ბანკების შერწყმის მიმოხილვა მოდერნიზაციის აქტის განმარტება
რა არის ბანკის გაერთიანების მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი?
ბანკის შერწყმის მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი ცდილობს გადახედოს ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის შერწყმის განხილვის პროცესის გადახედვას. კანონპროექტს აფინანსებს ამერიკელი სენ. ელიზაბეტ უორენი (D-Mass.) და აშშ-ს რესპ. ჯესუს "ჩუი" გარსია (D-Ill.). კანონპროექტი დეპუტატებმა თავდაპირველად 2019 წელს წარადგინეს, მოგვიანებით კი სექტემბერში კვლავ შეიტანეს. 2021.
ამჟამინდელი მიმოხილვის სისტემის მიხედვით, უორენი და გარსია ამბობენ, რომ რეგულატორები ემსახურებიან როგორც „რეზინის შტამპები“ და ხშირად ვერ განიხილავენ პოტენციური შერწყმის უფრო ფართო ზემოქმედებას. კანონმდებლობა „შეზღუდავს მავნე კონსოლიდაციას საბანკო ინდუსტრიაში და დაიცავს მომხმარებლებს და ფინანსურ სისტემას“ზედმეტად დიდი იმისთვის, რომ ჩავარდეს' ინსტიტუტები, როგორებიცაა 2008 წლის ფინანსური კრიზისი“, - ნათქვამია უორენის განცხადებაში.
გასაღები Takeaways
- ბანკის შერწყმის მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი დაფინანსებულია აშშ-ს სენატორის მიერ. ელიზაბეტ უორენი (D-Mass.) და აშშ-ს რესპ. ჯესუს "ჩუი" გარსია (D-Ill.).
- უორენმა და გარსიამ პირველად შემოიღეს ბანკის შერწყმის მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი 2019 წელს და მოგვიანებით აღადგინეს კანონპროექტი სექტემბერში. 2021.
- უორენი და გარსია ამტკიცებენ, რომ მიმდინარე შერწყმის განხილვის პროცესის პირობებში, მარეგულირებლები ასრულებენ „რეზინის შტამპებს“ და ხშირად ვერ ახერხებენ შერწყმის ფართო ზემოქმედების გათვალისწინებას.
- კანონმდებლობა მიზნად ისახავს გააძლიეროს საკანონმდებლო ბაზა ბანკებისა და შემნახველ-სესხების ჰოლდინგური კომპანიების შერწყმის შესაფასებლად.
ბანკების გაერთიანების მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტის გააზრება
ბანკი შერწყმა მოითხოვოს თანხმობა ფედერალური მარეგულირებლებისგან, მათ შორის Ფედერალური რეზერვი, დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპ. (FDIC), და ვალუტის კონტროლიორის ოფისი (OCC). თუმცა, უორენი და გარსია ამტკიცებენ, რომ განხილვის პროცესი ფუნდამენტურად დარღვეულია და ბანკების გაერთიანება გამოიწვია ბანკების რაოდენობის სწრაფი შემცირება - 1990 წელს 12000-დან 5000-ზე ნაკლებამდე. დღეს.
„ბოლო წლებში, ჩვენი საბანკო სექტორი უფრო და უფრო დომინირებს უმსხვილესი ბანკების მიერ“, - თქვა უორენმა განცხადებაში. „საზოგადოების ბანკებს ანადგურებენ უფრო დიდი კონკურენტები ან აიძულებენ დაიხურონ, რადგან მათ არ შეუძლიათ კონკურენცია გაუწიონ თანაბარი სათამაშო პირობები,“ და დასძინა, რომ ეს იწვევს სამომხმარებლო ხარჯებს და გაზრდის სისტემურ რისკს ფინანსური სექტორისთვის სისტემა.
მარეგულირებლებმა უნდა შეაფასონ რამდენიმე ფაქტორი შერწყმის განხილვისას, მათ შორის:
- შექმნის თუ არა შერწყმა საბანკო მომსახურების ადგილობრივ მონოპოლიებს
- კარგად იმართება თუ არა გაერთიანებული ბანკი
- უქმნის თუ არა ახალი ბანკი ფინანსურ სისტემას რისკს
- გაერთიანების ეფექტი საზოგადოებაზე
თუმცა, უორენი და გარსია ამტკიცებენ, რომ რეგულატორები არ განიხილავენ ყველა ამ ფაქტორს. ”ფინანსური სააგენტოები თითქმის ექსკლუზიურად ამახვილებენ თავიანთ ანალიზზე კონკურენტუნარიანობის ვიწრო ზომებზე, რომლებიც არ ითვალისწინებენ უფრო ფართო ნაწილს. შერწყმის ზემოქმედება და ხშირად წინასწარ განიხილება შერწყმა ბანკებთან, სანამ ისინი ამას საჯაროდ გამოაცხადებენ. განცხადება. „შედეგად, შერწყმის მიმოხილვის პრაქტიკას აკლია ანალიტიკური სიმკაცრე და მარეგულირებლები ასრულებენ რეზინის შტამპებს. ბანკის შერწყმის 3819 განაცხადიდან Fed-მა მიიღო 2006-2017 წლებში, მან არც ერთზე არ თქვა უარი.
