სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა vs. იპოთეკის დაზღვევა
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა და იპოთეკის დაზღვევა არის დაზღვევის ორივე სახეობა, რომელსაც შეუძლია გაზარდოს ქონების ფლობის ღირებულება და თქვენ სავარაუდოდ შეხვდებით ორივეს იპოთეკის პროცესში. თუმცა, სწორედ აქ მთავრდება მათ შორის მსგავსება.
აქ არის ძირითადი განსხვავება. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა იცავს თქვენს სახლს და მის შიგთავსს. იპოთეკის დაზღვევა (ასევე ე.წ კერძო იპოთეკის დაზღვევა ან მოკლედ PMI), იცავს თქვენს იპოთეკურ კრედიტორს იმ შემთხვევაში, თუ ვერ შეძლებთ იპოთეკის გადახდას.
- სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა და იპოთეკის დაზღვევა ძალიან განსხვავებული ტიპის დაზღვევაა.
- სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა იცავს თქვენს სახლს, მის შინაარსს და თქვენ სარჩელის შემთხვევაში.
- იპოთეკური დაზღვევა, რომელსაც ასევე უწოდებენ PMI, იცავს თქვენს კრედიტორს (მაგალითად, ბანკს) იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ იპოთეკის გადახდას.
- სახლის მესაკუთრეთა უმეტესობას აქვს სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, რადგან მას შეუძლია კარგი ფინანსური აზრი ჰქონდეს, რომ დაიცვათ თავი მოულოდნელი ხარჯებისგან.
- თქვენ მოგიწევთ PMI-ის შეძენა თქვენი იპოთეკის დამატებით, თუ თქვენი წინასწარი გადახდა 20%-ზე ნაკლებია, ან თუ აიღებთ FHA იპოთეკას.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა vs. იპოთეკის დაზღვევა
მიუხედავად იმისა, რომ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა და იპოთეკური დაზღვევა ერთნაირად ჟღერს, სინამდვილეში ისინი ძალიან განსხვავდებიან. აქ არის თითოეულის მოკლე აღწერა.
რა არის სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა?
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა არის ფორმა ქონების დაზღვევა შექმნილია თქვენი სახლისა და მისი შიგთავსის დასაცავად გაუთვალისწინებელი მოვლენებით გამოწვეული დაზიანებისგან. გარდა ამისა, სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის უმეტესობა გიცავს სასამართლო პროცესებისგან, თუ ვინმე დაშავდება თქვენს ქონებაზე. ის ასევე დააზღვევს თქვენს სახლს და ქონებას ზიანის ან ზარალის ხარჯებისგან. ეს დაზღვევა საუკეთესოა მათთვის, ვისაც სურს დაიცვას თავისი სახლი და ნივთები.
- სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი შეიძლება მოიცავდეს დაფარვას თქვენი:
- სახლის სტრუქტურა
- პირადი ნივთები
- პასუხისმგებლობა სასამართლოში იმ დაზიანებებისთვის, რომლებსაც თქვენ, თქვენი ოჯახის წევრები და შინაური ცხოველები აყენებთ სხვა ადამიანებს
- სამედიცინო ხარჯები, თუ ვინმე დაშავდა თქვენს სახლში
- დამატებითი საცხოვრებლის ხარჯები, სანამ თქვენი სახლი საცხოვრებლად უვარგისია
თუმცა არის საზღვრები. სტანდარტული სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი როგორც წესი, გამორიცხავს დაზიანებას გამოწვეული ბუნებრივი მოვლენებით, როგორიცაა წყალდიდობა, ობის, დედამიწის მოძრაობა, როგორიცაა მიწისძვრა და მეწყერი, და კანალიზაციის ან კანალიზაციის სარეზერვო ან გადადინება.
რა არის იპოთეკის დაზღვევა?
იპოთეკური დაზღვევა (ასევე ცნობილია როგორც PMI) ძალიან განსხვავებულია. ეს არის სადაზღვევო პოლისი, რომელიც შექმნილია კრედიტორების, მაგალითად, ბანკის დასაცავად, იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ იპოთეკის გადახდას.
PMI-ით, სახლის მესაკუთრე ჩვეულებრივ ყოველწლიურად იხდის მათი მთლიანი იპოთეკის ღირებულების პროცენტს. შემდეგ, თუ ისინი ვერ ახერხებენ იპოთეკის გადახდას, სადაზღვევო კომპანია გადაუხდის კრედიტორს მათი სახელით. თქვენს ყოველთვიურ გადასახადებზე PMI-ის დამატებამ შეიძლება გაზარდოს სახლის საკუთრების ღირებულება.
