სახლის სესხის ვარიანტები დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახებისთვის

აშშ-ში სახლის საკუთრება ყოველთვის იყო დაკავშირებული ამერიკული ოცნება- ლამაზი გაზონი, თეთრი ღობე და კომფორტული ცხოვრების ყველა მოწყობილობა, რომელიც შეიძლება მოისურვოთ. სამწუხაროდ, ეს იდეალი ძნელად მისაღწევია მოსახლეობის დიდი ნაწილისთვის. დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახებში მცხოვრები ადამიანებისთვის ძნელია არ იგრძნონ თავი, თითქოს საბინაო ბაზრიდან მთლიანად გამოგდით. მიუხედავად ამისა, ზოგიერთი საჯარო და კერძო დაბალშემოსავლიანი იპოთეკური ვარიანტების წყალობით, სახლის მფლობელობის ოცნება არ უნდა იგრძნოს ისეთი მიუწვდომელი, როგორც ეს შეიძლება ჩანდეს.

მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი სახლის სესხები

დაახლოებით 4,5 ტრილიონი დოლარის მთლიანი ბიუჯეტით, ფედერალური მთავრობა არის სესხების, გრანტების და სხვა სახის დახმარების ყველაზე დიდი მიმწოდებელი ქვეყანაში. იმის გამო, რომ მთავრობის ინტერესებში შედის, რომ რაც შეიძლება მეტი მოქალაქის სახლი იყოს ბედნიერი და ჯანსაღი სამუშაო ძალის შესანარჩუნებლად, სააგენტოები, როგორიცაა საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტს (HUD) და საბინაო ფედერალურ ადმინისტრაციას (FHA) აქვთ პროგრამები, რომლებიც მიმართულია დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახების დასახმარებლად. სახლების ყიდვა.

შემდეგი პროგრამების მეშვეობით, მსესხებლებს, რომლებიც აკმაყოფილებენ გარკვეულ კრიტერიუმებს, შეუძლიათ მოიძიონ და მიიღონ სახელმწიფოს მიერ მხარდაჭერილი იპოთეკა განსხვავებული მოთხოვნებით, წინასწარი გადახდის მინიმალური ღირებულებით და შეღავათებით. იმის წყალობით, რომ მათ მხარს უჭერს აშშ-ს მთავრობა, კრედიტორები ხშირად აღიქვამენ ამ პროგრამებს, როგორც დაბალი რისკის მქონე პროგრამებს. ინვესტიცია, რაც იწვევს უკეთეს პირობებს და პოტენციურად უფრო ხელმისაწვდომ ტარიფებს - თუმცა სპეციფიკა განსხვავდება თითოეულში პროგრამა.

FHA სესხები

ზოგადად ნაკლებად მკაცრი მოთხოვნებით, ვიდრე მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი სხვა პროგრამები FHA სესხის პროგრამა შექმნილია რათა დაეხმაროს პირველად დაბალშემოსავლიან მყიდველებს საბინაო ბაზარზე შესვლაში. პროგრამის კვალიფიკაციისთვის მსესხებლებს უნდა ჰქონდეთ მედიანა საკრედიტო ქულა 580-ს და გექნებათ საშუალება აიღოთ მინიმუმ 3.5% განვადებით სახლში. თქვენ შეგიძლიათ განსაზღვროთ თქვენი FHA სესხის ლიმიტი - რომელიც დამოკიდებული იქნება იმ ქვეყანაზე, სადაც აპირებთ შესყიდვას - HUD ვებსაიტზე კონსულტაციებით.

თქვენი საკრედიტო ქულის და ხელმისაწვდომის მიუხედავად განვადებით, ყველა მსესხებელმა წინასწარ უნდა გადაიხადოს. მსესხებლები ასევე მზად არიან იპოთეკური დაზღვევის წლიური პრემიების მიღებაზე.

Good Neighbor Next Door პროგრამა

სამწუხაროა იმის თქმა, მაგრამ ბევრი ადამიანი, ვინც მუშაობს საჯარო სამსახურში, არ შოულობს იმდენ ფულს, როგორც თქვენ ფიქრობთ. მაგალითად, საშუალო სკოლის მასწავლებლის საბაზისო წლიური ხელფასი შეიძლება დაიწყოს $36,000-დან, ხოლო მეხანძრეების საშუალო შემოსავალი არის $48,000-ზე მეტი. ორივე ეს მაჩვენებელი მათ დაბალშემოსავლიან ჯგუფში გადაიყვანს უმეტესი კრიტერიუმების მიხედვით.

