უნდა გამოიყენოთ სახლის კაპიტალის სესხი ვალის დასაფარად?
სახლის კაპიტალის სესხები როგორც წესი, აქვს შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც შედარებით დაუცველი სესხის ფორმები, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები. თუ თქვენ ხართ ერთ-ერთი იმ მილიონობით ამერიკელიდან, რომლებსაც აქვთ სამომხმარებლო დავალიანება, საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის აღება თქვენი უფრო მაღალი პროცენტის ვალების დასაფარად შეიძლება იყოს ძალიან მიმზიდველი ვარიანტი.
გასაღები Takeaways
- უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთის სესხის კონსოლიდაცია საკრედიტო ბარათიდან ან პირადი სესხიდან დაბალპროცენტიან საბინაო კაპიტალის სესხზე დაგეხმარებათ დაფაროთ თქვენი დავალიანება უფრო სწრაფად და მთლიანობაში ნაკლები თანხით.
- თუ თქვენ არ შეგიძლიათ გადაიხადოთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხზე, თქვენ შეიძლება დაკარგოთ თქვენი სახლი ყადაღაზე.
- თუ თქვენი სახლის ღირებულება მცირდება თქვენი სახლის კაპიტალის სესხისა და იპოთეკის ბალანსზე, შესაძლოა ვერ შეძლოთ თქვენი სახლის გაყიდვა ან გადაადგილება.
- დარწმუნდით, რომ გაითვალისწინეთ თქვენი მაღალი საპროცენტო დავალიანების მიზეზები, რათა არ აღმოჩნდეთ ხაფანგში სახლის კაპიტალის სესხის ციკლში.
საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის გამოყენების დადებითი და უარყოფითი მხარეები დავალიანების დასაფარად
საპროცენტო განაკვეთის შედარება
საკრედიტო ბარათის საშუალო საპროცენტო განაკვეთი 2022 წლის მაისი არის 19.62%. გამოქვეყნებული წლიური საპროცენტო განაკვეთი (APR) 10-წლიანი საცხოვრებლის კაპიტალის სესხზე აშშ-ს ბანკის მეშვეობით იყო 4,75% იმავე პერიოდის განმავლობაში.
Დადებითი
Საპროცენტო განაკვეთები საბინაო კაპიტალის სესხები მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე ბევრი სხვა სახის დავალიანების განაკვეთები. თუ თქვენ შეძლებთ ყოველთვიურად მხოლოდ ფიქსირებული თანხის გადახდას ვალის დასაფარად, საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის აღება თქვენი სესხის ნაშთების დასაფარად დაგეხმარებათ უფრო სწრაფად დაფაროთ დავალიანება. დაბალი საპროცენტო განაკვეთი ნიშნავს, რომ ყოველთვიურად თქვენი ყოველთვიური გადასახადის დიდი ნაწილი მიდის თანხის გადახდაზე მთავარი. წმინდა ფინანსური პერსპექტივიდან გამომდინარე, თქვენი უფრო მაღალი საპროცენტო დავალიანების დაფარვა დაბალპროცენტიანი საშინაო კაპიტალის სესხით დაზოგავს თქვენ ყველაზე მეტ ფულს გრძელვადიან პერსპექტივაში.
მინუსები
საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის გამოყენებას რამდენიმე უარყოფითი მხარე აქვს ვალის დასაფარად, რაც არ უნდა იყოს იგნორირებული. მიუხედავად იმისა, რომ შესაძლოა თქვენი განზრახვა იყოს თქვენი სახლის კაპიტალის სესხის გამოყენება ვალების დასაფარად, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ, რომ იყენებთ თქვენს ერთჯერად თანხას არასერიოზულად და კიდევ უფრო მეტ ვალში აღმოჩნდებით. თუ თქვენ იყენებთ თქვენს საცხოვრებლის კაპიტალის სესხს თქვენი დავალიანების დასაფარად და საბოლოოდ ვერ შეძლებთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხის გადახდას, შეიძლება დაკარგოთ თქვენი სახლი ჩამორთმევა. ხოლო ნაგულისხმევი თქვენს არაუზრუნველყოფილ ვალზე შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს კრედიტს წლების განმავლობაში, თქვენი სახლის კაპიტალის სესხის შეუსრულებლობა დააზარალებს თქვენს კრედიტს და გაგხდით უსახლკაროდ.
მაშინაც კი, თუ თქვენ იყენებთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხს პასუხისმგებლობით და ახორციელებთ გადახდებს ყოველთვიურად, შეიძლება დასრულდეს წყალქვეშა თქვენს სესხებზე, თუ თქვენი სახლის ღირებულება მცირდება. ამ სიტუაციაში, თქვენ შეიძლება ვერ შეძლოთ თქვენი სახლის გადატანა ან გაყიდვა წლების განმავლობაში, სანამ იხდით თქვენს სესხებს ან ელოდებით თქვენი სახლის ღირებულების გაზრდას.
