რასობრივი უფსკრული ფინანსურ წიგნიერებაში

რა არის რასობრივი ხარვეზი ფინანსურ წიგნიერებაში?

“ფინანსური წიგნიერება”არის ტერმინი, რომელიც გამოიყენება პირის ფინანსური უნარების გააზრებისა და გამოყენების უნარის აღსაწერად, როგორიცაა პირადი ფინანსებიბიუჯეტირება და ინვესტიცია. ის ზოგჯერ ურთიერთშემცვლელია "ფინანსური შესაძლებლობებით". მისი საპირისპიროა "ფინანსური გაუნათლებლობა", რომელიც იგულისხმება მხოლოდ როგორც ფინანსური ცოდნის აღწერა და არა როგორც სამარცხვინო.

ფინანსური წიგნიერება არის ერთ – ერთი იმ რამდენიმე ფაქტორიდან, რომელიც იმოქმედებს ეკონომიკური კეთილდღეობის უფრო ფართო კონცეფციაზე, რომელიც ასევე მოიცავს იმის შესაძლებლობას, რომ თავი გაართვას, წინასწარ დაგეგმოს, მართოს ფინანსური პროდუქტები და მიიღოს კარგი გადაწყვეტილებები. ეროვნული გამოკითხვების თანახმად, ძირითადი ფინანსური ცოდნა შეერთებულ შტატებში ზოგადად დაბალია და ფედერალური კვლევები ავლენს უფსკრული რასობრივ ჯგუფებსა და ეთნიკურ ჯგუფებს შორის.

ეს სტატია იყენებს საჯაროდ ხელმისაწვდომ კვლევებს და ადარებს ოთხ რასობრივ და ეთნიკურ ჯგუფს - შავკანიანებს, ესპანურებს, აზიელებს და ადგილობრივ ამერიკელებს - თეთრებს. იგი მიჰყვება სტანდარტულ აღმნიშვნელ აღნიშვნებს, რათა თავიდან აიცილოს დაბნეულობა არსებული მონაცემების შესახებ ანგარიშგებისას: მაგალითად, მონაცემთა შემგროვებლები ძირითადად იყენებენ "ესპანურს" და არა "ლათინქსს".

რას ამბობს მონაცემები?

2018 წელი ფინანსური მრეწველობის მარეგულირებელი ორგანო (FINRA) ეროვნულმა გამოკითხვამ აჩვენა, რომ ამერიკელი მოზარდების მხოლოდ მესამედს შეუძლია სწორად უპასუხოს ხუთიდან ოთხ კითხვას, რომელიც მიზნად ისახავს ძირითადი ფინანსური წიგნიერების შეფასებას. ზოგადად, ფინანსური წიგნიერება ყველაზე დაბალია ახალგაზრდებში, ქალებში და ნაკლები განათლების მქონე ადამიანებში, 2011 წელს ResearchGate– ის მონაცემებით.

ფინანსური წიგნიერება

რასობრივი ან ეთნიკური ჯგუფების კატეგორიზაციისას მონაცემები ცხადყოფს, რომ ფინანსური წიგნიერების დონე არ არის თანაბრად გაიფანტა, აზიურ-ამერიკული და თეთრი გამოცდების ჩამტარებლებმა, როგორც წესი, მიაღწიეს ესპანურ და შავ ტესტებზე მეტს მიმღები. FINRA– ს კვლევამ აჩვენა, რომ აზიელმა და თეთრკანიანმა ამერიკელებმა შეძლეს სწორი პასუხის გაცემა ექვს შეკითხვაზე 3.2 – დან, რომელიც უნდა შეფასებულიყო ძირითადი ფინანსური წიგნიერება, ხოლო ესპანურმა ამერიკელებმა შეძლეს პასუხის გაცემა 2.6 და შავკანიან ამერიკელებზე 2.3; ორივე ქულა ეროვნულ დონეზე დაბალია საშუალო მშობლიური ამერიკული ფინანსური წიგნიერების კვლევები აჩვენებს, რომ ამ ამერიკელებს აქვთ შავკანიანი და ესპანური ამერიკელების ეკვივალენტური განაკვეთები.

