სახლის კაპიტალის სესხის გამოყენება, რათა დაეხმაროთ ბავშვებს პირველი სახლის შეძენაში
ამერიკული ოცნება სახლის მფლობელობაზე სწრაფად მიდის ბევრისთვის მიუწვდომელ ადგილზე, გაქირავების ლისტების საიტის მიერ გამოკითხული ათასწლეულების 18% ამბობს, რომ ისინი სამუდამოდ დაქირავებას ელიან. მათთვის, ვისაც სახლის ყიდვის იმედი აქვს, 63%-მა განაცხადა, რომ არ აქვს ფული წინასწარი გადახდისთვის. თუ თქვენ ეძებთ გზებს, რათა დაეხმაროთ თქვენს შვილებს პირველი სახლის შეძენაში, გამოიყენეთ თქვენი კაპიტალი. სახლის კაპიტალის სესხი შეიძლება იყოს საუკეთესო გზა ამის გასაკეთებლად.
გასაღები Takeaways
- დარწმუნდით, რომ შეგიძლიათ დაფაროთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი, სანამ თქვენს სახლს რისკავთ, რათა დაეხმაროთ თქვენს ბავშვებს მის შეძენაში.
- საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის თანხებით, შეგიძლიათ მისცეთ მათ ნაღდი ფული წინასწარი გადახდისთვის ან დაეხმაროთ მათ დავალიანების გადახდაში, რათა დაეხმაროთ მათ დამტკიცებაში.
- გაითვალისწინეთ საჩუქრების გადასახადები, როდესაც აჩუქებთ თქვენს შვილებს სესხის თანხებს.
გამოიყენეთ სახლის სააქციო სესხი, რათა დაეხმაროთ ბავშვებს სახლის შეძენაში
სანამ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხს აიღებთ, რათა დაეხმაროთ თქვენს შვილებს პირველი სახლის შეძენაში, გაითვალისწინეთ დანარჩენი აქტივები, რომლებიც შეიძლება გქონდეთ ხელმისაწვდომი. თუ თქვენ გაქვთ სხვა აქტივები, როგორიცაა საინვესტიციო ქონება, ნაღდი ფულის შემნახველი ან საპენსიო ანგარიშები, დაჯექით
ფინანსური დამგეგმავი რომ ნახოთ რომელია საუკეთესო ამ მიზნისთვის. შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ საინვესტიციო ქონების გაყიდვა ან თქვენი შვილების ნებადართული იცხოვრონ იქ შემცირებული ან ნულოვანი ქირით, შესაძლოა უკეთესი ვარიანტი იყოს, ვიდრე საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის აღება, განსაკუთრებით მიმდინარე მაღალი საპროცენტო განაკვეთები.სახლის კაპიტალის სესხის აღება შედარებით მარტივია. მინიმუმ 10% დაგჭირდებათ კაპიტალი თქვენს სახლში, ღირსეული კრედიტი და შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი, რომელიც საკმარისია სესხის დასაბრუნებლად. სესხის დამტკიცების შემდეგ, ნაღდი ფული თქვენია, როგორც თქვენთვის შესაფერისი. გაითვალისწინეთ, რომ თქვენ ახორციელებთ ფიქსირებულ ყოველთვიურ გადასახადს სესხის ხანგრძლივობისთვის ნასესხებ თანხაზე პროცენტის ჩათვლით. თუ პენსიაზე გასვლიდან 10 წელი გავიდა, დარწმუნდით, რომ პენსიაზე გასვლის შემდეგ მაინც შეძლებთ სესხის გადახდას, ან მიიღეთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი უფრო მოკლე ვადით.
ნაღდი ანგარიშსწორება განვადებით
თქვენი შვილებისთვის ნაღდი ფულის მიწოდება შეიძლება იყოს უმარტივესი გზა სახლის შესაძენად, მაგრამ ეს შეიძლება არ იყოს საკმარისი. საჩუქრების გადასახადები ამოქმედდეს 2022 წელს ყოველწლიურად 16,000 აშშ დოლარის პირველი მიმღების შემდეგ. თუ თქვენს შვილს აძლევთ $16,000-ს და $16,000-ს მის მეუღლეს ჯამში $32,000, ამით მათ შეუძლიათ 160,000$-მდე სახლზე 20%-იანი წინასწარი გადახდა. ეს შეიძლება ბევრ სახლად ჟღერდეს, მაგრამ 2022 წელს, ქვეყნის მასშტაბით სახლის საშუალო ფასი იყო $428,700.
დაქორწინებული წყვილები და ჩუქება
მაშინაც კი, თუ თქვენ წარადგენთ ერთობლივ საგადასახადო დეკლარაციას, თითოეულ მეუღლეს შეუძლია საჩუქრის გადასახადის ლიმიტის ოდენობა. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ და თქვენს მეუღლეს შეგიძლიათ აჩუქოთ 16000$ თითოეულს თქვენს შვილს და მის მეუღლეს ჯამში $64000. თუ დაქორწინებული ხართ და თქვენი შვილი არ არის, შეგიძლიათ მისცეთ თქვენს შვილს ჯამში $32,000.
