რა რისკებს შეიცავს საბინაო კაპიტალის სესხის აღება?

ამოღება ა სახლის კაპიტალის სესხი არის გზა მათთვის, ვისაც აქვს მნიშვნელოვანი კაპიტალი, რომელიც დაგროვილია საკუთარ სახლებში, რათა მიიღონ საჭირო ფულადი სახსრები დაბალ ფასად საპროცენტო განაკვეთი ვიდრე სხვა ფორმები არაუზრუნველყოფილი ვალი როგორიცაა საკრედიტო ბარათები და პირადი სესხები. საშინაო კაპიტალის სესხები უფრო იაფია, რადგან ისინი იყენებენ თქვენს სახლში არსებულ კაპიტალს გირაო. მიუხედავად იმისა, რომ საბინაო კაპიტალის სესხის აღება ბევრი რისკია, ყველაზე დიდი რისკია თქვენი სახლის დაკარგვა ჩამორთმევა თუ თქვენ არ გაქვთ საშუალება დაფაროთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხი.

სახლის კაპიტალის სესხის აღება არასწორი მიზეზების გამო

ჩვენ გამოვკითხეთ რამდენიმე ფინანსური მრჩეველი სახლის კაპიტალის სესხების შესახებ. მათი თანმიმდევრული პასუხი იყო ის, რომ ისინი მხოლოდ მოუწოდებენ კლიენტებს, აიღონ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი იმისთვის, რაც დაამატებს მათ სახლის ღირებულებას. საშინაო კაპიტალის სესხის აღების რისკები უბრალოდ ძალიან მაღალია სხვა ყველაფრისთვის.

თანასი პანაიოტაკოპულოსი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და დამფუძნებელი Life Managed, კონკრეტულად გვირჩევს არ აიღოთ სახლის კაპიტალის სესხი კოლეჯის გადასახდელად. მარგარიტა ჩენგი, CFP და Blue Ocean Global Wealth-ის მფლობელი ეთანხმება და დასძენს, რომ არსებობს უკეთესი ვარიანტები, როგორიცაა სტუდენტური სესხები, რომლებიც საფრთხეს არ უქმნის თქვენს სახლს.

„საშინაო კაპიტალი არასოდეს უნდა იყოს წვდომა სპეკულაციური მიზნებისთვის, მათ შორის უძრავი ქონების შესაძენად ქონება, რადგან თუ ბაზარი თქვენს წინააღმდეგ წავა, თქვენ შეიძლება დაკარგოთ ღირებულება, რომელიც თქვენ შექმენით სახლში“, აფრთხილებს კიმბერლი ფოსიCFP და Empyrion Wealth Management-ის დამფუძნებელი,

მაშინაც კი, თუ ფრთხილად იყავით და მხოლოდ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხს აიღებთ ყველა სწორი მიზეზის გამო, თქვენ მაინც შეძლებთ აღმოჩნდეთ ფინანსურ კავშირში.

სპირალური ვალი

მსგავსია ა საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC), არ არსებობს ლიმიტი საცხოვრებლის კაპიტალის სესხების რაოდენობაზე, რომლის აღებაც შეგიძლიათ - მანამ, სანამ თქვენ განაგრძობთ შემოსავალს და საკრედიტო ქულას კვალიფიკაციისთვის და თქვენი სახლის კაპიტალი იზრდება. თუმცა, საშინაო კაპიტალის სესხებით ვალებში შემდგომი და შემდგომი სპირალური გადასვლის რისკი არ შეიძლება შეფასდეს.

ბევრი კრედიტორი მოითხოვს ა კომბინირებული სესხი ღირებულებამდე (CLTV) კოეფიციენტი 85% ან ნაკლებია, მაგრამ ზოგიერთი კრედიტორი დაამტკიცებს სახლის კაპიტალის სესხს CLTV-ით 90%-მდე. CLTV იღებს ყველა თქვენი სესხის მთლიან ბალანსს გაყოფილი თქვენი სახლის მიმდინარე შეფასებულ ღირებულებაზე.

მაგალითად: პირი, რომელსაც აქვს სახლი 100,000 აშშ დოლარის ღირებულებით, მიმდინარე იპოთეკური ნაშთი 50,000 აშშ დოლარით, შეიძლება დაამტკიცოს სახლის კაპიტალის სესხის ოდენობა $40,000-მდე. ანუ, $50,000 პირველი იპოთეკური ბალანსი + $40,000 სახლის კაპიტალის სესხის ბალანსი გაყოფილი $100,000 = CLTV 90%.

ამ მაგალითის გასაგრძელებლად, თუ ამ ადამიანის საცხოვრებლის ღირებულება კვლავ იზრდება, მათ შეუძლიათ პერიოდულად განაგრძონ სახლის კაპიტალის სესხების აღება. დროთა განმავლობაში, იმის ნაცვლად, რომ გაზარდონ თავიანთი სიმდიდრე მათი გაზრდილი საშინაო კაპიტალის მეშვეობით, ისინი კიდევ უფრო გადავიდნენ ვალებში.

წყალქვეშა / თავდაყირა იპოთეკა

საბინაო კაპიტალის სესხის აღების დიდი რისკი არის ის, რაც მოხდება, თუ თქვენი სახლის ღირებულება მნიშვნელოვნად შემცირდება. თუ თქვენი სესხის ნაშთები უფრო მაღალია, ვიდრე თქვენი სახლის ღირებულება, შეიძლება დასრულდეს თავდაყირა ან წყალქვეშა თქვენს იპოთეკაზე. როდესაც ეს მოხდება, თქვენ ვერ შეძლებთ თქვენი სახლის გაყიდვას ან გადაადგილებას ფულის დაკარგვისა და ამ პროცესში თქვენი კრედიტის გარეშე. ეს სამწუხარო ვითარება დაემართა მილიონობით სახლის მფლობელს 2007-2008 წლების ფინანსური კრიზისი.

ქვედა ხაზი

სახლის კაპიტალის სესხები საუკეთესოდ გამოიყენება მხოლოდ იმ პროექტებისთვის, რომლებიც გამოიწვევს თქვენი სახლის ღირებულების ზრდას. თუ მათ არასერიოზულად იყენებთ, თქვენ ანადგურებთ თქვენს კაპიტალს თქვენს ყველაზე ძვირფას აქტივში. იყავით ფრთხილად თქვენი სახლის კაპიტალის გამოყენებისას და გახსოვდეთ, რომ შეიძლება დაკარგოთ თქვენი სახლი, თუ ვერ შეძლებთ შენარჩუნებას გადახდებით, ან შეიძლება ვერ შეძლებთ გადაადგილებას, თუ ზედმეტად შეეხეთ მას და თქვენი სახლის ღირებულებას მცირდება.