უნდა განათავსოთ CD-ები IRA-ში?

ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის (IRA) გახსნა არის ერთ-ერთი გზა გრძელვადიანი სიმდიდრის შესაქმნელად. IRA-ს შეუძლია სხვადასხვა ტიპის ინვესტიციების გამართვა, მათ შორის სადეპოზიტო სერტიფიკატები (CD). CD-ები გთავაზობთ უსაფრთხო, უსაფრთხო გზას თქვენი ფულის გასაზრდელად - მაგრამ აქვს თუ არა აზრი მათი IRA-ში შენახვას? ეს შეიძლება, თუმცა საპენსიო ანგარიშზე დისკების განთავსება შეიძლება არ მოერგოს ყველა ინვესტორს.

ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის (IRA) საფუძვლები

ან IRA არის საგადასახადო შეღავათიანი ანგარიში, რომელიც შექმნილია სპეციალურად საპენსიო დანაზოგისთვის გამოსაყენებლად. IRA–ს ორი ძირითადი ტიპი არსებობს: Roth და Traditional.

ა Roth IRA ფინანსდება გადასახადის შემდგომი დოლარით და იძლევა 100% გადასახადებისგან თავისუფალ კვალიფიციურ განაწილებას პენსიაზე. თქვენი შესაძლებლობა შეიტანოთ წვლილი Roth IRA-ში დაფუძნებულია თქვენს საგადასახადო წარდგენასა და შემოსავალზე. აქ არის Roth IRA შენატანების შემოსავლის ეტაპობრივი ლიმიტები 2022 წლისთვის:

• $129,000-დან $144,000-მდე - მარტოხელა გადასახადის გადამხდელები და ოჯახის უფროსი
• $204,000-დან $214,000-მდე - დაქორწინებული, ერთობლივად წარდგენა
• 0-დან 10000 დოლარამდე - დაქორწინებული, ცალკე შეტანა

ტრადიციული IRAs ფინანსდება გადასახადამდე დოლარით და შენატანები შეიძლება გამოიქვითოს გადასახადით. თქვენი შემოსავალი არ იმოქმედებს თქვენს უნარზე წვლილი შეიტანოთ ტრადიციულ IRA-ში. თუმცა IRS განიხილავს თქვენს შეცვლილი კორექტირებული მთლიანი შემოსავალი (MAGI) და დაფარული ხართ თუ არა საპენსიო გეგმით სამსახურში, რათა დადგინდეს, თუ რამდენის გამოკლება შეგიძლიათ. თუ დაქორწინებული ხართ, IRS ასევე ითვალისწინებს, არის თუ არა თქვენი მეუღლე სამსახურში გეგმით დაფარული.

2022 წლისთვის, სრული გამოქვითვა ნებადართულია, თუ თქვენ დაფარავთ სამუშაო გეგმას და ხართ:

• მარტოხელა ან ოჯახის უფროსი და თქვენი შეცვლილი AGI არის $68,000 ან ნაკლები
• ერთობლივად დაქორწინებული ან კვალიფიცირებული ქვრივი (ერ) შეცვლილი AGI $109,000 ან ნაკლები

თუ სამსახურში არ ხართ გათვალისწინებული გეგმით და არ ხართ მარტოხელა, ოჯახის უფროსი ან კვალიფიცირებული ქვრივი (ერ), შეგიძლიათ ჩამოაკლოთ სრული შენატანი, შემოსავლის მიუხედავად. იგივე ეხება იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ დაქორწინებული ხართ და თქვენი მეუღლე ასევე არ არის დაფარული სამუშაო ადგილის გეგმით. დაქორწინებული წყვილებისთვის, რომლებიც ერთობლივად განაცხადებენ, სადაც ერთი მეუღლე დაფარულია, სრული გამოქვითვა დასაშვებია, როდესაც თქვენი MAGI არის $204,000 ან ნაკლები.

წლიური შენატანების ლიმიტები ორივე ტიპის IRA-სთვის იგივეა. 2022 წლისთვის შეგიძლიათ შეიტანოთ $6000-მდე. ნებადართულია 1000 აშშ დოლარის ოდენობის დამატებითი წვლილის შეტანა, თუ 50 წელზე უფროსი ხართ.

შეგიძლიათ CD-ების განთავსება IRA-ში?

სადეპოზიტო სერთიფიკატები არის ვადიანი ანაბრის ანგარიშები, რომლებსაც სთავაზობენ ბანკები და საკრედიტო კავშირები. როდესაც ხსნით დისკს, თქვენ დეპონირებთ გარკვეულ თანხას, რომელიც შემდეგ გამოიმუშავებს პროცენტს წინასწარ განსაზღვრული ვადის განმავლობაში. როდესაც CD დამწიფდება, თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა ამოიღოთ თქვენი საწყისი დანაზოგი და მიღებული პროცენტი ან გადაახვიოთ იგი ახალ CD-ში.

თუ თქვენ ხსნით IRA-ს მეშვეობით საბროკერო ანგარიშითქვენს ბროკერს შეუძლია შესთავაზოს CD-ები, როგორც საპენსიო დანაზოგის ვარიანტი. მინიმალური დეპოზიტი, რომელიც საჭიროა, დაფარვის ვადა და საპროცენტო განაკვეთი, რომელსაც თქვენ მიიღებთ, განსხვავდება CD-ის მიხედვით.