თუ თქვენი შვილები ამცირებენ მხოლოდ 3,5%-ს ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის (FHA) სესხიმათ შეუძლიათ პოტენციურად შეიძინონ სახლი $970,800-მდე, $32,000 წინასწარი გადახდით. თუმცა, FHA სესხებს აქვს დამატებითი ხარჯები, განსაკუთრებით დიდი წინასწარი და წლიური იპოთეკის დაზღვევის პრემია რომელიც რჩება სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. გარდა ამისა, დღევანდელ ცხელ უძრავი ქონების ბაზარზე, სახლის ზოგიერთი გამყიდველი ყოყმანობს FHA-ს მიღებაზე. გთავაზობთ, თუ არა-FHA შეთავაზება ხელმისაწვდომია, რადგან FHA სესხებს აქვს მკაცრი შეფასება და შემოწმება მოთხოვნები.
დაეხმარეთ დავალიანების დაფარვას
ერთ-ერთი ფაქტორი, რომელიც ხელს უშლის თქვენს შვილებს სახლის შეძენაში, შეიძლება იყოს მათი ვალი შემოსავალზე (DTI) თანაფარდობა. სტუდენტური სესხის ვალი 2022 წლის პირველ კვარტალში რეკორდულ 1,762 ტრილიონ დოლარს მიაღწია. თუ თქვენს შვილებს აქვთ სტუდენტური სესხის დიდი გადახდები, შეიძლება მათთვის რთული იყოს იპოთეკის დამტკიცება. კრედიტორების უმეტესობას ურჩევნია DTI 36% ან ნაკლები, რაც შეიძლება რთული იყოს ბოლო კურსდამთავრებულებისთვის კოლეჯის მიმდინარე ხარჯებითა და საწყისი დონის ხელფასებით. თუ თქვენ ეხმარებით თქვენს შვილებს დაფარონ სტუდენტური სესხები სახლის კაპიტალის სესხიდან მიღებული თანხებით, შეგიძლიათ დაეხმაროთ მათ იპოთეკის დამტკიცებაში, მაგრამ გახსოვდეთ, რომ საჩუქრების გადასახადის წესები შეიძლება კვლავ მოქმედებდეს.
რა რისკებია სახლის კაპიტალის სესხი?
არის ორი ძირითადი რისკები სახლის კაპიტალის სესხით: რომ შეგეძლო ნაგულისხმევი თქვენს სესხზე და დაკარგეთ სახლი, თუ არ გაქვთ მისი დაფარვის საშუალება ან შეიძლება გახდეთ წყალქვეშა თქვენს სესხებზე, თუ თქვენი სახლის ღირებულება მცირდება, რის გამოც ვერ შეძლებთ თქვენი სახლის გაყიდვას მნიშვნელოვანი ფინანსური ზარალის გარეშე.
შემიძლია დავდო ჩემი შვილის იპოთეკა?
დიახ, თქვენ შეგიძლიათ დაუთმოთ თქვენი ზრდასრული ბავშვის იპოთეკა, რომელიც დაეხმარება მას სესხის დამტკიცებაში, თუ მათი შემოსავალი ან საკრედიტო ქულა არასაკმარისია ან მათ აქვთ ძალიან ბევრი დავალიანება. დაიმახსოვრეთ, რომ იპოთეკური სესხის მიღებაზე სრულ მზადყოფნაში ხართ, თუ რამე მოხდება და თქვენი შვილი ვერ შეძლებს მის დაბრუნებას. Cosigning ასევე გავლენას მოახდენს თქვენს ვალი-შემოსავლის თანაფარდობაზე, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს მომავალ უნარზე დაამტკიცოს ისეთი რამ, როგორიცაა იპოთეკური ან ავტო სესხი.
ვინ იხდის საჩუქრის გადასახადს?
ზოგადად, გამყიდველი იხდის საჩუქრის გადასახადს შიდა შემოსავლების სამსახურს, მაგრამ არის რამდენიმე გარემოება, როდესაც მიმღებს შეუძლია მოაწყოს საჩუქრის გადასახადის გადახდა. შეამოწმეთ საგადასახადო პროფესიონალთან, რომ ნახოთ რა არის შესაძლებელი და საუკეთესო თქვენი სიტუაციისთვის.
ქვედა ხაზი
თუ თქვენ მზად ხართ აიღოთ მეტი დავალიანება, რათა დაეხმაროთ თქვენს შვილებს სახლის საკუთრებაში ყოფნის მიღწევაში, საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის აღება შეიძლება იყოს საუკეთესო გზა ამის გასაკეთებლად. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი, როგორც გსურთ, მაგრამ დაეხმარეთ წინასწარ გადახდაში ან დაეხმაროთ მათ დავალიანების დაფარვა, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს მათ იპოთეკის დამტკიცებაზე, არის ყველაზე ეფექტური გზა, რათა დაეხმაროს მათ პირველი შესაძენად სახლში. დარწმუნდით, რომ გესმით სახლის კაპიტალის სესხის რისკები, სანამ აიღებთ მას.