შეგიძლიათ გააუქმოთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხი?

საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი - ასევე ცნობილია, როგორც კაპიტალის სესხი, სახლის კაპიტალის განვადება ან მეორე იპოთეკა- ეს არის სამომხმარებლო ვალის სახეობა. საბინაო კაპიტალის სესხები სახლის მესაკუთრეებს საშუალებას აძლევს სესხის აღებას საკუთარ სახლებში არსებული კაპიტალის წინააღმდეგ. ამ ტიპის სესხის მოწყობა შედარებით მარტივია, რადგან ეს არის უზრუნველყოფილი ვალი. განაცხადის შეტანისას, თქვენი არჩეული კრედიტორი აწარმოებს საკრედიტო შემოწმებას და ბრძანებს თქვენი სახლის შეფასებას, რათა დადგინდეს თქვენი კრედიტუნარიანობა და კომბინირებული სესხი-ღირებულების თანაფარდობა. შემდეგ გამოგიგზავნით საკრედიტო ხელშეკრულებას, რომელსაც მოაწერთ ხელს და აბრუნებთ.

ამ ეტაპზე თქვენ გაქვთ სამი დღე, რომლის განმავლობაშიც შეგიძლიათ გადახედოთ და გააუქმოთ სესხი. The სიმართლე დაკრედიტების აქტში (TILA) იცავს ამ უფლებას და ის უზრუნველყოფილია დაუკითხავად. თქვენმა გამსესხებელმა უნდა დათმოს თქვენი პრეტენზია თქვენს ქონებაზე და მათ უნდა დააბრუნოს ყველა გადასახადი, რომელიც მათ დააკისრეს.

ამ სტატიაში ჩვენ განვიხილავთ, როდის და როგორ შეგიძლიათ გააუქმოთ საბინაო კაპიტალის სესხი.

სამდღიანი გაუქმების წესი

გაუქმების უფლება იპოთეკის რეფინანსირება ტექნიკურად ცნობილია, როგორც უფლება გაუქმება, და შეიქმნა Truth in Lending Act (TILA). ის შეიქმნა იმისათვის, რომ დაიცვას მომხმარებლები არაკეთილსინდისიერი გამსესხებლებისგან, მსესხებლებს აძლევდა გაგრილების პერიოდს და დრო, რათა შეიცვალონ აზრი. ყველა იპოთეკურ გარიგებას არ აქვს შეწყვეტის უფლება. შეწყვეტის უფლება არსებობს მხოლოდ სახლის კაპიტალის სესხები, საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზები (HELOCs), და არსებული იპოთეკის რეფინანსირება, რომლებშიც რეფინანსირება ხდება მოქმედი იპოთეკის გარდა სხვა კრედიტორთან. ეს არ ეხება შვებულებას ან მეორე სახლებს.

წესი ამბობს, რომ თქვენ გაქვთ სამი სამუშაო დღე, შაბათის ჩათვლით, მაგრამ არა კვირას, სესხის გასაუქმებლად. პირველი დღე იწყება ყოველივე ამის შემდეგ:

• თქვენ ხელს აწერთ სესხს დახურვისას და 
• თქვენ მიიღებთ Truth in Lending-ის გამჟღავნების ფორმას საკრედიტო კონტრაქტის შესახებ ძირითადი ინფორმაციით, მათ შორის წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR), ფინანსური გადასახადი, დაფინანსებული თანხა და გადახდის გრაფიკი და 
• თქვენ მიიღებთ ჭეშმარიტების ორ ასლს სესხის გაცემის შესახებ, რომელიც განმარტავს თქვენს უფლებას გააუქმოს 

თუ თქვენ არ მიგიღიათ გამჟღავნების ფორმა ან შეტყობინების ორი ეგზემპლარი — ან თუ გამჟღავნება ან შეტყობინება არასწორი იყო — მაშინ თქვენმა კრედიტორმა არ შეასრულა თავისი ვალდებულებები TILA-ს მიხედვით. ამ შემთხვევაში, შეიძლება სამ წლამდე გქონდეთ გასაუქმებლად.

თუ სესხს გააუქმებთ სამდღიან ვადაში, თქვენი სახლი აღარ არის გირაო და ვერ გამოიყენებთ კრედიტორს. თქვენმა კრედიტორმა ასევე უნდა დაგიბრუნოთ ყველა გადასახადი, რომელიც მათ დააკისრეს: ეს მოიცავს განაცხადის საფასურს, შეფასებას საკომისიოები ან სათაურის ძიების საკომისიო, იქნება ეს გადახდილი კრედიტორისთვის ან სხვა კომპანიისთვის, რომელიც კრედიტის ნაწილია გარიგება. კრედიტორს აქვს 20 დღე, რაც გააუქმებთ, დააბრუნოს ეს საფასური და გაათავისუფლოს თქვენი სახლი.

