სახლის კაპიტალის სესხი vs. Პერსონალური სესხი

რა განსხვავებაა სახლის კაპიტალის სესხსა და პირად სესხს შორის?

ა სახლის კაპიტალის სესხი და ა პერსონალური სესხი ორივე გვთავაზობს ერთჯერად, ერთიან გადასახადს, რომელიც უნდა დაიბრუნოს განვადებით შეთანხმებულ პერიოდში. თუმცა, მთავარი განსხვავება ისაა, რომ სახლის კაპიტალის სესხები ა-ს სპეციფიკური ფორმაა უზრუნველყოფილი სესხი რომელშიც გირაოდ გამოიყენება მსესხებლის სახლი. პერსონალური სესხები, მეორეს მხრივ, შეიძლება იყოს უზრუნველყოფილი ან დაუცველი გირაოს მიხედვით და ბევრად უფრო ფართო და მრავალფეროვანი კატეგორიაა.

იმის გამო, რომ პერსონალურ სესხებს აქვთ ნაკლებად ინტენსიური დამტკიცების პროცესი, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხი, მათი მიღება შეიძლება უფრო სწრაფი და მარტივი იყოს. მიუხედავად იმისა, რომ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხებს, როგორც წესი, უფრო მეტი დრო სჭირდება დამტკიცებას, ისინი ჩვეულებრივ სთავაზობენ უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე პირადი სესხი და პოტენციურად უფრო მაღალი სესხის თანხაც. თუმცა, სანამ რომელიმე ვარიანტს იყენებთ, მნიშვნელოვანია განიხილოთ თქვენთვის საჭირო თანხა და თქვენი სესხის დანიშნულება.

სესხის სტრუქტურა და დანიშნულება

სახლის კაპიტალის სესხში ფულის სესხება ხდება თქვენი სახლის (უფრო კონკრეტულად, თქვენი სახლის კაპიტალის) ღირებულების გირაოს სახით. FTC განსაზღვრავს სახლის კაპიტალი როგორც „სხვაობა იმას შორის, თუ რა ვალი გაქვთ თქვენს იპოთეკაზე და რამდენი ფულის მიღება შეგიძლიათ სახლისთვის, თუ მას გაყიდით“. სწორედ ამიტომ, სახლის კაპიტალის სესხს ზოგჯერ უწოდებენ "მეორე იპოთეკა.”

ბევრი პერსონალური სესხი არაუზრუნველყოფილია, მაგრამ არსებობს უზრუნველყოფილი პერსონალური სესხები, რომლებიც შეიძლება იყოს უზრუნველყოფილი გირაოთი, როგორიცაა სადეპოზიტო მოწმობა (CD), აქციები, მანქანა ან დანაზოგი.

პირადი სესხების გამოყენება შესაძლებელია ა მრავალფეროვანი მიზნები, მათ შორის საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაცია, უფრო მაღალი საპროცენტო დავალიანების გადახდა, დიდი ხარჯები (როგორიცაა მთავარი საყოფაცხოვრებო ტექნიკა ან შვებულება), ან თუნდაც თქვენი საკრედიტო ქულის დადგენა ან გაუმჯობესება.

სახლის კაპიტალის სესხები ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას მთელი რიგი მიზნებისთვის, როგორიცაა ვალის კონსოლიდაცია, დიდი ერთჯერადი ხარჯები ან საგანმანათლებლო ან სამედიცინო ხარჯები. გაითვალისწინეთ, რომ სახლის კაპიტალის სესხი არის ერთჯერადი თანხის გადახდა, ამიტომ ა საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC) შეიძლება უკეთესი იყოს სიტუაციებისთვის (როგორიცაა სახლის რემონტის ხანგრძლივი პროექტი ან ბიზნესის წამოწყება) სადაც საჭიროა დიდი ოდენობის მიმდინარე დაფინანსება, ან ფული მუდმივად იქნება საჭირო გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

ბინის რემონტის ან გაუმჯობესების კონკრეტულ შემთხვევაში დაფინანსებისთვის რომელ სესხზე უნდა მივიღოთ, სახლის კაპიტალის სესხი შეიძლება იყოს უკეთესი ვარიანტი, ვიდრე პირადი სესხი. ეს იმიტომ ხდება, რომ უმეტეს შემთხვევაში პროცენტი გადახდილია პირადი სესხი არ გამოიქვითება გადასახადით; თუმცა, საშინაო კაპიტალის პროცენტის გადახდა ხდება - იმ პირობით, რომ საშინაო კაპიტალის სესხი გამოიყენება „გადასახადის გადამხდელის სახლის შესაძენად, ასაშენებლად ან არსებითად გასაუმჯობესებლად, რომელიც უზრუნველყოფს სესხს“.