სხვა ვარიანტია ბანკში IRA CD-ის გახსნა. IRA CD არის დისკები, რომლებიც შექმნილია სპეციალურად IRA-ში შესანახად. ბანკებს შეუძლიათ შესთავაზონ ტრადიციული IRA CD და Roth IRA CD. იმ თვალსაზრისით, თუ როგორ განსხვავდებიან ისინი სხვა ბანკის მიერ გამოშვებული დისკებისგან, აი, რა განასხვავებს მათ:

• გადასახადები. IRA CD-ები მიჰყვება IRA-ს საგადასახადო წესებს თანხის გატანაზე. მაგალითად, ტრადიციული IRA CD-დან ადრეული გატანა შეიძლება დაექვემდებაროს 10%-იან საგადასახადო ჯარიმას.
• Ვადები. დაფარვის ვადები შეიძლება იყოს უფრო გრძელი; მაგალითად, თქვენ შეიძლება გქონდეთ დაზოგვის შესაძლებლობა 10-წლიან IRA CD-ში.
• განაკვეთები. IRA CD-ებისთვის საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ვიდრე ჩვეულებრივი CD-ის განაკვეთები, რადგან მათ უფრო გრძელი ვადები აქვთ.

IRA CD შეიძლება იყოს დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC)-დაზღვეული როდესაც გაიმართა ა FDIC წევრი ბანკი, ისევე როგორც სხვა ბანკის დისკები. FDIC დაფარვის ამჟამინდელი ლიმიტი არის $250,000 თითო დეპოზიტორზე, ანგარიშის საკუთრების ტიპზე, ფინანსურ ინსტიტუტზე. ეს ნიშნავს, რომ ისინი დაცულნი არიან იმ იშვიათ შემთხვევაში, როდესაც თქვენი ბანკი მარცხდება.

უნდა განათავსოთ CD-ები IRA-ში?

CD-ების ჩადება IRA-ში ან IRA CD-ის გახსნა შეიძლება იყოს აზრი, თუ თქვენ ეძებთ უსაფრთხო, უსაფრთხო გზას საპენსიო ფულის ინვესტირებისთვის. თუ თქვენ გაქვთ FDIC დაზღვეული CD-ები, თქვენი დეპოზიტები დაცულია დაფარვის ლიმიტებამდე. და მთლიანობაში, CD-ები ფულის ინვესტირების ყველაზე უსაფრთხო გზაა, რადგან მათ შეუძლიათ შემოგთავაზონ პროგნოზირებადი ანაზღაურება.

რაც შეეხება იმას, თუ რამდენის გამომუშავებას შეძლებთ IRA CD-ით, განაკვეთები შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ვიდრე სხვა CD ვარიანტები. მაგრამ ისინი შეიძლება არ იყოს შედარებული იმ ანაზღაურებასთან, რომლის მიღებაც შეგიძლიათ აქციებით, საბირჟო ვაჭრობის ფონდები (ETF) ან სხვა უფრო მაღალი რისკის მქონე ინვესტიციები. ასე რომ, მნიშვნელოვანია განიხილოს, თუ რა სახის რისკის/ანაზღაურების ბალანსს აპირებთ.

ასევე, გაითვალისწინეთ თქვენი ინვესტიციის დრო და რამდენად კომფორტულად ინახავთ თქვენი პორტფოლიოს დისკებში გრძელვადიან პერსპექტივაში. მაგალითად, თქვით, რომ გახსნით 10-წლიან IRA CD-ს, რომელიც გამოიმუშავებს 1,5%-ს. წლიური პროცენტული შემოსავალი (APY) დღეს. მაგრამ თქვენი ანგარიშის გახსნიდან ერთი წლის განმავლობაში, განაკვეთები იზრდება და ახალი 10-წლიანი IRA CD-ები ახლა გვთავაზობენ 2%.

თქვენ შეგიძლიათ თანხის ამოღება თქვენი ორიგინალური CD-დან და გამოიყენოთ თანხა ახლის შესაძენად უფრო მაღალ APY-ში. მაგრამ ამან შეიძლება გამოიწვიოს ა CD ადრეული გატანის ჯარიმა და IRA-ს ადრეული გაყვანის ჯარიმა. ასე რომ, მიუხედავად იმისა, რომ CD-ები უსაფრთხოა, თქვენ მაინც აწყდებით გარკვეული რისკის საპროცენტო განაკვეთებს.

Laddering IRA CD-ები დაგეხმარებათ ამ რისკის მინიმუმამდე შემცირებაში. Ერთად CD კიბე სტრატეგიით, თქვენ გახსნით მრავალ CD-ს IRA-ში სხვადასხვა ვადით და საპროცენტო განაკვეთებით. ამ გზით, თქვენ გაქვთ CD-ები, რომლებიც მუდმივად მწიფდება, რომლების შემდეგ შეგიძლიათ გადაახვიოთ, თუ ტარიფები გაიზრდება.

ქვედა ხაზი

IRA-ს გახსნა CD-ების შესანახად ან IRA CD-ის დაყენება შეიძლება იყოს გასათვალისწინებელი, თუ გსურთ უსაფრთხო ინვესტიციის ვარიანტი პენსიაზე გასვლისთვის. თქვენ ჯერ უნდა განსაზღვროთ, თუ რა ტიპის IRA უნდა გახსნათ, თქვენი შემოსავლისა და საგადასახადო შეღავათების ტიპზე დაყრდნობით. ამის შემდეგ შეგიძლიათ იყიდოთ შედარება IRA CD განაკვეთები და დაფარვის ვადები, რათა იპოვოთ შესაფერისი თქვენი შემნახველი სტრატეგიისთვის.