Jumbo უკუ იპოთეკის განმარტება

რა არის Jumbo უკუ იპოთეკა?

ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკა არის დიდი ზომის საპირისპირო იპოთეკარაც მაღალი ღირებულების სახლების ხანდაზმულ მფლობელებს საშუალებას აძლევს ისესხონ თავიანთი ქონების 4 მილიონ დოლარამდე კაპიტალი. ეს სესხები, ასევე მოხსენიებული, როგორც "პირადი" ან "საკუთრების" უკუ იპოთეკა სესხები, არ არის შეკრული იგივე რეგულაციებით, როგორც მთავრობის მხარდაჭერით სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM), რაც იწვევს სესხის აღების უფრო მაღალ ლიმიტს (აქედან გამომდინარე სახელწოდება jumbo), მაგრამ ასევე პოტენციურად ნაკლები დაცვა.

როგორ მუშაობს Jumbo უკუ იპოთეკა

Jumbo უკუ იპოთეკა სპეციალურად გამიზნულია ხანდაზმულ ადამიანებზე, რომლებსაც ფულადი სახსრები ესაჭიროებათ, ვისი ფულიც არის მიბმული ძვირადღირებულ ქონებაზე და რომლებიც საჭიროებენ წვდომას მათზე მეტზე. სახლის კაპიტალი ვიდრე ამას სახელმწიფო დაზღვეული უკუაგდო იპოთეკა იძლევა.

ჯუმბოს და ტრადიციული საპირისპირო იპოთეკის ძირითადი ფუნქცია მსგავსია: ისინი ხანდაზმულ სახლის მფლობელებს სთავაზობენ თავიანთი სახლის ამჟამინდელი ღირებულების გამოკლებით. ყადაღა, ერთჯერადი თანხის სახით, ყოველთვიური გადახდების სერია ან საკრედიტო ხაზი სესხის სახით, რომელიც არ უნდა გადაიხადოთ დაბრუნდნენ მომწიფების მოვლენამდე - რაც არსებითად ნიშნავს იმდენ ხანს, სანამ ისინი ცხოვრობენ სახლში და აგრძელებენ მათ გადასახადები.

მათი ძირითადი სტრუქტურის მიღმა, არსებობს განსხვავებები. ტრადიციული HECM-ებს მხარს უჭერს აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD) და, შემდგომში, ექვემდებარება უფრო მკაცრ წესებს, მათ შორის უფრო მკაცრ ლიმიტს, თუ რამდენის სესხება შეიძლება - $970,800 2022 წელს. მეორეს მხრივ, Jumbo უკუ იპოთეკური სესხები მხარს უჭერენ კომპანიებს, რომლებიც მათ ავითარებენ და ბევრად უფრო თავისუფლად ეძლევათ იმუშაონ, როგორც მათ მიზანშეწონილად მიიჩნევენ.

Jumbo საპირისპირო იპოთეკის დასაშვებობის მოთხოვნები

იმის გამო, რომ ისინი არ არიან მხარდაჭერილი ფედერალური მთავრობის მიერ, თითოეულ ჯუმბოს საპირისპირო იპოთეკურ კრედიტორს მეტი თავისუფლება აქვს გადაწყვიტოს, თუ ვინ არის კვალიფიცირებული ამ სესხის მისაღებად. საკვალიფიკაციო მოთხოვნები განსხვავებულია, თუმცა საერთო პირობები მოიცავს მსესხებლის ფლობს სახლის კაპიტალის 50%-ზე მეტს, ცხოვრობს სახლში, როგორც პირველადი საცხოვრებელი და არის მინიმუმ 55 წლის.

რამდენის სესხება შეგიძლიათ?

თანხა, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ, ძირითადად დამოკიდებულია იმაზე შეაფასა თქვენი სახლის ღირებულება, თქვენი საკუთრებაში არსებული კაპიტალის ოდენობა და თქვენი ასაკი. მაქსიმალური ხელმისაწვდომი თანხა 4 მილიონი დოლარია. თუმცა, ამ ზომის სესხის კვალიფიკაციისთვის, განმცხადებელს უნდა ჰქონდეს, სულ მცირე, საკუთარი კაპიტალის ეს ოდენობა დახურული საკუთარ სახლში.

როდის არის ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკის დაფარვა?

როგორც ტრადიციული საპირისპირო იპოთეკური სესხების შემთხვევაში, ეს სესხები დასაბრუნებელია არა ფიქსირებულ თარიღზე, არამედ მაშინ, როდესაც სიმწიფის მოვლენა ხდება.

ზოგადად, უკუ იპოთეკის მიმღებს არ მოეთხოვება ნასესხები თანხის დაბრუნება ინტერესი სანამ ისინი ცხოვრობენ სახლში. სიმწიფის მოვლენები ჩვეულებრივ იწყება შემდეგ შემთხვევებში:

• მსესხებელი გადის.
• ქონება იყიდება.
• The სათაური სახლი გადაეცემა სხვას.
• მსესხებელი არ ცხოვრობს სახლში მინიმუმ 12 თვის განმავლობაში.
• სახლი აღარ არის მსესხებლის მთავარი რეზიდენცია, რაც იმას ნიშნავს, რომ ის არ არის იქ, სადაც ისინი ცხოვრობენ წლის უმეტესი ნაწილი.
• მსესხებელი ვერ ახერხებს ქონების გადასახადი და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა გადახდები.
• ქონება იშლება და მსესხებელი არ ასწორებს მას.
  

