FICO ანგარიში vs. საკრედიტო ქულა

შენი სამნიშნა საკრედიტო ქულა არის საზომი იმისა, თუ რამდენად კარგად მართავთ თქვენს ფინანსებს. არსებობს სხვადასხვა ტიპის საკრედიტო ქულები, რომლებსაც კრედიტორებმა შეიძლება გამოიყენონ რისკის შესაფასებლად, როდესაც ვინმეს ფულს აძლევენ სესხს, მათ შორის FICO-ს საკრედიტო ქულები. საკრედიტო ქულებსა და FICO-ს ქულებს შორის განსხვავების გაგება და მათი მუშაობის პრინციპი მნიშვნელოვანია კარგი ფინანსური ჯანმრთელობის შესანარჩუნებლად.

რა არის საკრედიტო ქულა?

საკრედიტო ქულა არის ფინანსური სიჯანსაღის რიცხვითი წარმოდგენა, რომელიც ერთი შეხედვით ეუბნება კრედიტორებს, თუ რამდენად პასუხისმგებელი ხართ კრედიტთან და ვალთან დაკავშირებით. ზოგადად რომ ვთქვათ, ა უმაღლესი საკრედიტო ქულა გვთავაზობს სესხის აღებას და დროულად დაფაროთ ვალი. მეორეს მხრივ, დაბალი საკრედიტო ქულა შეიძლება მიანიშნებდეს, რომ თქვენ უჭირთ სავალო ვალდებულებების მართვა.

მაშ, საიდან მოდის საკრედიტო ქულები? ისინი გენერირებულია ისეთი კომპანიების მიერ, როგორიცაა Equifax, Experian და TransUnion, იმ ინფორმაციის საფუძველზე, რომელიც შედის თქვენს საკრედიტო ანგარიშებში. ა საკრედიტო ანგარიში არის თქვენი ფინანსური ცხოვრების შესახებ ინფორმაციის კრებული, მათ შორის:

• თქვენი ვინაობა (მაგ. თქვენი სახელი, მეტსახელი, დაბადების თარიღი, სოციალური დაცვის ნომერი და ა.შ.)
• არსებული საკრედიტო ანგარიშები (როგორიცაა სესხები, საკრედიტო ხაზები ან საკრედიტო ბარათები)
• საჯარო ჩანაწერები, მათ შორის გადაწყვეტილებები, გირავნობა ან გაკოტრების განცხადება
• თქვენ შესახებ შეკითხვები იმ პირებისგან ან ორგანიზაციებისგან, რომლებმაც მოითხოვეს თქვენი საკრედიტო ფაილის ასლი

საკრედიტო ანგარიშებს ინახავს საკრედიტო ბიუროები. Equifax, Experian და TransUnion ყველაზე დიდია შეერთებულ შტატებში, ეს კომპანიები აგროვებენ საკრედიტო ანგარიშებს. ინფორმაცია, რომელიც მათ აცნობეს კრედიტორებმა, ისევე როგორც ინფორმაცია, რომელიც ხელმისაწვდომია როგორც საზოგადოების ნაწილი ჩანაწერი.

რა არის FICO საკრედიტო ქულა?

FICO საკრედიტო ქულები გენერირებულია Fair Isaac Corp. ეს ქულები პირველად შემუშავდა მომხმარებელთა გამოყენებისთვის 1980-იანი წლების ბოლოს, რისკის შესაფასებლად ინდუსტრიის სტანდარტული საკრედიტო ქულის საჭიროების საპასუხოდ.

FICO ქულებს არის სამნიშნა რიცხვები 300-დან 850-მდე, 850 საუკეთესო ქულებით. FICO ქულები გამოითვლება სამომხმარებლო კრედიტის ანგარიშებში შეტანილი ინფორმაციის საფუძველზე. მათი გაანგარიშებისას გამოიყენება ხუთი კონკრეტული ფაქტორი:

• გადახდის ისტორია. გადახდის ისტორია შეადგენს თქვენი FICO საკრედიტო ქულების 35%-ს. დროული გადახდები შეიძლება სასარგებლო იყოს თქვენი ანგარიშისთვის, ხოლო დაგვიანებულმა ან გამოტოვებულმა გადახდებმა შეიძლება გამოიწვიოს საკრედიტო ქულების დაკარგვა.
• კრედიტის გამოყენება. კრედიტის გამოყენება ეხება ხელმისაწვდომი კრედიტის პროცენტს, რომელიც გამოიყენება ნებისმიერ დროს. ეს ფაქტორი შეადგენს FICO-ს ქულების გამოთვლების 30%-ს.
• საკრედიტო ასაკი. საკრედიტო ასაკი ზომავს იმ დროის საშუალო ხანგრძლივობას, რომელსაც ადამიანი იყენებს კრედიტს. რაც უფრო დიდია ადამიანის საკრედიტო ასაკი, მით უკეთესი. ეს ფაქტორი შეადგენს FICO-ს საკრედიტო ქულის გამოთვლების 15%-ს.
• საკრედიტო ნაზავი. FICO ასევე განიხილავს კრედიტის ტიპებს, რომლებსაც ვინმე იყენებს, ანუ განვადებით სესხებს განვადების საწინააღმდეგოდ. საკრედიტო მიქსი შეადგენს FICO-ს საკრედიტო ქულის გამოთვლების 10%-ს.
• საკრედიტო მოთხოვნები. საკრედიტო მოთხოვნები შეადგენს თქვენი FICO საკრედიტო ქულის 10%-ს. თქვენი საკრედიტო ანგარიშზე ახალი მოთხოვნა რეგისტრირებულია მყარი საკრედიტო შემოწმების შემდეგ.

