რამდენი კაპიტალი გჭირდებათ საპირისპირო იპოთეკისთვის?

თუ თქვენი ბიუჯეტი საპენსიო წლებში ცოტათი მჭიდროა, საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს ეფექტური ვარიანტი თქვენს ბალანსზე ფულადი სახსრების დასამატებლად. მაგრამ არის თუ არა საპირისპირო იპოთეკა ყველასთვის ხელმისაწვდომი? Არ არის აუცილებელი. საპირისპირო იპოთეკის თქვენი უფლებამოსილების ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი განმსაზღვრელი ფაქტორია თქვენს სახლში არსებული კაპიტალი. გაქვთ საკმარისი კაპიტალი წინააღმდეგ სესხება?

როგორ მუშაობს საპირისპირო იპოთეკა

საპირისპირო იპოთეკა არის იპოთეკა, რომელიც საშუალებას აძლევს 62 წელზე უფროსი ასაკის სახლის მფლობელებს ისესხონ ფული თავიანთი კაპიტალის გამოყენებით. პირველადი საცხოვრებელი გირაოს სახით. იმის ნაცვლად, რომ ბანკში ფული გადაიხადოს, რათა ნელ-ნელა დაეუფლოს სახლს, კრედიტორი სანაცვლოდ იხდის თქვენ ყოველთვიურ განვადებით, ერთჯერად ან საკრედიტო ხაზს. საპირისპირო იპოთეკა გადაიხდება, როდესაც თქვენ ყიდით სახლს ან გარდაიცვლებით, ხოლო თქვენი მემკვიდრეები ყიდიან სახლს.

არსებობს სამი განსხვავებული ტიპის უკუ იპოთეკა:

• სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM) დაზღვეულები არიან ფედერალური საბინაო ორგანო (FHA) და მოითხოვს იპოთეკის კონსულტაციას.
• საკუთრების საპირისპირო იპოთეკა სთავაზობენ კერძო კრედიტორებს. მათ არ გააჩნიათ HECM-ის რეგულირება, მაგრამ უფრო მეტ ვარიანტს სთავაზობენ მაღალი ღირებულების სახლების მქონე ადამიანებს.
• ერთი დანიშნულების უკუ იპოთეკა როგორც წესი, სთავაზობენ სახელმწიფო და ადგილობრივი მთავრობების ან არამომგებიანი ორგანიზაციების მიერ დაბალი შემოსავლის მქონე სახლის მფლობელებს, რომლებსაც უნდა გადაიხადონ სახლის რემონტი ან ქონების გადასახადი.

HECM არის საპირისპირო იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული ტიპი, ყველაზე განსაზღვრული სტანდარტებით. ჩვენ განვიხილავთ, თუ რამდენი კაპიტალი გჭირდებათ HECM-ისთვის აქ.

თქვენი კაპიტალის პოვნა

მას შემდეგ, რაც საპირისპირო იპოთეკური სესხი აღებულია თქვენს სახლში აშენებული კაპიტალის წინააღმდეგ, თქვენ უნდა იცოდე რამდენი კაპიტალი შენ გაქვს. HECM-ისთვის განაცხადის პროცესის ნაწილი არის შეფასება რომ იპოვოთ თქვენი სახლის ამჟამინდელი ღირებულება.

მას შემდეგ რაც დადგინდება სახლის საბაზრო ღირებულება, უფრო ადვილი იქნება იმის დანახვა, თუ რამდენი კაპიტალი გაქვთ. ეს არის მარტივი პასუხი სახლის მფლობელებისთვის, რომლებიც ფლობენ საკუთარ სახლებს: მათ აქვთ 100% კაპიტალი. თუ მაინც იხდით იპოთეკურ სესხს, ის ამაზე ნაკლები იქნება.

ცვლადი კაპიტალის სტანდარტები

სამწუხაროდ, ცოტა ბუნდოვანებაა იმის შესახებ, თუ რამდენი კაპიტალია საჭირო HECM-ის კვალიფიკაციისთვის. ხშირად გამოყენებული სტანდარტული წესი არის ის, რომ თქვენ გჭირდებათ 50% კაპიტალი თქვენს სახლში კვალიფიკაციისთვის. თუმცა, აშშ. საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD) ნაკლებად ნათელია თავის მოთხოვნებში.

HUD-ის თანახმად, სახლის მესაკუთრეებს უნდა ჰქონდეთ სახლი მთლიანად ან გადაიხადეს "საკმაო თანხა". რომ wiggle ოთახი, ოდენობით კაპიტალი არის დასამტკიცებლად საკვალიფიკაციო პირობების მხოლოდ ერთი ნაწილი, მსესხებლის ასაკისა და ფინანსური პასუხისმგებლობის ჩანაწერით. წონაში.

მიუხედავად იმისა, რომ არ არსებობს ადვილად მისაწვდომი რუბრიკა იმის შესახებ, თუ როგორ მოქმედებს ეს ფაქტორები ხელმისაწვდომ დამტკიცებაზე, FHA-ს მიერ დამტკიცებული კრედიტორები მათ განიხილავენ ყველაფერს, როდესაც განსაზღვრავენ იმ თანხის ოდენობას, რომლის წვდომაც შეგიძლიათ. კაპიტალის მიუხედავად, HUD ზღუდავს იმ თანხის ოდენობას, რომელიც ნებისმიერს შეუძლია ისესხოს $970,800 2022 წლისთვის.

ქვედა ხაზი

თქვენს სახლში კაპიტალი ღირებული აქტივია თქვენს საპენსიო წლებში, განსაკუთრებით თუ დაინტერესებული ხართ საპირისპირო იპოთეკით. ვინაიდან საპირისპირო იპოთეკა ხელმისაწვდომია მხოლოდ ხანდაზმულებისთვის, არსებობს მნიშვნელოვანი კაპიტალის მოლოდინი. თუ თქვენი სახლი ახლახანს იყიდეთ და არ გაქვთ საკმარისი კაპიტალი, გამოიყენეთ სხვა ინსტრუმენტები, როგორიცაა ა საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC), შეიძლება უკეთესი იყოს.