ასევე არსებობს უფსკრული ახალგაზრდებსა და მოზარდებს შორის. მაგალითად, 2018 წლის PISA ფინანსური წიგნიერების შედეგების მონაცემები აჩვენებს, რომ თეთრკანიან და აზიელ 15 წლის მოზარდებს აქვთ გაცილებით მაღალი ფინანსური წიგნიერების დონე, ვიდრე იმავე ასაკის შავკანიანებსა და ესპანურ მოსახლეობას.

ეკონომიკური კეთილდღეობა

ასევე არსებობს რასობრივი განსხვავებები ეკონომიკურ კეთილდღეობაში. გამოკითხვის მონაცემები 2019 წლის ეკონომიკური ჩართულობის შესახებ დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC) ცხადყოფს, რომ ამერიკელების ის ნაწილი, რომლებიც არ იყენებენ საბანკო მომსახურებას და, შესაბამისად, ითვლება "ბანკის გარეშე, ”უარი თქვა. ამასთან, მან ასევე გამოავლინა, რომ ამერიკელი ინდიელების ან ალასკას მშობლიური, შავი და ესპანური ოჯახები, ასევე ნაკლებად განათლებული და ახალგაზრდა შინამეურნეობები, უფრო მიდრეკილნი არიან გამოიყენონ გადასახადის გადახდის სერვისები, ფულადი გზავნილები და შეამოწმონ ნაღდი ანგარიშსწორება, რომლებიც ხშირად ფინანსურ კავშირშია დაუცველობა.

მშობლიური ამერიკული საზოგადოებები განსაკუთრებით განიცდიან ფინანსური სისუსტისა და გაჭირვების უფრო მაღალ დონეს, ვიდრე სხვა რასობრივი და ეთნიკური ჯგუფები. მათ აქვთ დაახლოებით იგივე ფინანსური წიგნიერების დონე, როგორც შავი და ესპანური მოსახლეობა, რაც უფრო დაბალია, ვიდრე თეთრი და აზიური ამერიკელი მოსახლეობა. ზოგიერთი კვლევა ვარაუდობს, რომ მშობლიური ამერიკელი ახალგაზრდები განსაკუთრებით შეშფოთებულნი არიან, რადგან მათსა და არა-მშობლებს შორის დიდი უფსკრულია.

საერთო სურათი, განსაკუთრებით ამ ფართო კონტექსტში, შეიძლება გართულდეს. 2009 წლიდან 2018 წლამდე იყო ზოგადი ზრდა ამერიკელების მიერ ხარჯების დაფარვის უნარში, მაგრამ ასევე დანაზოგების შემცირება, რაც რასის მიხედვით იყო გადახრილი, ასევე უთანასწორობა მოულოდნელად დაკარგულ მაჩვენებლებში შემოსავალი.

იმ დროის განმავლობაში, თეთრკანიანმა ამერიკელებმა დაინახეს 16%-იანი გაუმჯობესება თავიანთი მიზნების მიღწევაში, აზიელი ამერიკელები 15%-ით, ესპანელები 14%-ით და შავკანიანი ამერიკელები 9%-ით, ნაციონალური გამოკითხვის თანახმად. ამავე დროს, თეთრკანიანმა ამერიკელებმა დაინახეს შემოსავლების მოულოდნელი შემცირება 21%-ით, ისევე როგორც ესპანელებმა, ხოლო აზიურმა ამერიკელებმა 19%-ით, ხოლო შავკანიანებმა 12%-ით. ქალებს უფრო ნაკლები ალბათობა ჰქონდათ, ვიდრე მამაკაცებს.

რატომ არსებობს რასობრივი უფსკრული?

ფინანსური განათლების ხუთი ძირითადი წყარო არსებობს: ოჯახები, საშუალო სკოლა, კოლეჯი, დამსაქმებლები და სამხედროები. ეროვნული კვლევის მონაცემების კვლევები აცხადებენ, რომ განათლება და ოჯახის შემოსავალი არის ორი უდიდესი ფაქტორი იმის პროგნოზირებაში, აქვს თუ არა ვინმეს ფინანსური ცოდნის მაღალი დონე.

