბანკომატების გატანა დაკავშირებული სადებეტო ბარათის გამოყენებით
• გადარიცხეთ ფული სხვა ბანკის ანგარიშზე ელექტრონულად

შემოწმების ანგარიშები შეიძლება იყოს ან არ იყოს საპროცენტო, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ მიერ შეტანილი ფული გამოიმუშავებს პროცენტს მანამ, სანამ ის დარჩება თქვენს ანგარიშზე. ამ ანგარიშების შეთავაზება შეუძლიათ აგურისა და ნაღმტყორცნების ბანკებს, ონლაინ ბანკებს და საკრედიტო კავშირები.

რა არის შემნახველი ანგარიში?

შემნახველი ანგარიში არის სადეპოზიტო ანგარიში, რომელიც განკუთვნილია სახსრების შესანახად, რომლებიც არ არის განკუთვნილი გადასახადების გადახდისთვის ან ხარჯების დაფარვისთვის. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ შემნახველი ანგარიში, რომ გაიზარდოთ თქვენი საგანგებო ფონდი, გამოყავით ფული შვებულებისთვის, შექმენით თქვენი განვადების ფონდი, თუ აპირებთ სახლის ყიდვას, ან დაზოგავთ ფულს სახლის კეთილმოწყობისთვის. ანგარიშების შემოწმების მსგავსად, თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ შემოთავაზებული შემნახველი ანაბარი ტრადიციულ ბანკებში, ონლაინ ბანკებსა და საკრედიტო კავშირებში.

შემნახველ და შემოწმებულ ანგარიშებს შორის, თქვენ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მიიღოთ ინტერესი ამ უკანასკნელისგან. ბანკები ანაზღაურებენ შემნახველებს წლიური პროცენტული შემოსავალი (APY) როგორც სტიმული მათი ფულის შემნახველ ანგარიშებზე შენახვისთვის. APY შემნახველებს შეუძლიათ მიიღონ შემოსავალი არ არის ერთგვაროვანი. ის შეიძლება განსხვავდებოდეს ბანკიდან ბანკში. საშუალოდ ეროვნული დაზოგვის მაჩვენებელი იყო 205 წლის იანვრის მდგომარეობით 0.05%.

"ონლაინ შემნახველი ანგარიში ბევრად უკეთესი ვარიანტია თითქმის 20 -ჯერ უფრო მაღალი კურსით, ვიდრე ტრადიციული მიმდინარე ანგარიში", - ამბობს ბერგქვისტი. ”სინამდვილეში, ეს ძალიან ჰგავს იმას, რასაც მიიღებდით 10 წლის ყიდვისას სახაზინო ობლიგაცია.”

ონლაინ ბანკებს ხშირად აქვთ შესაძლებლობა გადასცენ უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთი შემნახველებს, მათი დაბალი ოვერჰედის და საოპერაციო ხარჯების გამო. ტარიფები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს, მაგრამ ეს წარმოუდგენელია მაღალი შემოსავლის შემნახველი ონლაინ ანგარიშების მოსაძებნად ბანკებისა და საკრედიტო გაერთიანებებისგან, რომლებიც იღებენ APY- ს 1.90% -დან 2.25% -მდე დიაპაზონში. ამასთან, არის შემნახველი ანგარიში, რომელიც დაკავშირებულია შემნახველ ანგარიშებთან.

დებულება D და შემნახველი ანგარიშები

საკვანძო ნიშანი ანგარიშების შემოწმების სასარგებლოდ არის ის ფაქტი, რომ გატანა პრაქტიკულად შეუზღუდავია. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი ბარათი დღეში 10 -ჯერ საყიდლად ან განახორციელოთ ყოველდღიური ნაღდი ანგარიშსწორება ბანკის მიერ ჯარიმის გარეშე. შემნახველი ანგარიშები, მეორეს მხრივ, გვთავაზობს წვდომას თქვენს ფულზე უფრო შეზღუდული საფუძველზე.

”ახალ მომხმარებელს უნდა ესმოდეს შემნახველი ანგარიშიდან თანხის გატანის ლიმიტი D დებულების შესაბამისად”, - ამბობს კრისტინ ო’დონელი, პრეზიდენტი CR O’Donnell & Associates Castle Pines, კოლო. ”ჩვეულებრივ, ეს არის არა უმეტეს ექვსი გატანისა თვეში, და თუ ეს დაირღვა, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ გადაჭარბებული საფასურის წინაშე ან თუნდაც დაკარგოთ საპროცენტო განაკვეთის შეთავაზება.”