FICO აწარმოებს თავისი საკრედიტო ქულების მრავალ ვერსიას, რომლებიც შექმნილია სხვადასხვა საკრედიტო სიტუაციებში გამოსაყენებლად. შესაძლებელია გქონდეთ 30+ FICO საკრედიტო ქულები და თითოეული შეიძლება იყოს განსხვავებული, ეს დამოკიდებულია თქვენს საკრედიტო ანგარიშებში არსებულ ინფორმაციაზე, რომელიც გამოიყენება მათ გამოსათვლელად. FICO 8 და ფიკო 9მაგალითად, ფართოდ გამოიყენება საკრედიტო გადაწყვეტილებებში, ხოლო უფრო ახალი FICO 10 რომელიც აერთიანებს ტენდენციურ მონაცემებს ნაკლებად გამოიყენება.

FICO ანგარიში vs. საკრედიტო ქულა: რომელია უკეთესი?

უკეთესია თუ არა FICO საკრედიტო ქულა სხვა საკრედიტო ქულაზე, დიდწილად დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ გამოითვლება ქულები და როგორ გამოიყენება ისინი. კვლავ, FICO-ს ქულები ფოკუსირებულია გადახდის ისტორიაზე, კრედიტის გამოყენებაზე, საკრედიტო ასაკზე, საკრედიტო მიქსზე და საკრედიტო მოთხოვნებზე, რათა კრედიტორებს წარმოედგინათ, რამდენად სავარაუდოა, რომ დაფაროთ ნასესხები ფული. სხვა საკრედიტო სკორინგის მოდელებმა შეიძლება განიხილონ სხვადასხვა ფაქტორები ერთი და იგივე განსაზღვრის მისაღებად.

მაგალითად, VantageScores იშლება ასე:

• უაღრესად გავლენიანი: კრედიტის გამოყენება, ბალანსი და ხელმისაწვდომი კრედიტი
• უაღრესად გავლენიანი: საკრედიტო ნაზავი და გამოცდილება
• ზომიერად გავლენიანი: გადახდის ისტორია
• ნაკლებად გავლენიანი: საკრედიტო ისტორიის ასაკი
• ნაკლებად გავლენიანი: ახალი ანგარიშები

VantageScores მერყეობს 300-დან 850-მდე, როგორიცაა FICO, ხოლო გადახდის ისტორიას, კრედიტის გამოყენებას და სხვა აქტივობებს სხვადასხვა წონით ანიჭებს. ასე რომ, თუ რომელი ქულით უკეთესია, გამსესხებელმა შეიძლება ამჯობინოს გამოიყენოს FICO ქულები, თუ მათ სურთ გაზომონ რამდენად სავარაუდოა, რომ ვინმემ დაფაროს თავისი დავალიანება. მაგრამ თუ ისინი უფრო დაინტერესებულნი არიან იმით, თუ რამდენი დავალიანება აქვს ვინმეს და მათი კრედიტის გამოყენება, მათ შეუძლიათ გამოიყენონ VantageScores.

ქვედა ხაზი

FICO-ს საკრედიტო ქულები და სხვა საკრედიტო ქულები შეიძლება გამოყენებულ იქნას, როგორც პროგნოზირების ინსტრუმენტი კრედიტორებისთვის, როდესაც შეაფასებთ თქვენს შესაძლებლობებსა და ვალდებულებებს ვალის დაფარვისთვის. მიუხედავად იმისა, თუ რომელი საკრედიტო ქულის მოდელი გამოიყენება, მნიშვნელოვანია განიხილოს, თუ როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ საუკეთესო ქულა. ზოგიერთი უმარტივესი გზა გააუმჯობესე შენი FICO ქულამაგალითად, მოიცავს თქვენი გადასახადების დროულად გადახდას, საკრედიტო ბარათის ბალანსის დაბალ შენარჩუნებას, ძველის შენარჩუნებას იხსნება ანგარიშები სხვადასხვა ტიპის კრედიტის გამოყენებით და ზღუდავს რამდენად ხშირად მიმართავთ ახალ სესხებს ან ხაზებს საკრედიტო. რაც უფრო მეტად შეძლებთ თქვენი ქულის გაუმჯობესებას, მით უფრო ადვილი იქნება სესხის დამტკიცება ყველაზე დაბალ განაკვეთზე.