სოციალურ -ეკონომიკური და პოლიტიკური ბარიერები

ტრადიციულ ანგარიშებში ფინანსური გაუნათლებლობის ბრალია მშობლების ნაკლებობა და გადაწყვეტილების ცუდი მიღება. თუმცა, ბოლოდროინდელმა კვლევებმა დაიწყო იმის უარყოფა ჩვეულებრივი მოსაზრებისა, რომ არასრულფასოვნების ბრალია და ამის ნაცვლად ამტკიცებენ სოციალურ -ეკონომიკური და პოლიტიკური ბარიერები პასუხისმგებელნი არიან. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, უმცირესობათა ჯგუფების წევრები მტაცებლური ფინანსური სერვისებით სარგებლობენ და ფინანსური უნარების წყაროებზე უარს ამბობენ.

ფინანსურ უნარებში გენდერული უფსკრული განმარტება ნაწილობრივ ფოკუსირებულია მამაკაცების ტენდენციაზე ჰქონდეთ მეტი ფინანსური გამოცდილება და განათლება ვიდრე ქალებს. მსგავსი დინამიკა შეიძლება თამაშობდეს რასობრივ უფსკრულში, რომელსაც თან ახლავს სტრუქტურული ბარიერები, რადგან უმცირესობათა ჯგუფებს შეუძლიათ ჰქონდეთ ნაკლები წვდომა სიმდიდრეზე, უმუშევრობის უფრო მაღალ მაჩვენებლებზე და ნაკლებ განათლებაზე.

იმ მიზეზების ანალიზი, თუ რატომ ჩამორჩება აშშ – ს მშობლიური ამერიკული თემები ფინანსურ წიგნიერებაში თეთრ ამერიკელებს, მაგალითად, მიუთითებს ისტორიული უსამართლობა - რომლის მემკვიდრეობაა სიღარიბის და უმუშევრობის მაღალი დონე, ისევე როგორც სხვა ბარიერები, რომლებიც გავლენას ახდენს ეკონომიკის ფართო კონცეფციაზე კეთილდღეობა ფაქტორების ამ კონკრეტულმა ნაზავმა დატოვა მშობლიური ამერიკელი მოსახლეობა ფინანსური უნარ -ჩვევების განვითარების მცირე შესაძლებლობებით, ასევე მცირეოდენი ოჯახური ცოდნის წყაროებით.

Სხვა პრობლემები

ფინანსური წიგნიერების ნაკლებობა სულაც არ არის მხოლოდ მშობლების არასაკმარისი ხელმძღვანელობის საკითხი. ფინანსური წიგნიერების რასობრივი უფსკრული გამუდმებულობის კომპლექსურმა კვლევამ აჩვენა, რომ უფსკრული რჩება ფინანსურ რესურსებზე თანაბარი წვდომის პირობებშიც კი. წიგნიერების განათლება და რომ მშობლების მიერ ფინანსური ცოდნის გავრცელების დადებითი გავლენა უმცირესობათა ჯგუფებისთვის უფრო სწრაფად ფასდება, ვიდრე თეთრკანიანებისთვის მოსახლეობა. მეორეს მხრივ, რბოლები თანაბრად სარგებლობენ საშუალო სკოლისა და დამსაქმებლის განათლებით ფინანსებზე და არის ზოგიერთი კითხვა იმის შესახებ, შეიძლება თუ არა ფინანსური წიგნიერების გასაზომად გამოყენებული "დიდი ხუთეული" რასობრივი იყოს მიკერძოებული. სხვადასხვა ჯგუფების მიერ მიღებული ფინანსური განათლების ხარისხი ასევე არ არის ნათელი. ფინანსური გაუნათლებლობა, მეორეს მხრივ, გრძელდება მთელი სიცოცხლის განმავლობაში, ზოგიერთი კვლევის თანახმად.