Jumbo უკუ იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ამ ტიპის საპირისპირო იპოთეკური სესხი ემსახურება საკმაოდ ნიშან გულშემატკივარს: ხანდაზმულ ადამიანებს, რომლებსაც აქვთ მაღალი ფასიანი სახლი, მაგრამ არ აქვთ ნაღდი ფული და არ აქვთ იაფი ალტერნატიული საშუალება მის უზრუნველსაყოფად.

იმ პირებს, რომლებიც ერგებიან ამ პროფილს, ჯუმბო უკუ იპოთეკას შეუძლია საკმაოდ დიდი ანაზღაურება შესთავაზოს. ყველაზე აშკარა ნაკლი ის არის, რომ ეს ბაზარი შეიძლება იყოს ცოტა ველური დასავლეთი და პოტენციურად გაანადგუროს ისინი, ვინც არ აკეთებს საშინაო დავალებას კრედიტორის არჩევამდე. მთავრობის ჩარევის ნაკლებობა ნიშნავს, რომ აუცილებელია თითოეული წინადადების გულდასმით განხილვა და ზედმიწევნით განხილვა ყველა წვრილმანი. თუ არა, შენი მემკვიდრეები შეიძლება დარჩეს ძალიან ცოტა მემკვიდრეობით.

Დადებითი

• შეგიძლიათ მეტი ფულის სესხება— ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკით შესაძლებელია 4 მილიონ დოლარამდე სესხის აღება ერთჯერადი თანხის სახით ან საკრედიტო ხაზი, რაც ოთხჯერ აღემატება 2022 წლის მაქსიმუმს HECM სესხისთვის.
• იპოთეკის დაზღვევა არ არის საჭირო— მთავრობა ითხოვს, რომ HECM-ის ყველა მსესხებელს ჰქონდეს იპოთეკის დაზღვევა, რაც შეიძლება საკმაოდ ძვირი დაჯდეს, რადგან არსებობს სესხების სრულად არ დაფარვის რისკი. Jumbo საპირისპირო იპოთეკური სესხი არ გააჩნია ასეთი მოთხოვნა.
• ის ხელმისაწვდომია პატარა ასაკში- HECM-ის კვალიფიკაციისთვის, განმცხადებელი უნდა იყოს მინიმუმ 62 წლის. ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკით, შესაძლებელია თქვენი სახლის კაპიტალის გამოყენება 60 ან თუნდაც 55-ზე, კრედიტორიდან გამომდინარე.
• მეტი სახლი კვალიფიცირდება— თქვენი ბინა არ უნდა იყოს დამტკიცებული ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA) ჯუმბო უკუ იპოთეკური სესხის კვალიფიკაციისთვის.

მინუსები

• უფრო მაღალი სესხის ხარჯები—Საპროცენტო განაკვეთები ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკაზე უფრო მაღალია, ვიდრე HECM-ებზე და ტრადიციულ საცხოვრებელ სესხებზე, ნაწილობრივ იმიტომ, რომ უფრო დიდია თანხები ნასესხები ხდება პოტენციურად უფრო ხანგრძლივ ვადებში და კრედიტორი არის დამოკიდებული ქონების ფასებზე დაეცა.
• ნაკლები დაცვა— მთავრობის მხარდაჭერის არარსებობა ნიშნავს, რომ კომპანიებს, რომლებიც სთავაზობენ ჯამბოს უკუ იპოთეკას, მეტი თავისუფლება აქვთ წესების დადგენისას. ზოგიერთი კრედიტორი შესთავაზებს HECM-ის მსგავს გარანტიებს, მათ შორის ახალგაზრდა მეუღლის დაცვას და არარეკურსი ფუნქცია, რომელიც უზრუნველყოფს მსესხებლებს არ აქვთ ვალი, ვიდრე მათი სახლის ღირებულება, როდესაც სესხის დაფარვა უნდა მოხდეს. ისინი არ არიან შეზღუდულნი FHA წესებით, ამიტომ დარწმუნდით, რომ შეამოწმეთ თითოეული კრედიტორის პირობები დარეგისტრირებამდე.
• თაღლითობისკენ მიდრეკილი- ნაკლები რეგულაცია ასევე ნიშნავს, რომ ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკა ხშირად თაღლითური შემსრულებლების სამიზნეა. იყავით სკეპტიკურად განწყობილი ნებისმიერი პოზიციის მიმართ და თუ ფიქრობთ, რომ მოგატყუეს, დაუკავშირდით მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB) რაც შეიძლება მალე.
• ნაკლებად მოქნილი საკრედიტო ხაზი— Jumbo უკუ იპოთეკური კრედიტორები, როგორც წესი, გვთავაზობენ გადახდის ნაკლებად მოქნილ ვარიანტებს. ზოგადად, თქვენ უნდა აიღოთ მთელი თანხა გარკვეული წლების განმავლობაში და, განსხვავებით HECM-ისგან, არ შეუძლია აირჩიოს ყოველთვიური შემოსავალი სიცოცხლისთვის, რაც შეიძლება გამოგადგეს, როგორც დანამატი პენსია.