HUD-ის მიერ მოწოდებული Good Neighbor Next Door პროგრამის მეშვეობით, საჯარო სამსახურის უფლებამოსილ თანამშრომლებს შეუძლიათ შეიძინონ სახლი 50%-იანი ფასდაკლებით. ყველაფერი რაც საჭიროა არის ის, რომ თქვენ ამჟამად მუშაობთ სრულ განაკვეთზე, როგორც წინასწარი K-დან მე-12 კლასის აღმზრდელი, სასწრაფო სამედიცინო ტექნიკოსი, მეხანძრე ან სამართალმცოდნე. აღმასრულებელი ოფიცერი გეგმავს სახლის ყიდვას HUD-ის მიერ დანიშნულ აღორძინების ზონაში და მზადაა იცხოვროს ამ სახლში მინიმუმ სამი წლები.

თუმცა, მთავარი ის არის, რომ თუ ერთზე მეტი ადამიანი წარადგენს შეთავაზებას სახლზე, შეთავაზება შეირჩევა შემთხვევითი გზით. ასევე, ა ჩუმად მეორე იპოთეკა საჭირო იქნება ფასდაკლების თანხა, თუმცა თქვენ არ გადაიხდით და არა ინტერესი დაერიცხება მანამ, სანამ ამ სახლში დარჩებით საჭირო სამი წლის განმავლობაში.

USDA სექცია 502 გარანტირებული სესხის პროგრამა

ასევე ცნობილია როგორც სოფლის განვითარების სესხი, ეს ვარიანტი ეხმარება პერსპექტიულ დაბალშემოსავლიან სახლის მფლობელებს იყიდონ სახლი ყოველგვარი წინასწარი გადახდის გარეშე. თუმცა, ამ სესხის მთავარი მოთხოვნაა ის, რომ ის ხელმისაწვდომია მხოლოდ გარკვეული ქონებისთვის, რომლებიც მდებარეობს ქვეყნის სოფლად.

USDA-ს თანახმად, უფლებამოსილ განმცხადებლებს შეუძლიათ გამოიყენონ სესხი 100%-იანი დაფინანსებით საცხოვრებლის შესაძენად, ასაშენებლად, რეაბილიტაციისთვის, გასაუმჯობესებლად ან გადაადგილებისთვის. გარდა ამისა, პროგრამა უზრუნველყოფს სესხის 90%-ის გარანტიას, ამიტომ კრედიტორებს ძალიან კომფორტულად გრძნობენ იმის ცოდნა, რომ ნაკლები რისკია ასეთი სესხის დამტკიცების წინასწარი გადახდის გარეშე.

განმცხადებლები, რომლებიც აპირებენ ამ პროგრამაში მოხვედრას, არ უნდა აღემატებოდეს არჩეულ რეგიონში ოჯახის საშუალო შემოსავლის 115%-ს. ისინი ასევე უნდა დათანხმდნენ, რომ პირადად იცხოვრონ სახლში, როგორც მათი ძირითადი საცხოვრებელი და ისინი უნდა იყვნენ აშშ-ს მოქალაქე, აშშ-ს მოქალაქეობის არმქონე მოქალაქე ან კვალიფიციური უცხოელი.

VA სესხები

ვეტერანებს, აქტიურ წევრებს და გადარჩენილ მეუღლეებს, რომლებსაც აქვთ დაბალი წლიური შემოსავალი, შეუძლიათ მიიღონ უფლება VA სესხი. მოწოდებულია აშშ-ს ვეტერანთა საქმეთა დეპარტამენტის მიერ (ადრე ვეტერანთა ადმინისტრაცია), ეს სესხები შექმნილია იმისთვის, რომ დააკავშიროს ამჟამინდელი ან ყოფილი სამხედრო პერსონალი კერძო კრედიტორების სესხებზე კონკურენტული განაკვეთებით.

თუ იპოთეკის დახმარებას იღებთ VA-სგან, იცოდეთ, რომ არ არის საჭირო წინასწარ გადახდა და გამყიდველი დაგეხმარებათ დაფაროთ თქვენი დახურვის ხარჯები. გარდა ამისა, მას არ სჭირდება ყოველთვიური იპოთეკური დაზღვევა.

უფლებამოსილება ეფუძნება მომსახურების სახეობას და რამდენ ხანს ემსახურეთ თქვენ ან თქვენს საყვარელ ადამიანს. თუ ამჟამად აქტიურ მოვალეობას ასრულებთ ან თქვენი სამსახური იყო ომის დროს, გჭირდებათ მინიმუმ 90 დღიანი გამოცდილება. თუ თქვენი სამსახური მშვიდობის დროს იყო, გჭირდებათ 181 ან მეტი დღე. თუ თქვენ დაგშორდით სამსახურს, უნდა იყოთ სამსახურში 24 თვე ან მომსახურების სრული შეკვეთილი პერიოდი. და თუ ეროვნულ გვარდიაში ან რეზერვში იყავით, მინიმუმ ექვსი წელი უნდა გემსახუროთ.

