უკუ იპოთეკა და ქონების დაგეგმვა

თქვენი სახლი შეიძლება იყოს თქვენი ყველაზე ღირებული აქტივი და წარმოადგენს თქვენი ქონების უდიდეს ნაწილს. ა საპირისპირო იპოთეკა დაგეხმარება ამ აქტივის დაკიდებაში, რაც საშუალებას მოგცემთ შეხვიდეთ თქვენს დაგროვილზე სახლის კაპიტალი სახლის გაყიდვის გარეშე. მიუხედავად ამისა, ფული, რომელსაც მიიღებთ საპირისპირო იპოთეკიდან, ასევე უნდა დაფაროთ თქვენი სიკვდილის შემდეგ, რაც შეამცირებს თქვენი ქონების ღირებულებას, შესაძლოა, არსებითად. აქ არის ის, რაც უნდა იცოდეთ საპირისპირო იპოთეკის შესახებ და ქონების დაგეგმვა.

რა ბედი ეწევა თქვენს საპირისპირო იპოთეკას სიკვდილის შემდეგ?

როდესაც ვინმეს უტოვებთ სახლს საპირისპირო იპოთეკით, თქვენ ასევე უტოვებთ მას პასუხისმგებლობას იპოთეკაზე. რა უნდა გააკეთონ მათ შემდეგ, დამოკიდებულია მათ ურთიერთობაზე თქვენთან.

თუ შენი მემკვიდრე შენი მეუღლეა

მეუღლეები, რომლებიც მემკვიდრეობით იღებენ სახლს საპირისპირო იპოთეკით, იყოფა სამ ჯგუფად. რომელ ჯგუფშია თქვენი მეუღლე, განსაზღვრავს, აქვს თუ არა მას უფლება დარჩეს სახლში და, შესაძლოა, გააგრძელოს სარგებლის მიღება საპირისპირო იპოთეკით.

• თანამოსესხებელი მეუღლე – სესხის ორიგინალ დოკუმენტებში ასეთი სახით არის მითითებული თანამსესხებელი მეუღლე. ნებისმიერ თანამსესხებელს (ისინი არ უნდა იყოს თქვენი მეუღლე) შეუძლია დარჩეს სახლში და განაგრძოს ფულის მიღება საპირისპირო იპოთეკიდან.
• უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლე – მეუღლეები, რომლებსაც არ ჰქონდათ თანამსესხებლების კვალიფიკაცია (როგორც წესი, იმიტომ, რომ სესხის გაცემისას ისინი 62 წელზე ნაკლები ასაკის იყვნენ), შეიძლება იპოთეკაში იყოს დაშვებული არამსესხებელი მეუღლეები. თუ ისინი აკმაყოფილებენ სხვა მოთხოვნებს, მათ ასევე შეუძლიათ დარჩნენ სახლში, მაგრამ ისინი არ მიიღებენ დამატებით ფულს საპირისპირო იპოთეკიდან.
• შეუსაბამო არამსესხებელი მეუღლე - ასეთი მეუღლეები არ აკმაყოფილებენ პირველი ორი კატეგორიიდან ერთ-ერთის მოთხოვნებს. მათ თავად უნდა იყიდონ სახლი, თუ მასში დარჩენა სურთ. მათ ასევე შეუძლიათ გაყიდონ.

თანამოსესხებლის ან უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლის შემთხვევაში, სახლი და უკანა იპოთეკა ხდება მათი ქონების ნაწილი, როდესაც ისინი გარდაიცვლებიან.

(გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ეს სტატია აღწერს წესებს ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA)-დაზღვეული სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM) წარმოიშვა აგვისტოში ან მის შემდეგ. 4, 2014; ძველ HECM-ებს აქვთ განსხვავებული წესები. The მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო გთავაზობთ წესების ორივე კომპლექტს თავის ვებსაიტზე.)

თუ თქვენი მემკვიდრე არის სხვა ვინმე, გარდა თქვენი მეუღლის

თუ თქვენს სახლს ტოვებთ თქვენს შვილებს ან სხვა მემკვიდრეებს, რომლებიც არ არიან თქვენი მეუღლე, მათ არ ექნებათ უფლება შეინარჩუნონ საპირისპირო იპოთეკა; ამის ნაცვლად, მათ უნდა გადაიხადონ ის განსაზღვრულ ვადაში. არსებითად, მათ ექნებათ სამი არჩევანი:

• გაყიდე სახლი – მას შემდეგ, რაც ისინი გადაიხდიან იპოთეკას, დარჩენილი ქონება მათ უნდა შეინარჩუნონ.
• იყიდე სახლი – მათ ასევე შეუძლიათ გადაიხადონ საპირისპირო იპოთეკა საკუთარი სახსრებით, თუ მათ სურთ სახლის შენარჩუნება.
• გადაეცათ სახლი კრედიტორს - დავალიანების დაფარვის ეს გზა ცნობილია როგორც "ამოღების ნაცვლად აქტი.”

საბედნიეროდ, არ აქვს მნიშვნელობა რამდენი ვალი გაქვთ HECM-ზე, თქვენი მემკვიდრეები არ დარჩებიან წმინდა ვალით. ყველაზე მეტად ისინი ვალდებულნი არიან გადაიხადონ არის სესხის სრული ბალანსი ან სახლის შეფასებული ღირებულების 95%, რაც ნაკლებია. FHA დაზღვევა დაფარავს ნებისმიერ განსხვავებას.