მაგალითად, მარეგულირებელმა დაამტკიცა BB&T-ისა და SunTrust-ის შერწყმა 2019 წელს, შექმნა მეექვსე უდიდესი ბანკი. თუმცა შეერთებულ შტატებში კვლევამ აჩვენა, რომ შერწყმამ არ მოიტანა დაპირებული სარგებელი დაბალი შემოსავლის მქონე და უმცირესობების თემები, ნათქვამია განცხადებაში.
„ბანკის კონსოლიდაცია ნიშნავს მეტ ანაზღაურებას და მოგებას დიდი ბანკებისთვის და ნაკლები ბანკის ფილიალი ჩემს მსგავს უბნებში“, - თქვა გარსიამ განცხადებაში. „დროა ჩვენმა მთავრობამ შეწყვიტოს ბანკების შერწყმა. ეს კანონპროექტი უზრუნველყოფს ჩვენს მარეგულირებლებს განიხილონ შერწყმის გავლენა მომხმარებლებზე, მუშაკებზე და ჩვენს ფინანსურ სისტემაზე. ”
განსაკუთრებული მოსაზრებები
ბანკის შერწყმის მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი რამდენიმე ფენას დაამატებს განხილვის პროცესს, რათა თავიდან აიცილოს რეზინის შტამპი და:
- გარანტია, რომ შერწყმა არის საზოგადოების ინტერესებში. მაგალითად, კანონპროექტი მოითხოვს მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB) დამტკიცება, როდესაც მინიმუმ ერთი განმცხადებელი სთავაზობს სამომხმარებლო ფინანსურ პროდუქტებს. ასევე გააძლიერებს საზოგადოების რეინვესტირების აქტი (CRA) მხოლოდ უმაღლესი რეიტინგის მქონე დაწესებულებების გაერთიანების ნებას რთავს.
- დაიცავით ფინანსური სისტემის სტაბილურობა. კანონპროექტი ავალდებულებს მარეგულირებლებს გამოიყენონ რაოდენობრივი მეტრიკა შერწყმის შედეგად გამოწვეული რისკების შესაფასებლად.
- მოითხოვეთ მარეგულირებელი ორგანოების შესწავლა, თუ როგორ იმოქმედებს შერწყმა ცალკეული საბანკო პროდუქტების კონცენტრაციაზე.
- დარწმუნდით, რომ გაერთიანებულ ბანკს აქვს ადეკვატური ფინანსური და მენეჯერული რესურსები.
კანონპროექტს მხარი დაუჭირა ჯერემი კრესმა, ფედერალური სარეზერვო საბჭოს ყოფილმა ადვოკატმა და მიჩიგანის უნივერსიტეტის ბიზნეს სამართლის ასისტენტ პროფესორმა; ეროვნული სათემო რეინვესტირების კოალიცია (NCRC); ამერიკელები ფინანსური რეფორმისთვის; სოფლის მეურნეობისა და სავაჭრო პოლიტიკის ინსტიტუტი; ამერიკის კომუნიკაციების მუშაკები; ადგილობრივი თვითდახმარების ინსტიტუტი; 20/20 ხედვა; საზოგადოებრივი მოქალაქე; და Food & Water Watch.
რა არის ახალი ბანკების გაერთიანების მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი?
ბანკის შერწყმის მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი მიზნად ისახავს გადახედოს განხილვის პროცესს ფინანსურს შორის შერწყმის შესახებ ინსტიტუტები, რათა თავიდან აიცილონ „რეზინის ჭედვა“ და დაიცვან მომხმარებლები და ფინანსური სისტემა „ძალიან დიდი, რომ წარუმატებლობისგან“ ინსტიტუტები. იგი თავდაპირველად დაინერგა 2019 წელს და ხელახლა დაინერგა სექტემბერში. 2021.
ვინ დააფინანსა ბანკების გაერთიანების მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი?
ამერიკელი სენ. ელიზაბეტ უორენი (D-Mass.) და აშშ-ს რესპ. Jesús "Chuy" Garcia, (D-Ill.) აფინანსებს ბანკის შერწყმის მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტს.
ვინ არეგულირებს ბანკების გაერთიანებას?
ფედერალური მარეგულირებლები, მათ შორის ფედერალური სარეზერვო, ფედერალური დეპოზიტების დაზღვევის კორპორაცია (FDIC) და ვალუტის კონტროლის ოფისი (OCC), ამტკიცებენ ბანკების გაერთიანებას. ბანკის შერწყმის მიმოხილვის მოდერნიზაციის აქტი ცდილობს განაახლოს განხილვის პროცესი, რათა შეზღუდოს კონსოლიდაცია და უკეთ დაიცვას მომხმარებლები.