საშუალო საკრედიტო ქულები სქესის მიხედვით
თითქმის ყველამ იცის შემოსავლის სხვაობა მამაკაცებსა და ქალებს შორის. ეს ფენომენი შრომის ბაზარზე საკმაოდ ინტენსიურად იქნა განხილული და გამოკვლეული. მაგრამ რაც შეეხება უფსკრული, რომელიც არსებობს მამაკაცებსა და ქალებს შორის, როდესაც საქმე ეხება სესხის გაცემას და საკრედიტო ქულები? ეს არის რთული საგანი ლიანდაგში, რეგულაციების ცვლილებების წყალობით, რომელიც კრძალავს კრედიტორებს ჯგუფების დისკრიმინაცია მათი დემოგრაფიის მიხედვით, მათ შორის რასის, ფერის, ეროვნების, რელიგია და სქესი.
მიუხედავად იმისა, რომ ეს ინფორმაცია შეიძლება არ იყოს ადვილად ხელმისაწვდომი, ჩვენ შეგვიძლია განვსაზღვროთ საკრედიტო ქულები და კრედიტის გამოყენება სქესის მიხედვით, ზოგიერთი ძირითადი ანგარიშებიდან. საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოები, კერძოდ Experian. კომპანიამ 2020 წელს გამოაქვეყნა საკითხის ძირითადი ანალიზი და გაანადგურა გენდერებს შორის არსებული უფსკრული. ამ სტატიაში ჩვენ ვუყურებთ მამაკაცებისა და ქალების ციფრებს და ასევე ვუყურებთ ზოგიერთ ისტორიულ ფონს.
გასაღები Takeaways
- წარსულში ქალებს აწყდებოდათ ბევრი დაბრკოლება კრედიტის მოპოვებაში და სესხის მისაღებად სჭირდებოდათ ჰყოლოდნენ მამრობითი სქესის წარმომადგენლები და დიდი განვადებით.
- 1974 წლის თანაბარი საკრედიტო შესაძლებლობების აქტი კრძალავდა რამდენიმე პრაქტიკას, რომელიც ზღუდავდა ქალებს კრედიტზე ხელმისაწვდომობას და ფინანსურად თვითდამოკიდებულების უნარს.
- ორი სქესის საშუალო საკრედიტო ქულა ახლა იდენტურია.
- მამაკაცებსა და ქალებს აქვთ არსებითად იგივე დონის საკრედიტო ბარათის დავალიანება.
- მამაკაცებს აქვთ მეტი ვალი, ვიდრე ქალები მთლიანობაში და ყველა კატეგორიაში, გარდა სტუდენტური სესხებისა.
როგორ შეცვალა 1974 წლის თანაბარი საკრედიტო შესაძლებლობების აქტმა
ძნელი დასაჯერებელია, რომ ქალებს ჯერ კიდევ 1970-იან წლებში არ აძლევდნენ უფლებას აეღოთ სესხი ან განაცხადოთ კრედიტი მამაკაცის შემკვეთის გარეშე. და თუ ისინი ყიდულობდნენ სახლს, მათ, როგორც წესი, მოეთხოვებოდათ უფრო დიდი თანხის გადახდა, ვიდრე მამაკაც განმცხადებლებს მსგავსი საკრედიტო ისტორიით.
The თანაბარი საკრედიტო შესაძლებლობების აქტი 1974 წ იყო მთავარი ეტაპი გენდერული დისკრიმინაციის აღმოსაფხვრელად, რადგან ის დაკავშირებულია კრედიტის მიღებასთან. და მიუხედავად იმისა, რომ აშშ კვლავ განიცდის გენდერზე დაფუძნებული ხელფასების ხარვეზებიკრედიტის ხელმისაწვდომობა და გამოყენება ქალებსა და მამაკაცებს შორის დღეს დიდწილად შეესაბამება. ქვემოთ მოყვანილი ცხრილი გვიჩვენებს ქულების განსხვავებას და საშუალო ვალის ნაშთს მამაკაცებისა და ქალების ტიპის მიხედვით.
| საშუალო ვალისა და კრედიტის მეტრიკა სქესის მიხედვით | |||
|---|---|---|---|
| ვალის/კრედიტის მეტრიკა | მამაკაცები | ქალები | განსხვავება ქალებში |
| საშუალო საკრედიტო ქულა | 705 | 704 | - 1 |
| მთლიანი ვალის ნაშთები | $337,957 | $310,004 | - $27,953 |
| იპოთეკური დავალიანება | $211,034 | $192,368 | - $18,666 |
| HELOC ვალი | $ 47,017 | $ 42,746 | - $4,271 |
| ავტოსესხის დავალიანება | $ 20,645 | $ 17,747 | - $2,898 |
| სტუდენტური სესხის დავალიანება | $ 35,188 | $ 36,131 | + $943 |
| პირადი სესხის დავალიანება | $ 17,716 | $ 14,780 | - $2,936 |
| საკრედიტო ბარათის დავალიანება | $ 6,357 | $ 6,232 | - $125 |
| საკრედიტო ბარათების რაოდენობა | 3.6 | 4.5 | + 0.9 |
წყარო:ქალები და კრედიტი 2020: როგორ ჩამოაყალიბა ისტორიამ დღევანდელი საკრედიტო ლანდშაფტი
ეს არ ნიშნავს იმას, რომ არ არსებობს განსხვავებები იმაში, თუ როგორ მიმართავენ მამაკაცები და ქალები და იყენებენ ვალს და კრედიტს. მართლაც, მამაკაცებს აქვთ მეტი საერთო დავალიანება, ვიდრე ქალები, მათ შორის ვალების უმეტეს კატეგორიებში. მაგრამ ქალებს აქვთ უფრო მეტი სტუდენტური სესხი და ხშირად აქვთ მეტი საკრედიტო ბარათი. ჩვენ ცოტა უფრო ღრმად შევდივართ ამას შემდეგ ნაწილში.