სახელმწიფოები ხშირად მზად არიან დახმარება შესთავაზონ

ფედერალური მთავრობის დახმარებასთან ერთად, 50-ვე შტატსა და აშშ-ს ტერიტორიას აქვს შესაძლებლობა უზრუნველყოს დაქირავება, სახლის მფლობელობა და სახლის შეძენა. თქვენი შტატის ან ადგილობრივი მთავრობების მიერ დაფინანსებული ეს პროგრამები განსხვავდება სახელმწიფოდან სახელმწიფოს საფუძველზე.

თქვენი შტატის საბინაო დახმარების პროგრამების, მათ შორის ნებისმიერი იპოთეკური სესხის პროგრამის შესახებ მეტის გასაგებად, უნდა ეწვიოთ სახელმწიფოს HUD გვერდს. სახელმწიფოსა და მისი რესურსებიდან გამომდინარე, დახმარება შეიძლება იყოს წინასწარი გადახდის დახმარების, გრანტების ან პატიებადი სესხების სახით. უფლებამოსილება და მოთხოვნები შეიძლება განსხვავდებოდეს იმ შტატის მიხედვით, სადაც გსურთ გახდეთ სახლის მესაკუთრე.

რას ნიშნავს დაბალი შემოსავალი?

თუ უყურებთ ამჟამინდელ საბინაო ბაზარს და გაინტერესებთ, შეძლებთ თუ არა თქვენი პირველი სახლის შეძენას, ან თქვენ ეძებთ ახალში გადასვლას, მაშინ იმის ცოდნა, თუ სად არის თქვენი შემოსავალი, დაგეხმარებათ იპოვოთ სწორი საცხოვრებლის სესხი შენთვის. არა მხოლოდ თქვენ გეცოდინებათ, რამდენის გადახდა შეგიძლიათ თვეში, არამედ შეგიძლიათ ისარგებლოთ სპეციალური სესხებით ან პროგრამებით, თუ დაგჭირდებათ დამატებითი დახმარება.

ეროვნულ დონეზე „დაბალშემოსავლიან შინამეურნეობად“ მიჩნევა ნიშნავს, რომ მთლიანი შემოსავალი, რომელსაც 15 წელზე უფროსი ასაკის ყველა სახლში იღებს წელიწადში, საშუალო შემოსავლის ორ მესამედზე ნაკლებია. შეერთებული შტატების აღწერის ბიუროს 2020 წლის ანგარიშის მიხედვით, მედიანა ოჯახის შემოსავალი 2019 წელს იყო $68,703. Pew Research Center-ის 2020 წლის ანგარიშში, დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახებს შემოსავალი მოაქვთ "დაახლოებით $40,100-ზე ნაკლები".

მიუხედავად იმისა, რომ ეს მაჩვენებლები შეიძლება გონივრული ჩანდეს, დაბალშემოსავლიანი საცხოვრებლის ბარიერი და დაბალი შემოსავლის მქონე შინამეურნეობების სხვა პროგრამები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს შტატში. HUD-ის უახლესი მონაცემებით, ნიუ ჯერსიში ოთხსულიანი ოჯახი დაბალ შემოსავალად ითვლება, თუ ისინი მოიყვანენ წელიწადში 79,900 დოლარად, ხოლო მისისიპში იგივე ოჯახი ითვლება დაბალ შემოსავალზე, თუ ისინი გამოიმუშავებენ $48,000-ს. წელიწადი.

ყოველივე ეს ნიშნავს, რომ დაბალი შემოსავლის ცნება შედარებითია. თუმცა თქვენმა შტატმა ან ფედერალურმა მთავრობამ შეიძლება დანიშნოს თქვენი ოჯახი, როგორც საშუალო კლასი ან უფრო დაბალი კლასის, კრედიტორმა შესაძლოა სხვაგან დაგაყენოთ საკუთარი კრიტერიუმების მიხედვით. როდესაც თქვენ ეძებთ დაბალშემოსავლიან სესხის ვარიანტს, დარწმუნდით, რომ რეალურად გაქვთ კვალიფიკაცია განაცხადის გაკეთებამდე. სესხის ვარიანტების უმეტესობა განსაზღვრავს მაქსიმალურ თანხას, რომელსაც შეუძლია განახორციელოს განმცხადებელმა ოჯახმა, თუ მას სურს განიხილოს სესხი.