თუ თქვენ მიიღეთ ფული ან ქონება კრედიტორისგან, შეგიძლიათ შეინახოთ იგი მანამ, სანამ გამსესხებელი არ აჩვენებს, რომ თქვენი სახლი აღარ გამოიყენება გირაოს სახით და არ დააბრუნებს თქვენს მიერ გადახდილ ფულს. შემდეგ, თქვენ უნდა შესთავაზოთ კრედიტორის ფულის ან ქონების დაბრუნება. თუ გამსესხებელი არ ითხოვს ფულს ან ქონებას 20 დღის განმავლობაში, შეგიძლიათ შეინახოთ იგი.

მესამე სამუშაო დღის გამოთვლა

ფრთხილად იყავით, როცა ვარჯიშობთ, როდის დასრულდება თქვენი გაუქმების პერიოდი. თქვენ უნდა მიიღოთ TILA-ს გამჟღავნება და TILA შეტყობინების ორი ასლი. სანამ არ მიიღებთ ყველა ამ დოკუმენტს, სამდღიანი ვადა არ დაწყებულა. თუ შეტყობინებას მიიღებთ დახურვიდან რამდენიმე დღეში, უკუსვლა იწყება მაშინ. მესამე დღის შუაღამემდე გაქვთ გასაუქმებლად, კვირა და სახალხო არდადეგების გამოკლებით.

მაგალითად, თუ დახურვა ხდება პარასკევს, და თუ ეს უკანასკნელი იყო, სამშაბათს შუაღამემდე გაქვთ გასაუქმებლად. მაგრამ თუ თქვენ მიიღეთ თქვენი Truth in Lending-ის გამჟღავნების ფორმა ხუთშაბათს და დახურეთ პარასკევს, მაგრამ არა მიიღეთ უფლების ორი ეგზემპლარი გაუქმების შესახებ შაბათამდე, თქვენ გაქვთ ოთხშაბათის შუაღამემდე გააუქმოს.

თქვენი გამსესხებელი ვერ დაიწყებს სესხზე მოქმედებას მანამ, სანამ ეს სამდღიანი ლოდინის პერიოდი არ დასრულდება. მათ არ შეუძლიათ გამოგიგზავნონ ფული (გარდა ესქროსა) ან სერვისის გაწევა. თუ თქვენ იყენებთ სესხს სახლის კეთილმოწყობის დასაფინანსებლად, არ გაქვთ უფლება გადაიხადოთ კონტრაქტორებს ან დაიწყოთ მუშაობა ვადის გასვლამდე.

როგორ გააუქმოთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხი

იმისათვის, რომ გააუქმოთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხი, თქვენ უნდა აცნობოთ თქვენს კრედიტორს წერილობით. თქვენ უნდა მიაწოდოთ ან გამოაგზავნოთ თქვენი წერილობითი შეტყობინება მესამე დღის შუაღამემდე და არ შეგიძლიათ გააუქმოთ ტელეფონით ან პირისპირ საუბარში. თუ ფოსტით წერილობით შეტყობინებას აგზავნით, დარწმუნდით, რომ გამოგიგზავნით რეგისტრირებული ფოსტით, რათა გქონდეთ ჩანაწერი იმის შესახებ, თუ როდის გაგზავნეთ იგი.

სთხოვეთ თქვენს გამსესხებელს დაადასტუროს, რომ მათ მიიღეს თქვენი გაუქმების შესახებ შეტყობინება და შეინახეთ ჩანაწერი მათ მიერ გაკეთებულ თარიღზე. მათ აქვთ 20 დღე ამ თარიღიდან, რათა დააბრუნონ ნებისმიერი თანხა, რომელიც თქვენ გადაიხადეთ.

ქვედა ხაზი

თქვენ გაქვთ ფედერალური უფლება, გააუქმოთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი საკრედიტო ხელშეკრულების ხელმოწერიდან სამი დღის განმავლობაში. თუ ასე მოიქცევით, თქვენმა გამსესხებელმა უნდა დააბრუნოს ნებისმიერი თანხა, რომელიც მათ მიეცით და უარი თქვას პრეტენზიაზე თქვენს ქონებაზე. ეს სამდღიანი პერიოდი იწყება, როდესაც მიიღებთ უამრავ დოკუმენტს: TILA-ს გამჟღავნებას და TILA შეტყობინების ორ ასლს. ამ მომენტიდან, თქვენ გაქვთ უფლება გააუქმოთ მესამე დღის შუაღამემდე, გარდა კვირა და სახალხო არდადეგების. თქვენ უნდა აცნობოთ თქვენს კრედიტორს წერილობით, რომ გსურთ გააუქმოთ.

ეს უფლება არ ვრცელდება იპოთეკის ზოგიერთ სახეობაზე და ზოგიერთი ტიპის საბინაო კაპიტალის სესხიც კი გამორიცხულია. არსებობს გაუქმების სხვა უფლებები გათვალისწინებული სახელმწიფო და ფედერალური კანონით.