სესხის განაცხადი და დამტკიცება

პერსონალური სესხის განაცხადი და დამტკიცება

პერსონალურ სესხზე განაცხადის დროს, როგორც წესი, გამსესხებელი მხედველობაში მიიღებს შემდეგს:

• შენი საკრედიტო ქულა და საკრედიტო ანგარიში
• თქვენი შემოსავალი და დასაქმების სტატუსი 
• ნებისმიერი ვალი, რომელიც შეიძლება გქონდეთ (კონკრეტულად, თქვენი ვალი-შემოსავლის (DTI) თანაფარდობა)
• მოქმედი სახელმწიფო კანონმდებლობით ნებადართული საპროცენტო განაკვეთი 
• გირაო (თუ მიმართავთ უზრუნველყოფილ სესხს)

სესხის თანხა და დაფარვის ვადის ხანგრძლივობა ასევე მნიშვნელოვანი ფაქტორია, რომელიც განსაზღვრავს სესხის საპროცენტო განაკვეთს. პირადი სესხის ოდენობა შეიძლება მერყეობდეს რამდენიმე ასეული დოლარიდან 100000 დოლარამდე.

გაითვალისწინეთ, რომ პერსონალური სესხი ასევე შეიძლება შეიცავდეს გადასახადებს, როგორიცაა:

• წარმოშობის საფასური
• საბუთებისა და დოკუმენტების დამუშავების საფასური
• საკრედიტო დაზღვევა (სურვილისამებრ)
• ინვალიდობის დაზღვევა (სურვილისამებრ)
• არასაჯარო დაზღვევა (უზრუნველყოფილი სესხებისთვის)
• დაგვიანებული ჯარიმების გადასახადი 

როგორც წესი, კრედიტორიდან გამომდინარე, პერსონალური სესხის აღებას ერთიდან შვიდი სამუშაო დღე დასჭირდება.

საბინაო კაპიტალის სესხის განაცხადი და დამტკიცება

როდესაც თქვენ განაცხადებთ სახლის კაპიტალის სესხზე, კრედიტორი გამოთვლის თქვენს სესხი-ღირებულების (LTV) თანაფარდობა ან კომბინირებული სესხი ღირებულების რაციონი (CLTV) განიხილონ რამდენი ფულის გაცემის უფლებას მოგცემენ. ეს გაანგარიშება არსებითად პასუხობს კითხვას: თუ სახლი გაიყიდება, დაფარავს თუ არა თქვენი თავდაპირველი იპოთეკისა და ამ დამატებითი სესხის კუთვნილ თანხას და რამდენად? ეს ასევე დიდი ფაქტორია თქვენი სესხის საპროცენტო განაკვეთის განსაზღვრაში. ჩვეულებრივ, რაც უფრო დაბალია თქვენი LTV, მით უფრო დაბალია თქვენი საპროცენტო განაკვეთი.

თქვენი სახლის ღირებულების დასადგენად, როგორც წესი, ტარდება შეფასების პროცესი, რომელიც მსგავსია ჩვეულებრივი იპოთეკის მიღებისას. ამან შეიძლება გამოიწვიოს სხვადასხვა გადასახადი და დახურვის ხარჯები. ასევე გათვალისწინებული იქნება თქვენი შემოსავალი და საკრედიტო ისტორია. მაქსიმალური თანხა, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ, ჩვეულებრივ უდრის თქვენი სახლის კაპიტალის დაახლოებით 80%-ს. გაითვალისწინეთ, რომ კრედიტორების უმეტესობას აქვს მინიმალური თანხა, რომელსაც ისინი გასცემენ ამ ტიპის სესხის ხელშეკრულებაში, ჩვეულებრივ დაახლოებით $10,000.

საპროცენტო განაკვეთები და გადახდის პირობები

პირად სესხზე საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს ფიქსირებული ან ცვლადი, და შეიძლება იყოს საკრედიტო ბარათზე დაბალი, მაგრამ ჩვეულებრივ უფრო მაღალი, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხი (განსაკუთრებით არაუზრუნველყოფილი პერსონალური სესხების შემთხვევაში). ზოგადად, შეაფასეთ პირადი სესხის საპროცენტო განაკვეთი მისი ეროვნული საშუალო მაჩვენებლის შედარებით: თუ ის უფრო დაბალია, ეს კარგი ნიშანია. პირად სესხზე საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს 6-დან 36%-მდე, თქვენი საკრედიტო ისტორიიდან გამომდინარე.