იპოთეკური დაზღვევა უზრუნველყოფს კრედიტორს და არა სახლის მფლობელს.
ძირითადი განსხვავებები
ძირითადი განსხვავებები დაზღვევის ამ ორ ტიპს შორის შეიძლება შეჯამდეს შემდეგნაირად:
| სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა | იპოთეკის დაზღვევა | |
| გადასაფარებლები | სახლის მესაკუთრე პირდაპირ და იპოთეკური კრედიტორი არაპირდაპირ | იპოთეკური კრედიტორი |
| არ ფარავს | სტანდარტული სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი, როგორც წესი, გამორიცხავს ზარალის ანაზღაურებას, რომელიც გამოწვეულია ზარალით, როგორიცაა ხანძარი, წყალდიდობა, ნიჟარები, ღვარცოფები და მიწისძვრები. | იპოთეკური კრედიტორი |
| ამისთვის საჭიროა | მსესხებელი აფინანსებს მათ სახლის შეძენას | მსესხებელი იხდის უფრო დაბალ წინასწარ გადახდას, როგორც წესი, სახლის შესყიდვის ფასის 20%-ზე ნაკლები |
| გადახდის ფორმა | როგორც წესი, დამზღვევი უხდის პრემიას პირდაპირ სადაზღვევო კომპანიაში ან იპოთეკის კომპანიაში, რომელიც შემდეგ უხდის სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას კრედიტორის მიერ მართული ესქროული ანგარიშიდან. | მსესხებელი უხდის ყოველთვიურ გადახდებს და/ან სახლის შესყიდვის დახურვის ხარჯების ნაწილს კრედიტორის მიერ დადგენილ იპოთეკის მზღვეველს |
| საშუალო წლიური ღირებულება | ქვეყნის მასშტაბით საშუალოდ $1,251 წელიწადში | ღირებულება დამოკიდებულია სამ ფაქტორზე: სესხის ოდენობაზე, თქვენს საკრედიტო ქულაზე და სესხის ღირებულების (LTV) თანაფარდობაზე. 250,000 აშშ დოლარის ღირებულების ქონებისთვის, ღირებულება მერყეობს 1091 აშშ დოლარიდან 1747 დოლარამდე თვეში. |
მჭირდება სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა თუ იპოთეკის დაზღვევა?
რომელი ტიპის დაზღვევა გჭირდებათ, დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა სახის იპოთეკა გაქვთ, თქვენი წინასწარი გადახდის ზომაზე და რამდენად ახლოს ხართ იპოთეკის გადახდასთან.
მჭირდება სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა?
სახლის მესაკუთრეთა უმეტესობას აქვს სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა. ეს ნაწილობრივ იმიტომ ხდება, რომ კრედიტორები ხშირად ითხოვენ მათ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას იპოთეკის მისაღებად. ბევრ ადამიანს აქვს სახლის მფლობელების დაზღვევა საკუთარი სარგებლისთვის, თუმცა, იპოთეკის დასრულების შემდეგაც კი აგრძელებს მის გადახდას.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას შეუძლია კარგი ფინანსური აზრი ჰქონდეს სახლების გამოცვლის მაღალი ღირებულებისა და ძვირადღირებული სასამართლო პროცესების გამო. ყოველთვიური პრემიები შეიძლება იყოს ბევრად ნაკლები, ვიდრე ოდესმე მოგიწევთ გადაიხადოთ თქვენი სახლის აღსადგენად ან შეცვალეთ მთელი თქვენი ქონება დაფარული კატასტროფის შემთხვევაში, ან თუ უჩივლებთ სტუმრის გამო დაშავდა.
მჭირდება იპოთეკის დაზღვევა?
პასუხი დამოკიდებულია თქვენს კრედიტორზე.
მსესხებლებს, როგორც წესი, მოეთხოვებათ იპოთეკური დაზღვევა, როდესაც ისინი უზრუნველყოფენ ა 20%-ზე ნაკლები წინასწარი გადახდა სახლის შესყიდვის ფასიდან. ეს ეხება იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ იღებთ ჩვეულებრივ სესხს, ან თუ ახორციელებთ თქვენი სახლის რეფინანსირებას და კაპიტალი მისი ღირებულების 20%-ზე ნაკლებია. ამისთვის ფედერალური საბინაო ასოციაცია (FHA) იპოთეკური სესხები, ა იპოთეკის დაზღვევის პრემია (MIP) - PMI-ის ექვივალენტი - ყოველთვის საჭიროა.