ფინანსური მარკეტინგი ასევე აბნელებს სურათს, რაც საოცრად ართულებს ფინანსური ინფორმაციის ადეკვატური შემოწმებას. ფინანსური ინფორმაციის სექტორში ხარჯების შესწავლა 2013 წელს, დაკვეთით მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო, ფინანსური ინდუსტრიის მარკეტინგისთვის 25 -ჯერ მეტი ხარჯვის შესახებ, ვიდრე ფინანსურ განათლებაზე. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ფინანსურ განათლებაზე დახარჯული ყოველი დოლარიდან 25 დოლარი დაიხარჯა ფინანსური მომსახურების მარკეტინგზე.

შესაბამისად, არსებობს შეშფოთება იმის შესახებ, თუ როგორ ემთხვევა ეს ფაქტორები არაპროპორციულად გავლენას ღარიბებზე და არახელსაყრელი შინამეურნეობები, როგორიცაა უმცირესობათა ოჯახები, რომლებიც, როგორც წესი, იღებენ ნაკლებ შემოსავალს და აქვთ დაბალი ფინანსური რესურსი წიგნიერების მაჩვენებლები. ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, განსაკუთრებით იმის გამო, რომ ზოგიერთმა კვლევამ აჩვენა, რომ ფინანსური წიგნიერების ხარვეზები შეიძლება შენარჩუნდეს ასაკობრივ ჯგუფებში, ამ ცოდნის ხარვეზებს აქვთ სტრუქტურული უთანასწორობის გაძლიერების პოტენციალი.

რატომ არის ფინანსური წიგნიერება მნიშვნელოვანი?

ფინანსური წიგნიერება წარმოადგენს პირის ფინანსური კეთილდღეობის ასპექტს. აშშ – ს ფინანსური წიგნიერების და განათლების კომისია, ფედერალური ორგანო, რომელიც იძლევა რეკომენდაციებს ფინანსური წიგნიერების და განათლების გაზრდის მიზნით და რომელიც შეიქმნა 2003 წლის სამართლიანი და ზუსტი საკრედიტო გარიგებების აქტი, აღწერს ფინანსურ წიგნიერებას, როგორც ბაზარზე სრული მონაწილეობის საფუძველს. კომისია ამბობს, რომ ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ინდივიდუალურ დონეზე "ეკონომიკური შესაძლებლობების საფუძვლების გასახსნელად" და ეროვნულ დონეზე "ძლიერი და გამძლე ეკონომიკის გაძლიერებისათვის".

საკრედიტო ბარათების, იპოთეკური სესხებისა და სტუდენტური სესხების გამოყენება გახდა უფრო გავრცელებული, ფინანსური წიგნიერება გახდა გახდება უფრო გადამწყვეტი, რადგან ეს უკავშირდება პირის ფინანსურ წარმატებულ ნავიგაციის შესაძლებლობას მომსახურება. ამან შეიძლება ადამიანებს უარი უთხრას ფინანსურ ცოდნაზე ჩამორჩენის რისკის ქვეშ, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ისინი მიეკუთვნებიან რასობრივ ჯგუფებს, რომლებიც უკვე ნაკლებ შემოსავალს იღებენ.

სხვა უპირატესობებთან ერთად, ფინანსური წიგნიერების მაღალი მაჩვენებლები ამცირებს თაღლითობისადმი დაუცველობას და ზრდის დროთა განმავლობაში დანაზოგის დაგროვების ალბათობას. მაღალი ფინანსური წიგნიერების ქულები ასევე დაკავშირებულია ისეთ საკითხებთან, როგორიცაა საპენსიო დაგეგმვა, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს ოჯახის სიმდიდრეზე.

ფინანსური წიგნიერების სხვაობა ასევე ახდენს გავლენას სხვა მნიშვნელოვან მაჩვენებლებზე, როგორიცაა რასობრივი სიმდიდრის უფსკრული, რომელიც არის სიმდიდრის ზომა, რომელსაც ფლობს სხვადასხვა რასა აშშ -ში.

