რას ნიშნავს არაუზრუნველყოფილი ვალი?

რა არის არაუზრუნველყოფილი ვალი?

არაუზრუნველყოფილი ვალი ეხება სესხებს, რომელთა მხარდაჭერა არ ხდება უზრუნველყოფა. თუ მსესხებელი ნაგულისხმევი სესხზე კრედიტორს შეიძლება არ შეეძლოს თავისი ინვესტიციის აღდგენა, რადგან მსესხებელს არ მოეთხოვება რაიმე კონკრეტული აქტივის დაგირავება, როგორც სესხის უზრუნველყოფა.

იმის გამო, რომ არაუზრუნველყოფილი სესხები კრედიტორებისთვის უფრო სარისკოდ ითვლება, ისინი, როგორც წესი, უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთები ვიდრე გარანტირებული სესხები.

გაურკვეველი ვალის გაგება

სესხი არ არის უზრუნველყოფილი, თუ მას არ გააჩნია რაიმე ძირითადი აქტივი. მაგალითები დაუცველი ვალი მოიცავს

საკრედიტო ბარათები, სამედიცინო გადასახადები, კომუნალური გადასახადები და სხვა შემთხვევები, როდესაც კრედიტი გაიცა ყოველგვარი უზრუნველყოფის მოთხოვნის გარეშე.

არაუზრუნველყოფილი სესხები განსაკუთრებით სარისკოა გამსესხებლებისთვის, რადგან მსესხებელს შეუძლია აირჩიოს სესხის დაფარვა კრედიტორების მეშვეობით გაკოტრება. ამ სიტუაციაში გამსესხებელს შეუძლია მოითხოვოს მსესხებლის წინააღმდეგ სესხის დაფარვის მოთხოვნა. თუმცა, თუ რაიმე კონკრეტული აქტივი არ იყო დაპირებული გირაოს სახით, კრედიტორს შეიძლება არ შეეძლოს პირველადი ინვესტიციის აღდგენა.

მიუხედავად იმისა, რომ გაკოტრებას შეუძლია მსესხებლებს აარიდოს ვალების დაფარვა, ეს არ არის მისი შედეგების გარეშე. მსესხებლებს, რომლებმაც წარსულში განაცხადეს გაკოტრება, შეიძლება გაუჭირდეთ ან შეუძლებელი გახდნენ ახალი სესხების უზრუნველყოფა მომავალში, ვინაიდან გაკოტრება სერიოზულ უარყოფით გავლენას მოახდენს მათ საკრედიტო ანგარიშზე, სავარაუდოდ მრავალი წლის განმავლობაში მოდი

იმავდროულად, კრედიტორებს შეუძლიათ მოძებნონ ალტერნატიული მეთოდები თავიანთი ინვესტიციის დასაბრუნებლად. გარდა იმისა, რომ მსესხებელს უჩივლებს, კრედიტორებს ასევე შეუძლიათ საკრედიტო რეიტინგის სააგენტოს შეატყობინონ დეფოლტის ან დარღვევის ნებისმიერი შემთხვევის შესახებ. გარდა ამისა, კრედიტორს შეუძლია კრედიტის დაქირავებაც შეგროვების სააგენტო რომელიც შემდეგ შეეცდება გადაუხდელი ვალის შეგროვებას.

რეალურ სამყაროში დაუცველი ვალის მაგალითი

მაქსი არის კერძო კრედიტორი, რომელიც სპეციალიზირებულია არაუზრუნველყოფილი სესხებით. მასთან მიდის ახალი მსესხებელი, ელისე, რომელსაც სურს 20,000 აშშ დოლარის სესხის აღება.

იმის გამო, რომ სესხი არასაიმედოა, ელისეს არ მოეთხოვება რაიმე კონკრეტული აქტივის დაგირავება, როგორც გირაო იმ შემთხვევაში, თუ იგი დაფარავს სესხს. ამ რისკის ანაზღაურების მიზნით, მაქსი მას აკისრებს საპროცენტო განაკვეთს, რომელიც აღემატება გირავნობის სესხებთან დაკავშირებულ განაკვეთებს.

ექვსი თვის შემდეგ, სესხი ხდება ვადაგადაცილებული ელისეს მიერ დაგვიანებული და გამოტოვებული გადახდების გამო. მაქსს რამდენიმე ვარიანტი აქვს გასათვალისწინებელი:

მიუხედავად იმისა, რომ მაქსს შეეძლო შეეჩივლა ელისეს სესხის დაფარვისთვის, ის ეჭვობს, რომ ეს არ იქნება ღირებული, რადგან არ არსებობს კონკრეტული აქტივები, რომლებიც დაპირებულია გირაოს სახით. როგორც ალტერნატივა, ის ირჩევს დაიქირაოს საკოლექციო სააგენტო, რომელიც განახორციელებს სესხის დაფარვას მისი სახელით. ამ მომსახურების კომპენსაციის სახით, მაქსი თანახმაა გადაიხადოს შემგროვებელ სააგენტოში იმ თანხის პროცენტი, რომლის შეგროვებაც შეძლებს კოლექციის სააგენტო. საკოლექციო სააგენტოები ანაზღაურებენ გაუთვალისწინებელი გადასახადის საფუძველზე. შეგროვების ტარიფები განსხვავდება კოლექციის ტიპის, ზომისა და ასაკის მიხედვით. ისინი საშუალოდ 7.5% -დან 50% -მდეა თითოეული ანგარიშისათვის, სამომხმარებლო განაკვეთები, როგორც წესი, დაახლოებით 35%.

კიდევ ერთი ვარიანტი: მაქსს შეეძლო სესხის გაყიდვა სხვა ინვესტორზე მეორადი ბაზარი. ამ სცენარში, ის სავარაუდოდ გაყიდიდა ვალი მნიშვნელოვანი ფასდაკლებით მისი ნომინალური ღირებულებით. ფასდაკლებული შესყიდვის ფასის სანაცვლოდ, ახალი ინვესტორი აიღებს რისკს, რომ არ დაუბრუნოს.