ეს იმიტომ ხდება, რომ კრედიტორები თვლიან, რომ იპოთეკური სესხები 20%-ზე ნაკლები წინასწარი შენატანით არის გაფორმებული, როგორც სარისკო და სურთ დაცვა იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ თქვენს გადახდას.
თუმცა, შეგიძლიათ გააუქმოთ თქვენი PMI, როგორც კი გადაიხდით თქვენი იპოთეკის კარგ პროცენტს. წესები ამ კუთხით განსხვავდება, ასე რომ შეამოწმეთ თქვენს კრედიტორთან მათი წესების შესახებ. ზოგადად, ყველაზე ადრე შეგიძლიათ გააუქმოთ თქვენი PMI, როდესაც თქვენი ძირითადი ბალანსი დაეცემა თქვენი სახლის თავდაპირველი ღირებულების 80%-მდე. ეს განისაზღვრება მისი კონტრაქტის გაყიდვის ფასით ან შეფასებული ღირებულება შეძენისას (რომელიც უფრო დაბალია). თქვენ უნდა გქონდეთ დროული გადახდების ისტორია და იყოთ განახლებული თქვენი ანგარიშის გაუქმების მოთხოვნისას.
FHA სესხებს თავისი წესები აქვს. თქვენიდან გამომდინარე სესხის ღირებულების თანაფარდობა (LTV) როდესაც აიღეთ თქვენი FHA სესხი, თქვენი სესხის პირობები შეიძლება მოითხოვდეს, რომ შეინარჩუნოთ თქვენი MIP 11 წლის განმავლობაში, ან თქვენი იპოთეკის ხანგრძლივობა.
იპოთეკური და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ურთიერთშემცვლელია?
არა. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა იცავს თქვენს სახლს და მის შიგთავსს. იპოთეკური დაზღვევა (ასევე უწოდებენ კერძო იპოთეკის დაზღვევას ან მოკლედ PMI), იცავს თქვენს იპოთეკურ კრედიტორს იმ შემთხვევაში, თუ ვერ შეძლებთ იპოთეკის გადახდას.
ყოველთვის გჭირდებათ იპოთეკის დაზღვევა?
როგორც წესი, მსესხებლებს, რომლებიც იხდიან სახლის შესყიდვის ფასის 20%-ზე ნაკლებს, უნდა გადაიხადონ იპოთეკური დაზღვევა. იპოთეკური დაზღვევა ასევე, როგორც წესი, საჭიროა FHA და USDA სესხებზე.
როგორ ავიცილოთ თავიდან PMI?
PMI-ის გადახდის თავიდან აცილების ერთ-ერთი გზა არის წინასწარ გადახდა, რომელიც უდრის სახლის შესყიდვის ფასის 20%-ს. ნუ ეცდებით და მოერიდეთ PMI-ს ყიდვას, თუ ვალდებული ხართ. ამ შემთხვევაში, თქვენს კრედიტორს შეუძლია ის იყიდოს თქვენთვის და შემდეგ დააკისროს, რაც შეიძლება უფრო ძვირი ღირდეს, ვიდრე თავად მიიღოთ.
ქვედა ხაზი
თქვენ შეხვდებით როგორც სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას, ასევე იპოთეკის დაზღვევას, როდესაც მუშაობთ იპოთეკის პროცესში, მაგრამ ისინი ძალიან განსხვავებული ტიპის დაზღვევაა.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა იცავს თქვენს სახლს, მის შიგთავსს და თქვენ, სასამართლო პროცესის შემთხვევაში. იპოთეკური დაზღვევა, რომელსაც ასევე უწოდებენ PMI, იცავს თქვენს კრედიტორს (მაგალითად, ბანკს) იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ იპოთეკის გადახდას.
სახლის მესაკუთრეთა უმეტესობას აქვს სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, რადგან მას შეუძლია კარგი ფინანსური აზრი დაიცვან თავი მოულოდნელი ხარჯებისგან. თქვენ მოგიწევთ PMI-ის შეძენა - თქვენი იპოთეკის დამატებით - თუ თქვენი წინასწარი გადახდა 20%-ზე ნაკლებია, ან თუ აიღებთ FHA იპოთეკას.