Experian-მა განაახლა ქალების საშუალო საკრედიტო ქულა 705-მდე 2020 წლის მეორე კვარტალში.
კრედიტი და ვალი ქალებისთვის vs. მამაკაცები
ნამდვილად არ არსებობს საბოლოო გზა იმის სათქმელად, თუ რატომ არის განსხვავება მამაკაცისა და ქალის საკრედიტო ქულებს შორის, ან თუნდაც ის ნამდვილად არსებობს. ეს დიდწილად განპირობებულია ECOA-ით.
ნებისმიერი პარიტეტი რაც არსებობს მამაკაცებისა და ქალების საშუალო საკრედიტო ქულებს შორის, სულაც არ არის ახალი. რიცხვები ანალოგიურად ახლოს იყო 2010-იანი წლების შუა პერიოდში და ორივე საშუალო მაჩვენებელი 10 პუნქტით გაიზარდა 2015 წლის მეორე კვარტლის შემდეგ. თანამედროვეობაში საკრედიტო ქულების მოდელები, ქულებში არ არის გათვალისწინებული გენდერული ფაქტორები.
არსებობს გარკვეული განსხვავებები, თუ როგორ აგროვებენ ქალები და მამაკაცები ვალს, რომელიც მათ აქვთ. საერთო ჯამში, მამაკაცებს საშუალოდ დაახლოებით 9%-ით მეტი ვალი აქვთ, ვიდრე ქალებს: დაახლოებით $338,000 მთლიანი ვალის ნაშთები, ქალების $310,000-თან შედარებით. ეს განსხვავება გამოწვეულია იმით, რომ ქალებზე მეტი დავალიანება აქვთ ყველა ვალის კატეგორიაში, გარდა ერთისა. მამაკაცებს აქვთ დაახლოებით 10%-ით მეტი იპოთეკა და საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC) ვალი, 16%-ით მეტი ავტოსესხის დავალიანება და რაც ყველაზე გასაოცარია, 20%-ით მეტი პერსონალური სესხი ვალი.
თავის მხრივ, ქალებს საშუალოდ ოდნავ მეტი სტუდენტური სესხი აქვთ. მაგრამ მამაკაცის სტუდენტური სესხის ნაშთების ზრდა 3%-ზე ნაკლებია. ქალებს ასევე აქვთ უფრო მეტი საკრედიტო ბარათი, საშუალოდ 4,5 ბარათს, ვიდრე მამაკაცების საშუალო 3,6 ბარათი. რაც შეეხება საკრედიტო ბარათების ნაშთებს, განსხვავება მხოლოდ 125 დოლარია სქესებს შორის. მხოლოდ 2%-ით, ეს განსხვავება არ ითვლება სტატისტიკურად მნიშვნელოვანი.
ქვედა ხაზი
1974 წელს განხორციელებულმა საკანონმდებლო ცვლილებებმა საშუალება მისცა ამერიკელ ქალებს უფრო მეტი წვდომა ჰქონოდათ კრედიტზე, რამაც მათ საშუალება მისცა აეღოთ სესხები და საკრედიტო ბარათები მამრობითი სქესის დამკვეთებზე დამოკიდებულების გარეშე, ან უსამართლოდ დაჯარიმების გარეშე, როდესაც სახლი აიღეთ სესხი. მას შემდეგ, რაც წლების განმავლობაში, ქალები დიდწილად მიაღწიეს საკრედიტო და ვალის კაპიტალს საშუალო საკრედიტო ქულები რომლებიც მამაკაცის იდენტურია.
ვალების შემადგენლობა განსხვავდება სქესებს შორის, კაცები უფრო მეტ ვალს იღებენ საცხოვრებლის, მანქანებისა და სხვა ნივთებისთვის, ხოლო ქალები, როგორც ჯგუფი - ოდნავ მეტი სტუდენტური სესხის ვალი. მიუხედავად იმისა, რომ მამაკაცების საერთო საშუალო ვალის ბალანსი დაახლოებით 10%-ით აღემატება ქალების მთლიან ვალს, იგივეა საშუალო საკრედიტო ქულები გულისხმობს, რომ მსგავსი პასუხისმგებელი მიდგომაა კრედიტის დამუშავების მიმართ სქესი.
მეთოდოლოგია
Experian არის ერთ-ერთი სამი ძირითადი საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტო შეერთებულ შტატებში და მისი 2020 წლის ვალისა და საკრედიტო მეტრიკის ანალიზი სქესის მიხედვით ეყრდნობა აგრეგირებულ მონაცემებს, რომლებიც შეგროვდა მილიონობით სამომხმარებლო კრედიტის ფაილიდან, რომელსაც აკონტროლებს.