თქვენმა მემკვიდრეებმა შეიძლება საკმაოდ სწრაფად მიიღონ ზომები. ტექნიკურად, მათ აქვთ მხოლოდ 30 დღე კრედიტორისგან გადასახდელი და გადასახდელი შეტყობინების მიღებიდან, თუმცა შეუძლიათ სთხოვეთ ერთი წლით გახანგრძლივება, რათა დრო მისცეთ სახლის გაყიდვას ან მის შესაძენად დაფინანსების მოწყობას საკუთარ თავს. რომელ კურსს მიჰყვებიან ისინი, სავარაუდოდ, დამოკიდებული იქნება მრავალ ფაქტორზე, მათ შორის, რამდენად არიან მიბმული სახლთან და რამდენი დავალიანება აქვს მას.

ერთი წინადადება, რომელიც შეიძლება იხილოთ ონლაინში, არის გამოიყენოთ საპირისპირო იპოთეკის შემოსავლები თქვენი მემკვიდრეებისთვის გადასახდელი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის შესაძენად. ამან შეიძლება მიაწოდოს მათ საკმარისი ნაღდი ფული თქვენი სიკვდილის შემდეგ სახლის შესაძენად. თუმცა, შეიძლება დაგჭირდეთ მთელი თანხა, რომელსაც მიიღებთ საპირისპირო იპოთეკიდან თქვენი ცხოვრების ხარჯების დასაფარად და არ დაგრჩეთ სიცოცხლის დაზღვევის შესაძენად, რაც ასევე შეიძლება ძვირი დაგიჯდებათ შემდგომ წლებში. მიუხედავად ამისა, ეს შეიძლება იყოს ვარიანტი ზოგიერთი ადამიანისთვის.

თუ თქვენ გაქვთ სხვა აქტივები

საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს ყველაზე მიმზიდველი ადამიანებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ საპენსიო ანგარიშები, არაპენსიაზე გასული საინვესტიციო ანგარიშები ან ადეკვატური ნაღდი ფულის დანაზოგი, რაც მათ სახლს ერთადერთ მნიშვნელოვან ფინანსურად აქცევს აქტივი.

მაგალითად, თუ იცით, რომ თქვენს მემკვიდრეებს სურთ თქვენი სახლის მემკვიდრეობა მიიღონ, შემოსავლისთვის სხვა აქტივების გამოყენება შეიძლება უფრო გონივრული იყოს, ვიდრე დიდი ბალანსის შექმნა საპირისპირო იპოთეკაზე. მეორეს მხრივ, თუ თქვენს მემკვიდრეებს არ აქვთ რაიმე განსაკუთრებული მიჯაჭვულობა სახლთან, სესხის აღება შეიძლება იყოს მათთვის თქვენი სხვა აქტივების შესანარჩუნებლად.

უეიდ პფაუ, ავტორი საპირისპირო იპოთეკა: როგორ გამოვიყენოთ უკუ იპოთეკა თქვენი პენსიაზე გასვლის უზრუნველსაყოფად, აღნიშნავს, რომ საპირისპირო იპოთეკის ქონა არის თქვენი სხვა აქტივების დაცვის ერთ-ერთი გზა ლუდის მაღაზია. იმის ნაცვლად, რომ იძულებული გახდეთ გაყიდოთ ინვესტიციები, როდესაც ფასები შემცირებულია, თქვენი შემოსავლის დასამატებლად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ შემოსავლის საპირისპირო იპოთეკა, სანამ ფასები კვლავ გაიზრდება. რა თქმა უნდა, თქვენ გადაიხდით ფასს ამ მოქნილობისთვის საპირისპირო იპოთეკის მკვეთრი წინასწარი ხარჯების თვალსაზრისით.

საპირისპირო იპოთეკა ასევე დაგეხმარებათ დაიცვათ თქვენი სხვა აქტივები, თუ ოდესმე შეგექმნებათ მნიშვნელოვანი გრძელვადიანი მოვლის ხარჯები. თუმცა გაითვალისწინეთ, რომ იპოთეკის დაფარვა მოგიწევთ, თუ სახლიდან გადახვალთ და გადახვალთ სესხი ზედიზედ 12 თვის ან მეტი ხნის განმავლობაში, თუ არ გყავთ თანამოსესხებელი ან უფლებამოსილი არამსესხებელი მეუღლე მასში მცხოვრები.

ქვედა ხაზი

თქვენი სახლი შეიძლება წარმოადგენდეს თქვენი ქონების მნიშვნელოვან ნაწილს და მასზე საპირისპირო იპოთეკის არსებობა გავლენას მოახდენს მისი ღირებულების ოდენობაზე, როდესაც თქვენი მემკვიდრეები დაიღუპებით. თუ სახლის გარდა გაქვთ ფინანსური აქტივები, თქვენი შემოსავლის დამატებით იპოთეკი დაგეხმარებათ შეინახოთ ისინი თქვენი ქონებისთვის. იმის გამო, რომ თქვენი მემკვიდრეები პასუხისმგებელნი იქნებიან სესხის დაფარვაზე, როცა მოკვდებით, ღირს მათთან სიტუაციის წინასწარ განხილვა.