როგორ აფინანსებთ სახლის კაპიტალის სესხს?

შეგიძლიათ რეფინანსირება ა სახლის კაპიტალის სესხი ისევე როგორც ჩვეულებრივ იპოთეკას. მაგრამ არსებობს რამდენიმე განსაკუთრებული მოსაზრება, რომელიც უნდა იფიქროთ სანამ გააგრძელებთ. ეს სტატია განმარტავს, როდის გსურთ განიხილოთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის რეფინანსირება და როგორ გააკეთოთ ეს.

როგორ მუშაობს რეფინანსირება

როდესაც თქვენ რეფინანსირებთ საცხოვრებლის სესხს - იქნება ეს თქვენი ძირითადი იპოთეკური სესხი თუ საშინაო კაპიტალის სესხი - თქვენ იღებთ ახალ სესხს მინიმუმ იმდენი ფულით, რომ ძველი გადაიხადოთ. ამის შემდეგ თქვენ ახორციელებთ გადახდებს ახალ სესხზე. სამომავლოდ, შესაძლოა, ახალი სესხის რეფინანსირებაც კი განახორციელოთ კიდევ ერთი სესხის აღებით.

რატომ გსურთ სესხის რეფინანსირება? საერთო მიზეზი არის თუ შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთი და შეამციროთ გადახდები. მეორე არის სესხის აღება სხვადასხვა პირობებით - მაგალითად, 30-წლიანი იპოთეკური სესხიდან 15-წლიანზე გადასვლა ან პირიქით.

თუმცა, რეფინანსირება იშვიათად არის უფასო. თქვენ სავარაუდოდ წინაშე დახურვის ხარჯები და სხვა საკომისიოები, ისევე როგორც თქვენ გააკეთეთ ადრე სესხის შემთხვევაში. ამ მიზეზით, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რამდენს დაზოგავთ რეფინანსირებით, იმის წინააღმდეგ, თუ რამდენის გადახდა მოგიწევთ წინასწარ ამის გასაკეთებლად. მაგალითად, თუ თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ თვეში $200 რეფინანსირებით, მაგრამ თქვენი დახურვის ხარჯები $5,000-მდეა, 25 თვე დაგჭირდებათ, რომ გათანაბრება.

რეფინანსირება ასევე მოითხოვს გარკვეულ სამუშაოს თქვენი მხრიდან, როგორიცაა მთელი დოკუმენტაციის დამრგვალება, რომლის მიწოდებაც კრედიტორმა შეიძლება მოგთხოვოთ. ასე რომ, თუ თქვენს დროს აფასებთ, შეიძლება ამაზეც დაფიქრდეთ.

სახლის კაპიტალის სესხის რეფინანსირება

როგორც ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხის შემთხვევაში, არსებობს რამდენიმე მიზეზი, რის გამოც შეიძლება განიხილოთ არსებული საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის რეფინანსირება. ერთი არის, თუ საპროცენტო განაკვეთები არსებითად დაეცა მას შემდეგ, რაც სესხი აიღეთ. სხვა არის, თუ გირჩევნიათ სხვა ვადა, ან დაფარვის ვადა. მაგალითად, შეიძლება გქონდეთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი, რომელიც უნდა გადაიხადოთ ხუთ წელიწადში, მაგრამ გირჩევნიათ გადაიხადოთ თქვენი გადახდები 10 ან 15 წელზე. კიდევ ერთია, თუ გჭირდებათ დამატებითი თანხის სესხება, მაგრამ არ გსურთ ერთდროულად გადაიხადოთ ორი საშინაო კაპიტალის სესხი.

თქვენ შეგიძლიათ განაახლოთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხი ბანკში, საკრედიტო კავშირში ან სხვა ფინანსურ ინსტიტუტში, რომელმაც გასცა თქვენი მიმდინარე ან სხვა კრედიტორთან. შეგიძლიათ დაიწყოთ თქვენი ამჟამინდელი კრედიტორით, რომელსაც აქვს სტიმული შეინარჩუნოს თქვენი ბიზნესი ძველი სესხის დაფარვის შემდეგ და შესაძლოა უფრო ღია იყოს თქვენთან მოლაპარაკებისთვის.

სანამ რეფინანსირების ვალდებულებას შეუდგებით, შეამოწმეთ არის თუ არა თქვენი ამჟამინდელი საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი აწესებს ჯარიმას მისი ადრეული დაბრუნებისთვის. თუ მას აქვს წინასწარი გადახდის ჯარიმა, თქვენ უნდა შეაფასოთ, უფრო ლოგიკური იქნება თუ არა უბრალოდ ტარებას გაიტანეთ ძველი სესხი ვადის ბოლომდე, თუნდაც მისი საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი იყოს, ვიდრე ახალზე შეგიძლიათ მიიღოთ ერთი.

რას უნდა ველოდოთ სახლის კაპიტალის სესხის რეფინანსირებისას

როგორც თქვენი ამჟამინდელი საბინაო კაპიტალის სესხის შემთხვევაში, თქვენ უნდა დაუმტკიცოთ კრედიტორს, რომ გაქვთ საკმარისი კაპიტალი თქვენს სახლში და რომ თქვენ ხართ კარგი რისკი. თუ არცერთი მათგანი არ შეცვლილა უარესობისკენ მას შემდეგ, რაც თქვენ მიიღეთ თქვენი თავდაპირველი სესხი, თქვენ კარგად უნდა იყოთ, მაგრამ შეიძლება მაინც მოგიწიოთ ბევრი დოკუმენტაციის წარდგენა.