ქცევის ცვლილებები
უფრო მაღალი საპროცენტო დავალიანების კონსოლიდაცია დაბალპროცენტიან საბინაო კაპიტალის სესხში შეიძლება იყოს ყველაზე ჭკვიანი რამ მათემატიკური თვალსაზრისით, მაგრამ არ უგულებელყოთ ემოციური და ქცევითი შეშფოთება. დანიელ იერგერი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და MY Wealth Planners-ის მფლობელი, გვაფრთხილებს, რომ „სახლში მაღალი პროცენტის ვალის კონსოლიდაცია კაპიტალის სესხი შეიძლება იყოს ფულის დაზოგვის შესანიშნავი ტექნიკა, მაგრამ ის მხოლოდ გამოსადეგია, თუ თავდაპირველი ვალის ძირითადი მიზეზი არის მიმართა.”
თუ თქვენ გაქვთ სამომხმარებლო ვალის მაღალი ბალანსი და იყენებთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხს მის დასაფარად, დარწმუნდით მიმართეთ თქვენი მაღალი ბალანსის მიზეზებს, რათა არ აღმოჩნდეთ იმავე სიტუაციაში რამდენიმე თვის ან წლის შემდეგ გზა. განიხილეთ ა ბიუჯეტის აპლიკაცია თვალყური ადევნოთ ხარჯებს და დარწმუნდით, რომ იყენებთ ფულს იმისთვის, რასაც ნამდვილად აფასებთ. დარწმუნდით, რომ შეაგროვეთ დანაზოგი საგანგებო ფონდში ასე რომ, თქვენ არ აწარმოებთ ნაშთებს მაღალპროცენტიან საკრედიტო ბარათებზე, როდესაც რაიმე ხდება.
რა არის ვალის კონსოლიდაცია?
ვალის კონსოლიდაცია იღებს ახალ სესხს სხვა სესხების გადასახდელად. ძველი ვალების დასაფარად სახლის კაპიტალის სესხის აღება ვალის კონსოლიდაციის ფორმაა.
მჭირდება კარგი კრედიტი სახლის კაპიტალის სესხისთვის?
მიუხედავად იმისა, რომ ყველა კრედიტორის მოთხოვნები განსხვავდება, თქვენ, როგორც წესი, დაგჭირდებათ კარგი კრედიტი მიიღეთ დამტკიცება სახლის კაპიტალის სესხისთვის. იმის გამო, რომ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხები უზრუნველყოფილია თქვენი სახლის კაპიტალის გამოყენებით, როგორც სესხის უზრუნველყოფა, თქვენ შეიძლება დაამტკიცოთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი, მაშინაც კი, თუ არ აკმაყოფილებთ არაუზრუნველყოფილი სესხის კვალიფიკაციას. პერსონალური სესხი.
შემიძლია დამტკიცდეს სახლის კაპიტალის სესხზე, თუ მაქვს ბევრი საკრედიტო ბარათის ვალი?
დიახ, თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ დამტკიცება სახლის კაპიტალის სესხზე, თუნდაც ბევრი საკრედიტო ბარათის დავალიანებით, თუ თქვენი შემოსავალი საკმარისად მაღალია და გაქვთ საკმარისი კაპიტალი თქვენს სახლში. კრედიტორები უყურებენ მრავალ ფაქტორს, როდესაც განაცხადებთ სახლის კაპიტალის სესხზე. მათ, როგორც წესი, სურთ ა კომბინირებული სესხი ღირებულებამდე (CLTV) თანაფარდობა 85% ან ნაკლები. ეს ნიშნავს, რომ თქვენი იპოთეკური ბალანსი პლუს სახლის კაპიტალის სესხის ბალანსი გაყოფილი თქვენი სახლის ღირებულებაზე უდრის 85%-ზე ნაკლებს.
CLTV-ის გარდა, ისინი განიხილავენ თქვენს ვალი შემოსავალზე (DTI) თანაფარდობა. თქვენი DTI არის თქვენი ყოველთვიური ვალის გადახდების ჯამი გაყოფილი თქვენს მთლიან ყოველთვიურ შემოსავალზე. კრედიტორების უმეტესობას ურჩევნია თქვენი DTI იყოს 36% ან ნაკლები.
ქვედა ხაზი
უფრო მაღალი საპროცენტო დავალიანების კონსოლიდაცია დაბალპროცენტიან საბინაო კაპიტალის სესხში დაგეხმარებათ დაფაროთ დავალიანება უფრო სწრაფად და იაფად. დარწმუნდით, რომ გესმით საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის რისკები, სანამ დარეგისტრირდებით მასზე და შეუდგებით მომავალ წარმატებას, პირველ რიგში თქვენი ფულის ჩვევების გათვალისწინებით.