ხარვეზის დახურვა

აშშ – ს ფინანსური წიგნიერების და განათლების კომისიის 2020 წლის წინადადება ხაზს უსვამს ცვლილებების ერთობლიობას ქვეყანაში ფინანსური წიგნიერების გასაუმჯობესებლად, მათ შორის უმცირესობათა შორის. მან რეკომენდაცია გაუწია ფინანსური განმანათლებლებისთვის მკაფიო მითითებების შემუშავებას, ფინანსურ კონსულტაციებზე წვდომის გახსნას და შედეგების თანმიმდევრულად გაზომვას.

ანგარიში ხაზს უსვამს ფინანსური წიგნიერების მნიშვნელობას ხალხისა და საზოგადოებისათვის განათლების საჭიროება, რომელიც მისი თქმით ეხმარება ისეთ მნიშვნელოვან სფეროებში, როგორიცაა ფინანსური სწავლის მოტივაციის ამაღლება იარაღები. ფინანსური წიგნიერების არსებული პროგრამების სხვა ფედერალურმა მიმოხილვებმა ასევე დაასკვნა, რომ ერთ – ერთი კონსულტაციის პროგრამა ეფექტურია.

კერძოდ, კომისიამ ყურადღება გაამახვილა ფინანსური წიგნიერების როლზე ეკონომიკის ძლიერ აღდგენაში. COVID-19 კრიზისმა ხაზი გაუსვა უთანასწორობას და უმცირესობათა უმცირესობათა დაუცველობას. ფინანსური განათლება იყო ფედერალური მთავრობის COVID-19 დახმარების ძალისხმევის ნაწილი. განსაკუთრებით საყურადღებო იყო რისკის ქვეშ მყოფი მოსახლეობის დაუცველობა თაღლითობის მიმართ მათ სჭირდებათ ინფორმაცია ეკონომიკური ზემოქმედების გადახდების და უმუშევრობის დაზღვევის შეღავათების, და ვალების მართვისა და გაჭირვების გადარჩენის შესახებ.

არსებობს მრავალი რესურსი და კვლევები, რომლებიც დაკავშირებულია ფედერალურ მთავრობასთან. მიუხედავად იმისა, რომ როგორც აღინიშნა, მოგების მოტივებმა შეიძლება მნიშვნელოვანი გახადოს არსებული რესურსებიდან მიუკერძოებელი რჩევების განცალკევება, არასამთავრობო ინსტიტუტები ასევე გვთავაზობენ რესურსებს. ციფრული წიგნიერების პროგრამები ხანდახან დაკავშირებულია ადვოკატირების ორგანიზაციებთან, რომლებიც მიზნად ისახავენ მათ მიმართ გაჭირვებულ თემებს. მაგალითად, მშობლიური ამერიკული ფინანსური მომსახურების ასოციაციამ (NAFSA), ეროვნულმა, ამერიკელებზე ორიენტირებულმა ფინანსურმა მომსახურების ასოციაციამ, გამოაქვეყნა ციფრული წიგნიერების პროგრამა 2018 წელს. ისეთი პროგრამები, როგორიცაა მშობლიური ფინანსური განათლების ინიციატივა უზრუნველყოფს რესურსებს სპეციალურად ტომთა ლიდერებისთვის და ხელს უწყობს საუკეთესო პრაქტიკის გაძლიერებას ამ თემებში ფინანსური ცოდნის გასაზრდელად.

ის აშშ მთავრობის ანგარიშვალდებულების ოფისი (GAO) გამოაქვეყნა ანგარიში 2011 წელს, რომელშიც ნათქვამია, რომ არ არსებობს სამთავრობო ან სერტიფიცირების პროცესი იმ ორგანიზაციებისთვის, რომლებიც ფინანსურ ინფორმაციას გვთავაზობენ. თუმცა, არსებობს აშშ -ის სამეურვეო პროგრამა და საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD) ფინანსური წიგნიერების მიმწოდებლების დამტკიცების პროცესები, რომლებიც სპეციალურად დაკავშირებულია გაკოტრებასთან და საბინაო პროგრამებთან. მოხსენებაში ნათქვამია, რომ მთავრობის სერტიფიცირების პროცესი შესაძლოა გააუმჯობესოს არსებული ფინანსური წიგნიერების პროგრამების ხარისხი, მაგრამ მაღალი ადმინისტრაციული ხარჯებით.