პირადი სესხის ვადები შეიძლება მერყეობდეს დაახლოებით 1-დან 5 წლამდე, ზოგჯერ უფრო გრძელი. მიზანშეწონილია აირჩიოთ სესხის ყველაზე მოკლე ვადა, რომლისთვისაც შეგიძლიათ ყოველთვიური გადასახადის გადახდა.

სახლის კაპიტალის სესხის საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, ფიქსირებულია და უფრო დაბალია, ვიდრე პერსონალური სესხები და საკრედიტო ბარათები, რადგან სახლი გამოიყენება როგორც გირაო. თუმცა, რისკი აქ არის, რომ თუ სესხი არ გადაიხდება, კრედიტორს შეუძლია დაიპყროს და გაყიდოს სახლი დარჩენილი დავალიანების დასაფარად. ეს ასევე ნიშნავს, რომ თუ თქვენი სახლის ღირებულება შემცირდება, თანხა, რომელიც თქვენ საბოლოოდ გაქვთ დაკისრებული, შეიძლება აღემატებოდეს სახლის ღირებულებას.

საბინაო კაპიტალის სესხების საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება მერყეობდეს 1,89-დან 11,75%-მდე, ხანგრძლივობისა და მსესხებლის სახლის კაპიტალისა და საკრედიტო ისტორიის მიხედვით, საშუალოდ 4-დან 5%-მდე.

საბინაო კაპიტალის სესხები შეიძლება მერყეობდეს 5-დან 30 წლამდე.

სხვა მოსაზრებები

ნებისმიერი სესხის განხილვისას მნიშვნელოვანია იყიდოთ და შევადაროთ სხვადასხვა ბანკების, საკრედიტო კავშირების და ფინანსური კომპანიების მიერ შემოთავაზებული პირობები და გარიგებები. Ქვეშ სიმართლე დაკრედიტების აქტში (TILA)კრედიტორებს მოეთხოვებათ გაამჟღავნონ შემდეგი ინფორმაცია, სანამ ხელს მოაწერთ რაიმე სასესხო ხელშეკრულებას, რათა მომხმარებლებმა გაიგონ და შეადარონ სხვადასხვა შეთავაზებები:

• სრული თანხა, რომელსაც თქვენ ასესხებთ 
• დაფარვის თანხები და მათი გადახდის ვადები
• რა ღირს ფულის სესხება (მოხსენიებული, როგორც "ფინანსური გადასახადი”; მოიცავს პროცენტს და სესხზე მოქმედ ნებისმიერ მოსაკრებელს)
• The წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR)
• ნებისმიერი ჯარიმა, რომელიც შეიძლება ეხებოდეს დაგვიანებულ გადახდებს
• სესხის არ დაბრუნების შედეგი (შედეგები) და კრედიტორმა შეიძლება განახორციელოს ქმედებები
• ნებისმიერი ჯარიმა, რომელიც შეიძლება დაწესდეს სესხის ვადაზე ადრე დაბრუნებისთვის 

სცადეთ გამოიყენოთ ა სესხის კალკულატორი იმის გასაგებად, თუ რამდენს გადაიხდით.

ქვედა ხაზი

განიხილავს თუ არა პირადი სესხის გატარებას vs. საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი, მნიშვნელოვანია განსაზღვროთ არის თუ არა რომელიმე ვარიანტი საუკეთესო თქვენი ფინანსური მდგომარეობისთვის (ან არის თუ არა სხვა ტიპის კრედიტი, როგორიცაა საკრედიტო ხაზი ან ა რეფინანსირება ვარიანტი, შეიძლება იყოს უფრო შესაფერისი). გამოიყენეთ ა სესხის კალკულატორი იმის გასაგებად, თუ რამდენს დახარჯავთ პოტენციურად. სესხის მიზნისა და საჭირო თანხის გათვალისწინებით, იპოვეთ საუკეთესო ვარიანტები სხვადასხვა კრედიტორებს და დარწმუნდით, რომ გესმით მთელი ხელშეკრულება და მასთან დაკავშირებული საკომისიო ხელმოწერამდე არაფერი.