კრედიტორები, როგორც წესი, იყენებენ იმას, რასაც ა კომბინირებული სესხი ღირებულებამდე (CLTV) თანაფარდობა იმის დასადგენად, შემოგთავაზოთ თუ არა საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი და, თუ ასეა, რა ოდენობით. CLTV კოეფიციენტი ითვალისწინებს ყველა დაუფარავ ვალს, რომელიც გაქვთ ქონებაზე, პირველი იპოთეკის ჩათვლით, ისევე როგორც ქონების ამჟამად ღირებულება. მაგალითად, კრედიტორმა შეიძლება უარი თქვას ახალი სესხის გაცემაზე, თუ ეს დავალიანება მთლიანობაში გადააჭარბებს თქვენი სახლის ღირებულების 80%-ს. თქვენი სახლის ღირებულების შესამოწმებლად, გამსესხებელი ჩვეულებრივ მოიყვანს პროფესიონალს შემფასებელი.

თქვენი სახლის გარდა, გამსესხებელს სურს ინფორმაცია თქვენს შესახებ. იმისათვის, რომ დარწმუნდეს, რომ გექნებათ სესხის დაფარვის საშუალება, კრედიტორმა შესაძლოა მოითხოვოს დოკუმენტების ასორტიმენტი, მათ შორის თქვენი ანაზღაურებადი საბუთები, W-2 ფორმები, ბოლო საგადასახადო დეკლარაციები, საბანკო ამონაწერები და 1099-DIVs თქვენი საინვესტიციო შემოსავლის ანგარიშგება.

თქვენი კრედიტუნარიანობის შესამოწმებლად, კრედიტორი, სავარაუდოდ, გაგიყვანთ საკრედიტო ანგარიშები ერთი ან მეტიდან სამი ძირითადი ეროვნული საკრედიტო ბიურო, ასევე მოძებნეთ თქვენი საკრედიტო ქულა. როგორც წესი, დაგჭირდებათ ა FICO საკრედიტო ქულა მინიმუმ 680 კვალიფიკაციისთვის, Experian-ის თანახმად, ერთ-ერთი ბიურო.

სინამდვილეში, სანამ განაცხადის შეტანას აპირებთ, შეიძლება დაგჭირდეთ შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიშები სიზუსტისთვის. შეგიძლიათ მიიღოთ უფასო ასლები მეტ-ნაკლებად მყისიერად სამი ძირითადი საკრედიტო ბიუროდან AnnualCreditReport.com, ამ მიზნით ოფიციალურ ვებსაიტზე. თუ აღმოაჩენთ რაიმე არაზუსტ უარყოფითს
ინფორმაცია, შეგიძლიათ გაასაჩივროთ საკრედიტო ბიუროში. თქვენი საკრედიტო ქულა არ შედის თქვენს საკრედიტო ანგარიშებში, მაგრამ ასევე არსებობს გზები მიიღეთ თქვენი საკრედიტო ქულა უფასოდ.

ერთი ალტერნატივა გასათვალისწინებელია: ნაღდი ფულის რეფინანსირება

თქვენი ამჟამინდელი საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის რეფინანსირების თქვენი მიზნებიდან გამომდინარე, შეიძლება განიხილოთ ა ნაღდი ფულის რეფინანსირება სამაგიეროდ. ნაღდი ფულის რეფინანსირებისას თქვენ იღებთ ახალ იპოთეკას, რომელიც საკმარისად დიდია თქვენი ძველი იპოთეკის დასაფარად და ასევე მოგცემთ ნაღდი ფულის ერთჯერად თანხას. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ამ ნაღდი ფულის ნაწილი თქვენი არსებული სახლის კაპიტალის სესხის დასაფარად, დანარჩენი კი სხვა მიზნებისთვის. ამ გზით თქვენ გექნებათ მხოლოდ ერთი სესხის დაფარვა და იმის ნაცვლად, რომ დაგჭირდეთ მისი ნაწილის დაბრუნება 5, 10 ან 15 წლის განმავლობაში, შესაძლოა გქონდეთ 30 წელი.

თუმცა, დარწმუნდით, რომ შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები ძველ და ახალ სესხებზე - თქვენი თავდაპირველი იპოთეკისა და სახლის კაპიტალის ჩათვლით - ისევე როგორც ნებისმიერი დახურვის ხარჯები. მზარდი საპროცენტო განაკვეთების დროს (როგორიცაა 2022 წლის შუა რიცხვები), თქვენ შეიძლება დასრულდეს არა მხოლოდ მეტი დავალიანება, არამედ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი თქვენს ყველა ვალზე.

ქვედა ხაზი

თქვენ შეგიძლიათ განაახლოთ არსებული საბინაო კაპიტალის სესხი ახლით და ეს შეიძლება იყოს მომგებიანი, თუ შეგიძლიათ მიიღოთ არსებითად დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. მაგრამ შეამოწმეთ აქვს თუ არა თქვენს ამჟამინდელ სესხს წინასწარი გადახდის ჯარიმა, რამაც შეიძლება გააუქმოს ნებისმიერი სარგებელი, რომელსაც მიიღებთ გადართვის შემთხვევაში.