კერძოდ, ფედერალური რეგულაცია D ამბობს:

• გააზიარეთ შემნახველი ანაბარი, შემნახველი ანგარიში და ფულის ბაზრის ანგარიშები შემოიფარგლება მაქსიმუმ ექვსამდე გატანით თვეში.
• ლიმიტთან დაკავშირებული გარიგებები მოიცავს ACH თანხებს, ოვერდრაფტის გადარიცხვებს დანაზოგებიდან შემოწმებამდე, ონლაინ ბანკინგის ან ტელეფონის საშუალებით განხორციელებული გადარიცხვები, სადებეტო ბარათის გაყიდვის პუნქტები და განხორციელებული გადარიცხვები ან გატანა ფაქსის საშუალებით.
• შეუზღუდავი შემნახველი ანგარიშების გატანა ნებადართულია, როდესაც ისინი ხდება პირადად, ფოსტით მოთხოვნილი გზით, ან ბანკომატით.

თუ გადააჭარბებთ ექვს თვეში გატანის ნებართვას, თქვენს ბანკს შეუძლია დააკისროს ზედმეტი თანხის განაღდება. ზოგიერთ ბანკს შეუძლია დააკისროს მრავალი საფასური, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ დაჯარიმდებით ექვსზე მეტი თანხის გატანისთვის. რაც უფრო მეტ საფასურს გადაიხდით, მით ნაკლები იქნება თქვენი საპროცენტო შემოსავალი და ორიგინალური დეპოზიტები.

შემოწმება vs. შემნახველი ანაბარი: რომელია უკეთესი?

შემოწმებისა და შემნახველი ანგარიშების შედარებისას, თქვენ აღმოაჩენთ, რომ ერთი სხვაზე უკეთესად შეეფერება თქვენს საჭიროებებს და ზოგიერთ შემთხვევაში თქვენ ყველაზე მეტად ისარგებლებთ ორივე მათგანის გამოყენებით. აქ არის რამოდენიმე კითხვა, რომელიც გასათვალისწინებელია შემოწმების ან შემნახველი ანგარიშის ყიდვისას.

• რა საფასურია ასოცირებული ანგარიშთან? მაგალითად, არის თუ არა ყოველთვიური მოვლის საფასური?
• არის თუ არა მინიმალური ბალანსის მოთხოვნა, რომელიც უნდა დაკმაყოფილდეს?
• გააჩნია შემნახველ ანგარიშს ბანკომატის ბარათი ან სადებეტო ბარათი?
• არის თუ არა ყოველდღიური შეზღუდვები ბანკომატების გატანაზე ანგარიშების შემოწმებისთვის?
• არის თუ არა ყოველდღიური შეზღუდვები შემოწმების ან შემნახველი ანგარიშის ანაბრებზე?
• იღებს თუ არა ანგარიში პროცენტს და, თუ ასეა, რა არის APY?

თქვენ ასევე უნდა შეამოწმოთ თუ არა ბანკი რაიმე სპეციალურ შეღავათს ანგარიშის გასახსნელად. ”ბანკები ძალზედ კონკურენტუნარიანები არიან სასაცილოდ დაბალპროცენტიან გარემოში და არის შემთხვევითი წახალისება, რამაც შეიძლება შემოწმების ან შემნახველი ანგარიშის უფრო მიმზიდველი გახადოს”,-ამბობს ო’დონელი. მაგალითად, თქვენ შესაძლოა შეუერთდეთ სადებეტო ბარათს ჯილდოს ან ფასდაკლების პროგრამა რამაც შეიძლება დაზოგოს თქვენი ფული, ან შეგიძლიათ ისარგებლოთ სარეკლამო გარიგებებით სხვა ანგარიშების გახსნისთვის, როგორიცაა ა ფულის მარკეტი ან დეპოზიტური სერთიფიკატი ანგარიში.

დაბოლოს, გახსოვდეთ რა სახის წვდომა გჭირდებათ ბანკთან დაკავშირებით. ირჩევთ თუ არა შემმოწმებელ ანგარიშს ან შემნახველ ანგარიშს, განიხილეთ თუ არა ბანკი თქვენთვის საჭირო ონლაინ და მობილური საბანკო ინსტრუმენტებს მართეთ თქვენი ფული ციფრულად, ბანკომატების ადგილმდებარეობების რაოდენობა და შესაძლებელია თუ არა ფილიალების ბანკინგი, თუ ეს არის ის, რასაც დროდადრო აკეთებთ გამოყენება.